Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια για κατοικίες δύο οικογενειών
ΕΝΑ αντίστροφη υποθήκη είναι ένας ειδικός τύπος δανεισμού για ιδιοκτήτες κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω. Οι ιδιοκτήτες κατοικιών μπορούν να αντλήσουν από τα ίδια κεφάλαιά τους, χωρίς να χρειάζεται να κάνουν μηνιαίες πληρωμές όπως θα έκαναν με ένα παραδοσιακό δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ή πιστωτικό όριο. Μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι μια επιλογή εάν είστε ιδιοκτήτης μονοκατοικίας ή πολυκατοικίας όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.
Βασικά Takeaways
- Μια αντίστροφη υποθήκη επιτρέπει σε επιλέξιμους ιδιοκτήτες κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω να αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαιά τους.
- Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα μπορούσε να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη για ένα σπίτι δύο οικογενειών εάν χρησιμοποιεί το σπίτι ως κύρια κατοικία του.
- Δεν απαιτούνται μηνιαίες πληρωμές για αντίστροφη υποθήκη, αν και οι οφειλέτες πρέπει να πληρούν τις απαιτήσεις ηλικίας και πίστωσης.
- Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια πρέπει να εξοφλούνται με τόκο όταν ο δανειολήπτης δεν μένει πλέον στο σπίτι.
Πώς λειτουργεί μια αντίστροφη υποθήκη
Μια αντίστροφη υποθήκη δεν είναι ένα παραδοσιακό δάνειο, αυτό καθεαυτό. Όταν ένας δανειολήπτης παίρνει μια αντίστροφη υποθήκη, μετατρέπει τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι του σε κανονικές ταμειακές ροές. Λαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές, οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση δαπανών διαβίωσης, υγειονομικής περίθαλψης ή άλλων δαπανών συνταξιοδότησης. Ο ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να πληροί ορισμένες απαιτήσεις, όπως:
- Χρησιμοποιώντας το σπίτι ως κύρια κατοικία τους
- Πληρώνοντας φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση
- Συντήρηση του σπιτιού
Κατά τη διάρκεια της ζωής του δανειολήπτη, δεν επιστρέφουν τίποτα έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχουν δανειστεί όσο μένουν στο σπίτι. Στο υπόλοιπο συσσωρεύονται τόκοι και προμήθειες. Από τη στιγμή που ο δανειολήπτης δεν μένει πλέον στο σπίτι - για παράδειγμα, επειδή το έχει πουλήσει, μετακομίσει σε νοσηλευτικό ίδρυμα ή πέθανε - το ποσό του δανείου είναι εξοφλούμενο εξ ολοκλήρου.
Αυτό διαφέρει από ένα κανονικό στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή πιστωτικό όριο κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου. Με αυτά τα είδη δανείων, το σπίτι λειτουργεί ως εγγύηση. Οι δανειολήπτες μπορούν να συνάψουν μετοχές μέχρι το μέγιστο ποσό που επιτρέπεται από τον δανειστή. Τα χρήματα αποπληρώνονται διαχρονικά, με τόκους και δεν υπάρχουν περιορισμοί ηλικίας. Εάν ο δανειολήπτης δεν καταφέρει να αποπληρώσει ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα πιστωτικό όριο, ο δανειστής μπορεί να κινήσει διαδικασίες αποκλεισμού για να αναλάβει την κυριότητα του ακινήτου.
Σημείωση
Σε ένα διακανονισμό διαζυγίου, ο ένας σύζυγος μπορεί να συνάψει αντίστροφη υποθήκη προκειμένου να «εξαγοράσει» το συμφέρον του άλλου συζύγου για το σπίτι, ώστε να μπορέσουν να διατηρήσουν την ιδιοκτησία του ακινήτου.
Αντίστροφη υποθήκη και κατοικίες δύο οικογενειών
Υπάρχουν ορισμένες προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται για να συνάψει κάποιος αντίστροφη υποθήκη. Γενικά, εάν παίρνετε μια αντίστροφη υποθήκη FHA, γνωστή και ως α στεγαστικό δάνειο μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HECM), πρέπει:
- Να είστε 62 ετών και άνω
- Κατέχετε πλήρως το ακίνητο ή έχετε εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος της υποθήκης
- Ζήστε στο ακίνητο ως κύρια κατοικία
- Να μην είναι ληξιπρόθεσμος για το ομοσπονδιακό χρέος, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών οφειλών και των φοιτητικών δανείων
- Να έχετε πόρους για να πληρώσετε φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλιση και συντήρηση
- Παρακολουθήστε μια συνεδρία πληροφοριών για την αντίστροφη υποθήκη εγκεκριμένη από το HUD
Υπάρχουν επίσης οδηγίες για τους τύπους ακινήτων που είναι επιλέξιμοι για αντίστροφη υποθήκη. Οι επιτρεπόμενοι τύποι ιδιοκτησίας περιλαμβάνουν μονοκατοικίες και κατοικίες 2-4 μονάδων.
Αυτό σημαίνει ότι είναι δυνατό να συνάψετε μια αντίστροφη υποθήκη εάν είστε ιδιοκτήτης κατοικίας δύο οικογενειών, με την προϋπόθεση ότι πληρούνται όλες οι άλλες προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, μπορεί να είστε χήρα που ζείτε με την ενήλικη κόρη σας, τον σύζυγό της και τα παιδιά τους. Εφόσον είστε κάτοχος του σπιτιού εντελώς ή σχεδόν και το χρησιμοποιείτε ως κύρια κατοικία σας, θα μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αντίστροφη υποθήκη.
