Προμήθειες δανείου οικιακού μετοχικού κεφαλαίου vs. Προμήθειες στεγαστικού δανείου

Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, μπορεί να έχετε παρατηρήσει ότι η καθαρή θέση του σπιτιού σας συνεχίζει να αυξάνεται. Αυτή η αλλαγή μπορεί να είναι καλή γιατί σας δίνει μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία και επιλογές για το μέλλον. Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι πρόσβασης σε αυτά τα επιπλέον χρήματα: ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή α υποθήκη αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση.

Όσον αφορά τα επιτόκια, στεγαστικά μετοχικά δάνεια τείνουν να είναι υψηλότερα από τα στεγαστικά δάνεια. Ωστόσο, έχουν επίσης χαμηλότερο κόστος κλεισίματος και αμοιβές. Και ορισμένοι δανειστές εγχώριων μετοχών μπορεί να προσφέρουν παραιτήσεις από ορισμένες ή όλες αυτές τις χρεώσεις ως κίνητρο για τους δανειολήπτες.

Πώς διαφέρουν τα στεγαστικά δάνεια από τα στεγαστικά δάνεια;

Τα δάνεια στεγαστικών μετοχών και τα δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση είναι και τα δύο εργαλεία που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να λάβετε μεγάλα ποσά μετρητών για επισκευές σπιτιού ή άλλα σημαντικά έξοδα.

Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, που μερικές φορές ονομάζεται α δεύτερη υποθήκη, σας επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας: την τρέχουσα αξία του σπιτιού σας μείον αυτό που οφείλετε για το υπάρχον στεγαστικό σας δάνειο.

Αντίθετα, ένα δάνειο αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση είναι ένας τύπος υποθήκης. Με αυτήν την προσέγγιση, συνάπτετε μια νέα υποθήκη για ένα ποσό μεγαλύτερο από αυτό που οφείλετε αυτήν τη στιγμή. Ο δανειστής σας εκδίδει τη διαφορά σε μετρητά για να τη χρησιμοποιήσετε όπως θέλετε.

Όταν αποφασίζετε ποιο είναι καλύτερο για εσάς, λάβετε υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:

Απρίλιος: Σε γενικές γραμμές, τα στεγαστικά δάνεια έχουν χαμηλότερα ετήσια ποσοστά (APRs) από ό, τι κάνουν τα στεγαστικά δάνεια. Ωστόσο, το ποσοστό σας εξαρτάται από πολλά πράγματα, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού αποτελέσματος και του εισοδήματός σας.

Ποσό που απαιτείται: Τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να σας δώσουν μεγαλύτερο χρηματικό ποσό από τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια. Κάποιοι δανειστές προσφέρουν Δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση 125%., επιτρέποντάς σας να δανειστείτε έως και το 125% της αξίας του σπιτιού σας. Αντίθετα, τα στεγαστικά δάνεια περιορίζονται γενικά στο 80% του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας.

Προθεσμία αποπληρωμής: Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση είναι βασικά μια εντελώς νέα υποθήκη, επομένως οι όροι αποπληρωμής μπορεί να κυμαίνονται από 15 έως 30 χρόνια. Με ένα στεγαστικό δάνειο, έχετε γενικά πέντε έως 15 χρόνια.

Τυπικές προμήθειες υποθηκών αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση

Όταν πρόκειται για προμήθειες στεγαστικών δανείων, τα στεγαστικά δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση τείνουν να έχουν υψηλότερο κόστος από τα στεγαστικά δάνεια. Αυτό συμβαίνει επειδή είναι ουσιαστικά μια ολοκαίνουργια υποθήκη, επομένως οι δανειστές πρέπει να περάσουν μαζί σας ολόκληρη τη διαδικασία δημιουργίας — συμπεριλαμβανομένης της παραγγελίας μιας νέας αξιολόγησης και αναζήτησης τίτλου.

