Πώς να επιλέξετε ασφάλιση υγείας το 2023

Η εύρεση του σωστού προγράμματος ασφάλισης υγείας μπορεί να είναι μια πρόκληση. Με τόσοι πολλοί τύποι σχεδίων, επιλογές κάλυψης και βαθμίδες τιμολόγησης, πώς μπορείτε να μάθετε ποιο είναι το καλύτερο; Είμαστε εδώ για να σας βοηθήσουμε με έναν οδηγό βήμα προς βήμα σχετικά με την επιλογή ασφάλισης υγείας, ώστε να μπορείτε να πάρετε μια σίγουρη απόφαση.

Προσδιορίστε τι είδους ασφάλιση υγείας πληροίτε τις προϋποθέσεις

Ο τύπος ασφάλισης υγείας που είναι καλύτερος για εσάς θα εξαρτηθεί από πολλούς παράγοντες, όπως η εργασιακή σας κατάσταση, η ηλικία και το εισόδημά σας. Μάθετε τις κύριες επιλογές που πρέπει να γνωρίζετε.

Ασφάλιση Υγείας Εργοδότη

Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ασφάλιση υγείας ως μέρος των πακέτων παροχών των εργαζομένων τους. Ο εργοδότης επιλέγει μια ασφαλιστική εταιρεία και εγγράφεται για α ομαδικό σχέδιο. Στη συνέχεια, οι εργαζόμενοι μπορούν να εγγραφούν. Κατά μέσο όρο, οι άγαμοι υπάλληλοι πληρώνουν περίπου 137 $ το μήνα για ασφάλιση υγείας των εργοδοτών το 2021, σύμφωνα με το KFF.

Ενώ τα προγράμματα εργαζομένων μπορεί να συνοδεύονται από προσιτές τιμές και καλή κάλυψη, συνήθως δεν σας δίνουν την ελευθερία να επιλέξετε τον ασφαλιστή σας. Επιπλέον, εάν αφήσετε τον εργοδότη σας, θα χάσετε την κάλυψη.

Σχέδια Αγοράς Ασφάλισης Υγείας

ο Αγορά Ασφάλισης Υγείας είναι μια ομοσπονδιακή υπηρεσία που προσφέρει ασφάλιση υγείας για άτομα που δεν έχουν ασφάλιση υγείας διαθέσιμη μέσω εργοδότη.

Μέσα στο Marketplace, θα βρείτε τέσσερα κατηγορίες σχεδίων υγείας. Ακολουθεί μια ματιά στα μέσα μηνιαία ασφάλιστρα χαμηλότερου κόστους για κάθε τύπο προγράμματος και στον τρόπο με τον οποίο το ιατρικό κόστος μοιράζεται συνήθως μεταξύ ασφαλιστών και αντισυμβαλλομένων:

• Μπρούντζος: 342 $ το μήνα; η ασφάλεια πληρώνει 60%, εσύ πληρώνεις 40%
• Ασήμι: 448 $ το μήνα; η ασφάλιση πληρώνει 70%, εσύ πληρώνεις 30%
• Χρυσός: 472 $ το μήνα; η ασφάλιση πληρώνει 80%, εσύ πληρώνεις 20%
• Πλατίνα: Πάνω από 472 $ το μήνα. η ασφάλιση πληρώνει 90%, εσύ πληρώνεις 10%

Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό του κόστους που καλύπτει η ασφαλιστική εταιρεία, τόσο υψηλότερο είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο σας. Τα προγράμματα Bronze, για παράδειγμα, έχουν τα πιο προσιτά ασφάλιστρα, αλλά θα σας κοστίσουν περισσότερο όταν πληρώνετε για υπηρεσίες.

Όταν κάνετε αίτηση για κάλυψη μέσω του Marketplace, θα σας ζητηθούν πληροφορίες για το εισόδημα και το νοικοκυριό σας. Θα δείτε επίσης αν πληροίτε τις προϋποθέσεις προηγμένες εκπτώσεις φόρου ασφαλίστρων (PTC). Εάν το κάνετε, μπορούν να εφαρμοστούν PTC καθ' όλη τη διάρκεια του έτους για να μειώσετε το ασφάλιστρό σας.

