Μετοχικά δάνεια για το σπίτι και οικονομική βοήθεια κολεγίου

Εάν το παιδί σας πρόκειται να υποβάλει αίτηση για το κολέγιο τα επόμενα δύο χρόνια, πιθανότατα έχετε σκεφτεί πολλούς διαφορετικούς τρόπους να το πληρώσετε. Για πολλές οικογένειες, η οικονομική βοήθεια θα είναι σημαντικό μέρος αυτού του υπολογισμού. Σε ολόκληρη τη χώρα, οι οικογένειες ξόδεψαν 26.373 $ κατά μέσο όρο για να πληρώσουν για το κολέγιο κατά τη διάρκεια του σχολικού έτους 2020 έως 2021, σύμφωνα με έρευνα του 2021 από Σάλι Μέι και της εταιρείας ερευνών αγοράς Ipsos. Σχεδόν το ήμισυ αυτού του ποσού (45%) προήλθε από οικονομική βοήθεια.

Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, μπορεί να υπάρχουν άλλες επιλογές όταν πρόκειται μαζεύοντας τα χρήματα για το κολέγιο. Ένα από αυτά είναι το μετοχικό κεφάλαιο που διαθέτετε στο σπίτι σας, στο οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση μέσω ενός στεγαστικού δανείου ή μιας πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Είτε μπορεί να σας επιτρέψει την πρόσβαση σε μετρητά που μπορείτε να διαθέσετε για τα έξοδα του κολεγίου.

Πώς όμως αλληλεπιδρούν αυτές οι δύο πηγές χρηματοδότησης; Επηρεάζει η κατοχή ενός στεγαστικού δανείου την επιλεξιμότητά σας για οικονομική βοήθεια; Σε αυτό το άρθρο, θα απαντήσουμε και στις δύο ερωτήσεις.

Χρηματοοικονομική βοήθεια στο σπίτι και το κολέγιο

Όταν πρόκειται για την αξιολόγηση εσάς (ή του παιδιού σας) για οικονομική βοήθεια, υπάρχουν δύο βασικά εργαλεία που τα κολέγια χρήση: τη Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια (FAFSA) και την Υπηρεσία Υποτροφιών Κολλεγίου (CSS) Προφίλ. Το καθένα αντιμετωπίζει διαφορετικά την ισότητα του σπιτιού σας.

Η FAFSA απαιτεί πληροφορίες σχετικά με το ποσό των μετρητών που διατηρείτε σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και όψεως αλλά δεν λαμβάνει άμεσα υπόψη τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας όταν πρόκειται για την επιλεξιμότητά σας για χρηματοοικονομικά κολέγια βοήθεια. Η FAFSA μετράει μετρητά, τραπεζικούς λογαριασμούς, κάθε είδους επενδύσεις, 529 προγράμματα, προπληρωμένα προγράμματα διδάκτρων και Οι λογαριασμοί Coverdell, μεταξύ άλλων, ως πιθανές πηγές χρημάτων που μπορεί να αξιοποιήσει μια οικογένεια για να πληρώσει Κολλέγιο. Τα περιουσιακά στοιχεία των φοιτητών αυξάνουν την αναμενόμενη οικογενειακή συνεισφορά (EFC) στο κόστος του κολεγίου κατά 20%. Τα μητρικά περιουσιακά στοιχεία αυξάνουν το EFC έως και 5,64%. Η αξία του σπιτιού στο οποίο ζείτε και το ποσοστό του που διαθέτετε δεν έχουν καμία διαφορά στη βοήθεια που θα λάβετε εάν το κολέγιο για το οποίο εσείς ή το παιδί σας κάνετε αίτηση χρησιμοποιεί το FAFSA.

Το προφίλ CSS είναι λίγο πιο περίπλοκο. Αυτό το εργαλείο περιλαμβάνει τα ίδια κεφάλαια που διαθέτετε στο σπίτι σας, παράλληλα με την αξία των λογαριασμών μετρητών σας, κατά τον υπολογισμό του EFC προς το κόστος του κολεγίου. Η πολυπλοκότητα εδώ είναι ότι κάθε σχολείο που χρησιμοποιεί το προφίλ CSS το χρησιμοποιεί ελαφρώς διαφορετικά και επιβάλλει διαφορετικό ανώτατο όριο στο μέγιστο ποσό ιδίων κεφαλαίων που θα ληφθεί υπόψη.

Ορισμένα σχολεία, για παράδειγμα, θέτουν ανώτατο όριο στο ποσό των ιδίων κεφαλαίων που υπολογίζεται στο EFC ως πολλαπλάσιο του εισοδήματός σας. Έτσι, εάν το οικογενειακό σας εισόδημα είναι 75.000 $, το σχολείο μπορεί να εξετάσει το ίδιο κεφάλαιο έως και το διπλάσιο του εισοδήματός σας, καθιστώντας το μέγιστο κεφάλαιο που θα υπολογίζεται στο προφίλ CSS $150.000. Κάθε κολέγιο είναι διαφορετικό, ωστόσο, και είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς συνεργάζονται τα κολέγια που έχετε επιλέξει με το προφίλ CSS προτού δεσμευτείτε για ένα. Edmit, μια συμβουλευτική εταιρεία κολεγίου, παρέχει μια αριθμομηχανή που μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε αυτή τη σύγκριση.

Χρησιμοποιώντας ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για την πληρωμή του κολεγίου

Αν και υπάρχουν διαφορές μεταξύ των τρόπων με τους οποίους το FAFSA και το Προφίλ CSS αντιμετωπίζουν τα ίδια κεφάλαια, είναι παρόμοιοι από μία σημαντική άποψη—και οι δύο περιλαμβάνουν μετρητά ως μέρος του ενεργητικού σας. Εάν συνάψετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, μετατρέπετε τα ίδια κεφάλαιά σας σε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό. Αυτό σημαίνει ότι εάν συνάψετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου προτού υποβάλετε αίτηση για οικονομική βοήθεια στο κολέγιο, ανεξάρτητα από το εργαλείο αξιολόγησης που χρησιμοποιεί το κολέγιό σας, θα πρέπει να μετρήσετε αυτά τα μετρητά.

Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας στο σπίτι για να πληρώσετε για το κολέγιο και να ξεπεράσετε αυτό το πιθανό πρόβλημα, υπάρχουν πολλές επιλογές ανοιχτές για εσάς.

Εάν το κολέγιο στο οποίο έχετε υποβάλει αίτηση εσείς ή το παιδί σας χρησιμοποιεί το FAFSA, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας αφού συμπληρώσετε τη φόρμα FAFSA. Αυτό σημαίνει ότι τα μετρητά που έχετε λάβει από το στεγαστικό σας δάνειο δεν θα υπολογίζονται στο EFC σας. Αυτό είναι δυνατό επειδή το FAFSA βασίζεται στα περιουσιακά σας στοιχεία του «προηγουμένου έτους»—δηλαδή, βασίζεται στο φορολογικό έτος πριν από το περσινό ακαδημαϊκό έτος, και επομένως σε πληροφορίες εισοδήματος από δύο χρόνια πριν. Εξαιτίας αυτού, το στεγαστικό σας δάνειο δεν θα υπολογίζεται στην επιλεξιμότητά σας για οικονομική βοήθεια παρά μόνο δύο χρόνια αφότου το έχετε συνάψει, όταν εσείς ή το παιδί σας είστε ήδη στο τρίτο έτος του κολεγίου.

Η άλλη επιλογή είναι να συνάψετε μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC) αντί για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Τα HELOC σάς επιτρέπουν να αντλείτε τόσα (ή τόσο λίγα) ίδια κεφάλαια κατοικιών όσο χρειάζεστε, αν και με κυμαινόμενα επιτόκια. Αυτό σας επιτρέπει να αντλήσετε όσα χρειάζεστε για τα δίδακτρα κολεγίου χωρίς να έχετε μεγάλο ποσό μετρητών στον τραπεζικό σας λογαριασμό που μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας βοήθεια.

Φυσικά, καμία από αυτές τις προσεγγίσεις δεν θα λειτουργήσει εάν ένα κολέγιο χρησιμοποιεί το προφίλ CSS γιατί σε αυτό περίπτωση, το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας θα μετρήσει στο EFC σας είτε το έχετε πάρει ως δάνειο είτε δεν.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν δύο βασικά εργαλεία που αποφασίζουν για την καταλληλότητά σας (ή του παιδιού σας) για οικονομική βοήθεια κολεγίου: το FAFSA και το προφίλ CSS. Η FAFSA δεν λαμβάνει υπόψη τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι. Το προφίλ CSS έχει, αλλά κάθε κολέγιο έχει τους δικούς του κανόνες σχετικά με το πόσο μετρά τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι όταν πρόκειται για οικονομική βοήθεια. Και τα δύο συστήματα λαμβάνουν υπόψη τα μετρητά που διατηρείτε σε λογαριασμούς επιταγών και ταμιευτηρίου.

Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε το κεφάλαιο της κατοικίας σας για να χρηματοδοτήσετε το κολέγιο, βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει αίτηση για οικονομική βοήθεια προτού λάβετε το δάνειο. Διαφορετικά, τα μετρητά θα υπολογίζονται στα περιουσιακά σας στοιχεία. Εναλλακτικά, μπορείτε να συνάψετε μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC), η οποία σας επιτρέπει να είστε πιο ευέλικτοι όταν πρόκειται να αντλήσετε από τα ίδια κεφάλαιά σας.