Πρέπει να ανοίξω ένα CD τώρα ή να περιμένω υψηλότερες τιμές;
Τα σημερινά CD σάς επιτρέπουν να κλειδώνετε σε ποσοστό ρεκόρ —έως και 5,75%— για μήνες ή χρόνια στο δρόμο. Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για να κάνετε την κίνηση;
Αξιολογούμε ανεξάρτητα όλα τα προτεινόμενα προϊόντα και υπηρεσίες. Εάν κάνετε κλικ στους συνδέσμους που παρέχουμε, ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση. Μάθε περισσότερα.
Εάν έχετε χρήματα σε αποταμιεύσεις, μπορεί να είναι μια καλή στιγμή να μεταφέρετε μερικά από αυτά τα κεφάλαια σε πιστοποιητικό κατάθεσης (CD). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η Federal Reserve έχει ωθήσει τα επιτόκια σε υψηλά 16 ετών, αλλά μπορεί σύντομα να χαλαρώσει από το φυσικό αέριο. Εάν συμβεί αυτό, τα σημερινά επιτόκια ρεκόρ σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς θα αρχίσουν να μειώνονται, αλλά η κορυφαία τιμή CD που κλειδώνετε σήμερα θα είναι εγγυημένη για μήνες ή χρόνια.
Βασικά Takeaways
- Τα CD πληρώνουν τα υψηλότερα επιτόκια των τελευταίων τουλάχιστον 16 ετών, χάρη στον επιθετικό αγώνα της Federal Reserve κατά του πληθωρισμού. Προς το παρόν είναι άγνωστο εάν η Fed θα αυξήσει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων και πάλι φέτος - κάτι που θα ωθήσει τα επιτόκια των CD λίγο υψηλότερα, αν συμβεί.
- Δεδομένου ότι τα CD πληρώνουν ήδη επιτόκια ρεκόρ και τυχόν αντίκτυπος από τη Fed θα τα ωθούσε μόνο οριακά υψηλότερα, θα μπορούσε να είναι η κατάλληλη στιγμή για να κλειδώσετε ένα από τα σημερινά εγγυημένα επιτόκια.
- Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς πληρώνουν επίσης εξαιρετικά υψηλά επιτόκια, αλλά μόλις το επιτόκιο της Fed αρχίσει να μειώνεται, τα επιτόκια αποταμίευσης και χρηματαγοράς πέφτουν. Το ποσοστό ενός CD, αντίθετα, είναι κλειδωμένο μέχρι το τέλος της θητείας του.
Τα CD πληρώνουν ήδη χρεώσεις εγγραφής
Σε μια προσπάθεια να καταπολεμηθεί ο υψηλός μεταπανδημικός πληθωρισμός, η Federal Reserve έχει κάνει επιθετική πεζοπορία το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων από τον Μάρτιο του 2022. Με 11 αυξήσεις σε 12 συνεδριάσεις, η Fed αύξησε το βασικό της επιτόκιο κατά 5,25% σωρευτικά, γεγονός που το οδήγησε πέρα από το ανώτατο όριο 2006-2007 και στο υψηλότερο επίπεδό της από το 2001.
Ως αποτέλεσμα, τα ποσοστά για πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) έχουν εκτοξευθεί στα ύψη. Ανάλογα με τον όρο, μπορείτε τώρα να κερδίσετε τρεισήμισι έως επτά φορές περισσότερα με ένα από τα σημερινά CD από ό, τι θα μπορούσατε στις αρχές του 2022. Αν και το κορυφαίο σε εθνικό επίπεδο ποσοστό είναι επί του παρόντος 5,75% APY, υπάρχουν σχεδόν 30 επιλογές στην καθημερινή μας κατάταξη των καλύτερα πανελλαδικά CD που πληρώνουν 5,50% APY ή καλύτερα. Και δεκάδες ακόμη αμοιβές άνω του 5,00%.
Γιατί είναι πάντα έξυπνο να ψωνίζετε για τις καλύτερες τιμές CD
| Τύπος Λογαριασμού | Η σημερινή κορυφαία τιμή σε εθνικό επίπεδο | Εθνικός μέσος όρος σε όλες τις τράπεζες FDIC |
|---|---|---|
| CD 3 μηνών | 5,35% ΑΠΥ | 1,11% ΑΠΥ |
| CD 6 μηνών | 5,75% ΑΠΥ | 1,30% ΑΠΥ |
| CD 1 έτους | 5,60% ΑΠΥ | 1,72% ΑΠΥ |
| CD 2 ετών | 5,30% ΑΠΥ | 1,47% ΑΠΥ |
| CD 3 ετών | 5,13% ΑΠΥ | 1,37% ΑΠΥ |
| CD 4 ετών | 4,85% ΑΠΥ | 1,30% ΑΠΥ |
| CD 5 ετών | 4,77% ΑΠΥ | 1,37% ΑΠΥ |
Πρέπει να περιμένω για ακόμη υψηλότερο ποσοστό;
Είναι σίγουρα πιθανό οι ρυθμοί CD να είναι λίγο υψηλότερες. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ δεν έχει υποδείξει ακόμη -επειδή δεν έχει αποφασίσει ακόμη- εάν θα εφαρμόσει άλλη μια αύξηση των επιτοκίων φέτος. Η επόμενη συνεδρίασή του θα ολοκληρωθεί τον Σεπτέμβριο. 20 με μια ανακοίνωση ότι είτε διατηρεί σταθερά τα επιτόκια είτε τα ανεβάζει ελαφρώς υψηλότερα. Δεν είναι δυνατόν να γνωρίζουμε αυτή τη στιγμή ποια απόφαση θα πάρουν.
Ανεξάρτητα από το τι θα αποφασίσουν τον Σεπτέμβριο, θα υπάρξουν ακόμα δύο συνεδριάσεις επιτοκίων της Fed το 2023, μία στις αρχές Νοεμβρίου και μία στα μέσα Δεκεμβρίου. Επειδή η κεντρική τράπεζα λαμβάνει κάθε μία από τις αποφάσεις της για τα επιτόκια μία προς μία και με βάση τα πιο πρόσφατα οικονομικά δεδομένα, κάθε δεδομένη συνεδρίαση θα μπορούσε να οδηγήσει σε αύξηση, αναστολή ή μείωση.
Ωστόσο, οι χρηματοπιστωτικές αγορές προσπαθούν πάντα να προβλέψουν τις κινήσεις της Fed και αυτή τη στιγμή, οι αγορές τοποθετούν πιθανότητες μικρότερες από 10% σε μια αύξηση των επιτοκίων του Σεπτεμβρίου. Μετά από αυτό, τοποθετούν την πιθανότητα στο ένα τρίτο ή λιγότερο για αύξηση τον Νοέμβριο ή τον Δεκέμβριο.
Αν και το μέλλον θα παραμείνει ασαφές για λίγο, μερικά πράγματα είναι αρκετά σίγουρο. Πρώτον, οποιαδήποτε αύξηση που θα επιλέξει να κάνει η Fed θα είναι σχεδόν σίγουρα για ένα ελάχιστο 0,25%, καθώς έχει χαλαρώσει το γκάζι σε σύγκριση με τις γρήγορες και μανιώδεις αυξήσεις του 2022. Δεύτερον, μέλη της Fed δήλωσαν πρόσφατα δημόσια σχόλια ότι δεν βλέπουν την επιτροπή να μειώνει τα επιτόκια τουλάχιστον έως το 2024.
Για τον αγοραστή CD, αυτό σημαίνει ότι είναι πιθανές τιμές θα μπορούσε ανεβαίνουν ακόμα πιο ψηλά. Αλλά εάν η Fed διατηρήσει τα επιτόκια σταθερά τον Σεπτέμβριο, θα μπορούσαμε επίσης να δούμε τα επιτόκια να αρχίζουν να μειώνονται. Αξίζει επίσης να ληφθεί υπόψη ότι οποιαδήποτε αύξηση στα ποσοστά CD σε αυτό το σημείο είναι πιθανό να είναι μικρή, καθώς η πλειοψηφία της ανόδου του ποσοστού CD έχει ήδη πραγματοποιηθεί. Σίγουρα, ίσως μπορέσετε να κερδίσετε άλλο ένα τέταρτο της ποσοστιαίας μονάδας. Αλλά σε ένα CD που πληρώνει ήδη περισσότερο από 5,00%, αυτό είναι μια ελάχιστη ώθηση - και ίσως δεν αξίζει τον κόπο να χάσετε, εάν τα ποσοστά μειωθούν πριν κλειδώσετε.
Η αρνητική πλευρά των λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης
Με την καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και καλύτερους λογαριασμούς χρηματαγοράς Επίσης, πληρώνοντας επιτόκια ρεκόρ αυτή τη στιγμή, θα μπορούσε να είναι δελεαστικό να κρατήσετε απλώς τις αποταμιεύσεις σας σε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς ρευστότητας. Εξάλλου, τα κορυφαία ποσοστά σε αυτούς τους λογαριασμούς δεν είναι πολύ χαμηλότερα από τα καλύτερα βραχυπρόθεσμα επιτόκια CD. Αλλά θυμηθείτε: οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς πληρώνουν μεταβλητό επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή και χωρίς προειδοποίηση.
Μόλις η Fed σηματοδοτήσει ότι δεν είναι πλέον πιθανό να αυξήσει τα επιτόκια - και τελικά αρχίσει να μειώνει το επιτόκιο αναφοράς της - τα επιτόκια στους λογαριασμούς αποταμίευσης και χρηματαγοράς θα αρχίσουν να πέφτουν. Και ενώ τα νέα CD που προσφέρονται εκείνη τη στιγμή θα έχουν επίσης χαμηλότερες τιμές, οποιοδήποτε CD που κλειδώσατε πριν μειωθεί η τιμή θα συνεχίσει να αποδίδει το ρεκόρ APY του μέχρι το τέλος της θητείας του.
Τα CD έχουν το δικό τους μειονέκτημα. Αν χρειαστεί να εξαργυρώσετε ένα CD πριν από την ημερομηνία λήξης του, θα χτυπηθείτε με ένα ποινή πρόωρης απόσυρσης. Αυτά διαφέρουν πολύ μεταξύ των ιδρυμάτων, επομένως είναι σημαντικό να μάθετε την πολιτική σε οποιοδήποτε CD που σκέφτεστε προτού δεσμευτείτε. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν αριθμό από έξυπνες στρατηγικές για τη μείωση των κινδύνων από τη δέσμευση σε ένα CD ότι αργότερα μπορεί να χρειαστεί να βγείτε.
Αποκάλυψη Μεθοδολογίας Συλλογής Τιμολογίων
Κάθε εργάσιμη ημέρα, η Investopedia παρακολουθεί τα επιτόκια σχεδόν 100 τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων που προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο, χρησιμοποιώντας αυτά τα δεδομένα για τον προσδιορισμό της ημερήσιας κατάταξης των κορυφαίων λογαριασμούς. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για τις λίστες μας, το ίδρυμα πρέπει να είναι ομοσπονδιακό ασφαλισμένο (FDIC για τις τράπεζες, NCUA για πιστωτικές ενώσεις) και η ελάχιστη αρχική κατάθεση του λογαριασμού ταμιευτηρίου δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 25.000 $.
Οι τράπεζες πρέπει να είναι διαθέσιμες σε τουλάχιστον 40 πολιτείες. Και ενώ ορισμένες πιστωτικές ενώσεις απαιτούν από εσάς να κάνετε δωρεά σε μια συγκεκριμένη φιλανθρωπική οργάνωση ή ένωση για να γίνετε μέλος εάν δεν πληροίτε άλλες προϋποθέσεις κριτήρια (π.χ. δεν μένετε σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή δεν εργάζεστε σε ένα συγκεκριμένο είδος εργασίας), εξαιρούμε τις πιστωτικές ενώσεις των οποίων η απαίτηση δωρεάς είναι 40 $ ή περισσότερο. Για περισσότερα σχετικά με το πώς επιλέγουμε τους καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας.
