Προσωπικά επιτόκια και τάσεις δανείων, Εβδομάδα 10 Ιουλίου: Πτώση επιτοκίων

Το συνολικό μέσο επιτόκιο για προσωπικά δάνεια υποχώρησε κατά 66 μονάδες βάσης αυτή την εβδομάδα στο 20,72% αφού παρέμεινε σχετικά αμετάβλητο τις τελευταίες δύο εβδομάδες. Το μέσο ετήσιο επιτόκιο (APR) στα προσωπικά δάνεια έχει ξεπεράσει το όριο του 21,00% δύο φορές από τα μέσα Μαΐου, αλλά έχει πέσει ξανά κάτω από αυτό το επίπεδο και τις δύο φορές.

Τα μέσα επιτόκια τμηματοποιημένα ανά πιστωτικό επίπεδο μειώθηκαν σε όλα τα πιστωτικά επίπεδα, με εξαίρεση την άριστη πίστωση, με σημαντικές μειώσεις για τα άτομα με καλή, δίκαιη και κακή πίστωση.

Συγκεκριμένα, τα επιτόκια προσωπικών δανείων για δανειολήπτες με άριστη πίστωση αυξήθηκαν κατά 75 μονάδες βάσης, ενώ όσοι είχαν καλή, δίκαιη και κακή πίστωση είδαν τα επιτόκια να μειώνονται κατά 96, 353 και 95 μονάδες βάσης, αντίστοιχα. Τα μέσα επιτόκια προσωπικών δανείων σε όλους τους δανειστές και τα πιστωτικά επίπεδα στην εβδομαδιαία έρευνα προσωπικών δανείων της Investopedia σημείωσαν καθαρή μείωση 66 μονάδων βάσης.

Απρίλια προσωπικών δανείων ανά πιστωτικό επίπεδο
Πιστωτική Βαθμίδα	Μέσος όρος Απριλίου την περασμένη εβδομάδα	Μέσος Απρίλιος αυτή την εβδομάδα	Αλλαγή από εβδομάδα σε εβδομάδα
Εξοχος	19.76%	20.51%	+ 0.75
Καλός	22.99%	22.03%	- 0.96
Εκθεση	28.33%	24.80%	- 3.53
Φτωχός	27.12%	26.17%	- 0.95
Όλες οι βαθμίδες	21.38%	20.72%	- 0.66

Τα επιτόκια των προσωπικών δανείων άρχισαν να αυξάνονται κατά τη διάρκεια του 2022 και το 2023 λόγω μιας συνεχούς σειράς αυξήσεων επιτοκίων από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ. Για να καταπολεμήσει τους υψηλότερους ρυθμούς πληθωρισμού που παρατηρήθηκαν τα τελευταία 40 χρόνια, η Fed όχι μόνο αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων σε κάθε της τις τελευταίες 10 συνεδριάσεις απόφασης για τα ποσοστά (εξαιρουμένης της πιο πρόσφατης), αλλά συχνά αύξησε τα επιτόκια κατά ιστορικά μεγάλο αυξήσεις. Πράγματι, έξι από αυτές τις αυξήσεις ήταν κατά 0,50% ή 0,75%, αν και οι τρεις τελευταίες αυξήσεις ήταν πιο μέτριες με μόλις 0,25%.

Η Fed ανακοίνωσε στην τελευταία της συνεδρίαση στις 14 Ιουνίου ότι θα διατηρήσει τα επιτόκια σταθερά μέχρι νεοτέρας. Ωστόσο, αναμένεται ευρέως ότι η Fed θα αυξήσει ξανά τα επιτόκια κατά τη συνεδρίασή της στις 26 Ιουλίου, με το 92% των συμβάσεων μελλοντικής εκπλήρωσης προβλέποντας σήμερα το πρωί ότι το επιτόκιο των Fed Funds θα αυξηθεί κατά 25 μονάδες βάσης όταν συνέλθει ξανά σε λίγο πάνω από δύο εβδομάδες.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ και τα επιτόκια προσωπικών δανείων

Σε γενικές γραμμές, οι κινήσεις στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων μεταφράζονται σε μετακινήσεις επιτόκια προσωπικών δανείων, εκτός από τις χρεώσεις πιστωτικών καρτών. Αλλά οι αποφάσεις της Federal Reserve δεν είναι ο μόνος παράγοντας καθορισμού των επιτοκίων για προσωπικά δάνεια. Επίσης σημαντικός είναι ο ανταγωνισμός και το 2022 η ζήτηση για προσωπικά δάνεια αυξήθηκε σημαντικά.

Αν και ο υψηλός πληθωρισμός δεκαετιών έχει προκαλέσει τη Fed να αυξήσει το βασικό της επιτόκιο κατά περίπου 500 μονάδες βάσης από τον Μάρτιο του 2020, τα μέσα επιτόκια των προσωπικών δανείων δεν έχουν αυξηθεί τόσο δραματικά. Αυτό συμβαίνει επειδή η υψηλή ζήτηση δανειοληπτών απαιτούσε από τους δανειστές να ανταγωνίζονται επιθετικά για κλειστά δάνεια και ένας από τους κύριους τρόπους για να νικήσετε τον ανταγωνισμό είναι να προσφέρετε χαμηλότερα επιτόκια. Αν και τα επιτόκια προσωπικών δανείων αυξήθηκαν το 2022 και φέτος, ο έντονος ανταγωνισμός σε αυτόν τον τομέα τα εμπόδισε να αυξηθούν με τον ίδιο ρυθμό με το επιτόκιο των ομοσπονδιακών ταμείων.

