Είδη ειδικών πιστοποιητικών καταθέσεων (CD) Επεξήγηση

Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) είναι αποταμιευτικά προϊόντα που προσφέρονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και χρηματιστηριακές εταιρείες που τείνουν να προσφέρουν σταθερό επιτόκιο για μια ορισμένη χρονική περίοδο γνωστή ως όρος. Υπάρχουν όμως και ορισμένοι τύποι ειδικών CD που έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά, όπως η δυνατότητα προσθήκης στο ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου ή αποφύγετε πρόωρη απόσυρση τέλη ποινής.

Εάν χρειάζεστε περισσότερη ευελιξία από τις τυπικές προσφορές CD σταθερού επιτοκίου, ορισμένου χρόνου, εδώ είναι μερικές από τις επιλογές σας.

Βασικά Takeaways

Τα παραδοσιακά πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) προσφέρουν σταθερό επιτόκιο για καθορισμένη διάρκεια χωρίς δυνατότητα ανάληψης ή προσθήκης στο κεφάλαιο.
Τα εξειδικευμένα CD περιλαμβάνουν προσκρούσεις, πρόσθετα, μη ποινή, jumbo και CD με ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).
Ορισμένα ειδικά CD έχουν χαμηλότερο επιτόκια, αλλά συνοδεύονται από πρόσθετα χαρακτηριστικά, όπως ευελιξία σε όρους με βάση τις τιμές της αγοράς ή δυνατότητα πρόωρης ανάληψης χωρίς κυρώσεις.

instagram viewer

Οι χρηματιστηριακές εταιρείες μπορούν να λειτουργήσουν ως μεσάζοντες για τραπεζικά CD, προσφέροντας μια απλοποιημένη διαδικασία αλλά χαμηλότερα επιτόκια.

Ειδικά CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo και IRA

Ο πιο συνηθισμένος τύπος CD ακολουθεί την τυπική διαδικασία κατάθεσης των χρημάτων σας, αφήνοντάς τα ανέγγιχτα μέχρι το τέλος της περιόδου και αποσύροντάς τα μετά λήξη. Αλλά οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης μια ποικιλία ειδικών CD με διαφορετικές δομές και κανόνες.

Bump-Up CD

Αυτά μερικές φορές ονομάζονται CD με αύξηση του ποσοστού σας. Αναπτυσσόμενα CD προσφέρουν στους αποταμιευτές την ευκαιρία να έχουν πρόσβαση σε υψηλότερο επιτόκιο συνήθως μία φορά κατά τη διάρκεια της θητείας τους. Έτσι, αν ανοίξετε ένα πενταετές CD και τα ποσοστά αυξηθούν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα έχετε μία ευκαιρία να κλειδώσετε σε ένα υψηλότερο επιτόκιο που προσφέρει η τράπεζα τότε, και αυτό το επιτόκιο θα ισχύει για τη διάρκεια της θητείας σας. Περιστασιακά, τα bump-up CD επιτρέπουν δύο αυξήσεις ρυθμού, αν και μόνο για μακροπρόθεσμα CD.

Πρόσθετα CD

Πρόσθετα CD σας επιτρέπουν να παίζετε με το ποσό της κατάθεσής σας αντί για το επιτόκιο. Μπορείτε να ανοίξετε το CD με ένα ποσό, αλλά να κάνετε πρόσθετες καταθέσεις για να αυξήσετε το κεφάλαιο που επενδύσατε. Ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν όσα πρόσθετα θέλετε. Άλλα ορίζουν έναν ορισμένο αριθμό επιτρεπόμενων πρόσθετων ανά χρονική περίοδο (π.χ. ανά μήνα ή τρίμηνο). και μερικά περιορίζουν τα πρόσθετα μόνο σε ένα ή δύο κατά τη διάρκεια της περιόδου.

Προειδοποίηση

Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τα ψιλά γράμματα—οι ποινές πρόωρης ανάληψης μπορεί να βαρύνουν τον εντολέα σας ανάλογα με τους όρους του CD σας.

CD χωρίς ποινή

CD χωρίς ποινή, γνωστά και ως υγρά CD, σας επιτρέπει να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας χωρίς να πληρώσετε πρόστιμο. Αυτά ακούγονται δελεαστικά, καθώς φαίνεται να παρέχουν το όφελος από το επιτόκιο ενός CD, αλλά με μικρότερο κίνδυνο εάν χρειαστεί να εξαργυρώσετε νωρίς. Τα CD χωρίς ποινή μπορούν πράγματι να γεφυρώσουν το χάσμα μεταξύ ενός πλήρως προσβάσιμου λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός CD με ποινή πρόωρης ανάληψης.

Αλλά όπως μπορείτε να μαντέψετε, το "χωρίς ποινή" συνοδεύεται από μια τιμή: χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα μπορούσατε να κερδίσετε με ένα παραδοσιακό CD. Επομένως, είναι σημαντικό να συγκρίνετε τα ποσοστά των CD χωρίς ποινή με αυτά που μπορείτε να κερδίσετε από έναν κορυφαίο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς.

Jumbo CD

Αυτό είναι ένα άλλο προϊόν που μπορεί να συναντήσετε όταν αγοράζετε CD. Jumbo CD είναι απλά CD με μεγάλη ελάχιστη κατάθεση. Κανένα διοικητικό όργανο δεν ορίζει τον λόγο για να αποκαλεί ένα CD "τζάμπο", επομένως κάθε τράπεζα αποφασίζει μόνη της. Το πιο τυπικό όριο είναι μια ελάχιστη κατάθεση 50.000 $. Ορισμένα ιδρύματα αποκαλούν τα CD αξίας $25.000 ως πιστοποιητικό jumbo (ή ίσως «mini-jumbo»), ενώ άλλα κρατούν την ετικέτα jumbo για CD τουλάχιστον 100.000 $.

Τιμές για τα καλύτερα jumbo CD τείνουν να είναι χαμηλότερα από εκείνα για τα τυπικά CD, επομένως είναι συχνά καλύτερα να πάρετε απλώς ένα τυπικό CD—τα περισσότερα δεν έχουν μέγιστο μέγεθος κατάθεσης, αν και θα πρέπει να έχετε υπόψη σας ότι ομοσπονδιακή ασφάλιση καταθέσεων καλύπτει μόνο έως και 250.000 $ σε ένα ίδρυμα.

CD IRA

Τα CD μπορούν επίσης να είναι ένα χρήσιμο μέσο αποταμίευσης για τα συνταξιοδοτικά ταμεία. Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) CD. Ορισμένα διαθέτουν ξεχωριστό μενού CD που είναι διαθέσιμα ως IRA, ενώ άλλα ιδρύματα επιτρέπουν οποιοδήποτε από τα πρότυπα τους Τα CD θα δημιουργηθούν ως CD του IRA. Μια διαφορά, σε κάθε περίπτωση, είναι ότι τα CD του IRA πρέπει να φυλάσσονται σε επίσημα καθορισμένο IRA.

Λήψη CD: Direct vs. CD με διαμεσολάβηση

Εάν έχετε λογαριασμό μεσιτείας, μπορεί να έχετε παρατηρήσει CD που προσφέρονται εκεί και αναρωτηθήκατε πώς διαφέρουν από τα CD που ανοίγονται απευθείας σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση.

Το πρώτο σημείο είναι αυτό CD με διαμεσολάβηση είναι τραπεζικά CD, με το χρηματιστηριακή εταιρεία χρησιμεύει ως μεσάζων που απλοποιεί τη διαδικασία. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικές σημαντικές διαφορές.

Χαμηλότερα ποσοστά

Παρόλο που τα διαμεσολαβημένα CD προσφέρουν περιστασιακά τιμές ανταγωνιστικές με τα απευθείας τραπεζικά CD, τα επιτόκια στα CD με μεσίτη είναι συνήθως χαμηλότερα. Εάν η μεγιστοποίηση των επιστροφών του CD είναι προτεραιότητα, γενικά θα είναι καλύτερα να πάτε κατευθείαν στην πηγή.

Αλλά αυτό που τα διαμεσολαβημένα CD εγκαταλείπουν σε τιμές, το αντισταθμίζουν με ευκολία, ειδικά αν κρατάτε πολλά CD. Αυτό συμβαίνει επειδή τα CD με διαμεσολάβηση θα είναι περιλαμβάνονται στις ίδιες τακτικές μηνιαίες ή τριμηνιαίες καταστάσεις που λαμβάνετε ήδη για τον λογαριασμό μεσιτείας σας, με όλες τις ημερομηνίες λήξης και τους όρους απεικονίζεται. Αυτό καθιστά πολύ πιο απλή την παρακολούθηση του τι κρατάτε και πότε θα ωριμάσει το καθένα.

Περισσότερη άνεση...

Το άνοιγμα ενός CD με διαμεσολάβηση είναι επίσης λίγο πιο εύκολο. Εφόσον έχετε ήδη λογαριασμό στην χρηματιστηριακή εταιρεία, θα αποκτήσει το CD για λογαριασμό σας. Αυτό σας γλιτώνει από την τραπεζική γραφειοκρατία του απευθείας ανοίγματος ενός CD και των επιπλέον λογαριασμών που λαμβάνετε μετά. Ο τερματισμός είναι επίσης απλοποιημένος: Όταν λήξει το CD, τα κεφάλαια συνήθως μεταφέρονται στον λογαριασμό μετρητών σας στην χρηματιστηριακή εταιρεία.

...Εκτός κι αν χρειαστεί να αποσυρθείς νωρίτερα

Οι πρόωρες αναλήψεις αντιμετωπίζονται πολύ διαφορετικά για τα CD με διαμεσολάβηση σε σχέση με τα απευθείας τραπεζικά CD. Εάν πρέπει να εξαργυρώσετε νωρίτερα ένα CD με μεσίτη, πρέπει να το πουλήσετε στο δευτερογενής αγορά. Παρόλο που η πρόσβαση σε αυτήν την αγορά παρέχεται από τη μεσιτική σας εταιρεία και είναι γενικά απλή στην πλοήγηση, δεν υπάρχουν εγγυήσεις για την τιμή που θα μπορείτε να εξασφαλίσετε για το πιστοποιητικό σας. Οι βασικοί παράγοντες περιλαμβάνουν το αν πουλάτε σε περιβάλλον αυξανόμενου ή μειούμενου επιτοκίου και ο χρόνος που απομένει στο πιστοποιητικό σας.

Η πώληση στη δευτερογενή αγορά δεν είναι απαραίτητα αρνητική - δεν οδηγεί πάντα σε χαμηλότερες αποδόσεις. Αλλά αυτό που εγκαταλείπετε είναι οποιαδήποτε εγγύηση ή προβλεψιμότητα για το πόσο από τα έσοδα σας θα διατηρήσετε.

Κλήση CD από τον Broker σας

Εκτός από το τυπικό CD με διαμεσολάβηση, υπάρχουν δύο είδη ειδικών CD που βρίσκονται γενικά μόνο μέσω χρηματιστηριακών εταιρειών: τα καλούμενα και τα μη καλούμενα CD.

ΕΝΑ καλούμενο CD είναι ένα εξειδικευμένο CD που βρίσκεται γενικά μόνο μέσω χρηματιστηριακών εταιρειών. Η εκδότρια τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα να ανακαλέσει το CD ανά πάσα στιγμή. Έτσι, ενώ ελπίζετε να κλειδωθείτε σε ένα συγκεκριμένο επιτόκιο για συγκεκριμένο αριθμό ετών, η τράπεζα μπορεί να αποφασίσει ανά πάσα στιγμή να τερματίσει αυτή τη συμφωνία και να σας επιστρέψει τα χρήματά σας. Αυτό δεν θα έχει ως αποτέλεσμα κυρώσεις ή απώλειες για εσάς, αλλά μπορεί να σας κάνει να χάσετε την ευκαιρία μιας ευνοϊκής τιμής που ήταν κλειδωμένη για το μέλλον.

Για αυτό το προνόμιο, η τράπεζα πληρώνει γενικά ένα κάπως υψηλότερο επιτόκιο. Εάν αυτός είναι ένας κίνδυνος που θέλετε να αποφύγετε, τότε αναζητήστε την καταχώριση της χρηματιστηριακής σας εταιρείας για "CD που δεν μπορούν να κληθούν".

Ποιος όρος πιστοποιητικού κατάθεσης (CD) να επιλέξω;

Ο κατάλληλος όρος εξαρτάται από την πρόθεσή σας για τα χρήματά σας. Εάν θέλετε να κερδίσετε υψηλότερο επιτόκιο από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου χωρίς πραγματική πρόθεση για τα κεφάλαια, μια πιο μακροπρόθεσμη με υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι ελκυστική. Εάν εξοικονομείτε χρήματα για κάτι συγκεκριμένο, όπως διακοπές ή προκαταβολή σε ένα σπίτι, ίσως θέλετε να επιλέξετε μια πιο σύντομη περίοδο.

Φορολογούνται οι κερδισμένοι τόκοι του CD μου;

Ναι, κάθε τόκος που κερδίζεται σε ένα CD φορολογείται ως εισόδημα, παρόμοιο με τους τόκους που κερδίζονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς. Οι φόροι θα υπολογιστούν όταν οι τόκοι κατατίθενται στον λογαριασμό σας, όχι όταν κάνετε ανάληψη των κεφαλαίων.

Τα CD είναι ασφαλισμένα;

Ναί. Τα CD είναι ασφαλισμένα από την Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ως καταθετικά προϊόντα. Τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα σε περίπτωση χρεοκοπίας του χρηματοπιστωτικού σας ιδρύματος, έως και 250.000 $ ανά καταθέτη ανά ίδρυμα.

Η κατώτατη γραμμή

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) προσφέρουν έναν σταθερό τρόπο κερδών ενδιαφέρον στα χρήματά σας και τα ειδικά CD προσφέρουν πιο ευέλικτους και μερικές φορές ελκυστικούς όρους. Με τις διαδικτυακές τράπεζες που προσφέρουν CD σε πελάτες ανεξαρτήτως τοποθεσίας, οι αποταμιευτές μπορούν να ψωνίσουν για τους καλύτερους όρους και τιμές για CD.

Απλώς έχετε επίγνωση των περιορισμών των επενδύσεων ορισμένου χρόνου σε ασταθείς αγορές. Η σταθερότητά τους μπορεί να είναι όφελος ή αρνητικός, ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο η Federal Reserve μετακινεί το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων.