Οι καλύτερες τράπεζες για προστασία υπερανάληψης το 2023
Η Erin Gobler είναι προσωπική προπονήτρια οικονομικών και συγγραφέας με εμπειρία πάνω από μια δεκαετία. Ειδικεύεται στο γράψιμο για επενδύσεις, κρυπτονομίσματα, μετοχές και πολλά άλλα. Η δουλειά της έχει δημοσιευτεί σε μεγάλους χρηματοοικονομικούς ιστότοπους όπως οι Bankrate, Fox Business, Credit Karma, The Simple Dollar και άλλα.
Κριτική από Μάικλ Τζέι Μπόιλ
Πλήρες βιογραφικόΟ Michael Boyle είναι ένας έμπειρος χρηματοοικονομικός επαγγελματίας με περισσότερα από 10 χρόνια εργασίας με χρηματοοικονομικό σχεδιασμό, παράγωγα, μετοχές, σταθερό εισόδημα, διαχείριση έργων και ανάλυση.
Η προστασία υπερανάληψης είναι μια υπηρεσία που προσφέρουν πολλές τράπεζες όπου καλύπτουν τις υπεραναλήψεις από τον τραπεζικό λογαριασμό σας για να αποφύγετε τις απορρίψεις συναλλαγών. Με άλλα λόγια, ακόμα κι αν δεν έχετε αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας για να καλύψετε μια συναλλαγή, η προστασία υπερανάληψης θα επιτρέψει τη διεκπεραίωση της συναλλαγής και θα πρέπει να αντικαταστήσετε τα χρήματα.
Ιστορικά, προστασία υπερανάληψης έχει έρθει με ορισμένες δαπανηρές προμήθειες, αλλά πολλές τράπεζες προσφέρουν τώρα αυτήν την υπηρεσία με τρόπο που ωφελεί καλύτερα τους καταναλωτές. Μάθετε περισσότερα για τις έξι καλύτερες τράπεζες για προστασία υπερανάληψης το 2023.
Τελική ετυμηγορία
Τα τελευταία χρόνια όλο και περισσότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις έχουν εξαλείψει τις ακριβές προμήθειες υπερανάληψης. Ενώ υπάρχουν πολλές επιλογές για τράπεζες χωρίς χρέωση υπερανάληψης, οι έξι που μοιραστήκαμε ξεχωρίζουν ιδιαίτερα χάρη στις γενικές χαμηλές προμήθειες και άλλα προνόμια.
Ορισμένες τράπεζες στη λίστα μας, συμπεριλαμβανομένων των SoFi, Alliant Credit Union και Ally Bank, προσφέρουν τόκο για τα χρήματα στον λογαριασμό όψεως. Το SoFi, συγκεκριμένα, προσφέρει ένα εντυπωσιακό APY 1,20%, το οποίο είναι μέρος αυτού που το τοποθετεί στην κορυφή της λίστας μας. Άλλες εταιρείες στη λίστα μας προσφέρουν προνόμια που περιλαμβάνουν ΑΤΜ σε εθνικό επίπεδο, εκπτώσεις τελών ΑΤΜ, πρόωρες άμεσες καταθέσεις στους μισθούς σας και πολλά άλλα.
Συγκρίνετε τις καλύτερες τράπεζες για προστασία υπερανάληψης
| Τράπεζα και λογαριασμός | Ελάχιστο για άνοιγμα | Μηνιαία χρέωση | Πολιτική υπερανάληψης |
|---|---|---|---|
| Λογαριασμός ελέγχου SoFi Online | Κανένας | Κανένας | Χωρίς τέλη. κάλυψη έως και 50 $ με άμεσες καταθέσεις που πληρούν τις προϋποθέσεις |
| Έλεγχος υψηλού επιτοκίου Alliant Credit Union | $25 | Κανένας | Πολλαπλές καλύψεις για να διαλέξετε |
| Το Navy Federal Credit Union Δωρεάν Εύκολος Έλεγχος | Κανένας | Κανένας | Πολλαπλές καλύψεις για να διαλέξετε |
| Σύμμαχος Τραπεζικός Λογαριασμός Έλεγχου Τόκων | Κανένας | Κανένας | Πολλαπλές καλύψεις για να διαλέξετε |
| Λογαριασμός BMO Smart Money | $25 | $5 | Χωρίς τέλη |
| Έλεγχος Capital One 360 | Κανένας | Κανένας | Πολλαπλές καλύψεις για να διαλέξετε |
Οδηγός για την επιλογή της καλύτερης τράπεζας για προστασία υπερανάληψης
Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια τράπεζα με προστασία υπερανάληψης
Όταν εξετάζετε διαφορετικές τράπεζες και τις επιλογές προστασίας υπερανάληψης, ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Όροι προστασίας υπερανάληψης: Πριν επιλέξετε προγράμματα υπερανάληψης, είναι σημαντικό να διαβάσετε τους όρους. Το να γνωρίζετε τι εγγράφεστε μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε δαπανηρές χρεώσεις και απροσδόκητες απορρίψεις συναλλαγών.
- Απαλλαγή από το τέλος υπερανάληψης: Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν προστασία υπερανάληψης, αλλά στη συνέχεια χρεώνουν μεγάλες προμήθειες για αυτήν. Όταν συγκρίνετε διαφορετικά προγράμματα υπερανάληψης, αναζητήστε συγκεκριμένα εκείνα που παραιτούνται από τέλη υπερανάληψης.
- Πιστωτική γραμμή υπερανάληψης: Ένα χαρακτηριστικό που προσφέρουν ορισμένες τράπεζες είναι μια πιστωτική γραμμή υπερανάληψης, όπου θα πληρώνετε τόκους για το ποσό που έχετε υπερανάληψη. Αν και αυτό δεν είναι απαραιτήτως το ίδιο με ένα τέλος, εξακολουθεί να κοστίζει χρήματα για χρήση.
- Όριο υπερανάληψης:Σε πολλές περιπτώσεις, οι τράπεζες θέτουν όριο στις υπεραναλήψεις. Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες θέτουν όρια έως και 50 $, ενώ τουλάχιστον μία στη λίστα μας σάς επιτρέπει να κάνετε υπερανάληψη έως και 600 $.
- Δυνατότητα εξαίρεσης: Ορισμένες τράπεζες εγγράφουν αυτόματα πελάτες στην προστασία υπερανάληψης, ενώ άλλες απαιτούν τη συμμετοχή τους. Είτε έτσι είτε αλλιώς, βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να εξαιρεθείτε από την προστασία υπερανάληψης, ειδικά εάν υπάρχουν χρεώσεις.
Τύποι τελών υπερανάληψης
Τα τέλη υπερανάληψης έχουν γίνει λιγότερο συνηθισμένα τα τελευταία χρόνια. Ωστόσο, πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις εξακολουθούν να τους χρεώνουν. Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τύποι προμηθειών που μπορεί να χρεώσει η τράπεζά σας.
Ο πιο βασικός τύπος προμήθειας, το τέλος υπερανάληψης, χρεώνεται όταν ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε στο λογαριασμό σας. Τα τέλη υπερανάληψης κατά μέσο όρο περίπου 35 $. Ορισμένες τράπεζες σας χρεώνουν για κάθε συναλλαγή που υπεραναλήψεις του λογαριασμού σας, ενώ άλλες χρεώνουν μια ημερήσια χρέωση.
Ορισμένες τράπεζες ενδέχεται επίσης να χρεώνουν προμήθεια για τη χρήση του προγράμματος προστασίας από υπερανάληψη. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να σας επιτρέψει να βγείτε αρνητικά στον λογαριασμό σας ένα συγκεκριμένο ποσό, αλλά στη συνέχεια να σας χρεώσει μια προμήθεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το τέλος προστασίας υπερανάληψης ισχύει ακόμη και αν έχετε μια αυτόματη μεταφορά από λογαριασμό ταμιευτηρίου που έχει δημιουργηθεί για την κάλυψη της υπερανάληψης.
Στη συνέχεια, ορισμένες τράπεζες χρεώνουν αυτό που ονομάζεται "διευρυμένη χρέωση υπερανάληψης", η οποία ισχύει όταν δεν φέρετε αμέσως το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στο θετικό.
Πώς να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης
Ο απλούστερος τρόπος για να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης είναι να αποφύγετε να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε στο λογαριασμό σας. Δυστυχώς, ενώ αυτό ακούγεται απλό, είναι συχνά πολύ πιο περίπλοκο. Μερικοί τρόποι για να διασφαλίσετε ότι έχετε πάντα αρκετά χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό περιλαμβάνουν:
- Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό και παρακολουθήστε τις δαπάνες σας
- Παρακολουθήστε τακτικά τον τραπεζικό σας λογαριασμό
- Δημιουργήστε ένα τεχνητό buffer στον λογαριασμό ελέγχου σας
- Ρυθμίστε ειδοποιήσεις χαμηλού υπολοίπου
Σε περιπτώσεις όπου οι υπεραναλήψεις είναι αναπόφευκτες, εξακολουθούν να υπάρχουν τρόποι με τους οποίους μπορείτε να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης.
Αρχικά, ψωνίστε για μια τράπεζα που επιτρέπει υπεραναλήψεις χωρίς χρέωση. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης, τις χρεώσεις NSF και τις καθυστερημένες χρεώσεις στους λογαριασμούς σας. Στη συνέχεια, συνδέστε τον τραπεζικό λογαριασμό σας με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου στην ίδια τράπεζα. Σε πολλές περιπτώσεις, η τράπεζά σας μπορεί να μεταφέρει χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας στον τραπεζικό λογαριασμό σας για να αποτρέψει τον αρνητικό χαρακτήρα του λογαριασμού σας.
Συχνές Ερωτήσεις
-
Ποιο είναι το κύριο μειονέκτημα της προστασίας υπερανάληψης;
Η προστασία υπερανάληψης μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για να αποφύγετε τη δική σας συναλλαγές με χρεωστική κάρτα απορρίφθηκε και αποφύγετε την επιστροφή επιταγών και ηλεκτρονικών πληρωμών. Ωστόσο, έρχεται επίσης με μερικά μειονεκτήματα που αξίζει να εξεταστούν.
- Η προστασία υπερανάληψης συχνά συνοδεύεται από χρεώσεις κάθε φορά που χρησιμοποιείται.
- Όταν επιτρέπετε στον λογαριασμό σας να κάνει υπερανάληψη, ξοδεύετε χρήματα που δεν έχετε και τα οποία θα πρέπει να αντικαταστήσετε αργότερα.
- Ενδέχεται να ισχύουν εκτεταμένες προμήθειες υπερανάληψης για υπερανάληψη κεφαλαίων που δεν αντικαθίστανται γρήγορα.
- Εάν δεν καταφέρετε να εξοφλήσετε την υπερανάληψη σας εγκαίρως, κινδυνεύετε να περιοριστεί ο λογαριασμός σας.
-
Πόσος χρόνος χρειάζεται για να τεθεί σε ισχύ η προστασία υπερανάληψης;
Ο χρόνος που χρειάζεται για να ισχύσει η προστασία υπερανάληψης εξαρτάται εν μέρει από τον τύπο κάλυψης υπερανάληψης που έχετε.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε προστασία υπερανάληψης που σας επιτρέπει να μεταβείτε αρνητικά στην τράπεζά σας μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό χωρίς να πληρώσετε προμήθεια. Σε αυτήν την περίπτωση, η προστασία υπερανάληψης τίθεται σε ισχύ αμέσως.
Αλλά κάποια προγράμματα προστασίας από υπερανάληψη αυτόματη μεταφορά το υπερανάληψη από έναν συνδεδεμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς. Σε αυτήν την περίπτωση, η προστασία υπερανάληψης μπορεί να χρειαστούν έως και μερικές ημέρες για να τεθεί σε ισχύ, καθώς αυτό απαιτείται για τη μεταφορά χρημάτων από έναν λογαριασμό σε άλλο.
-
Μια υπερανάληψη βλάπτει την πίστωσή σας;
Στις περισσότερες περιπτώσεις, η υπερανάληψη του τραπεζικού λογαριασμού σας δεν βλάπτει την πίστωσή σας. Ωστόσο, υπάρχουν τρόποι που μπορεί να επηρεάσει έμμεσα την πίστωσή σας.
Πρώτον, εάν δεν καταφέρετε να εξοφλήσετε το ποσό που έχετε υπερανάληψη, η τράπεζα θα μπορούσε τελικά να στείλει το υπόλοιπο σε μια εταιρεία είσπραξης. Το ποσό που χρωστάς θα πήγαινε στα δικά σου πιστωτική έκθεση και θα έβλαπτε την πίστωσή σας. Και ακόμη κι αν εξοφλήσετε γρήγορα το υπόλοιπο μόλις μεταφερθεί στις εισπράξεις, είναι πιθανό να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για έως και επτά χρόνια.
Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο η υπερανάληψη μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας είναι εάν έχει ως αποτέλεσμα τη μη πληρωμή άλλων λογαριασμών. Ας υποθέσουμε ότι έχετε κάνει υπερανάληψη του λογαριασμού σας μέχρι το όριο της τράπεζάς σας, που σημαίνει ότι όλες οι συναλλαγές θα απορριφθούν μέχρι να αντικαταστήσετε τα κεφάλαια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας λήγει, αλλά δεν μπορείτε να τον πληρώσετε. Η καθυστερημένη ή χαμένη πληρωμή με πιστωτική κάρτα μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική σας αναφορά.
Μεθοδολογία
Η Investopedia είναι αφοσιωμένη στο να παρέχει στους καταναλωτές αμερόληπτες, ολοκληρωμένες κριτικές. Για να αξιολογήσουμε την προστασία από υπερανάληψη λογαριασμού ελέγχου, συλλέξαμε εκατοντάδες πόντους δεδομένων για μια βαθμολογία λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένης της υπερανάληψης πολιτικές, APY, χρεώσεις και απαιτήσεις λογαριασμού, για να διασφαλίσουμε ότι οι αξιολογήσεις μας βοηθούν τους χρήστες να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τις τραπεζικές συναλλαγές τους ανάγκες των.
Επιτόκια τραπεζικού λογαριασμού ταμιευτηρίου των ΗΠΑ