Υπόδειξη
Θα μπορούσατε επίσης να λάβετε αντίστροφη υποθήκη εάν διαθέτετε κατοικία διπλής όψης, τρίπλεξης ή τετρακατοικίας, εφόσον ζείτε σε μία από τις μονάδες.
Ποιος εξοφλεί ένα αντίστροφο στεγαστικό δάνειο για ένα σπίτι δύο οικογενειών;
Κατά τη διάρκεια της ζωής σας, συνήθως δεν πληρώνετε τίποτα για μια αντίστροφη υποθήκη όσο μένετε στο σπίτι. Ωστόσο, τα χρήματα που δανείσατε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας πρέπει να αποπληρωθούν τελικά. Εάν ζείτε σε σπίτι δύο οικογενειών, ποιος πληρώνει μπορεί να εξαρτάται από το όνομα του άλλου στην αντίστροφη υποθήκη και από το ποιος μένει στο σπίτι εκείνη τη στιγμή.
Εάν συν-δανείζεστε ένα HECM με έναν σύζυγο, ενήλικο παιδί ή κάποιον άλλο, αυτό το άτομο μπορεί να παραμείνει στο σπίτι ακόμα κι αν φύγετε ή πεθάνετε χωρίς να χρειαστεί να πληρώσετε τίποτα για το δάνειο. Ο σύζυγός σας μπορεί επίσης να είναι σε θέση να μείνει στο σπίτι χωρίς να χρειάζεται να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου, εάν πεθάνετε ή μετακομίσετε σε νοσηλευτική περίθαλψη, ακόμα κι αν δεν αναφέρεται ως συνοφειλέτης. Αλλά πρέπει να συνεχίσουν να ζουν στο σπίτι ως την κύρια κατοικία τους.
Όποιος δεν είναι α συνοφειλέτης στην αντίστροφη υποθήκη, όπως ένα παιδί, εξαρτώμενο ή άλλος συγγενής ή σύζυγος που δεν πληροί τις προϋποθέσεις ως επιλέξιμος μη δανειζόμενος σύζυγος, θα πρέπει να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου εάν θέλει να παραμείνει στο Σπίτι. Εάν δεν μπορούν να βρουν τα χρήματα για να εξοφλήσουν την αντίστροφη υποθήκη, θα πρέπει να πουλήσουν το σπίτι.
Σπουδαίος
Εάν το υπόλοιπο του δανείου είναι μεγαλύτερο από αυτό που αξίζει το σπίτι, οποιοσδήποτε είναι υπεύθυνος για την εξόφληση της αντίστροφης υποθήκης δεν χρειάζεται να πληρώσει το πλεόνασμα.
Τι είναι μια αντίστροφη υποθήκη;
Μια αντίστροφη υποθήκη ή υποθήκη μετατροπής μετοχικού δανείου κατοικίας (HECM) επιτρέπει σε δικαιούχους ιδιοκτήτες κατοικιών ηλικίας 62 ετών και άνω να αντλούν εισόδημα από τα ίδια κεφάλαιά τους στα σπίτια τους. Αυτό το είδος δανείου πρέπει να αποπληρωθεί μόλις ο δανειολήπτης δεν μένει πλέον στο σπίτι.
Μπορώ να πάρω μια αντίστροφη υποθήκη εάν κάποιος άλλος μένει μαζί μου;
Εάν είστε παντρεμένοι, ζείτε με ένα ενήλικο παιδί, εξαρτώμενο ή άλλο συγγενή, αυτό δεν θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πάρετε αντίστροφη υποθήκη. Θα μπορούσατε επίσης να λάβετε αντίστροφη υποθήκη εάν ζείτε σε διώροφη κατοικία δύο οικογενειών, εφόσον ζείτε σε μία από τις μονάδες ως κύρια κύρια κατοικία σας.
Πότε πρέπει να αποπληρωθεί μια αντίστροφη υποθήκη;
Μια αντίστροφη υποθήκη δεν απαιτεί μηνιαίες πληρωμές κατά τη διάρκεια ζωής του δανειολήπτη, εκτός εάν δεν μένει πλέον στο σπίτι. Εάν μετακομίσουν σε διαφορετικό σπίτι, μετακομίσουν σε μονάδα νοσηλευτικής φροντίδας πλήρους απασχόλησης ή πεθάνουν, το δάνειο καθίσταται πλήρως αποπληρωτέο.
Ποιος πληρώνει μια αντίστροφη υποθήκη;
Εάν άλλα άτομα μένουν στο σπίτι τη στιγμή που καθίσταται απαιτητή η αντίστροφη υποθήκη, όπως α σύζυγος ή ενήλικο παιδί, είναι υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του, εκτός εάν έχουν καταχωριστεί ως συνοφειλέτης στο το δάνειο. Εάν ο δανειολήπτης αποβιώσει και δεν υπάρχουν άλλοι συνοφειλέτες ή κάτοικοι του σπιτιού, οι κληρονόμοι του δανειολήπτη θα είναι υπεύθυνοι για την εξόφληση του υπολοίπου.
Συμπέρασμα
Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορούν να παρέχουν μια συμπληρωματική ροή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση για ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν συσσωρεύσει ένα αρκετά μεγάλο ποσό ιδίων κεφαλαίων. Εάν ζείτε σε ένα σπίτι δύο οικογενειών, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πότε μπορείτε και πότε δεν μπορείτε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη και ποιος είναι υπεύθυνος για την αποπληρωμή του. Είναι επίσης χρήσιμο να συγκρίνετε διαφορετικές επιλογές αντίστροφης υποθήκης για να βρείτε αυτό που έχει τους πιο ευνοϊκούς όρους για την κατάστασή σας.