Λογαριασμός ταμιευτηρίου ή CD: Τι είναι πιο έξυπνο αυτή τη στιγμή;

Εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχετε χρήματα για αποταμιεύσεις αυτές τις μέρες, έχετε την ευκαιρία να κερδίσετε ένα ρεκόρ επιτόκιο, είτε είναι σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, πιστοποιητικό κατάθεσης ή άλλη κατάθεση με τόκους λογαριασμός.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ αύξησε τα επιτόκια αξιοσημείωτα εννέα φορές τους τελευταίους 13 μήνες, με αποτέλεσμα τα επιτόκια των καταθέσεων των καταναλωτών να εκτοξευθούν στα ύψη. Οι εθνικοί μέσοι όροι επιτοκίων έχουν φτάσει στα υψηλότερα σημάδια από τότε που η Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) άρχισε να παρακολουθεί τα επιτόκια το 2009.

Αν ψωνίζετε γύρω σας, μπορείτε να τα πάτε ιδιαίτερα καλά, όπως το σημερινό καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης

και πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) πληρώστε 5% ή καλύτερα, με δεκάδες επιλογές στο υψηλό εύρος 4%.

Δυστυχώς, αυτό το πάρτι δεν μπορεί να κρατήσει για πάντα. Η τρέχουσα πρόβλεψη είναι ότι πιθανότατα θα δούμε μόνο μια ακόμη μικρή αύξηση από τη Fed, πιθανότατα ακολουθούμενη από ένα οροπέδιο επιτοκίων και ίσως ακόμη και μια πτώση αργότερα φέτος. Εάν συμβεί αυτό, σημαίνει ότι βρισκόμαστε στα ανώτατα επιτόκια καταθέσεων ή προσεγγίζουμε σύντομα, γεγονός που καθιστά τώρα μια εξαιρετική στιγμή για να αποφασίσετε πού θα αποθηκεύσετε τα μετρητά σας για μέγιστη απόδοση.

Σύγκριση ταμιευτηρίου και ποσοστών CD

Η απόκτηση καλής απόδοσης των χρημάτων που έχετε στην τράπεζα μπορεί να γίνει με δύο μεγάλες κατηγορίες λογαριασμών. Πρώτον, υπάρχουν ρευστές λογαριασμοί, οι οποίοι σας επιτρέπουν να καταθέτετε και να αποσύρετε τα χρήματά σας περισσότερο ή λιγότερο όποτε θέλετε. Νομίζω οικονομίες, έλεγχος, και λογαριασμούς χρηματαγοράς.

Δεύτεροι είναι οι λογαριασμοί προθεσμιακής κατάθεσης, που ονομάζονται πιο συχνά πιστοποιητικά κατάθεσης (CD), οι οποίες περιλαμβάνουν συμφωνία μεταξύ εσάς και της τράπεζας: Συμφωνείτε να διατηρήσετε τα χρήματά σας σε κατάθεση χωρίς ανάληψη για ένα καθορισμένο αριθμός μηνών ή ετών και η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση συμφωνεί να σας πληρώσει ένα σταθερό επιτόκιο που είναι κλειδωμένο για τη διάρκεια του όρος. Γενικά, τα CD προσφέρουν καλύτερες τιμές από ρευστούς λογαριασμούς, για να σας αποζημιώσει για την παραίτηση από την πλήρη πρόσβαση στα χρήματα.

Αλλά πόσο διαφορετικά είναι τα επιτόκια μεταξύ αυτών των επιλογών αυτήν τη στιγμή και ποια είναι μια έξυπνη απόφαση δεδομένου του τρέχοντος περιβάλλοντος επιτοκίου; Για περισσότερο από ένα χρόνο, τα επιτόκια αυξάνονται, ωθούμενη από τις συνεχιζόμενες αυξήσεις των επιτοκίων της Federal Reserve. Και αυτό οδήγησε σε επίπεδα ρεκόρ επιτοκίων τόσο για λογαριασμούς ταμιευτηρίου όσο και για CD. Αφού τώρα μπορείτε να κερδίσετε ένα πολύ ελκυστικό 5% στον καλύτερο λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, που μπορεί να κάνει ένα πιο άκαμπτο CD να φαίνεται λιγότερο ελκυστική.

Οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και CD σήμερα
Τύπος Λογαριασμού	Η σημερινή κορυφαία τιμή σε όλη τη χώρα	Εθνικός μέσος όρος FDIC
Λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης	5,02% ΑΠΥ	0,39% ΑΠΥ
CD 3 μηνών	5,00% ΑΠΥ	0,78% ΑΠΥ
CD 6 μηνών	5,25% ΑΠΥ	1,03% ΑΠΥ
CD 1 έτους	5,25% ΑΠΥ	1,54% ΑΠΥ
CD 2 ετών	5,35% ΑΠΥ	1,43% ΑΠΥ
CD 3 ετών	5,00% ΑΠΥ	1,34% ΑΠΥ
CD 4 ετών	4,73% ΑΠΥ	1,29% ΑΠΥ
CD 5 ετών	4,68% ΑΠΥ	1,37% ΑΠΥ

Αλλά το περιβάλλον του ποσοστού αλλάζει, και ως αποτέλεσμα, το ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) μπορείτε να κερδίσετε τώρα είναι μόνο ένα μέρος της αντιπαροχής. Με αυτό ευρέως αναμενόμενο ότι το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων πρόκειται να ανέβει στο μέγιστο μετά από μια ακόμη αύξηση τριμήνου στις 3 Μαΐου, πιθανότατα εξετάζουμε μια τρέχουσα ή σύντομα κορύφωση του επιτοκίου στον ορίζοντα. Οι τιμές αναμένεται να πέσουν σε οροπέδιο και τελικά να πέσουν μετά από αυτό. Επομένως, αυτό που νομίζετε ότι θα μπορείτε να κερδίσετε από τις αποταμιεύσεις σας στο μέλλον είναι επίσης σημαντικό.

Εάν η πρόβλεψη για τα ποσοστά βύθισης γίνει πράξη, θα σας εξυπηρετήσει πολύ καλύτερα ένα CD στο οποίο το ποσοστό σας από τον σημερινό δίσκο τα επίπεδα είναι κλειδωμένα και πιθανότατα όσο περισσότερο τόσο το καλύτερο, καθώς μπορεί να περάσει αρκετός καιρός πριν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα να εφαρμόσει άλλη αύξηση των επιτοκίων.

Αποφασίζοντας εάν θα το κλειδώσετε ή θα το διατηρήσετε υγρό

Η σύγκριση των ποσοστών θα πρέπει σίγουρα να είναι μέρος της εξίσωσης απόφασής σας. Ναι, μπορείτε τώρα να κερδίσετε τόσα ή περισσότερα με έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υψηλής απόδοσης όπως σε ένα CD 3 μηνών ή ένα πιστοποιητικό 4 ή 5 ετών. Και μπορείτε να κερδίσετε σχεδόν τόσα —σε περίπου ένα τέταρτο της ποσοστιαίας μονάδας— όσα θα κερδίζατε με τους περισσότερους άλλους όρους CD. Από την άλλη πλευρά, εάν βάλετε μέρος των αποταμιεύσεών σας σε ένα CD, θα τα πάτε καλύτερα στη συνέχεια εάν η Fed μειώσει τα επιτόκια.

Πιο κρίσιμο να λάβετε υπόψη από όλα αυτά είναι αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αποχωριστείτε τώρα και μετά να ζήσετε χωρίς για κάποιο χρονικό διάστημα. Η οικονομική κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική και μπορεί να μην ξέρετε αν θα χρειαστείτε τις αποταμιεύσεις σας το επόμενο έτος. Αντίθετα, ίσως κάνετε οικονομία για μια μεγάλη αγορά που ξέρετε ότι απέχει περισσότερο από ένα χρόνο. Ή ίσως κρατάτε μετρητά για τη διατήρηση κεφαλαίου των συνταξιοδοτικών σας ταμείων.

Αν και κανείς δεν μπορεί να προβλέψει προβλέψιμα τα επιτόκια και τις κινήσεις της Fed, όλα τα σημάδια δείχνουν προς το παρόν μια επερχόμενη περιβάλλον με μείωση των επιτοκίων, πράγμα που σημαίνει ότι καλό θα ήταν να καταθέσετε όση ποσότητα από τις αποταμιεύσεις σας σε μετρητά μπορείτε να ζήσετε χωρίς σε ένα πιστοποιητικό της κατάθεσης. Στη συνέχεια, μπορείτε να αφήσετε ένα μικρότερο ποσό σε ρευστή αποταμίευση, κατανοώντας ότι ενώ το επιτόκιο θα κερδίσετε πιθανότατα θα αρχίσει να μειώνεται μέσα σε μήνες, θα διατηρήσετε την πρόσβαση στα κεφάλαια σε περίπτωση που χρειαστεί τους.

Λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης	Πιστοποιητικά καταθέσεων
Πλεονεκτήματα	• Κάντε ανάληψη ή κλείσιμο ανά πάσα στιγμή (αν και πολλές τράπεζες επιβάλλουν όριο έξι αναλήψεων ανά μήνα) • Βαθμολογείται σχεδόν τόσο καλά όσο τα CD αυτή τη στιγμή	• Υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνήθως • Το σταθερό ποσοστό για ολόκληρη τη διάρκεια του CD είναι εξαιρετικό όταν τα ποσοστά πέφτουν. • Οι ποινές πρόωρης απόσυρσης μπορεί να ανατρέψουν τον πειρασμό για δαπάνες
Μειονεκτήματα	• Μην κερδίζετε τόσα πολλά όσο τα CD με την υψηλότερη πληρωμή • Το APY μπορεί να πέσει οποιαδήποτε στιγμή χωρίς προειδοποίηση. • Οι ευκολότερες αναλήψεις σημαίνουν λιγότερη προστασία από απρογραμμάτιστες δαπάνες	• Εάν χρειάζεστε τα χρήματα νωρίτερα από το αναμενόμενο, θα πληρώσετε ένα πρόστιμο πρόωρης ανάληψης. • Τα περισσότερα CD δεν σας επιτρέπουν να προσθέσετε περισσότερα στο λογαριασμό • Το σταθερό επιτόκιο θα μπορούσε να σας κοστίσει σε περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου

Εάν πρέπει να αποσύρετε νωρίς τα χρήματα από ένα CD, εσείς μπορώ, αλλά έχει ένα τίμημα. Ονομάζεται ένα ποινή πρόωρης απόσυρσης και κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση έχει τη δική της πολιτική για τον τρόπο υπολογισμού. Συνήθως, χάνετε έναν αριθμό μηνών τόκων, που μπορεί να κυμαίνονται από αξία τριών μηνών έως αξία ετών. Σίγουρα θα πρέπει πάντα να διερευνάτε την πολιτική ποινής πρόωρης απόσυρσης των CD που σκέφτεστε προηγουμένως προσγειώνοντας μια τελική επιλογή, έτσι ώστε άλλα πράγματα να είναι ίσα ή κοντά, μπορείτε να επιλέξετε αυτό με το πιο ήπιο ποινή.

Λογαριασμοί χρηματαγοράς και έλεγχος υψηλής απόδοσης

Εκτός από λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και CD, πολλές τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς χρηματαγοράς, που μοιάζουν πολύ με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως προσφέρουν την πρόσθετη δυνατότητα να σας επιτρέπουν να γράφετε επιταγές. Παραδοσιακά, οι λογαριασμοί χρηματαγοράς προσέφεραν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ενώ απαιτούσαν υψηλότερο ελάχιστο υπόλοιπο. Αλλά από την εμφάνιση των διαδικτυακών τραπεζών και τον πολλαπλασιασμό των λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, τα επιτόκια αποταμίευσης είναι πολύ ανταγωνιστικά αν όχι καλύτερα από τα επιτόκια της αγοράς χρήματος. Αξίζει να διερευνήσετε τα τρέχοντα επιτόκια της αγοράς χρήματος, ειδικά αν προτιμάτε να έχετε προνόμια συγγραφής επιταγών.

Μια άλλη επιλογή που είναι διαθέσιμη σε ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις είναι α λογαριασμός ελέγχου υψηλής απόδοσης, μερικές φορές ονομάζεται έλεγχος ανταμοιβών. Αυτοί οι λογαριασμοί μπορούν να πληρώσουν α πολύ ανταγωνιστικό επιτόκιο σε αντάλλαγμα να πληροίτε ορισμένες συναλλακτικές απαιτήσεις. Συνήθως αυτό σημαίνει ότι απαιτείται να πραγματοποιήσετε έναν ελάχιστο αριθμό συναλλαγών με χρεωστική κάρτα. Πληρώστε το όριο για τον μήνα και θα κερδίσετε το ποσοστό υψηλής απόδοσης. Χάστε το και κερδίζετε μια ονομαστική, μη ανταγωνιστική τιμή.

Για παράδειγμα, το Consumers Credit Union's Rewards Checking προσφέρει 5% APY σε υπόλοιπα έως 10.000 $, αλλά θα χρειαστεί να φτιάξετε τουλάχιστον 12 χρεωστικές κάρτες συναλλαγές το μήνα, καταθέστε τουλάχιστον 500 $ το μήνα μέσω άμεσης κατάθεσης, ACH ή κατάθεσης μέσω κινητού τηλεφώνου και ξοδέψτε 1.000 $ ή περισσότερα στην πίστωση CCU Visa κάρτα.

Όταν τα επιτόκια καταθέσεων ήταν χαμηλότερα, οι λογαριασμοί όψεως υψηλής απόδοσης πρόσφεραν μια μοναδική ευκαιρία να κερδίσετε ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο εάν ήσασταν διατεθειμένοι να περάσετε από τα απαιτούμενα στεφάνια. Αλλά τώρα που τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου έχουν αυξηθεί, πολλά επιτόκια ελέγχου υψηλής απόδοσης δεν έχουν συμβαδίσει. Είναι πιθανό όταν το επιτόκιο της Fed αρχίσει να μειώνεται, τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου θα μειωθούν γρήγορα, ενώ οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης μπορεί να διατηρήσουν τα υψηλότερα επιτόκια για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Αποκάλυψη Μεθοδολογίας Συλλογής Τιμολογίων

Κάθε εργάσιμη ημέρα, η Investopedia παρακολουθεί τα δεδομένα επιτοκίων περισσότερων από 200 τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων που προσφέρουν CD και λογαριασμοί ταμιευτηρίου σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο και καθορίζει την καθημερινή κατάταξη των κορυφαίων λογαριασμούς. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για τις λίστες μας, το ίδρυμα πρέπει να είναι ομοσπονδιακό ασφαλισμένο (FDIC για τις τράπεζες, NCUA για πιστωτικές ενώσεις) και η ελάχιστη αρχική κατάθεση του λογαριασμού δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $25.000.

Οι τράπεζες πρέπει να είναι διαθέσιμες σε τουλάχιστον 40 πολιτείες. Και ενώ ορισμένες πιστωτικές ενώσεις απαιτούν από εσάς να κάνετε δωρεά σε μια συγκεκριμένη φιλανθρωπική οργάνωση ή ένωση για να γίνετε μέλος εάν δεν πληροίτε άλλες προϋποθέσεις κριτήρια (π.χ. δεν ζείτε σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή δεν εργάζεστε σε μια συγκεκριμένη εργασία), εξαιρούμε τις πιστωτικές ενώσεις των οποίων η απαίτηση δωρεάς είναι 40 $ ή περισσότερο. Για περισσότερα σχετικά με το πώς επιλέγουμε τις καλύτερες τιμές, διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας.