Οι τιμές των CD φθάνουν σε νέες εγγραφές σε τρεις όρους—αλλά κρατήστε ή βυθίστε σε άλλους

Οι αγοραστές CD σπάνια το είχαν τόσο καλό, με τα ποσοστά να αυξάνονται ραγδαία τους τελευταίους 18 μήνες. Αλλά η δημοσιοποίηση αυτής της εβδομάδας των νέων εθνικών μέσων όρων από το FDIC δείχνει ότι η άνοδος στα ποσοστά CD θα μπορούσε να επιβραδύνει.

Σε τρεις από τους επτά σημαντικούς όρους CD, ο εθνικός μηνιαίος μέσος όρος αυξήθηκε και πάλι, φτάνοντας σε νέα ύψη ρεκόρ. Αλλά σε τρεις άλλους όρους, ο μέσος όρος έπεσε ελαφρώς, ενώ βαδίζει στη θέση του για τον έβδομο. Είναι αυτό μια προσωρινή ηρεμία ή ένα σημάδι ότι το πάρτι ποσοστών CD αρχίζει να κλείνει;

Οι μέσες τιμές CD έχουν μετακινηθεί προς τα πάνω, προς τα κάτω και προς τα πλάγια

Από τον Μάρτιο του 2022, η Federal Reserve έχει κάνει επιθετική πεζοπορία το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων σε μια προσπάθεια να τιθασεύσει τον μεταπανδημικό πληθωρισμό. Με 11 αυξήσεις σε 12 συνεδριάσεις, η κεντρική τράπεζα αύξησε το επιτόκιο αναφοράς κατά 5,25%. Αυτό το οδηγεί πάνω από το ανώτατο όριο του 2006-2007 και στο υψηλότερο επίπεδό του από το 2001. Αυτό με τη σειρά του ώθησε τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις να προσφέρουν ολοένα και υψηλότερα επιτόκια CD, ανεβάζοντάς τα επίσης σε ιστορικά επίπεδα.

Η μηνιαία έκδοση αυτής της εβδομάδας από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)—που αντιπροσωπεύει τα μέσα επιτόκια σε όλες τις τράπεζες FDIC την τελευταία ημέρα του Αυγούστου— δείχνει ότι τρεις όροι CD εξακολουθούν να παρουσιάζουν συνεχή ανοδική δυναμική: 3 μήνες, 6 μήνες και 2 έτη. Αν και η άνοδος στους μηνιαίους μέσους όρους για αυτούς τους όρους ήταν μικρή σε σύγκριση με την ανάγνωση του περασμένου μήνα, οι νέοι μέσοι όροι είναι οι υψηλότεροι που έχουν καταγραφεί από τότε που η FDIC άρχισε να υπολογίζει τους μέσους όρους το 2009.

Αλλά για τα CD 3 ετών, 4 ετών και 5 ετών, οι μηνιαίοι μέσοι όροι μειώθηκαν ελαφρώς, μειώνοντάς τους κάτω από τα αρχεία του προηγούμενου μήνα με αυτούς τους όρους. Εν τω μεταξύ, ο τελευταίος σημαντικός όρος, τα CD 1 έτους, είδε το μέσο μηνιαίο επιτόκιο να παραμένει σταθερό στην τελευταία έκθεση.

Όρος CD	Αύγουστος 2023 Μέσος όρος FDIC	Σεπτέμβριος 2023 Μέσος όρος FDIC	Μηνιαία Αλλαγή (ποσοστιαίες μονάδες)
3 μήνες	1.33%	1.37%	+ 0.04
6 μήνες	1.34%	1.36%	+ 0.02
1 χρόνος	1.76%	1.76%	Καμία αλλαγή
2 χρόνια	1.50%	1.51%	+ 0.01
3 χρόνια	1.40%	1.38%	- 0.02
4 χρόνια	1.34%	1.31%	- 0.03
5 χρόνια	1.41%	1.38%	- 0.03

Όπως μπορείτε να δείτε παρακάτω, οι μέσοι όροι των επιτοκίων αυξήθηκαν σε κάθε έναν από τους επτά κύριους όρους του CD για 11 συνεχόμενους μήνες, από τον Ιούνιο του 2022 έως τον Απρίλιο του 2023. Όμως, καθώς αυξάνονταν οι προσδοκίες ότι η Fed θα διατηρήσει σταθερά τα επιτόκια στη συνεδρίασή της τον Ιούνιο του 2023 -κάτι που όντως έγινε- οι τράπεζες χαλάρωσαν τις αυξήσεις σε ορισμένους όρους κατά τη διάρκεια του Μαΐου και του Ιουνίου.

Μετά την παύση των επιτοκίων της τον Ιούνιο, η Fed επανέλαβε τις προσπάθειές της για την καταπολέμηση του πληθωρισμού με νέα αύξηση επιτοκίων στα τέλη της Συνάντηση Ιουλίου, και μπορείτε να δείτε στο γράφημα ότι μέχρι τον Αύγουστο, οι μηνιαίοι μέσοι όροι είχαν ξανά αυξηθεί και στις επτά όροι.

Αυτήν τη στιγμή βρισκόμαστε σε παρόμοια κατάσταση με αυτή της συνάντησης του Ιουνίου. Η Fed πραγματοποιεί επί του παρόντος τη συνεδρίασή της τον Σεπτέμβριο και είναι βέβαιο ότι θα ανακοινώσει άλλη μια παρακράτηση επιτοκίων σήμερα το απόγευμα. Όμως, δεδομένου ότι αυτή η απόφαση ήταν συντριπτική αναμενόμενη για περισσότερο από ένα μήνα, πολλές τράπεζες απέκρουσαν τυχόν πρόσφατες αυξήσεις επιτοκίων.

Μην συμβιβάζεστε με το μέσο όρο: Αγοράστε τις καλύτερες τιμές CD

Ενώ οι μηνιαίοι μέσοι όροι του FDIC είναι χρήσιμοι για την κατανόηση της τάσης των ποσοστών CD, κανένας που αγοράζει ένα CD δεν πρέπει να είναι ικανοποιημένος με μια μέση τιμή. Αυτό συμβαίνει επειδή μπορείτε σχεδόν πάντα να κερδίζετε 3–5 φορές περισσότερο από τον εθνικό μέσο όρο με επιλογές από την ημερήσια κατάταξή μας του καλύτερες τιμές CD σε εθνικό επίπεδο.

Πάρτε για παράδειγμα τα ποσοστά CD 1 έτους. Ο εθνικός μέσος όρος είναι ένα συντριπτικό 1,76% APY. Αλλά με το καλύτερο CD 1 έτους στη χώρα, μπορείτε να κερδίσετε ένα εντυπωσιακό 5,80% APY—ή ακόμη και 5,85% APY εάν μπορείτε να αυξήσετε την κατάθεσή σας στα 100.000 $ για jumbo CD.

Θα αυξηθούν τα ποσοστά των CD φέτος;

Είναι δύσκολο να προβλεφθεί αυτή τη στιγμή εάν τα ποσοστά CD θα ανέβουν περισσότερο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ λαμβάνει κάθε μία από τις αποφάσεις της για τα επιτόκια με βάση τα πιο πρόσφατα οικονομικά δεδομένα και δεν θα συνεδριάσει ξανά μέχρι τις αρχές Νοεμβρίου. Σε εκείνο το σημείο, θα μπορούσε να επιλέξει να διατηρήσει σταθερά τα επιτόκια κάποια άλλη φορά ή θα μπορούσε να εφαρμόσει μια αύξηση κατά τέταρτο της μονάδας. Μετά από αυτό, η Fed θα πραγματοποιήσει μια ακόμη συνεδρίαση του 2023, στα μέσα Δεκεμβρίου, όπου οι ίδιες πιθανότητες ενδέχεται να υπάρχουν ακόμη στο τραπέζι.

Τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές, οι χρηματοπιστωτικές αγορές τοποθετούν πιθανότητες 25-40% σε μια άλλη αύξηση των επιτοκίων που ανακοινώθηκε μετά τη συνεδρίαση του Νοεμβρίου ή του Δεκεμβρίου, σύμφωνα με το FedWatch Tool του Ομίλου CME. Αν και αυτό αφήνει το μέλλον αρκετά αβέβαιο, γνωρίζουμε από πρόσφατα δημόσια σχόλια είπε από τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της Fed ότι δεν βλέπουν την επιτροπή να μειώνει τα επιτόκια τουλάχιστον μέχρι το 2024.

Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο των Fed Funds αναμένεται να ανέλθει είτε στο τρέχον επίπεδο είτε ελαφρώς υψηλότερο και πιθανότατα θα σταθεροποιηθεί εκεί για κάποιο χρονικό διάστημα. Εάν η Fed εφαρμόσει μια άλλη αύξηση επιτοκίων, αυτό σίγουρα θα ωθούσε τα επιτόκια CD λίγο υψηλότερα. Αλλά το αν η Fed θα κάνει αυτή την κίνηση ή όχι είναι επί του παρόντος ένα πολύ ανοιχτό ερώτημα.

Αποκάλυψη Μεθοδολογίας Συλλογής Τιμολογίων

Κάθε εργάσιμη ημέρα, η Investopedia παρακολουθεί τα δεδομένα επιτοκίων περισσότερων από 200 τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων που προσφέρουν στην αγορά χρήματος, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο, εκτός από τον καθορισμό της ημερήσιας κατάταξης των λογαριασμών με τις υψηλότερες πληρωμές. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για τις λίστες μας, το ίδρυμα πρέπει να είναι ομοσπονδιακό ασφαλισμένο (FDIC για τις τράπεζες, NCUA για πιστωτικές ενώσεις) και η ελάχιστη αρχική κατάθεση του λογαριασμού δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $25.000.

Οι τράπεζες πρέπει να είναι διαθέσιμες σε τουλάχιστον 40 πολιτείες. Και ενώ ορισμένες πιστωτικές ενώσεις απαιτούν από εσάς να κάνετε δωρεά σε μια συγκεκριμένη φιλανθρωπική οργάνωση ή ένωση για να γίνετε μέλος εάν δεν πληροίτε άλλες προϋποθέσεις κριτήρια (π.χ. δεν ζείτε σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή δεν εργάζεστε σε μια συγκεκριμένη εργασία), εξαιρούμε τις πιστωτικές ενώσεις των οποίων η απαίτηση δωρεάς είναι 40 $ ή περισσότερο. Για περισσότερα σχετικά με το πώς επιλέγουμε τις καλύτερες τιμές, διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας.