Τα 5 μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι με τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορούν να παρέχουν μια πηγή συμπληρωματικού εισοδήματος στους δικαιούχους συνταξιούχους, επιτρέποντάς τους να αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι. Σε αντίθεση με ένα στεγαστικό δάνειο ή πιστωτικό όριο κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου (HELOC), δεν απαιτείται πληρωμή την α αντίστροφη υποθήκη ισορροπία εφόσον ο δανειολήπτης συνεχίζει να χρησιμοποιεί το σπίτι ως κύρια κατοικία. Αν και αυτό μπορεί να ακούγεται ελκυστικό, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα πιο συνηθισμένα λάθη που πρέπει να αποφύγετε με τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια.

Πώς λειτουργούν τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια

Με την πρώτη ματιά, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να φαίνεται παρόμοια με α στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή HELOC, αλλά δεν λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο. Με μια αντίστροφη υποθήκη, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού είναι σε θέση να αποσύρει ίδια κεφάλαια από τα σπίτια του, συνήθως είτε σε δόσεις είτε εφάπαξ. Εφόσον μένουν στο σπίτι και το χρησιμοποιούν ως κύρια κατοικία, δεν οφείλεται καμία πληρωμή στο υπόλοιπο, το οποίο συγκεντρώνει τόκους και τέλη. Μόλις ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σταματήσει να χρησιμοποιεί το σπίτι ως κύρια κατοικία, το πλήρες υπόλοιπο καθίσταται πληρωτέο.

Ονομάζονται αντίστροφα στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HECM). Αυτός ο τύπος αντίστροφης υποθήκης έχει συγκεκριμένες οδηγίες σχετικά με την επιλεξιμότητα. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα HECM, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει:

• Να είστε 62 ετών και άνω
• Κατέχουν εξ ολοκλήρου το σπίτι τους (ή έχουν εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος της υποθήκης τους)
• Να έχουν οικονομικούς πόρους που θα τους επιτρέψουν να πληρώσουν για φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλιση, συντήρηση, επισκευές και συντήρηση
• Μην παραβαίνετε για το ομοσπονδιακό χρέος
• Παρακολουθήστε την εγκεκριμένη συμβουλευτική για την αντίστροφη υποθήκη

Τα στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου έχουν κόστος κλεισίματος που ισχύουν και οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει επίσης να πληρώνουν ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων (MIPs), όπως αυτά είναι Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA)-Δάνεια με υποστήριξη. Οι επιλέξιμοι τύποι ιδιοκτησίας περιλαμβάνουν μονοκατοικίες, κατοικίες δύο έως τεσσάρων μονάδων όταν ο ιδιοκτήτης κατοικεί σε ένα από τα τις μονάδες, έργα συγκυριαρχίας εγκεκριμένα από το HUD, μεμονωμένα διαμερίσματα με έγκριση FHA και κατασκευασμένα με έγκριση FHA σπίτια.

Συνήθη λάθη αντίστροφης υποθήκης

Η απόφαση να λάβετε αντίστροφη υποθήκη μπορεί να επηρεάσει οικονομικά εσάς και ενδεχομένως τη σύζυγο και τους κληρονόμους σας. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποια λάθη πρέπει να προσέξετε όταν κάνετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη ή HECM.

Λάθος #1: Ανάληψη περισσότερων ιδίων κεφαλαίων από όσα χρειάζεστε

ο ποσό των ιδίων κεφαλαίων Μπορείτε να αξιοποιήσετε τη χρήση μιας αντίστροφης υποθήκης μπορεί να εξαρτάται από την αξία του σπιτιού σας, την ηλικία σας και τα τρέχοντα επιτόκια. Τα ίδια κεφάλαια που αποσύρετε πρέπει να επιστραφούν με πρόσθετους τόκους και προμήθειες. Για αυτόν τον λόγο, είναι λάθος να κάνετε υπερανάληψη περισσότερων ιδίων κεφαλαίων από ό, τι χρειάζεστε.

Ακόμα κι αν δεν χρειάζεται να εξοφλήσετε μόνοι σας αυτό το υπόλοιπο επειδή φύγετε από τη ζωή, το ποσό δεν εξαφανίζεται. Η σύζυγος ή οι κληρονόμοι σας θα εξακολουθήσουν να είναι υπεύθυνοι για την εξόφληση του υπολοίπου. Ελλείψει άλλων περιουσιακών στοιχείων, ενδέχεται να αναγκαστούν να πουλήσουν το σπίτι για να εκκαθαρίσουν το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων.

Λάθος #2: Παράλειψη πληρωμής φόρων ιδιοκτησίας και ασφάλισης

Μια υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας απαιτεί από τον ιδιοκτήτη του σπιτιού να παραμένει ενήμερος σχετικά με τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Εάν έχετε HECM και υστερείτε σε οποιαδήποτε από αυτές τις πληρωμές, το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικού δανείου καθίσταται πλήρως πληρωτέα αμέσως.

Αυτό θα μπορούσε να γίνει πρόβλημα για εσάς εάν δεν έχετε επαρκή μετρητά σε αποθεματικά για να καλύψετε το υπόλοιπο ή εάν πρέπει να εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις σας για να το εξοφλήσετε.

Λάθος #3: Δεν προγραμματίζουμε για τις ανάγκες ενός συζύγου

Το να λάβετε αντίστροφη υποθήκη ενώ είστε παντρεμένοι μπορεί να έχει συνέπειες για τον σύζυγό σας εάν ζήσει περισσότερο από εσάς ή εάν πρέπει να μετακομίσετε σε μακροχρόνια νοσηλευτική φροντίδα και δεν είναι καταχωρημένος ως δανειολήπτης στο δάνειο. Στην περίπτωση υποθήκης μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, οι Η.Π.Α. Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD) κάνει διάκριση μεταξύ επιλέξιμων και μη επιλέξιμων μη δανειζόμενων συζύγων.

Οι επιλέξιμοι μη δανειολήπτες σύζυγοι ενδέχεται να μπορούν να παραμείνουν στο σπίτι χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν τίποτα για την αντίστροφη υποθήκη, εάν ο σύζυγος δανειολήπτης μετακομίσει ή πεθάνει. Οι μη επιλέξιμοι μη δανειολήπτες σύζυγοι δεν έχουν αυτήν την προστασία, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσουν το αντίστροφο υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου για να παραμείνουν στο σπίτι.

Εάν είστε παντρεμένοι, είναι σημαντικό να εξετάσετε πώς μπορεί να επηρεάσει μια αντίστροφη υποθήκη την ικανότητα του συζύγου σας να μένει στο σπίτι εάν δεν αναφέρονται ως συνοφειλέτης. Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και ονομάζοντάς τους ως δικαιούχους, ώστε να έχουν διαθέσιμα μετρητά για να πληρώσουν το αντίστροφο υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου σε περίπτωση που σας συμβεί κάτι.

Λάθος #4: Δεν λέμε στους κληρονόμους για μια αντίστροφη υποθήκη

Εάν σκοπεύετε να αφήσετε το σπίτι σας στα παιδιά σας ή σε άλλους κληρονόμους, εάν δεν τους ενημερώσετε για μια αντίστροφη υποθήκη εκ των προτέρων μπορεί να οδηγήσει σε μια δυσάρεστη έκπληξη μετά το θάνατό σας. Και πάλι, εάν δεν μπορούν να βρουν τους οικονομικούς πόρους για να εξοφλήσουν το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων, μπορεί να χρειαστεί να πουλήσουν το σπίτι. Η συζήτηση με τους κληρονόμους σας σχετικά με τις λεπτομέρειες της αντίστροφης υποθήκης σας μπορεί να τους βοηθήσει να προετοιμάσουν ένα σχέδιο έκτακτης ανάγκης για το πώς να το χειριστούν αφού φύγετε.

Λάθος # 5: Δεν ψωνίζετε για αντίστροφη υποθήκη

Υπάρχουν πολλές εταιρείες αντίστροφων στεγαστικών δανείων εκεί έξω, αλλά δεν δημιουργούνται όλες εξίσου. Πριν υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη, είναι σημαντικό να συγκρίνετε τις επιλογές, ώστε να καταλάβετε πόσα μπορεί να μπορείτε να κάνετε ανάληψη από τα ίδια κεφάλαιά σας και ποιες χρεώσεις και επιτόκια ενδέχεται να ισχύουν. Μπορείτε να ψωνίσετε για το καλύτερες εταιρείες αντίστροφων στεγαστικών δανείων στο διαδίκτυο και μπορεί επίσης να είναι χρήσιμο να συγκρίνετε τις αξιολογήσεις με το Better Business Bureau (BBB) πριν επιλέξετε μια εταιρεία για να συνεργαστείτε.

Η κατώτατη γραμμή

Μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να προσφέρει μια σταθερή ροή εισοδήματος στους παλαιότερους ιδιοκτήτες σπιτιού, αν και είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς λειτουργούν για να αποφύγετε δυνητικά δαπανηρά λάθη. Μιλώντας με έναν αντίστροφο δικηγόρο υποθηκών ή οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια. Ένας σύμβουλος αντίστροφων στεγαστικών δανείων μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να ταιριάζουν καλύτερα στην κατάστασή σας, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα πιστωτικό όριο.