Πώς να αξιολογήσετε τα προϊόντα Fintech Home Equity
Μπορείτε να αξιολογήσετε τις προσφορές οικιακών μετοχών ενός fintech συγκρίνοντας επιτόκια, όρους και τυχόν πρόσθετα προνόμια.
Εάν είστε στην αγορά ενός προϊόντος μετοχικού κεφαλαίου για το σπίτι, όπως π.χ στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC), μπορείτε να απευθυνθείτε στην τράπεζά σας ή στην πιστωτική σας ένωση. Ωστόσο, ένας αυξανόμενος αριθμός εταιρειών fintech προσφέρουν επίσης αυτά τα προϊόντα.
ΕΝΑ fintech, ή εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, δραστηριοποιείται κυρίως στο διαδίκτυο και χρησιμοποιεί προηγμένη τεχνολογία που επιτρέπει μια ψηφιοποιημένη διαδικασία δανεισμού. Ως αποτέλεσμα, οι fintechs μπορούν συχνά να προσφέρουν ταχύτερη διαδικασία έγκρισης και δυνητικά καλύτερους όρους για τα δάνεια.
Μάθετε περισσότερα για το πώς οικιακά μετοχικά προϊόντα την εργασία και τον τρόπο αξιολόγησης των προσφορών μετοχικού κεφαλαίου ενός fintech στο σπίτι.
Βασικά Takeaways
- Μια εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, ή εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, δραστηριοποιείται κυρίως στο διαδίκτυο και χρησιμοποιεί προηγμένη τεχνολογία για την αναδοχή.
- Οι Fintechs προσφέρουν ολοένα και περισσότερο προϊόντα μετοχικού κεφαλαίου, όπως δάνεια, πιστωτικά όρια ή συμφωνίες κοινής εκτίμησης.
- Τα προϊόντα μετοχικού κεφαλαίου κατοικιών χρησιμοποιούν τα ίδια κεφάλαιά σας ως εγγύηση για ένα δάνειο ή μια ανανεούμενη πιστωτική γραμμή.
- Οι συμφωνίες κοινής εκτίμησης επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού να εξασφαλίσουν χαμηλότερο επιτόκιο με αντάλλαγμα ένα μέρος οποιασδήποτε αυξημένης αξίας κατοικίας στον δανειστή.
Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν συχνά να προσφέρουν έναν πιο προσιτό τρόπο πρόσβασης σε μετρητά για σημαντικές δαπάνες όπως επισκευές σπιτιού ή δίδακτρα κολεγίου. Δικα τους επιτόκια είναι συνήθως πολύ χαμηλότερα από τα επιτόκια των προσωπικών δανείων και άλλων δανειακών προϊόντων. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν επίσης στεγαστικά δάνεια ή HELOC για να αποπληρώσουν χρέη υψηλότερου επιτοκίου, όπως π.χ υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με σημαντικά ίδια κεφάλαια μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν ένα προϊόν μετοχικού κεφαλαίου για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση των εξόδων διαβίωσής τους κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτή η πρακτική ονομάζεται α αντίστροφη υποθήκη, αφού οι ιδιοκτήτες ξεκινούν την αντίστροφη διαδικασία λήψης πληρωμών περιοδικά έναντι του αξία που συσσωρεύεται στο σπίτι τους με την πάροδο του χρόνου και ότι μπορεί να μην χρειαστούν για τόσο καιρό αφού γερνούν.
Τύποι προϊόντων εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου
Όταν αξιολογείτε προϊόντα από ένα fintech, θα θέλετε να κατανοήσετε τις διαφορές στον τρόπο λειτουργίας τους.
Με στεγαστικό μετοχικό δάνειο, το δανειστής παρέχει ένα εφάπαξ ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για οποιονδήποτε σκοπό. Το ποσό του δανείου για το οποίο μπορείτε να εγκριθείτε θα εξαρτηθεί από το πόσα ίδια κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας, με πολλούς δανειστές να περιορίζουν τα δάνεια σε περίπου 80% συνδυασμένη αναλογία δανείου προς αξία (CLTV)., που σημαίνει ότι συνήθως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο ένα μέρος του μετοχικού σας κεφαλαίου. Αποπληρώνετε ένα στεγαστικό δάνειο σε τακτικές πληρωμές με σταθερό επιτόκιο.
Οι πιστωτικές γραμμές εγχώριας μετοχής (HELOC) λειτουργούν περισσότερο σαν πιστωτική κάρτα. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού λαμβάνουν μια πιστωτική γραμμή στην οποία μπορούν να έχουν πρόσβαση όπως χρειάζονται και τα επιτόκια είναι συνήθως μεταβλητά.
Τόσο με δάνεια όσο και με πιστωτικά όρια, ο δανειστής αποπληρώνεται πλήρως εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού πουλήσει την περιουσία του.
Ορισμένες εταιρείες δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων των fintechs, προσφέρουν επίσης συμφωνίες κοινής εκτίμησης. Κοινή εκτίμηση τα χρηματοοικονομικά προϊόντα επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο με αντάλλαγμα να δώσουν στον δανειστή ένα ποσοστό της αύξησης της αξίας, ή εκτίμηση, του σπιτιού αν πουληθεί.
Πώς να Συγκρίνετε Προϊόντα Μετοχικού Σώματος
Οταν εσύ αξιολογήσει τα προϊόντα μετοχικού κεφαλαίου για το σπίτι από μια εταιρεία fintech, θα θελήσετε να λάβετε υπόψη τους όρους και τα επιτόκια τους, καθώς και πώς συγκρίνονται με παρόμοια προϊόντα από παραδοσιακούς δανειστές. Για παράδειγμα, ένα fintech μπορεί να προσφέρει σταθερό επιτόκιο στα HELOC, ενώ οι παραδοσιακοί δανειστές προσφέρουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια. Ένα fintech μπορεί να χρεώνει ελάχιστες προκαταβολικές προμήθειες επειδή η διαδικασία του είναι ψηφιακή και δεν είναι δαπανηρή, ενώ οι παραδοσιακοί δανειστές ενδέχεται να χρεώνουν υψηλότερες προκαταβολές, καθώς η διαδικασία τους απαιτεί ένταση ανθρώπινου δυναμικού.
Απαιτήσεις ιδίων κεφαλαίων
Ορισμένες εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας ενδέχεται να δεχτούν μεγαλύτερο μέρος των ιδίων κεφαλαίων σας ως εγγύηση από άλλους. Πολλές εταιρείες δεν δέχονται ένα 100% CLTV, αλλά θα μπορούσατε ενδεχομένως να αξιοποιήσετε περισσότερο την αξία του σπιτιού σας με ορισμένα προϊόντα από άλλα. Συνηθέστερα, θα λάβετε έγκριση για αναλογία δανείου προς αξία (LTV) 80% μικρότερης.
Ο λόγος συνδυασμένου δανείου προς αξία (CLTV) είναι ο λόγος του συνολικού ποσού των εξασφαλισμένων δανείων σε ένα ακίνητο σε σύγκριση με την αξία του ακινήτου. Όσο χαμηλότερο είναι το CLTV, τόσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος για τον δανειστή.
Μπορεί επίσης να αντιμετωπίσετε ελάχιστες απαιτήσεις ιδίων κεφαλαίων, όπως να χρειάζεστε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Κάθε fintech θα ορίσει τις συγκεκριμένες ελάχιστες απαιτήσεις ιδίων κεφαλαίων του.
Επιτόκια
Τα επιτόκια για προϊόντα μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας θα διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή. Όσο χαμηλότερο το επιτόκιό σας, τόσο περισσότερο θα εξοικονομήσετε στο συνολικό κόστος του δανείου. Επομένως, συγκρίνετε τις προσφορές επιτοκίων μεταξύ πολλών fintechs για να προσδιορίσετε ποιο είναι το πιο προσιτό. Αυτό σημαίνει ότι έχετε το χαμηλότερο σταθερό επιτόκιο σε συγκρίσιμες περιόδους δανεισμού. Ορισμένα fintech μπορεί να έχουν μια πιο αποτελεσματική διαδικασία αναδοχής, διαφορετική διαχείριση κινδύνου μέσω πρόσβαση σε δεδομένα ή φθηνότερο κόστος κεφαλαίου που μπορούν να σας μεταφέρουν με τη μορφή χαμηλότερου τόκου ποσοστά. Και μπορεί να υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη με τα επιτόκια επίσης.
Ορισμένα προϊόντα μετοχών κατοικίας έχουν σταθερά επιτόκια, τα οποία είναι πιο προβλέψιμα. Άλλοι έχουν μεταβλητά επιτόκια, τα οποία θα μπορούσαν ενδεχομένως να είναι χαμηλότερα, αλλά θα μπορούσαν να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Λάβετε υπόψη το τρέχον περιβάλλον των επιτοκίων σας και την προσωπική σας οικονομική κατάσταση όταν αξιολογείτε ποιος τύπος επιτοκίων μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα για εσάς.
Διάρκεια Δανείου
Ανταπόδοση Οι όροι για στεγαστικά μετοχικά δάνεια και HELOC θα ποικίλλουν επίσης.
Με τα στεγαστικά δάνεια, η διάρκεια μπορεί να κυμαίνεται από πέντε έως 30 χρόνια. Θα κάνετε τακτικές πληρωμές στον δανειστή κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Με ένα HELOC, το fintech θα επεκτείνει ένα πιστωτικό όριο σε εσάς για μια καθορισμένη χρονική περίοδο που ονομάζεται περίοδος κλήρωσης. Στη συνέχεια, θα ξεκινήσει η περίοδος αποπληρωμής σας και θα αρχίσετε να κάνετε τακτικές πληρωμές, συνήθως με κυμαινόμενα επιτόκια.
Άλλοι Όροι
Ως εταιρείες τεχνολογίας, οι fintechs προσφέρουν συχνά καινοτόμα προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων των δανείων τους σε μετοχικό κεφάλαιο. Για παράδειγμα, δανειστές όπως το Synergy One Lending και το Figure προσφέρουν ένα HELOC που τροφοδοτείται από blockchain τεχνολογία για την παροχή μιας πιο αποτελεσματικής διαδικασίας για την αίτηση, την ανάληψη υποχρέωσης και τη χρηματοδότηση. Χρησιμοποιώντας το blockchain και άλλες τεχνολογίες, οι fintechs μπορούν να κάνουν τη δημιουργία δανείων σημαντικά πιο προσιτή.
Τέλος, φροντίστε να αξιολογήσετε τις διαφορετικές χρεώσεις που σχετίζονται με διάφορα προϊόντα fintech οικιακών μετοχών. Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή το HELOC μπορεί να έχει ανταγωνιστικό επιτόκιο, αλλά υψηλότερο κόστος κλεισίματος. Πολλά στεγαστικά δάνεια ή HELOC συνοδεύονται από κόστος κλεισίματος από 2% έως 5%.
Πώς λειτουργεί ένα στεγαστικό δάνειο;
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ένα δάνειο για ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό, το οποίο αποπληρώνεται σε μια καθορισμένη χρονική περίοδο που χρησιμοποιεί τα ίδια κεφάλαια που έχετε στο σπίτι σας ως εγγύηση για το δάνειο. Εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε το δάνειο, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας κατάσχεση.
Τι είναι μια εταιρεία στεγαστικών δανείων fintech;
Μια εταιρεία ενυπόθηκων δανείων fintech είναι ένας δανειστής που χρησιμοποιεί χρηματοοικονομική τεχνολογία για να επεξεργαστεί, να εγκρίνει και να χρηματοδοτήσει μια υποθήκη. Οι δανειστές που βασίζονται στην τεχνολογία επεξεργάζονται τα δάνεια σημαντικά πιο γρήγορα από τους παραδοσιακούς δανειστές.
Τι είναι το blockchain HELOC;
Μια πιστωτική γραμμή οικιακού μετοχικού κεφαλαίου blockchain (blockchain HELOC) χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως εγγύηση και χρησιμοποιεί blockchain για την αποθήκευση και τη μετάδοση εγγραφών στη διαδικασία αίτησης. Η χρήση του blockchain για την επαλήθευση δεδομένων μπορεί να κάνει τη διαδικασία έγκρισης και αναδοχής πολύ πιο γρήγορη.
Πόσα ίδια κεφάλαια μπορώ να εξαργυρώσω;
Οι δανειστές επιβάλλουν όρια στο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε με ένα στεγαστικό δάνειο ή το HELOC. Γενικά, ο συνδυασμένος λόγος δανείου προς αξία (CLTV) πρέπει να είναι 80% ή μικρότερος, πράγμα που σημαίνει ότι τα συνολικά δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 80% της αξίας του σπιτιού σας.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού δανείου και ενός στεγαστικού δανείου με κοινή εκτίμηση;
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι χρηματοδότηση του χρέους. Ο δανειολήπτης παίρνει ένα χρηματικό ποσό και πρέπει να το αποπληρώσει, συν ενδιαφέρον. Ο δανειστής μπορεί να έχει α επίσχεση, ή αξίωση για το ακίνητο, αλλά λαμβάνει μόνο το ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου συν τόκους όπως σε οποιοδήποτε άλλο δάνειο. Σε ένα συμφωνία κοινής εκτίμησης, ο δανειστής λαμβάνει μέρος της αυξημένης αξίας του σπιτιού κάποια στιγμή στο μέλλον.
Η κατώτατη γραμμή
Οι δανειστές Fintech μπορούν να παρέχουν ανταγωνιστικά προϊόντα εγχώριας μετοχής, όπως δάνεια και πιστωτικά όρια που μπορεί να ταιριάζουν στις οικονομικές σας ανάγκες. Εξετάστε όλες τις επιλογές σας σε στεγαστικά δάνεια, συγκρίνοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και διαφορετικούς όρους. Εξετάστε το ενδεχόμενο να συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικό σύμβουλο για καθοδήγηση σχετικά με το καλύτερο προϊόν μετοχικού κεφαλαίου οικίας για την ιδιαίτερη κατάστασή σας.
