Δίλημμα για τους δανειολήπτες: Πληρώστε φοιτητικά δάνεια ή επενδύστε σε ένα CD;
Αξιολογούμε ανεξάρτητα όλα τα προτεινόμενα προϊόντα και υπηρεσίες. Εάν κάνετε κλικ στους συνδέσμους που παρέχουμε, ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση. Μάθε περισσότερα.
Για τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες φοιτητικών δανείων που αντιμετωπίζουν την επανέναρξη των πληρωμών τον Οκτώβριο, τα σημερινά υψηλά επιτόκια αποτελούν μια ευκαιρία: Εάν έχετε επιπλέον χρήματα, εάν εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα ή θα ήταν καλύτερα να το βάλετε σε πιστοποιητικό κατάθεσης ή παρόμοιο σταθερό εισόδημα επένδυση?
Βασικά Takeaways
- Όταν αποφασίζετε μεταξύ της εξόφλησης του χρέους φοιτητικού δανείου ή της επένδυσης σε ένα CD με πλεονάζοντα κεφάλαια, η σωστή απάντηση θα διαφέρει ανάλογα με τις οικονομικές σας συνθήκες.
- Η προτεραιότητα σε ένα CD ή άλλη επένδυση σταθερού εισοδήματος μπορεί να είναι η σωστή επιλογή εάν μπορείτε να εξασφαλίσετε επιτόκιο υψηλότερο από αυτό του φοιτητικού σας δανείου. Ωστόσο, υπάρχει ένα ψυχολογικό στοιχείο της εξάλειψης του χρέους που το κάνει κατανοητά ελκυστικό.
- Εάν έχετε ένα CD με υψηλό σταθερό επιτόκιο, ίσως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους τόκους που κερδίζετε ως μέρος μιας στρατηγικής για την εξόφληση ενός φοιτητικού δανείου με χαμηλό σταθερό επιτόκιο.
CD για κάποιους, πληρωμές φοιτητικού δανείου για άλλους
Οι ειδικοί λένε ότι η σωστή κίνηση εξαρτάται από τους στόχους και την κατάστασή σας, αλλά αν μπορείτε να λάβετε υψηλότερο σταθερό επιτόκιο σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) από το επιτόκιο του φοιτητικού σας δανείου, τότε αξίζει να πάρετε ένα CD αντί να κάνετε επιπλέον πληρωμές δανείου πέρα από το ελάχιστο απαιτούμενο Θεωρώντας.
«Αν το επιτόκιο του CD ή της επένδυσής σας είναι υψηλότερο από το επιτόκιο του δανείου, θα μπορούσατε να καταλήξετε να έχετε περισσότερα χρήματα στο μακροπρόθεσμα», δήλωσε ο Rob Williams, Διευθύνων Σύμβουλος οικονομικού σχεδιασμού και διαχείρισης περιουσίας στο Schwab Center for Financial Ερευνα.
Τα επιτόκια για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια ποικίλλουν ανάλογα με το πότε λήφθηκε το δάνειο και πολλά είναι στο εύρος 3-4%. Αυτά που έγιναν μεταξύ Ιουλίου 2011 και Ιουνίου 2013, για παράδειγμα, έχουν επιτόκιο 3,4%. Εν τω μεταξύ, διατίθενται CD με ποσοστά άνω του 5%—το καλύτερο που προσφέρεται Ο Ιούνιος απέδωσε 5,65% APY, σύμφωνα με στοιχεία που συγκέντρωσε η Investopedia.
Η επιλογή είναι αυτή που οι δανειολήπτες θα αντιμετωπίσουν αυτό το φθινόπωρο για πρώτη φορά εδώ και χρόνια. Οι τόκοι για τα ομοσπονδιακά δάνεια θα αρχίσουν να συσσωρεύονται τον Σεπτέμβριο και οι πληρωμές θα καταβληθούν τον Οκτώβριο, σύμφωνα με την αρχική σελίδα της φοιτητικής βοήθειας του Υπουργείου Παιδείας. Και οι δύο είχαν ανασταλεί από τον Μάρτιο του 2020 για να δώσουν στους δανειολήπτες περιθώριο ανάσα κατά τη διάρκεια της οικονομικής αναταραχής της πανδημίας, και αμφότερες παρατάθηκαν πολλές φορές από τις κυβερνήσεις Τραμπ και Μπάιντεν.
