Πώς να επιλέξετε την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού

Εάν έχετε ένα σπίτι, η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού είναι ζωτικής σημασίας. Όχι μόνο παρέχει οικονομική προστασία έναντι ζημιών σε περιουσία και προσωπικά σας αντικείμενα, αλλά καλύπτει επίσης την ευθύνη σας για τραυματισμούς και υλικές ζημιές σε άλλους. Αλλά η επιλογή του σωστού ασφαλιστηρίου συμβολαίου κατοικίας μπορεί να είναι συντριπτική, ακόμα κι αν είχατε ένα συμβόλαιο στο παρελθόν. Αυτός ο περιεκτικός οδηγός θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα βασικά της ασφάλισης κατοικίας, συμπεριλαμβανομένων των διαφορετικούς τύπους συμβολαίων και παρέχετε συμβουλές για την επιλογή της καλύτερης ασφαλιστικής κάλυψης για ιδιοκτήτες σπιτιού οι ανάγκες σου.

Κατανόηση των Βασικών της Ασφάλισης Ιδιοκτητών Κατοικίας

Ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού συνήθως καλύπτει τα ακόλουθα:

• Κάλυψη κατοικίας: Προστατεύει τη δομή του σπιτιού σας, συμπεριλαμβανομένων των προσαρτημένων κατασκευών όπως γκαράζ, από ζημιές που προκαλούνται από καλυμμένους κινδύνους. Οι συνήθεις καλυμμένοι κίνδυνοι περιλαμβάνουν πυρκαγιά, ανεμοθύελλες, χαλάζι και βανδαλισμούς.
• Κάλυψη προσωπικής περιουσίας: Καλύπτει τα προσωπικά σας αντικείμενα, όπως έπιπλα, συσκευές και ρούχα. Εάν καταστραφούν ή καταστραφούν από καλυμμένο κίνδυνο ή κλαπούν, το συμβόλαιό σας θα πληρώσει για την αντικατάσταση ή την επισκευή τους.
• Κάλυψη ευθύνης: Σας προστατεύει εάν κριθείτε νομικά υπεύθυνος για τραυματισμούς άλλων ή ζημιές στην περιουσία τους, εντός και, σε ορισμένες περιπτώσεις, εκτός των εγκαταστάσεων σας.
• Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης: Καλύπτει πρόσθετα έξοδα που μπορεί να επιβαρυνθείτε εάν το σπίτι σας δεν είναι κατοικήσιμο λόγω καλυμμένης απώλειας. Τα καλυπτόμενα έξοδα περιλαμβάνουν συνήθως διαμονή σε ξενοδοχείο, γεύματα και άλλα έξοδα διαβίωσης.
• Κάλυψη άλλων ραμμάτων: Καλύπτει οποιεσδήποτε ανεξάρτητες κατασκευές στην ιδιοκτησία σας, όπως υπόστεγα, φράχτες, υπόστεγα αυτοκινήτων και ανεξάρτητα γκαράζ.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού έχουν όρια στα καλυπτόμενα είδη και τα ποσά κάλυψης, ανάλογα με τις προτιμήσεις σας, τις ανάγκες κάλυψης και τον τύπο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου κατοικίας που επιλέγετε. Έχουν επίσης ένα αφαιρέσιμος πρέπει πρώτα να πληρώσετε πριν ξεκινήσει η κάλυψη. Και οι περισσότερες πολιτικές αποκλείουν συγκεκριμένους κινδύνους ή απαιτούν ξεχωριστή κάλυψη για ορισμένους κινδύνους, όπως πλημμύρες και σεισμούς.

Τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων ιδιοκτητών σπιτιού

Ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού διατίθενται σε διάφορες μορφές, καθεμία σχεδιασμένη για να καλύπτει διαφορετικές ανάγκες. Η συντριπτική πλειονότητα των ιδιοκτητών σπιτιού που κατοικούν στα σπίτια τους θα επιλέξουν ένα συμβόλαιο HO-3 - περίπου το 78% το 2020, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία από την Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφάλισης (NAIC).

HO-1 (Βασική φόρμα)

Αυτός είναι ο πιο βασικός τύπος πολιτικής, που καλύπτει περιορισμένο αριθμό κινδύνων, όπως πυρκαγιά, κεραυνοί και εκρήξεις. Πολλοί ασφαλιστές δεν προσφέρουν αυτό το είδος κάλυψης επειδή δεν παρέχει επαρκή κάλυψη για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού.

HO-2 (Ευρεία φόρμα)

Αυτή η πολιτική παρέχει μεγαλύτερη κάλυψη από το HO-1, συμπεριλαμβανομένων πρόσθετων κινδύνων όπως πτώση αντικειμένων, ζημιές από το βάρος του πάγου, του χιονιού ή του χιονιού και η τυχαία εκκένωση ή υπερχείλιση νερού ή ατμού από υδραυλικές εγκαταστάσεις ή συσκευές.

HO-3 (Ειδική φόρμα)

Αυτό είναι το πιο συνηθισμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, που παρέχει ολοκληρωμένη κάλυψη, συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης για κατοικία και άλλες κατασκευές, ευθύνη, προσωπική περιουσία, πρόσθετα έξοδα διαβίωσης και ιατρικές πληρωμές σε οι υπολοιποι.

Ένα HO-3 προστατεύει την ιδιοκτησία σας από όλους τους κινδύνους εκτός από αυτούς που εξαιρούνται ειδικά, όπως πλημμύρες, σεισμοί, πάγωμα σωλήνων και βανδαλισμοί σε κενό κτίριο, ζημιές από παράσιτα και ελαττωματικά κατασκευή. Προστατεύει τα προσωπικά σας αντικείμενα από συγκεκριμένους κινδύνους που αναφέρονται στην πολιτική.

Μπορείτε να επιλέξετε εάν το ακίνητο καλύπτεται σε αυτό πραγματική χρηματική αξία ή αξία αντικατάστασης—το τελευταίο παρέχει μεγαλύτερη κάλυψη σε περίπτωση απώλειας, αλλά είναι γενικά πιο ακριβό. Ορισμένοι τύποι προσωπικής ιδιοκτησίας, όπως κοσμήματα, πυροβόλα όπλα και χρήματα έχουν υποόρια πολιτικής που ενδέχεται να μην παρέχουν επαρκή προστασία για τα υπάρχοντά σας. Για παράδειγμα, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού με πολύτιμα κοσμήματα μπορούν να επιλέξουν α ασφαλιστήριο συμβόλαιο κοσμημάτων εκτός από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο των ιδιοκτητών σπιτιού τους.

HO-5 (Ολοκληρωμένη φόρμα)

Ενα Πολιτική HO-5 προσφέρει το υψηλότερο επίπεδο κάλυψης, συμπεριλαμβανομένων όλων των κινδύνων που καλύπτονται από την πολιτική HO-3, καθώς και πρόσθετη κάλυψη για προσωπικά αντικείμενα. Συνήθως συνοδεύεται από υψηλότερα όρια κάλυψης και ταιριάζει καλύτερα σε σπίτια υψηλής αξίας ή σε εκείνα με πολύτιμη προσωπική περιουσία.

HO-6 (Ασφάλιση Condo)

Ειδικά σχεδιασμένες για ιδιοκτήτες συγκυριαρχίας, οι πολιτικές HO-6 καλύπτουν την προσωπική περιουσία, την ευθύνη και τυχόν βελτιώσεις στη μονάδα.

HO-8 (Τροποποιημένη φόρμα κάλυψης)

Αυτή η πολιτική έχει σχεδιαστεί για παλαιότερα σπίτια ή για σπίτια με ιστορική αξία, παρέχοντας κάλυψη για επώνυμους κινδύνους και το κόστος αντικατάστασης με βάση την πραγματική χρηματική αξία του σπιτιού και όχι το πλήρες κόστος αντικατάστασής του αξία.

Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού

Όταν επιλέγετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για ιδιοκτήτες σπιτιού, λάβετε υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:

Κάλυψη

Βεβαιωθείτε ότι το συμβόλαιό σας παρέχει επαρκή κάλυψη για τη δομή του σπιτιού, τα προσωπικά σας αντικείμενα, την ευθύνη και τα πρόσθετα έξοδα διαβίωσης. Λάβετε υπόψη τυχόν κινδύνους ειδικά για την περιοχή σας, όπως πλημμύρες ή σεισμούς, και λάβετε ξεχωριστή κάλυψη εάν είναι απαραίτητο. Λάβετε επίσης υπόψη τα επιμέρους όρια του συμβολαίου σας για προσωπικά αντικείμενα. Αγορά α επιπλέων για συγκεκριμένα είδη για να αυξήσετε αυτά τα όρια ή να αγοράσετε ξεχωριστό ασφαλιστήριο για επαρκή κάλυψη. Εάν θέλετε να αυξήσετε την κάλυψη της ευθύνης σας πέρα ​​από το μέγιστο διαθέσιμο, σκεφτείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ομπρέλας.

Εκπτώσεις

Μια έκπτωση είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας πριν ξεκινήσει η ασφάλισή σας. Οι υψηλότερες εκπτώσεις συνήθως οδηγούν σε χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι να καλύψετε το ποσό της έκπτωσης σε περίπτωση αξίωσης.

Κόστος αντικατάστασης vs. Πραγματική χρηματική αξία (ACV)

Η κάλυψη του κόστους αντικατάστασης πληρώνει για την επισκευή ή την αντικατάσταση του σπιτιού ή των προσωπικών σας αντικειμένων χωρίς να υπολογίζονται οι αποσβέσεις, ενώ συντελεστές κάλυψης πραγματικής ταμειακής αξίας σε απόσβεση, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να μην επαρκεί για την αντικατάσταση ή την αποκατάσταση της ζημιάς ή απώλεια. Η κάλυψη του κόστους αντικατάστασης συνήθως οδηγεί σε υψηλότερες πληρωμές, αλλά συνήθως συνοδεύεται από υψηλότερο ασφάλιστρο.

Εκπτώσεις

Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις για ομαδικά συμβόλαια, όπως εγκατάσταση αυτοκινήτων και κατ' οίκον συστήματα ασφαλείας ή συναγερμοί πυρκαγιάς, να έχετε ένα νεότερο ή καλά συντηρημένο σπίτι και να είστε χωρίς αξίωση για συγκεκριμένη περίοδος. Φροντίστε να ρωτήσετε για τυχόν πιθανές εκπτώσεις όταν αγοράζετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού.

Εξυπηρέτηση πελατών και αξιώσεις

Επιλέξτε μια ασφαλιστική εταιρεία με φήμη για άριστη εξυπηρέτηση πελατών και αποτελεσματική διεκπεραίωση αποζημιώσεων. Εξετάστε τις ταξινομήσεις ικανοποίησης πελατών, όπως αυτές που αναφέρονται στη μελέτη ασφάλισης κατοικίας της J.D. Power στις ΗΠΑ και διαβάστε κριτικές για τις καλύτερες ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού. Επίσης, ζητήστε συστάσεις από φίλους ή μέλη της οικογένειας για να βεβαιωθείτε ότι επιλέγετε έναν αξιόπιστο ασφαλιστή.

Συμβουλές για εξοικονόμηση στην ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού

• Ψωνίστε τριγύρω: Λάβετε προσφορές από πολλές ασφαλιστικές εταιρείες για να συγκρίνετε τις καλύψεις, τα ασφάλιστρα και τις εκπτώσεις. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε την καλύτερη πολιτική για τις ανάγκες σας στην πιο ανταγωνιστική τιμή.
• Πολιτικές δέσμης: Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις εάν συνδυάσετε την ασφάλιση των ιδιοκτητών του σπιτιού σας με άλλα συμβόλαια, όπως ασφάλιση αυτοκινήτου ή ζωής. Τούτου λεχθέντος, τα τελευταία χρόνια, το αυξανόμενο κόστος ασφάλισης αυτοκινήτων έχει κάνει τη ομαδοποίηση λιγότερο αποτελεσματική ευκαιρία έκπτωσης, σύμφωνα με τη μελέτη 2022 J.D. Power U.S. Αυτό καθιστά πολύ πιο σημαντική τη σύγκριση των ασφαλιστικών εισφορών κατοικίας.
• Αυξήστε την έκπτωση σας: Η αύξηση της έκπτωσης μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε την οικονομική δυνατότητα να πληρώσετε την υψηλότερη έκπτωση σε περίπτωση αξίωσης.
• Βελτιώστε την ασφάλεια του σπιτιού σας: Η εγκατάσταση συστημάτων ασφαλείας, ανιχνευτών καπνού, οικιακών καμερών ασφαλείας και κλειδαριών με κλειστά μπουλόνια μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας μειώνοντας τον κίνδυνο κλοπής ή ζημιάς.
• Διατηρήστε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα (ή βελτιώστε το): Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν συχνά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσουν τα ασφάλιστρά σας. Η διατήρηση ενός καλού πιστωτικού αποτελέσματος μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια.

Κορυφαίες εταιρείες που προσφέρουν ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού

Όταν επιλέγετε μια ασφαλιστική εταιρεία για ιδιοκτήτες σπιτιού, λάβετε υπόψη παράγοντες όπως επιλογές κάλυψης, εκπτώσεις, εξυπηρέτηση πελατών και διεκπεραίωση αξιώσεων για να βρείτε την καλύτερη δυνατή για τις ανάγκες σας.

Η State Farm είναι ο μεγαλύτερος πάροχος ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού με πάνω από 18% του μεριδίου αγοράς το 2022. Η εταιρεία έφτασε πάνω από το μέσο όρο στη μελέτη ασφάλισης κατοικίας του 2022 της J.D. Power στις ΗΠΑ. Προσφέρει ολοκληρωμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού και ένα ευρύ φάσμα εκπτώσεων. Αλλά πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν πράκτορα της State Farm για μια προσφορά. δεν μπορείτε να λάβετε προσφορά στο διαδίκτυο.

Το Allstate παρέχει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού με μερικές εντυπωσιακές εκπτώσεις: έως και 10% έκπτωση στο ασφάλιστρο για μετάβαση στο Allstate (και έκπτωση έως και 10% κάθε χρόνο στη συνέχεια), έκπτωση έως και 10% για πρόωρη ανανέωση και έως και 5% έκπτωση για αυτόματες πληρωμές, μεταξύ οι υπολοιποι. Διατίθενται διαδικτυακές προσφορές σε ορισμένες περιοχές.

Το Chubb είναι μια εξαιρετική επιλογή για σπίτια υψηλής αξίας ή για όποιον θέλει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας γεμάτο με πρόσθετα. Το Chubb προσφέρει πρότυπο κάλυψης κόστους αντικατάστασης για την κατοικία και τα υπάρχοντά σας, συν εκτεταμένο κόστος αντικατάστασης κάλυψη που πληρώνει για να επισκευαστεί το σπίτι σας στην αρχική του κατάσταση, ακόμα κι αν υπερβαίνει την πολιτική σας όρια.

Η Liberty Mutual προσφέρει ασφάλιση στους ιδιοκτήτες σπιτιού με διάφορες εκπτώσεις, συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσης 10% όταν αγοράζετε μέσω Διαδικτύου και της εξοικονόμησης πόρων για νέα σπίτια που αγοράσατε. Ωστόσο, η εταιρεία βρίσκεται πολύ κάτω από τον μέσο όρο για την ικανοποίηση των πελατών, σύμφωνα με την J.D. Power.

Εξυπηρετώντας αποκλειστικά στρατιωτικά μέλη, βετεράνους και τις οικογένειές τους, η USAA προσφέρει ολοκληρωμένη ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού με εξαιρετική εξυπηρέτηση πελατών και εντυπωσιακές εκπτώσεις. Καθιστά επίσης την κάλυψη του κόστους αντικατάστασης πρότυπο σε όλες τις πολιτικές.