Μπορούν τα ζευγάρια που συμβιώνουν να λάβουν αντίστροφη υποθήκη;

ΕΝΑ αντίστροφη υποθήκη σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε μέρος των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας χωρίς να πουλήσετε το ακίνητο ή να κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Διαθέσιμα σε ιδιοκτήτες σπιτιού ηλικίας 62 ετών και άνω, μπορούν να παρέχουν αντίστροφα στεγαστικά δάνεια πρόσθετη ροή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη μόνοι σας ή με σύζυγο. Τι συμβαίνει, όμως, αν ζείτε με έναν ρομαντικό σύντροφο ή έναν οικείο - μπορούν οι συγκατοικούντες να λάβουν αντίστροφη υποθήκη; Ακολουθεί μια γρήγορη ματιά στα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια όταν οι συνοφειλέτες δεν είναι παντρεμένοι.

Βασικά Takeaways

Μια αντίστροφη υποθήκη επιτρέπει στους ηλικιωμένους ιδιοκτήτες σπιτιού να αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαιά τους χωρίς να μετακομίσουν ή να πουλήσουν το σπίτι τους.
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αντίστροφη υποθήκη, πρέπει να είστε τουλάχιστον 62 ετών και να έχετε σημαντικά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.
Τα παντρεμένα ή άγαμα ζευγάρια μπορούν να είναι συνοφειλέτες σε αντίστροφη υποθήκη.

instagram viewer

Ο επιζών σύζυγος ή ο σύντροφός σας που είναι συνοφειλέτης στην αντίστροφη υποθήκη μπορεί να μείνει στο σπίτι ακόμα κι αν πεθάνετε ή φύγετε (π.χ. για να εισέλθετε σε μια εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης).
Τα παιδιά, οι συγγενείς σας και άλλα εξαρτώμενα άτομα που δεν είναι συνδανειολήπτες—ή ένας σύζυγος που δεν πληροί τις προϋποθέσεις ως επιλέξιμη μη δανειζόμενη σύζυγος— πρέπει να εξοφλήσει το δάνειο για να μείνει στο σπίτι εάν πεθάνετε ή φύγετε.

Τι είναι μια αντίστροφη υποθήκη;

Ιδιοκτήτες σπιτιού που είναι τουλάχιστον 62 ετών με ουσιαστικά ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για αντίστροφη υποθήκη. Αυτό το δάνειο σάς επιτρέπει να μετατρέψετε μέρος των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας σε μετρητά χωρίς να πουλήσετε το σπίτι ή να κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Αντίθετα, ο δανειστής σας δίνει μια προκαταβολή σε μέρος των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας, ως εφάπαξ ποσό, ένα μηνιαίο ποσό ή μια πιστωτική γραμμή.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για πράγματα όπως καθημερινά έξοδα διαβίωσης, ιατρικούς λογαριασμούς ή επισκευές σπιτιού—ή ακόμα και ένα νέο σπίτι, αν έχετε α HECM για αγορά δάνειο. Οι τόκοι και οι προμήθειες συγκεντρώνονται κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, το οποίο καθίσταται απαιτητό όταν πουλάτε το σπίτι, μετακομίζετε έξω, υστερείτε στους φόρους ιδιοκτησίας ή πεθάνετε.

Απαιτήσεις Αντίστροφων Δανειοληπτών Υποθηκών

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους ιδιοκτήτες κατοικιών να έχουν πρόσβαση στα ίδια κεφάλαιά τους, παρέχοντας μια δυνητικά αναγκαία πηγή εισοδήματος όταν μπορεί να είναι σπίτι πλούσιο, μετρητά φτωχό.

Η πιο ευρέως χρησιμοποιούμενη αντίστροφη υποθήκη είναι η στεγαστικό δάνειο μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου (HECM), ασφαλισμένο από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) και εκδίδεται μέσω δανειστών εγκεκριμένων από την FHA. Εάν κάνετε αίτηση για HECM, ο δανειστής θα επαληθεύσει το εισόδημά σας, τα περιουσιακά σας στοιχεία, τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης, το πιστωτικό ιστορικό και την έγκαιρη πληρωμή των φόρων ακίνητης περιουσίας και των ασφαλίστρων ασφάλισης κατοικίας. Επιπλέον, πρέπει:

Να είστε 62 ετών και άνω (μερικοί ιδιοκτησιακά αντίστροφα στεγαστικά δάνεια θα δέχεται δανειολήπτες ηλικίας έως και 55 ετών).
Κατέχετε πλήρως το ακίνητο ή έχετε σημαντικό κεφάλαιο σε αυτό - γενικά, τουλάχιστον 50%.
Ζήστε στο σπίτι όπως σας κύρια κατοικία.
Να μην είναι ληξιπρόθεσμος για οποιοδήποτε ομοσπονδιακό χρέος (π.χ. φόροι και φοιτητικά δάνεια).
Έχετε τους οικονομικούς πόρους για να συντηρήσετε το σπίτι και να πληρώσετε φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλιση και άλλα Τέλη HOA.
Παρακολουθήστε μια συνεδρία με σύμβουλο εγκεκριμένο από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD).

Φροντίστε να ψωνίσετε γύρω και συγκρίνετε το κόστος των αντίστροφων στεγαστικών δανείων στη διάθεσή σας. Ενώ οι δανειστές χρεώνουν γενικά τα ίδια ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων, άλλα κόστη δανείου —συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών προέλευσης, του κόστους κλεισίματος, των προμηθειών εξυπηρέτησης και των επιτοκίων— ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή.

Μπορούν τα ανύπαντρα ζευγάρια να λάβουν αντίστροφη υποθήκη;

Οποιοσδήποτε μπορεί να είναι συνοφειλέτης σε αντίστροφη υποθήκη εάν πληροί τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συμπεριλάβετε τη σύζυγό σας, τον ρομαντικό σύντροφό σας ή έναν συγκάτοικό σας στα αντίστροφα στεγαστικά σας έγγραφα.

Οποιοσδήποτε συνοφειλέτης μπορεί να παραμείνει στο σπίτι χωρίς να πληρώσει τίποτα για το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικού δανείου εάν ο άλλος συνοφειλέτης αποχωρήσει ή πεθάνει. Το δάνειο καθίσταται απαιτητό όταν ο επιζών συνοφειλέτης πουλήσει το σπίτι, μετακομίσει, υστερεί στους φόρους ιδιοκτησίας (ή με άλλο τρόπο δεν πληροί τους όρους του δανείου) ή πεθάνει.

Ένας σύζυγος ή σύντροφος που είναι συνοφειλέτης σε αντίστροφη υποθήκη μπορεί να παραμείνει στο σπίτι χωρίς να απαιτείται να εξοφλήσει το υπόλοιπο μέχρι να πουλήσει το σπίτι, να φύγει ή να πεθάνει.

Συνεργάτες ή συγκάτοικοι που δεν είναι συνδανειολήπτες

Ένας σύντροφος ή συγκάτοικος που δεν αναφέρεται ως συνοφειλέτης στην αντίστροφη υποθήκη σας θα πρέπει να θεμελιώσει το νόμιμο δικαίωμά του να παραμείνουν στο σπίτι μετά τον θάνατό σας. Πιθανότατα θα πρέπει να εκκενώσουν το ακίνητο εάν δεν αναφέρονται στον τίτλο, την πράξη ή άλλα έγγραφα δικαιωμάτων ιδιοκτησίας του σπιτιού. Ακόμα κι αν μπορούσαν να παραμείνουν στο σπίτι, το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικού δανείου θα καθίστατο απαιτητό—μια ευθύνη που θα έπεφτε στην περιουσία ή στους κληρονόμους σας.

Ένας σύζυγος πρέπει να είναι σε αντίστροφη υποθήκη;

Δεν υπάρχουν προϋποθέσεις για να συμπεριληφθούν και οι δύο σύζυγοι σε μια αίτηση ανάστροφης υποθήκης. Ωστόσο, ο σύζυγός σας μπορεί χάνουν ορισμένα δικαιώματα και προστασίες.

Για παράδειγμα, εάν πεθάνετε και ο σύζυγός σας δεν ήταν στην αρχική αντίστροφη υποθήκη, δεν θα μπορεί να κάνει ανάληψη πρόσθετων κεφαλαίων και θα πρέπει να αποπληρώσει το ποσό που δανείστηκε. Αλλά μπορεί να είναι σε θέση να αναβάλουν την αποπληρωμή και να παραμείνουν στο σπίτι εάν συντηρούν το σπίτι και παραμένουν ενημερωμένοι για τους φόρους και την ασφάλιση ιδιοκτησίας.

Πότε πρέπει να εξοφλήσω μια αντίστροφη υποθήκη;

Τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια γενικά γίνονται ληξιπρόθεσμα όταν πουλάτε το σπίτι, μετακομίζετε (π.χ. για να ζήσετε σε μια υποβοηθούμενη εγκατάσταση διαβίωσης), υστερείτε στους φόρους ιδιοκτησίας σας ή πεθάνετε. Τα έσοδα από την πώληση του σπιτιού μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση του δανείου, με τα υπόλοιπα χρήματα να πηγαίνουν σε εσάς ή στην περιουσία σας.

Τι είναι η ρήτρα μη προσφυγής;

Εάν η αντίστροφη υποθήκη σας έχει ρήτρα μη προσφυγής, εσείς (ή η περιουσία σας) δεν μπορείτε να οφείλετε περισσότερα από την αξία του σπιτιού σας όταν το δάνειο καθίσταται απαιτητό και το σπίτι πωλείται. Έτσι, εάν εσείς ή οι κληρονόμοι σας θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειο και να διατηρήσετε το σπίτι, δεν θα πληρώνατε περισσότερο από την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού.

Η κατώτατη γραμμή

Οι συνοφειλέτες σε αντίστροφη υποθήκη δεν χρειάζεται να είναι παντρεμένοι ή συγγενείς—έτσι εσείς και ο σύντροφός σας ή ο οικείος σας μπορείτε να κάνετε αίτηση μαζί. Φυσικά, και οι δύο δανειολήπτες πρέπει να πληρούν τις απαιτήσεις δανείου και πρέπει να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι για να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Λάβετε υπόψη ότι το υψηλό κόστος των αντίστροφων στεγαστικών δανείων τα καθιστά κακή επιλογή για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Εάν χρειάζεστε μετρητά - αλλά είστε έτοιμοι να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη - ίσως θέλετε να εξετάσετε μια αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου, στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ή να μειώσετε το σπίτι σας και να χρησιμοποιήσετε τα επιπλέον μετρητά για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης, τους ιατρικούς λογαριασμούς και οτιδήποτε άλλο.