Εξακολουθείτε να πληρώνετε έναν ενυπόθηκο δανειστή εάν χρεοκοπήσει;

Ναι, αν σας στεγαστικός δανειστής πηγαίνει χρεωκοπημένος, εσύ κάνω πρέπει ακόμα να πληρώσετε υποθήκη υποχρέωση. Συγγνώμη για την απογοήτευση, αλλά δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα σε αυτήν την κατάσταση. Εάν ο ενυπόθηκος δανειστής σας υποχωρήσει, η εταιρεία θα πουλήσει κανονικά όλα τα υπάρχοντα στεγαστικά δάνεια σε άλλους δανειστές.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι όροι της σύμβασης υποθήκης σας δεν θα αλλάξουν. Η μόνη διαφορά είναι ότι η νέα εταιρεία θα αναλάβει την ευθύνη για τη λήψη πληρωμών και την εξυπηρέτηση του δανείου. Ωστόσο, φροντίστε να ελέγξετε τη σύμβαση υποθήκης για τους όρους "πώλησης και εκχώρησης".

Τι συμβαίνει όταν το στεγαστικό σας δάνειο πωλείται;

Εάν ο ενυπόθηκος δανειστής που δημιούργησε το δάνειό σας χρεοκοπήσει, η υποθήκη σας έχει αξία και αγοράζεται από άλλο δανειστή ή επενδυτής στο δευτερογενής αγορά. Η δευτερογενής αγορά είναι όπου αγοράζονται και πωλούνται στεγαστικά δάνεια που έχουν εκδοθεί στο παρελθόν.

Αν και η υποθήκη για τον δανειολήπτη είναι χρέος ή υποχρέωση, η υποθήκη προς τον δανειστή είναι περιουσιακό στοιχείο, καθώς η τράπεζα εισπράττει πληρωμές τόκων από τον δανειολήπτη κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Οι πληρωμές τόκων που γίνονται σε μια τράπεζα είναι παρόμοιες με τους τόκους που κερδίζει ένας επενδυτής ή

μερίσματα για κράτημα α δεσμός ή απόθεμα. Το μέρισμα είναι μια πληρωμή σε μετρητά που καταβάλλεται στους μετόχους από την εταιρεία που εξέδωσε τη μετοχή. Ομοίως, οι πληρωμές τόκων που πληρώνετε στο στεγαστικό σας δάνειο είναι παρόμοιες με αυτές που πληρώνετε τις μηνιαίες πληρωμές μερίσματος της τράπεζας.

Ως αποτέλεσμα της χρεοκοπίας, τα περιουσιακά στοιχεία του ενυπόθηκου δανειστή, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας, συσκευάζονται μαζί με άλλα δάνεια και πωλούνται σε άλλο δανειστή ή εταιρεία παροχής υπηρεσιών, η οποία εισπράττει τις πληρωμές σας και τις εξυπηρετεί δάνειο. Ο νέος ιδιοκτήτης του δανείου σας κερδίζει χρήματα από τυχόν προμήθειες και τόκους από την υποθήκη.

Το δάνειό σας μπορεί επίσης να πωληθεί σε Φάνι Μέι ή την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Υποθηκών (Fannie Mae, ή FNMA). Μαζί, σύμφωνα με τα στοιχεία του 2020, η Fannie Mae και η Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, ή FHLMC) αγοράζουν ή εγγυώνται το 62% όλων των στεγαστικών δανείων που προέρχονται από τις Ηνωμένες Πολιτείες.

Οι εγγυήσεις δανείων από τους Freddie Mac και Fannie Mae βοηθούν τους δανειστές μειώνοντας τον κίνδυνο. Οι εγγυήσεις βοηθούν επίσης τους επενδυτές που μπορεί να θέλουν να αγοράσουν τα στεγαστικά δάνεια για το εισόδημα από τόκους. Ως αποτέλεσμα των εγγυήσεων, οι δανειστές μπορούν να κάνουν τα δάνεια και τα στεγαστικά δάνεια πιο προσιτά στους δανειολήπτες και να αυξήσουν τον αριθμό ή τα δάνεια που είναι διαθέσιμα στους καταναλωτές.

Άλλοι λόγοι για τους οποίους το στεγαστικό σας δάνειο θα μπορούσε να πουληθεί

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι είναι συνήθης επιχειρηματική πρακτική για ορισμένους δανειστές να πωλούν τα στεγαστικά δάνειά τους σε άλλες εταιρείες σε καταστάσεις εκτός οικονομικής δυσπραγίας. Οι επενδυτές θέλουν να αγοράσουν στεγαστικά δάνεια επειδή τους παρέχει σταθερές πληρωμές τόκων.

Επίσης, οι τράπεζες που εκδίδουν στεγαστικά δάνεια ή δάνεια έχουν όρια στο πόσο μπορούν να δανείσουν αφού οι τράπεζες έχουν μόνο τόσες καταθέσεις στους ισολογισμούς τους. Ως αποτέλεσμα, η πώληση του στεγαστικού δανείου σας σε άλλο πάροχο υπηρεσιών αφαιρεί το δάνειό σας από τα βιβλία της τράπεζας και ελευθερώνει τον ισολογισμό της για να δανείσει περισσότερα χρήματα. Εάν οι τράπεζες δεν μπορούσαν να πουλήσουν στεγαστικά δάνεια, τελικά θα δάνειζαν όλα τα χρήματά τους και δεν θα μπορούσαν να εκδώσουν άλλα νέα δάνεια ή στεγαστικά δάνεια. Η οικονομία πιθανότατα θα δυσκολευόταν σε ένα τέτοιο σενάριο, γι' αυτό και επιτρέπεται η πώληση τραπεζικών δανείων στη δευτερογενή αγορά.

Εάν το στεγαστικό σας δάνειο πωληθεί

Σύμφωνα με την Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών ή CFPB, εάν το στεγαστικό σας δάνειο πωληθεί, ο νέος δανειστής πρέπει να "σας ειδοποιήσει εντός 30 ημερών από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της μεταφοράς. Η ειδοποίηση θα αποκαλύψει το όνομα, τη διεύθυνση και τον αριθμό τηλεφώνου του νέου ιδιοκτήτη."

Λάβετε υπόψη ότι είναι σημαντικό να διαβάζετε τα ψιλά γράμματα όταν συνάπτετε μια υποθήκη. Μπορείτε να ελέγξετε την αρχική σας σύμβαση δανείου και την τεκμηρίωσή σας για μια ενότητα που καθορίζει τις ευθύνες κάθε μέρους εάν το στεγαστικό δάνειο πωληθεί ή εκχωρηθεί σε άλλη εταιρεία.