Οι τιμές των CD άρχισαν να πέφτουν—γι' αυτό μην καθυστερείτε εάν περιμένατε να κλειδώσετε

Τα ποσοστά CD έφθασαν σε ιστορικά υψηλά αυτό το φθινόπωρο

Τα επιτόκια των πιστοποιητικών καταθέσεων άρχισαν να ανεβαίνουν στις αρχές του 2022 όταν κατέστη σαφές ότι το Federal Reserve θα ξεκινήσει μια εκστρατεία αύξησης των επιτοκίων για την καταπολέμηση του ολοένα και πιο υψηλού πληθωρισμού μετά την πανδημία. Η πεζοπορία της Fed τον Μάρτιο του 2022 στο επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων ήταν η πρώτη από τις 11 κατά τις επόμενες 12 συνεδριάσεις καθορισμού επιτοκίων, ανεβάζοντας το επιτόκιο αναφοράς στο υψηλότερο επίπεδό του από το 2001.

Δεδομένου ότι το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι ένας άμεσος μοχλός του τι είναι διατεθειμένες να πληρώσουν οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις στους καταναλωτές για τις καταθέσεις τους, τα επιτόκια CD έχουν επίσης ωθηθεί στα υψηλότερα επίπεδά τους σε περισσότερα από 20 χρόνια. Και παρόλο που η πιο πρόσφατη αύξηση των επιτοκίων της Fed εφαρμόστηκε τον Ιούλιο, είναι πιθανό να υπάρξουν ακόμη περισσότερες αυξήσεις. Ως αποτέλεσμα, τα ποσοστά CD συνέχισαν να αυξάνονται αυτό το φθινόπωρο.

Οι καλύτερες τιμές CD άρχισαν πρόσφατα να πέφτουν

Δυστυχώς για τους αγοραστές CD, τα ιστορικά υψηλά που είδαμε τον Οκτώβριο και τις αρχές Νοεμβρίου έχουν αρχίσει να αμβλύνονται. Στα τέλη Αυγούστου, απολαύσαμε την πρώτη εθνικά διαθέσιμη προσφορά 6,00%. Και όλο τον Οκτώβριο και τον Νοέμβριο, έξι ακόμη υποψήφιοι προστέθηκαν Η καθημερινή μας κατάταξη των καλύτερων CD σε εθνικό επίπεδο, με ποσοστά που κυμαίνονται από 6,00% έως 6,50% ΑΠΥ. Στο τέλος της περασμένης εβδομάδας, ωστόσο, όλα αυτά είχαν αποσυρθεί από την αγορά, αφήνοντάς μας ένα κορυφαίο εθνικό ποσοστό 5,80% APY.

Πέρα από την κορυφαία τιμή σε κάθε περίοδο, η ημερήσια ανάλυση τιμών μας παρακολουθεί επίσης πόσα CD πληρώνουν ελίτ επιτόκιο 5,75% ή καλύτερο. Αυτός ο αριθμός ανέβαινε σχεδόν κάθε εβδομάδα αυτό το φθινόπωρο μέχρι που τελικά έφτασε στο ανώτατο όριο των 18 στις αρχές Νοεμβρίου. Σε δύο εβδομάδες από τότε, ο αριθμός των CD στο κλαμπ του 5,75% έχει πέσει στα 12.

Ωστόσο, υπάρχει ένα φωτεινό σημείο στις πρόσφατες ειδήσεις. Αφού τελείωσε την περασμένη εβδομάδα με υψηλό ποσοστό 5,80% σε εθνικό επίπεδο, το κορυφαίο APY ανέβηκε στο όριο του 6,00%—με Ένα νέο CD ​​με ρυθμό ρεκόρ αποκαλύφθηκε σήμερα.

Ποιος είναι ο καλύτερος όρος CD αυτή τη στιγμή;

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να απαντήσετε σε αυτή την ερώτηση. Θα μπορούσατε σίγουρα να πείτε ότι ο καλύτερος όρος CD είναι αυτός που πληρώνει το υψηλότερο ποσοστό. Αλλά η επιλογή ενός όρου CD είναι μια πολύ προσωπική απόφαση, με βάση το χρονικό ορίζοντα που έχετε για τις οικονομίες σας. Εάν δεν είστε σίγουροι πότε θα θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά σας, πιθανότατα θα είστε πιο άνετοι να τα δεσμεύσετε σε ένα CD με σύντομο χρονικό διάστημα. Αλλά αν τα μετρητά που θέλετε να καταθέσετε σε ένα CD είναι, ας πούμε, χρήματα συνταξιοδότησης που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να διατηρήσετε τα επενδυμένα για αρκετά χρόνια, μπορείτε να προτιμήσετε να κλειδώσετε ένα από τα σημερινά επιτόκια 5% για όσο το δυνατόν περισσότερο.

