Υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων που αυξάνουν το χρέος των ιδιοκτητών σπιτιού

Σε πρόσφατη έκθεση, το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) δείχνει ότι η μετεωρητική αύξηση των επιτοκίων στεγαστικών δανείων στην Το 2022 είχε ήδη σημαντικό αντίκτυπο στους ιδιοκτήτες κατοικιών, με τους δανειολήπτες σε ορισμένα δημογραφικά στοιχεία να φτάνουν σε νέα επιβάρυνση χρέους επίπεδα. Οι υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές μπορεί να δυσκολέψουν τους δανειολήπτες ενυπόθηκων δανείων όχι μόνο να τηρούν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις αλλά και να πληρούν τις προϋποθέσεις για πρόσθετη χρηματοδότηση όταν τη χρειάζονται.

Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων έχουν φτάσει σε νέα ύψη

Τον Ιούνιο, η μέση μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου —εξαιρουμένων των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης— έφτασε τα 1.974 $, αύξηση 36,5% από τον μέσο όρο των 1.446 $ τον Δεκέμβριο του 2021.

Ενώ οι τιμές των κατοικιών έχουν αυξηθεί δραματικά τα τελευταία δύο χρόνια, η CFPB σημειώνει ότι το μέσο ποσό δανείου αυξήθηκε κατά μόλις 1,1% κατά τη διάρκεια αυτού του εξαμήνου, ενώ το μέσο επιτόκιο εκτινάχθηκε από 3,30% σε 5.26%.

Αυτή η αύξηση στις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων έχει επηρεάσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού σε όλα τα δημογραφικά στοιχεία, αλλά το Η επιβάρυνση έχει επηρεάσει ορισμένα τμήματα περισσότερο από άλλα, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για χρέος προς εισόδημα αναλογίες.

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) αξιολογεί πόσο από το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα ενός δανειολήπτη πηγαίνει για πληρωμές χρέους. Τον Ιούνιο, ο μέσος όρος DTI για τους Ισπανόφωνους λευκούς δανειολήπτες ξεπέρασε το 40%, ενώ οι μαύροι δανειολήπτες σημείωσαν αύξηση στο 39,4%. Οι DTI αυξήθηκαν επίσης για τους Ασιάτες και τους μη Ισπανούς λευκούς δανειολήπτες, αλλά το τελικό αποτέλεσμα είναι λιγότερο από 39% και 37%, αντίστοιχα.

Οι αρνήσεις ενυπόθηκων δανείων με DTI αναφέρθηκαν ως αιτία επίσης αυξήθηκαν σε γενικές γραμμές, αλλά και πάλι ήταν πιο διαδεδομένες μεταξύ των μαύρων και ισπανόφωνων λευκών δανειοληπτών. Το ποσοστό άρνησης και για τις δύο κοινότητες ξεπέρασε το 45% μέχρι το τέλος του δεύτερου τριμήνου του 2022, σε σύγκριση με περίπου 41% για τους Ασιάτες δανειολήπτες και περίπου 35% για τους μη Ισπανούς λευκούς δανειολήπτες.

Η CFPB αναμένει ότι οι DTI θα συνεχίσουν να αυξάνονται

Αν και τα στοιχεία για το τρίτο τρίμηνο δεν είναι ακόμη διαθέσιμα, η CFPB αναμένει ότι τα DTI θα συνεχίσουν να αυξάνονται κατά το υπόλοιπο του έτους λόγω των αυξανόμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων και των τάσεων του πρώτου εξαμήνου.

Ταυτόχρονα, η αγορά κατοικίας έχει επιβραδυνθεί σημαντικά καθώς τα σπίτια έχουν γίνει λιγότερο προσιτά.

Η πανδημία του κορωνοϊού προκάλεσε σοκ στην αγορά κατοικίας στις ΗΠΑ, καθώς η ζήτηση για περισσότερο χώρο αυξήθηκε, σε συνδυασμό με την έλλειψη κατοικιών, Οι τιμές των κατοικιών εκτοξεύτηκαν στα ύψη, αυξάνοντας με εντυπωσιακό ρυθμό 18,8% το 2021, σύμφωνα με την NSA της S&P CoreLogic Case-Shiller των ΗΠΑ. Δείκτης. Τον Σεπτέμβριο του 2022, ο δείκτης παρουσίασε αύξηση 10,65% σε ετήσια βάση.

Καθώς οι τιμές των κατοικιών σημείωσαν άνευ προηγουμένου άνοδο σε όλη τη χώρα, ο πληθωρισμός ακολούθησε το παράδειγμά του, φθάνοντας σε 40 χρόνια υψηλό τον Ιούνιο του 2022, που προκλήθηκε από ένα μείγμα αυξημένης ζήτησης, ζητημάτων εφοδιαστικής αλυσίδας, ισχυρής αγοράς εργασίας και άλλων παράγοντες.

Οι συνθήκες της αγοράς κατοικιών, μαζί με τον υψηλό ρυθμό πληθωρισμού και τις υψηλές αποδόσεις των 10ετών ομολόγων του Δημοσίου, συνέβαλαν στον υπερδιπλασιασμό των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων το 2022. Σύμφωνα με τον Freddie Mac, το μέσο επιτόκιο για ένα σταθερό στεγαστικό δάνειο διάρκειας 30 ετών ξεκίνησε το έτος στο 3,22%. Στα τέλη Οκτωβρίου, ξεπέρασε το 7% για πρώτη φορά σε 20 χρόνια πριν αρχίσει να πέφτει ξανά στο 6,49% στις αρχές Δεκεμβρίου.

Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε σπίτι το 2023, παρακολουθήστε το στεγαστικών δανείων τις τάσεις των επιτοκίων και φροντίστε να λάβετε υπόψη τον πιθανό αντίκτυπο μιας υψηλότερης μηνιαίας πληρωμής στον προϋπολογισμό και τις πιστωτικές ευκαιρίες σας.