Βραχυπρόθεσμη Ασφάλιση Υγείας

Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας προσφέρουν κάλυψη λιγότερο από 12 μήνες και μπορούν να ανανεωθούν για έως και 36 μήνες. Μπορεί να θέλετε να επιλέξετε αυτόν τον τύπο προγράμματος εάν βρίσκεστε ανάμεσα σε θέσεις εργασίας ή απλώς χάσατε την ανοιχτή περίοδο εγγραφής στο Health Insurance Marketplace και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ειδική εγγραφή.

Δεν θα βρείτε βραχυπρόθεσμες πολιτικές στο Marketplace, επειδή δεν υπόκεινται στον Νόμο για την Προστασία των Ασθενών και την Οικονομική Περίθαλψη (PPACA), επομένως δεν χρειάζεται να παρέχουν ελάχιστη βασική κάλυψη ή καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες.

Ωστόσο, συχνά μπορείτε να αγοράσετε βραχυπρόθεσμα σχέδια απευθείας μέσω του α προμηθευτής. Τα περισσότερα βραχυπρόθεσμα προγράμματα καλύπτουν επισκέψεις γιατρού, επείγουσα περίθαλψη, επείγουσα περίθαλψη και προληπτική φροντίδα, αλλά η κάλυψη μπορεί να διαφέρει πολύ από τον ένα πάροχο στον άλλο. Από την άλλη πλευρά, συχνά έρχονται με χαμηλότερα ασφάλιστρα από άλλους τύπους προγραμμάτων.

Medicaid

Medicaid είναι ένα κοινό ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα που παρέχει κάλυψη υγειονομικής περίθαλψης για οικογένειες με χαμηλό εισόδημα, άτομα που λαμβάνουν Συμπληρωματικό Εισόδημα Ασφάλειας (SSI), εγκύους και παιδιά. Επιπλέον, ορισμένες πολιτείες προσφέρουν Medicaid σε ορισμένα άτομα, όπως εκείνα που έχουν παιδιά σε ανάδοχη φροντίδα ή λαμβάνουν υπηρεσίες στο σπίτι και στην κοινότητα.

Όσον αφορά τις λεπτομέρειες κάλυψης, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί να παρέχονται ορισμένες υποχρεωτικές παροχές, όπως:

• Υπηρεσίες υγείας στο σπίτι
• Νοσοκομειακές υπηρεσίες εσωτερικού και εξωτερικού ιατρείου
• Υπηρεσίες γιατρών
• Υπηρεσίες ακτίνων Χ
• Υπηρεσίες εργαστηρίου

Τα κράτη μπορούν να δημιουργήσουν τα δικά τους προγράμματα Medicaid και να αποφασίσουν για τη διάρκεια, τον τύπο, το ποσό και το εύρος των υπηρεσιών.

Το κόστος της κάλυψης Medicaid είναι είτε δωρεάν είτε χαμηλού κόστους για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις. Ενώ οι συγκεκριμένες απαιτήσεις καταλληλότητας και οι τιμές διαφέρουν ανάλογα με την πολιτεία, ο ομοσπονδιακός νόμος θέτει όρια στα ασφάλιστρα και στα τέλη εγγραφής για ορισμένες ευάλωτες ομάδες.

Medicare

Medicare είναι ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω, ορισμένα άτομα κάτω των 65 ετών που έχουν αναπηρία και άτομα με νεφρική νόσο τελικού σταδίου (ESRD).

Το πρόγραμμα αποτελείται από τρία μέρη:

• Medicare Μέρος Α (νοσοκομειακή ασφάλιση): Το Μέρος Α καλύπτει τις νοσοκομειακές παραμονές, τη φροντίδα σε ξενώνα, τη φροντίδα ειδικευμένων νοσηλευτικών εγκαταστάσεων και κάποια κατ' οίκον υγειονομική περίθαλψη.
• Medicare Μέρος Β (ιατρική ασφάλιση): Το Μέρος Β καλύπτει τη φροντίδα εξωτερικών ασθενών, τις ιατρικές προμήθειες, τις προληπτικές υπηρεσίες και ορισμένες υπηρεσίες γιατρών.
• Μέρος Δ της Medicare (κάλυψη φαρμάκων): Το Μέρος Δ βοηθά στην κάλυψη του κόστους συνταγογραφούμενων φαρμάκων, αλλά το κόστος του προγράμματος ποικίλλει ανάλογα με το εγκεκριμένο από το Medicare πρόγραμμα φαρμάκων που επιλέγετε.

Original Medicare περιλαμβάνει το Μέρος Α και Β, αλλά πρέπει να εγγραφείτε στο Μέρος Δ χωριστά. Πλεονέκτημα Medicare προσφέρεται μέσω ιδιωτικών εταιρειών εγκεκριμένων από το Medicare και ονομάζεται επίσης «Μέρος Γ». Αυτά τα σχέδια συχνά συνδυάζουν τα μέρη Α, Β και Δ με άλλα οφέλη όπως οδοντιατρικά, ακοή και όραση.

Αξιολογήστε τις ανάγκες σας

Τα σχέδια υγείας απέχουν πολύ από το να είναι ενιαία. Έτσι, για να βρείτε το σωστό σχέδιο υγείας για εσάς, να είστε ξεκάθαροι σχετικά με το τι χρειάζεστε εσείς και οποιοσδήποτε άλλος στο σχέδιό σας. Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:

• Γενική υγεία: Η συνολική υγεία σας θα καθορίσει το ποσό των ιατρικών υπηρεσιών που χρειάζεστε, το οποίο θα καθορίσει ποιο πρόγραμμα ταιριάζει καλύτερα με βάση το επίπεδο κάλυψης που παρέχει.
• Προϋποθέσεις υγείας: Έχετε υπάρχουσες καταστάσεις υγείας που χρειάζονται προσοχή; Ορισμένα σχέδια προσφέρουν ειδικά προγράμματα για καρδιακές παθήσεις, κατάθλιψη και διαβήτη, για παράδειγμα.
• Επιθυμητές θεραπείες/χειρουργεία/υπηρεσίες: Εάν θέλετε να υποβληθείτε σε θεραπεία ή χειρουργική επέμβαση, ελέγξτε την κάλυψη και το κόστος με διαφορετικούς παρόχους. Πιθανότατα έχουν διαφορετικές αμοιβές, όρια κάλυψης, συνασφάλιση κ.λπ.
• Προτιμήσεις παρόχου: Σκεφτείτε τους παρόχους που θέλετε να χρησιμοποιήσετε και εάν θέλετε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης.
• Προϋπολογισμός: Καθορίστε πόσα μπορείτε να ξοδέψετε, το πολύ, για το μηνιαίο ασφάλιστρο. Από εκεί, μπορείτε να προσδιορίσετε ποιο πρόγραμμα προσφέρει την καλύτερη αξία συνολικά.

Ερευνητικές Εταιρείες Ασφάλισης Υγείας

Μόλις αποφασίσετε για έναν τύπο προγράμματος, το επόμενο βήμα είναι να συγκρίνετε τις διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες υγείας που προσφέρουν αυτά τα προγράμματα στην πολιτεία σας.

Εάν έχετε επιλέξει ένα πρόγραμμα Marketplace, μπορείτε να ελέγξετε την αξιολόγηση ποιότητας Healthcare.gov κάθε παρόχου. Οι αξιολογήσεις κυμαίνονται από ένα έως πέντε αστέρια και βασίζονται στην ιατρική περίθαλψη, την εμπειρία των μελών και τη διαχείριση του προγράμματος ενός παρόχου.

Μπορείτε επίσης να ελέγξετε τις αξιολογήσεις από την Εθνική Επιτροπή Διασφάλισης Ποιότητας (NCQA), η οποία εκδίδει αξιολογήσεις για εμπορικά προγράμματα, προγράμματα Medicare Advantage και Medicaid. Οι αξιολογήσεις NCQA χρησιμοποιούν επίσης μια κλίμακα από ένα έως πέντε αστέρια. Οι αξιολογήσεις αφορούν τρεις παράγοντες: την εμπειρία του ασθενούς, τα ποσοστά για κλινικά μέτρα και τη διαπίστευση του σχεδίου υγείας NCQA.

Περαιτέρω, Αξιολογήσεις αστεριών του Medicare είναι διαθέσιμα για προγράμματα Medicare Advantage. Κυκλοφορούν κάθε χρόνο πριν από την φθινοπωρινή ανοιχτή περίοδο εγγραφής.

Πέρα από τις αξιολογήσεις, άλλοι βασικοί παράγοντες για τον έλεγχο των προγραμμάτων υγειονομικής περίθαλψης περιλαμβάνουν το κόστος, τις λεπτομέρειες κάλυψης και τα δίκτυα παρόχων.

Καλύτερες Εταιρείες Ασφάλισης Υγείας

Ενώ τα άτομα έχουν διαφορετικές ανάγκες ασφάλισης υγείας, ορισμένες εταιρείες έχουν πλεονεκτήματα που ωφελούν τους περισσότερους πελάτες. Επιλέξαμε το καλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες υγείας με βάση το κόστος, την κάλυψη, τα μέγιστα έξοδα από την τσέπη και πολλά άλλα. Εδώ είναι τα πέντε που βρέθηκαν στην κορυφή της λίστας μας:

• Το καλύτερο για ισχυρή κάλυψη: Μπλε Σταυρός Μπλε Ασπίδα
• Σχέδια Καλύτερης Αξίας: Όσκαρ
• Σχέδια υψηλότερης ποιότητας: Kaiser Permanente
• Καλύτερο για Αυθημερόν Φροντίδα: Aetna CVS Health
• Το καλύτερο για τα προγράμματα Medicare Advantage: UnitedHealthcare

Συγκρίνετε Τιμές Ασφάλισης Υγείας

Μόλις έχετε μια σύντομη λίστα παρόχων ασφάλισης υγείας, επικοινωνήστε μαζί τους για προσφορές. Το Marketplace διευκολύνει τη σύγκριση κόστους μετά την υποβολή της αίτησης, επειδή τα διαθέσιμα προγράμματα παρατίθενται σε ένα μέρος.

Με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση, επικοινωνήστε με κάθε πάροχο για να υποβάλετε αίτηση για προσφορές ή χρησιμοποιήστε έναν ιστότοπο που δημιουργεί προσφορές από πολλούς παρόχους. Ομοίως, εάν ενδιαφέρεστε για προγράμματα Medicare Advantage, περιηγηθείτε σε ιστότοπους παρόχων ή συγκρίνετε τους χρησιμοποιώντας έναν μεσίτη τρίτου μέρους.

Δεν θα χρειαστεί να λάβετε πολλαπλές προσφορές για ασφάλιση Original Medicare, Medicaid ή εργοδότη, καθώς παρέχονται μέσω μεμονωμένων παρόχων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ωστόσο, οι εργοδότες μπορεί να σας δώσουν την επιλογή να επιλέξετε ανάμεσα σε πολλά σχέδια.

Κόστος

Μόλις λάβετε μια προσφορά, αξιολογήστε τα ακόλουθα στοιχεία κόστους.

• Ασφάλιστρο: Το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για να διατηρήσετε την ασφαλιστική κάλυψη υγείας
• Αντιπληρωμή: Ένα σταθερό ποσό που πρέπει να πληρώσετε για μια συγκεκριμένη ιατρική υπηρεσία
• Αφαιρέσιμος: Το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για τις καλυπτόμενες υπηρεσίες κατά τη διάρκεια ενός έτους συμβολαίου προτού ο ασφαλιστής σας αρχίσει να καλύπτει ένα ποσοστό του κόστους σας
• Συνασφάλιση: Το ποσοστό του κόστους ιατρικής υπηρεσίας που καλύπτει ο ασφαλιστής αφού πληρώσετε την έκπτωση σας
• Έξοδα από την τσέπη: Το μη επιστρεφόμενο ποσό που πληρώνετε για ιατρικές υπηρεσίες
• Μέγιστο από την τσέπη: Το υψηλότερο συνολικό ποσό που απαιτείται να πληρώσετε από την τσέπη σας για καλυπτόμενες υπηρεσίες κατά τη διάρκεια ενός έτους συμβολαίου

Κάλυψη

Κατά την περιήγηση σε σχέδια, δώστε προσοχή στους τύπους κάλυψης που περιλαμβάνονται. Για παράδειγμα, όλα τα προγράμματα του Health Insurance Marketplace πρέπει να προσφέρουν τα ακόλουθα 10 βασικά οφέλη:

• Υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης
• Εγκυμοσύνη, μητρότητα και φροντίδα νεογνού
• Εργαστηριακές υπηρεσίες
• Συνταγογραφούμενα φάρμακα
• Περιπατητικές υπηρεσίες ασθενών
• Νοσηλεία σε νοσοκομείο
• Υπηρεσίες διαταραχών ψυχικής υγείας και κατάχρησης ουσιών
• Υπηρεσίες και συσκευές αποκατάστασης και αποκατάστασης
• Παιδιατρικές υπηρεσίες
• Υπηρεσίες πρόληψης και ευεξίας και διαχείριση χρόνιων ασθενειών

Ορισμένα προγράμματα περιλαμβάνουν πρόσθετα οφέλη, όπως οδοντιατρική κάλυψη, κάλυψη όρασης και προγράμματα ιατρικής διαχείρισης για ορισμένα προβλήματα όπως η κατάθλιψη, η απώλεια βάρους ή η διαχείριση του πόνου. Αυτά τα επιπλέον προνόμια μπορούν να παίξουν ρόλο στην εύρεση του σχεδίου που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

Δίκτυο

Κάθε πρόγραμμα ασφάλισης υγείας συνοδεύεται από ένα δίκτυο παρόχων—μια λίστα με τα νοσοκομεία, τους γιατρούς και άλλους παρόχους με τους οποίους συνάπτει σύμβαση ο ασφαλιστής για την παροχή φροντίδας στα μέλη του. Το κόστος λήψης υπηρεσιών εντός και εκτός δικτύου και οι κανόνες για τη λήψη παραπομπών ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος.

Τύπος σχεδίου	Πληρώστε λιγότερα εντός δικτύου	Απαιτούνται παραπομπές για ειδικούς	Κάλυψη παρόχου εκτός δικτύου
Προτιμώμενοι Οργανισμοί Παρόχων (PPO)	Ναί	Οχι	Ναι, αλλά ένα επιπλέον κόστος
Σχέδια Point-of-Service (POS).	Ναί	Ναί	Ναι, αλλά η κάλυψη είναι καλύτερη και το κόστος είναι χαμηλότερο στο δίκτυο
Οργανισμοί Συντήρησης Υγείας (HMOs)	Ναί	Ναί	Όχι, εκτός από επείγοντα περιστατικά
Αποκλειστικοί Οργανισμοί Παρόχων (EPOs)	Ναί	Οχι	Όχι, εκτός από επείγοντα περιστατικά

Ελέγξτε τους Όρους και τις Εξαιρέσεις Πολιτικής

Εάν είστε έτοιμοι να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, ανατρέξτε στο φυλλάδιο του προγράμματος και στις ηλεκτρονικές λεπτομέρειες. Θα καλύπτει λεπτομέρειες αξίωσης, λεπτομέρειες κάλυψης, εξαιρέσεις, απαιτήσεις καταλληλότητας και περιορισμούς. Η εκ των προτέρων γνώση των λεπτομερειών της πολιτικής σάς βοηθά να αποφύγετε εκπλήξεις αργότερα.

Τελικός Λόγος

Όταν πρόκειται για ασφάλιση υγείας, δεν υπάρχει έλλειψη επιλογών. Μπορείτε να βρείτε ένα σχέδιο που να ταιριάζει σχεδόν σε κάθε κατάσταση. Το κλειδί είναι να ανακαλύψετε τι είναι διαθέσιμο για εσάς, να προσδιορίσετε τις ανάγκες σας, να συγκρίνετε τις επιλογές σας και να ανακαλύψετε ποια θα σας προσφέρει τον καλύτερο συνολικό συνδυασμό κάλυψης και αξίας.