Ενώ ένας έμπειρος αποταμιευτής θα βγει μπροστά με ένα CD υψηλότερου ενδιαφέροντος, η απόφαση δεν είναι πάντα ασήμαντη.
«Υπάρχει μια συναισθηματική πλευρά και μια πλευρά των μαθηματικών και τα δύο είναι σημαντικά», είπε ο Williams. «Από τη συναισθηματική πλευρά, οι περισσότεροι άνθρωποι πιθανώς να αισθάνονται καλύτερα στο τέλος εάν πληρώσουν το χρέος που έχουν και το σβήσουν».
Υπάρχουν περαιτέρω επιπλοκές, μερικές από τις οποίες λειτουργούν υπέρ ενός CD ή παρόμοιων επενδύσεων που μοιάζουν με μετρητά, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή ένας λογαριασμός χρηματαγοράς. Φοιτητικό δάνειο οι τόκοι εκπίπτουν φορολογικά, μετριάζοντας κάπως την επίδραση των επιτοκίων.
Οι επιπλοκές δεν κάνουν εύκολες απαντήσεις
Μια νέα ρυτίδα έρχεται αργότερα φέτος, όταν το Υπουργείο Παιδείας πρόκειται να ξεκινήσει ένα νέο πρόγραμμα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα Αυτό θα επιτρέψει σε πολλούς δανειολήπτες να πραγματοποιούν μικρότερες πληρωμές, να αποφύγουν τη συσσώρευση τόκων και να συγχωρήσουν τα δάνειά τους αφού πληρώσουν μόνο ένα κλάσμα του αρχικού τους υπολοίπου.
Επιπλέον, μπορεί να είναι καλύτερο να έχετε διαθέσιμο ένα απόθεμα μετρητών έναντι της εξάλειψης του χρέους χαμηλού επιτοκίου, είπε ο Williams, καθώς μπορεί να χρειαστείτε μετρητά σε περίπτωση απώλειας εργασίας ή άλλης έκτακτης ανάγκης.
Τα CD μπορούν επίσης να αποτελούν μέρος μιας στρατηγικής για την αποπληρωμή φοιτητικών δανείων.
«Στο τρέχον περιβάλλον επιτοκίων, ένα CD είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κερδίσετε μια ελκυστική απόδοση και να προσφέρετε στον εαυτό σας κάποια οικονομική ευελιξία κατά την πληρωμή φοιτητικών δανείων», δήλωσε ο Chikako Tyler, οικονομικός διευθυντής της California Bank and Trust, σε μια ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ. «Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε ένα φοιτητικό δάνειο με χαμηλό σταθερό επιτόκιο. Ενώ ένα CD προσφέρει υψηλό σταθερό επιτόκιο, είναι λογικό να τοποθετήσετε τις πλεονάζουσες αποταμιεύσεις σας σε ένα CD υψηλότερης απόδοσης και να χρησιμοποιήσετε τους τόκους που κερδίζετε για να βοηθήσετε στην αποπληρωμή του χρέους σας με χαμηλότερο κόστος.»
Μερικές φορές, η απάντηση δεν είναι καμία από τις δύο: ο Williams είπε ότι ο Schwab συνιστά στους ανθρώπους να διαθέσουν τα χρήματά τους στρατηγικά, πρώτα πληρώνοντας λογαριασμούς και υψηλού τόκου χρέους όπως πιστωτικές κάρτες, στη συνέχεια ιδρύοντας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης εισοδήματος τριών έως έξι μηνών και στη συνέχεια επένδυση σε συνταξιοδοτικά ταμεία τουλάχιστον μέχρι το επίπεδο που θα ταιριάζει ο εργοδότης σας.
Τα CD μπορούν να παίξουν ρόλο στη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, είπε ο Williams. Ωστόσο, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή για αυτό, δεδομένου ότι τα χρήματα είναι πιο προσβάσιμα — η λήψη χρημάτων από ένα CD πριν από τη λήξη της προθεσμίας (για παράδειγμα, σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης) συχνά συνοδεύεται από πέναλτι.
Δεδομένης της πολυπλοκότητας των σχετικών επιλογών, η Williams συνιστά να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.