Ενώ ο πληθωρισμός άρχισε πρόσφατα να μειώνεται, παραμένει σχετικά υψηλός. Η Fed συνεδρίασε στα μέσα Ιουνίου και, όπως ήταν ευρέως αναμενόμενο, ανακοίνωσε ότι θα σταματήσει τις αυξήσεις επιτοκίων προς το παρόν. Ωστόσο, ο πρόεδρος της Fed Τζερόμ Πάουελ σημείωσε ότι η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς (FOMC) αναμένει να αυξήσει τα επιτόκια έως και δύο ακόμη φορές φέτος.

Δανειστής	Μέσος Απρ	Μέση διάρκεια δανείου (Μήνες)	Μέσο ποσό δανείου
Avant	27.41%	37	$11,510
Bankers Healthcare Group	16.30%	87	$75,530
Το καλύτερο αυγό	20.75%	47	$16,781
Citibank	15.24%	36	$26,000
Ανακαλύπτω	15.99%	60	$21,250
Happy Money	16.10%	47	$30,346
LendingClub	14.02%	46	$20,985
LendingPoint	30.79%	43	$9,892
LightStream	13.23%	65	$28,696
OneMain Financial	26.26%	46	$8,073
Ευημερώ	21.35%	47	$11,885
Προσεγγίστε οικονομικά	24.85%	41	$17,507
SoFi	14.89%	47	$31,336
Καθολική Πίστωση	22.86%	46	$14,168
Αναβαθμίζω	22.48%	47	$14,127
Νεόπλουτος	28.96%	52	$10,012
Όλοι οι δανειστές παραπάνω	20.72%	50	$21,756

Ποια είναι η προβλεπόμενη τάση για τα επιτόκια προσωπικών δανείων;

Εάν η Fed αυξήσει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων υψηλότερα το 2023, τα επιτόκια προσωπικών δανείων θα μπορούσαν επίσης να αυξηθούν. Ωστόσο, με τον ανταγωνισμό για προσωπικά δάνεια να είναι ακόμα σκληρός, θα μπορούσε να υπάρξει ανοδική κίνηση στα επιτόκια δανείων μειώνεται ακόμη και υπό το φως ενός αυξημένου επιτοκίου ομοσπονδιακών κεφαλαίων, ίσως αφήνοντας τους μέσους όρους όχι πολύ μακριά από τους τρέχοντες επίπεδα.

Επειδή τα περισσότερα προσωπικά δάνεια είναι προϊόντα σταθερού επιτοκίου, το μόνο που έχει σημασία για τα νέα δάνεια είναι το επιτόκιο που κλειδώνετε στην αρχή του δανείου (εάν έχετε ήδη δάνειο σταθερού επιτοκίου, οι μεταβολές των επιτοκίων δεν θα επηρεάσουν πληρωμές). Εάν γνωρίζετε ότι σίγουρα θα χρειαστεί να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο τους επόμενους μήνες, είναι πιθανό (αν και όχι εγγυημένο) ότι η σημερινή τα επιτόκια θα είναι καλύτερα ή παρόμοια με αυτά που θα μπορούσατε να πάρετε τον Ιούλιο ή ακόμα και τον Σεπτέμβριο, ανάλογα με το πώς αντιδρούν τα επιτόκια σε τυχόν αυξήσεις επιτοκίων της Fed ή παύει.

Είναι επίσης πάντα μια σοφή κίνηση να ψωνίζετε για το καλύτερα επιτόκια προσωπικών δανείων. Η διαφορά 1 ή 2 ποσοστιαίων μονάδων μπορεί εύκολα να προσθέσει έως και εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια σε κόστος τόκων μέχρι το τέλος του δανείου, επομένως η αναζήτηση της καλύτερης επιλογής σας είναι πολύ καλή επένδυση χρόνου.

Τέλος, μην ξεχάσετε να σκεφτείτε πώς μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες σας για να αποφύγετε να συνάψετε ένα προσωπικό δάνειο εξαρχής ή πώς θα μπορούσε να ξεκινήσει τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, έτσι ώστε μελλοντικά απροσδόκητα έξοδα να μην βυθίσουν τα οικονομικά σας και να απαιτήσουν τη λήψη πρόσθετων προσωπικών δάνεια.

Αποκάλυψη Μεθοδολογίας Συλλογής Τιμολογίων

Η Investopedia ερευνά και συλλέγει τα μέσα διαφημιζόμενα επιτόκια προσωπικών δανείων, τη μέση διάρκεια δανείου και το μέσο όρο δανείου ποσό από 15 από τους μεγαλύτερους προσωπικούς δανειστές της χώρας κάθε εβδομάδα, υπολογίζοντας και εμφανίζοντας το μέσο της διαφημιζόμενης σειρές. Τα μέσα επιτόκια, όροι και ποσά δανείων συλλέγονται επίσης και συγκεντρώνονται ανά εύρος πιστωτικής ποιότητας (για εξαιρετική, καλή, δίκαιη και κακή πίστωση) σε 29 δανειστές μέσω μιας συνεργασίας με την Even Χρηματοοικονομική. Οι συγκεντρωτικοί μέσοι όροι ανά πιστωτική ποιότητα βασίζονται στα πραγματικά δεσμευμένα δάνεια.