Λογαριασμός Ταμιευτηρίου vs. CD: Ποιο είναι πιο έξυπνο αυτή τη στιγμή;
Αξιολογούμε ανεξάρτητα όλα τα προτεινόμενα προϊόντα και υπηρεσίες. Εάν κάνετε κλικ στους συνδέσμους που παρέχουμε, ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση. Μάθε περισσότερα.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πληρώνουν ιστορικά υψηλές αποδόσεις τόσο σε πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) όσο και σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Υπάρχουν περισσότερα από 30 CD στην καθημερινή μας κατάταξη πληρώνοντας ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) 5,25% ή περισσότερο, ενώ η έρευνά μας διαπίστωσε ότι το καλύτερο επιτόκιο λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι 5,12% APY αυτή τη στιγμή. Λοιπόν, ποιο είναι πιο έξυπνο για να αποθηκεύσετε τις οικονομίες σας; Θα εξαρτηθεί από το πότε χρειάζεστε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα.
Βασικά Takeaways
- Έχετε μια ποικιλία ελκυστικών επιλογών λογαριασμών από τις οποίες μπορείτε να διαλέξετε, ενώ τα CD και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι μεταξύ των κορυφαίων.
- Με τα ανώτατα επιτόκια άνω του 5,00% APY και στα δύο, η επιλογή εξαρτάται από το τι δίνετε μεγαλύτερη προτεραιότητα και από τις ανταλλαγές που είστε διατεθειμένοι να αποδεχτείτε.
- Σκεφτείτε πόσο καιρό μπορείτε να αφήσετε αυτά τα χρήματα να καθίσουν. Εάν δεν το χρειάζεστε για τουλάχιστον έξι μήνες, ένα CD μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή. Εάν δυνητικά το χρειάζεστε νωρίτερα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης θα πρέπει να λειτουργεί καλά.
| Τιμές CD vs. Τιμές Αποταμίευσης | ||
|---|---|---|
| Τύπος Λογαριασμού | Η σημερινή κορυφαία τιμή σε όλη τη χώρα | Εθνικός μέσος όρος FDIC |
| Αποταμιευτικός λογαριασμός | 5,12% ΑΠΥ | 0,40% ΑΠΥ |
| CD 3 μηνών | 5,16% ΑΠΥ | 0,62% ΑΠΥ |
| CD 6 μηνών | 5,65% ΑΠΥ | 1,19% ΑΠΥ |
| CD 1 έτους | 5,50% ΑΠΥ | 1,59% ΑΠΥ |
| CD 2 ετών | 5,25% ΑΠΥ | 1,45% ΑΠΥ |
| CD 3 ετών | 5,13% ΑΠΥ | 1,36% ΑΠΥ |
| CD 4 ετών | 5,00% ΑΠΥ | 1,30% ΑΠΥ |
| CD 5 ετών | 4,77% ΑΠΥ | 1,37% ΑΠΥ |
Λοιπόν, CD ή Ταμιευτήριο;
"Αυτό που συμβουλεύω τους πελάτες σε αυτό το τρέχον περιβάλλον εξαρτάται πραγματικά από τις ανάγκες, τους στόχους και τις προτιμήσεις τους", δήλωσε η Crystal Cox, σύμβουλος της Wealthspire στο Madison, Wis.
Για τους πελάτες που εκτιμούν περισσότερο την ευελιξία, η Cox είπε ότι προτείνει λογαριασμούς χρηματαγοράς, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως τύπος λογαριασμού αποταμίευσης. Αυτή τη στιγμή, το κορυφαία τιμή που προσφέρεται σε λογαριασμό χρηματαγοράς είναι 5,25% APY, το οποίο είναι υψηλότερο από το υψηλότερο ποσοστό σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης αυτήν τη στιγμή. Η κύρια διαφορά; Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς διαθέτουν προνόμια συγγραφής επιταγών.
Αλλά αν δεν το χρειάζεστε, ένας λογαριασμός χρηματαγοράς ή ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι το σπίτι για τα χρήματα που θέλετε να εξοικονομήσετε για το μέλλον σας. Επιπλέον, και τα δύο έχουν μεταβλητά επιτόκια, που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από τυχόν μελλοντικές αυξήσεις επιτοκίων.
Ενώ η Federal Reserve δεν αύξησε τους συντελεστές στην πιο πρόσφατη συνεδρίαση της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Ανοικτής Αγοράς (FOMC) αυτή την εβδομάδα, οι αξιωματούχοι της Fed έδωσαν σήμα ότι οι αυξήσεις επιτοκίων θα μπορούσαν να είναι πιθανό σε μελλοντικές συνεδριάσεις—η επιτροπή είπε ότι προβλέπει ότι το επιτόκιο των Fed Funds θα αυξηθεί άλλες 50 μονάδες βάσης πριν από το έτος τελειώνει. Έχοντας αυτό υπόψη, α κορυφαίος λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή λογαριασμός χρηματαγοράς θα μπορούσε να είναι η κίνηση.
Εάν δεν πιστεύετε ότι τα επιτόκια θα ανέβουν ή είστε χαρούμενοι που επενδύετε σε έναν λογαριασμό με υψηλό, σταθερό επιτόκιο τώρα, CD παρέχει την καλύτερη επιλογή. Τα CD προσφέρουν σταθερό επιτόκιο για ορισμένο χρονικό διάστημα και γενικά πληρώνουν υψηλότερες αποδόσεις από τους λογαριασμούς χρηματαγοράς ή ταμιευτηρίου. Για παράδειγμα, το κορυφαία τιμή σε εθνικό επίπεδο σε ένα CD αυτή τη στιγμή σε όλους τους όρους είναι 5,65% APY. Αυτό είναι κατά 53 μονάδες βάσης υψηλότερο από το κορυφαίο επιτόκιο λογαριασμού ταμιευτηρίου σε εθνικό επίπεδο.
Ωστόσο, εάν θέλετε να εξαργυρώσετε ένα CD πριν από το τέλος της περιόδου, πιθανότατα θα πληρώσετε ένα πρόστιμο πρόωρης ανάληψης. Δεν θα το πληρώσετε με λογαριασμό χρηματαγοράς ή ταμιευτηρίου. Αυτοί οι λογαριασμοί είναι πιο ρευστοί και σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση πολύ πιο συχνά.
Αυτές οι διαφορές σημαίνουν ότι η καλύτερη απάντηση για τους περισσότερους αποταμιευτές δεν βασίζεται μόνο σε μία επιλογή αποταμίευσης, σύμφωνα με την Desiree Kaul, σύμβουλο της Main Street Planning στο Satellite Beach της Φλόριντα.
"Ανάλογα με τους στόχους και τον χρονικό ορίζοντα του πελάτη για να χρησιμοποιήσει τα μετρητά του, συμβουλεύουμε έναν συνδυασμό λογαριασμών ταμιευτηρίου και CD υψηλής απόδοσης", είπε ο Kaul.
Με λίγη αναζήτηση, μπορείτε να βρείτε λογαριασμούς κάθε τύπου που πληρώνουν πολύ υψηλότερα επιτόκια από τους εθνικούς μέσους όρους που παρακολουθούνται από το FDIC. Και με τα δύο, μπορεί να είστε σε θέση να μεγιστοποιήσετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις σας τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα.
Αποκάλυψη Μεθοδολογίας Συλλογής Τιμολογίων
Κάθε εργάσιμη ημέρα, η Investopedia παρακολουθεί τα δεδομένα επιτοκίων περισσότερων από 200 τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων που προσφέρουν CD και λογαριασμοί ταμιευτηρίου σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο και καθορίζει την καθημερινή κατάταξη των λογαριασμών με τις υψηλότερες πληρωμές. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για τις λίστες μας, το ίδρυμα πρέπει να είναι ομοσπονδιακό ασφαλισμένο (FDIC για τις τράπεζες, NCUA για πιστωτικές ενώσεις) και η ελάχιστη αρχική κατάθεση του λογαριασμού δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $25.000.
Οι τράπεζες πρέπει να είναι διαθέσιμες σε τουλάχιστον 40 πολιτείες. Και ενώ ορισμένες πιστωτικές ενώσεις απαιτούν από εσάς να κάνετε δωρεά σε μια συγκεκριμένη φιλανθρωπική οργάνωση ή ένωση για να γίνετε μέλος εάν δεν πληροίτε άλλες προϋποθέσεις κριτήρια (π.χ. δεν ζείτε σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή δεν εργάζεστε σε μια συγκεκριμένη εργασία), εξαιρούμε τις πιστωτικές ενώσεις των οποίων η απαίτηση δωρεάς είναι 40 $ ή περισσότερο. Για περισσότερα σχετικά με το πώς επιλέγουμε τις καλύτερες τιμές, διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας.