Οι τυπικές προμήθειες που χρεώνονται για μια υποθήκη αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση περιλαμβάνουν:

• Τέλος προέλευσης: Χρέωση δανειστών τέλη προέλευσης για την κάλυψη της διεκπεραίωσης της αίτησης δανείου σας.
• Τέλος αξιολόγησης: Αυτή η χρέωση καλύπτει το κόστος για την εξέταση της αξίας του σπιτιού σας από έναν εκτιμητή.
• Προμήθεια πιστωτικής αναφοράς: Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν ένα τέλος για να τραβήξουν την πιστωτική σας έκθεση ως μέρος της διαδικασίας αίτησης δανείου.
• Προμήθεια προέλευσης δανειστή: Αυτή είναι μια προμήθεια που χρεώνεται από τον δανειστή για τη δημιουργία ή τη δημιουργία του δανείου σας.
• Υπηρεσίες τίτλου: Πιθανότατα θα χρειαστεί να πληρώσετε για αναζήτηση τίτλου και ασφάλιση ως μέρος της υποθήκης αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση.
• Τέλος έρευνας: Μερικές φορές απαιτείται ένα τέλος έρευνας για την επιβεβαίωση των ορίων της ιδιοκτησίας σας.
• Αμοιβές δικηγόρου: Εάν ζείτε σε μια πολιτεία που απαιτεί τη χρήση δικηγόρου για συναλλαγές ακινήτων, θα πρέπει να πληρώσετε τις αμοιβές τους ως μέρος της αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση.
  

Συνολικά, το κόστος κλεισίματος σε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση ανέρχεται συνήθως στο 2% έως 5% του ποσού του δανείου σας. Το κόστος υπολογίζεται σε ολόκληρο το ποσό του δανείου, όχι μόνο στο πρόσθετο υπόλοιπο που προσθέτετε στην υποθήκη.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα σπίτι αξίας 300.000 $ και οφείλετε 200.000 $ για την υπάρχουσα υποθήκη σας. Εάν συνάψετε ένα δάνειο αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση για 240.000 $ με κόστος κλεισίματος 3%, θα πληρώσετε επιπλέον 7.200 $.

Τυπικές προμήθειες δανείου κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου

Γενικά, τα στεγαστικά δάνεια έχουν υψηλότερα APR από τα στεγαστικά δάνεια, αλλά μπορεί να έχουν χαμηλότερες αμοιβές. Οι προμήθειες είναι συνήθως 2% έως 5% του ποσού του δανείου σας και καλύπτουν:

• Τέλη προέλευσης
• Τέλη αξιολόγησης
• Χρεώσεις πιστωτικής αναφοράς
• Τέλη τίτλου
• Τέλη εγγράφων και αρχειοθέτησης
• Κόστος ασφάλισης
  

Αν και αυτό είναι το ίδιο εύρος με τα στεγαστικά δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση, να έχετε κατά νου ότι τα δάνεια στεγαστικών μετοχών είναι συνήθως για μικρότερα ποσά από τα δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση, επειδή δανείζεστε έναντι των εγκατεστημένων στο σπίτι σας μετοχικό κεφάλαιο.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε ένα σπίτι αξίας 300.000 $ και οφείλετε 200.000 $ στην υπάρχουσα υποθήκη σας. Εάν συνάψετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου 40.000 $ που χρεώνει 3% μέσα έξοδα κλεισίματος, το κόστος σας θα ήταν μόλις 1.200 $—σημαντικά χαμηλότερο από ό, τι αν χρησιμοποιούσατε ένα δάνειο αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση για να λάβετε ένα εφάπαξ ποσό 40.000 $.

Όπως και με τα στεγαστικά δάνεια, υπάρχουν ορισμένοι δανειστές που θα παραιτηθούν από τις προμήθειες δημιουργίας ή εκτίμησης, επομένως είναι καλή ιδέα να ψωνίσετε με διαφορετικούς δανειστές.

Η κατώτατη γραμμή

Τα στεγαστικά δάνεια και τα στεγαστικά δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση είναι δημοφιλείς τρόποι πρόσβασης σε μετρητά. Ωστόσο, οι επιλογές δανείου χρεώνουν διάφορες προμήθειες. Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια έχουν συνήθως χαμηλότερες προμήθειες από τα στεγαστικά δάνεια, αλλά μπορεί να έχουν υψηλότερα APR.

Πριν επιλέξετε ένα δάνειο και υποβάλετε μια αίτηση δανείου, ερευνήστε τις επιλογές χρηματοδότησής σας. Ανάλογα με τις ανάγκες σας, εναλλακτικές όπως προσωπικά δάνεια ή μια πιστωτική κάρτα 0% APR μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. Εάν αποφασίσετε να πάρετε ένα δάνειο, συγκρίνετε τα επιτόκια από πολλούς δανειστές ώστε να μπορείτε να βρείτε την καλύτερη προσφορά.