Ποιος μπορεί να είναι συνοφειλέτης σε αντίστροφη υποθήκη;

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορούν να παρέχουν μια συμπληρωματική ροή εισοδήματος για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Αυτός ο τύπος δανείου επιτρέπει στους δικαιούχους ιδιοκτήτες σπιτιού να αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαιά τους και να λαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές ή ένα εφάπαξ ποσό, χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν τίποτα πίσω στον δανειστή αμέσως. Εάν ζείτε με κάποιον, είτε ως συγκάτοικος είτε ως ρομαντικός σύντροφος, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς ο συνδανεισμός για αντίστροφη υποθήκη έργα και ποια δικαιώματα και υποχρεώσεις εκχωρεί.

Πώς λειτουργεί μια αντίστροφη υποθήκη

Η αντίστροφη υποθήκη είναι ένας ειδικός τύπος δανείου που έχει σχεδιαστεί για έναν σκοπό: να επιτρέψει στους δικαιούχους ιδιοκτήτες σπιτιού να αποσύρουν μετοχές από τα σπίτια τους. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν α στεγαστικό μετοχικό δάνειο αλλά δεν είναι το ίδιο πράγμα. Με ένα στεγαστικό δάνειο, ο δανειολήπτης λαμβάνει ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό το οποίο πρέπει στη συνέχεια να αποπληρώσει στον δανειστή με πρόσθετους τόκους και προμήθειες. Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ουσιαστικά ένας τύπος δεύτερης υποθήκης που εξασφαλίζεται από το ίδιο το ακίνητο.

Με μια αντίστροφη υποθήκη, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να λάβει ένα εφάπαξ ποσό ή μηνιαίες πληρωμές δόσεων έναντι των ιδίων κεφαλαίων του από την εταιρεία αντίστροφης υποθήκης. Δεν είναι υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση μηνιαίων πληρωμών έναντι του υπολοίπου, αν και ενδέχεται να προκύψουν τόκοι και χρεώσεις. Μόλις ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν χρησιμοποιεί πλέον το σπίτι ως κύρια κατοικία του, είτε επειδή το έχει πουλήσει, είτε επειδή έχει μετακομίσει σε οίκο ευγηρίας είτε έχει πεθάνει, το πλήρες υπόλοιπο καθίσταται πληρωτέο.

Μπορούν τα ανύπαντρα ζευγάρια να έχουν αντίστροφη υποθήκη;

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορούν να είναι ένας δημοφιλής τρόπος για τα ζευγάρια συνταξιούχων να δημιουργήσουν μια πρόσθετη ροή εισοδήματος, με την προϋπόθεση ότι πληρούν τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας. Το να είσαι παντρεμένος και να είναι καταχωρημένος ως συνοφειλέτης παρέχει ορισμένα δικαιώματα και προστασίες σε περίπτωση που ένας σύζυγος εγκαταλείψει το σπίτι για οποιονδήποτε λόγο. Συγκεκριμένα, εάν ένας συνοφειλέτης απομακρυνθεί ή πεθάνει, ο άλλος συνοφειλέτης μπορεί να παραμείνει στο σπίτι χωρίς να χρειάζεται να πληρώσει τίποτα για το αντίστροφο υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου.

Αυτή η ίδια προστασία επεκτείνεται και στα άγαμα ζευγάρια εάν και οι δύο αναφέρονται ως συνοφειλέτες στην αντίστροφη υποθήκη. Αυτό σημαίνει ότι είτε είστε με τον σύντροφό σας για 20 χρόνια είτε δύο μήνες, εάν φύγει ή πεθάνει μπορείτε να διατηρήσετε το δικαίωμά σας να παραμείνετε στο σπίτι εφόσον το όνομά σας αναγράφεται στην αντίστροφη τεκμηρίωση υποθήκης.

Μόλις φύγετε από το σπίτι και δεν το χρησιμοποιείτε πλέον ως κύρια κατοικία, θα οφείλεται τυχόν υπόλοιπο στην αντίστροφη υποθήκη. Έτσι, εάν επρόκειτο να μετακομίσετε, θα είστε υπεύθυνοι για το υπόλοιπο ως συνοφειλέτης. Αλλά αν πέθατε, το άτομο (ή τα άτομα) που κληρονομούν το σπίτι θα είναι υπεύθυνο για την τακτοποίηση του υπολοίπου προκειμένου να διατηρήσει την ιδιοκτησία του ακινήτου.

Μπορούν οι συγκάτοικοι να έχουν αντίστροφη υποθήκη;

Οι συγκάτοικοι μπορούν να συνάψουν αντίστροφη υποθήκη μαζί ως συνοφειλέτες, εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Για στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου, για παράδειγμα, πρέπει:

• Να είστε 62 ετών και άνω
• Κατέχετε πλήρως το ακίνητο ή έχετε εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος της υποθήκης
• Έχετε οικονομικούς πόρους για να πληρώσετε για την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού, τους φόρους ιδιοκτησίας, τη συντήρηση και τη συντήρηση
• Να μην είναι ληξιπρόθεσμος για οποιοδήποτε ομοσπονδιακό χρέος, συμπεριλαμβανομένων φοιτητικών δανείων ή φόρων
• Ζήστε στο σπίτι και χρησιμοποιήστε το ως κύρια κατοικία
• Παρακολουθήστε την συμβουλευτική καταναλωτών εγκεκριμένη από το HUD

Οι συνοφειλέτες σε αντίστροφη υποθήκη πρέπει επίσης να πληρούν τις απαιτήσεις πιστωτικού αποτελέσματος και εισοδήματος, όπως καθορίζονται από την εταιρεία αντίστροφης υποθήκης. Εάν και οι δύο συγκάτοικοι αναφέρονται ως συνδανειολήπτες, τότε ο καθένας έχει το δικαίωμα να παραμείνει στο σπίτι εάν ο άλλος φύγει ή πεθάνει.

Εάν ο σύντροφός σας ή ο συγκάτοικός σας δεν είναι συνδανειολήπτης

Τι συμβαίνει εάν συνάψετε αντίστροφη υποθήκη για το σπίτι σας και έχετε έναν σύντροφο ή συγκάτοικο που μένει μαζί σας, αλλά δεν είναι καταχωρημένος ως συνοφειλέτης; Αυτό μπορεί να τους δημιουργήσει πρόβλημα εάν φύγετε από τη ζωή, καθώς ο συγκάτοικος ή ο σύντροφος θα πρέπει πρώτα να θεμελιώσει το νόμιμο δικαίωμά τους να παραμείνουν στο σπίτι.

Εάν κάποιος συγκάτοικος ή σύντροφος δεν αναγράφεται στον τίτλο ή πράξη στο σπίτι και δεν έχετε γραπτή συμφωνία που να προσδιορίζει ότι έχουν δικαιώματα ιδιοκτησίας, μπορεί να τους ζητηθεί να εκκενώσουν το ακίνητο. Ακόμα κι αν είναι σε θέση να αποδείξουν ότι έχουν το δικαίωμα να βρίσκονται στο σπίτι, αυτό δεν λύνει το ζήτημα του τι συμβαίνει με την αντίστροφη υποθήκη.

Γενικά, το υπόλοιπο θα πρέπει να καταβληθεί και η ευθύνη για αυτό θα βαρύνει τους κληρονόμους του αρχικού δανειολήπτη. Οι επιλογές τους για την αποπληρωμή του υπολοίπου μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Πώληση του σπιτιού και χρήση των εσόδων για την εξόφληση του χρέους
• Αναχρηματοδότηση της αντίστροφης υποθήκης σε α συμβατικό δάνειο
• Χρήση άλλων περιουσιακών στοιχείων από την περιουσία ή τα προσωπικά τους αποθέματα

Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και σκέφτεστε να δώσετε αντίστροφη υποθήκη και έχετε επίσης έναν συγκάτοικο ή σύντροφο που μένει στο ακίνητο, μπορεί να θέλετε να μιλήσετε για τις επιλογές με τα παιδιά σας εκ των προτέρων. Αυτό μπορεί επίσης να σας δώσει την ευκαιρία να εκφράσετε τις επιθυμίες σας σχετικά με την ικανότητα του συγκάτοικο ή του συντρόφου να μείνει στο σπίτι εάν σας συμβεί κάτι.

Η κατώτατη γραμμή

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορούν να βοηθήσουν στη δημιουργία πρόσθετου εισοδήματος για τη συνταξιοδότηση, αλλά δεν είναι απαραίτητα κατάλληλα για όλους. Η στάθμιση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι κατάλληλη για την κατάστασή σας. Μπορείτε επίσης να ερευνήσετε το καλύτερες εταιρείες αντίστροφων στεγαστικών δανείων για να δείτε τι είδους επιλογές δανεισμού είναι διαθέσιμες.