Παρακάτω είναι οι κορυφαίες διαθέσιμες τιμές σε κάθε έναν από τους κύριους όρους του CD. Όπως μπορείτε να δείτε, ο τρόπος για να κερδίσετε το υψηλότερο APY είναι να επιλέξετε το νέο Ηγέτης 6μηνης θητείας, με πληρωμή 6,00%. Αλλά αυτό το πιστοποιητικό εγγυάται το ποσοστό του μόνο για οκτώ μήνες. Αντ 'αυτού, μπορεί να προτιμήσετε να θυσιάσετε λίγο το επιτόκιο για να επεκτείνετε την εγγύηση APY σας ένα ή δύο χρόνια —ή έως και πέντε χρόνια— στην πορεία.

Θα μπορούσαν τα ποσοστά των CD να ανεβαίνουν ακόμα υψηλότερα;

Η πρόβλεψη των κινήσεων των επιτοκίων της Fed πολλές εβδομάδες ή μήνες στο μέλλον είναι μια ατελής άσκηση. Αυτό συμβαίνει επειδή η Federal Reserve λαμβάνει κάθε απόφαση για τα επιτόκια μία κάθε φορά, με βάση τα πιο πρόσφατα οικονομικά δεδομένα και τα οικονομικά νέα. Αυτή τη στιγμή, Τα στοιχεία για τον πληθωρισμό είναι ενθαρρυντικά, οδηγώντας τις χρηματοπιστωτικές αγορές να μην προβλέπουν περαιτέρω αυξήσεις επιτοκίων από τη Fed. Ωστόσο, δεδομένου ότι ο πληθωρισμός δεν έχει υποχωρήσει ακόμη από τον στόχο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας του 2%, είναι ακόμα πιθανό Η επιτροπή καθορισμού των επιτοκίων θα καθορίσει σε συνεδρίαση του 2024 ότι απαιτείται ακόμη μία αύξηση για την πλήρη συμπίεση ο πληθωρισμός κάτω.

Εάν οι πιθανότητες μιας άλλης αύξησης επιτοκίων παραμείνουν ελάχιστες -ή γίνει σχεδόν βέβαιο ότι η Fed έχει τελειώσει με τις αυξήσεις της- τότε είναι απίθανο τα επιτόκια CD στο σύνολό τους να αυξηθούν. Και είναι πιο πιθανό να συνεχίσουν να βυθίζονται. Αλλά όπως πάντα προειδοποιούμε, δεν υπάρχει κρυστάλλινη σφαίρα στην οικονομία και αν ο πληθωρισμός δεν πέσει αρκετά, δεν είναι αδύνατο να δούμε νέα αύξηση της Fed το επόμενο έτος - και, με τη σειρά της, μια μικρή ώθηση για τα ποσοστά CD.

Τούτου λεχθέντος, τα CD πληρώνουν ήδη ιστορικά υψηλά επιτόκια. Επομένως, η σύλληψη ενός τώρα - προτού μειωθούν περαιτέρω - είναι πιθανώς μια έξυπνη κίνηση. Ακόμα κι αν τα επιτόκια αυξηθούν κατά ίντσες στις αρχές του 2024, η αύξηση θα είναι πιθανότατα οριακή και μάλλον δεν αξίζει το στοίχημα να χάσουμε τα αστρικά επιτόκια που είναι διαθέσιμα σήμερα.

Αποκάλυψη Μεθοδολογίας Συλλογής Τιμολογίων

Κάθε εργάσιμη ημέρα, η Investopedia παρακολουθεί τα δεδομένα επιτοκίων περισσότερων από 200 τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων που προσφέρουν CD και λογαριασμοί ταμιευτηρίου σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο και καθορίζει την καθημερινή κατάταξη των λογαριασμών με τις υψηλότερες πληρωμές. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για τις λίστες μας, το ίδρυμα πρέπει να είναι ομοσπονδιακό ασφαλισμένο (FDIC για τις τράπεζες, NCUA για πιστωτικές ενώσεις) και η ελάχιστη αρχική κατάθεση του λογαριασμού δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $25.000.

Οι τράπεζες πρέπει να είναι διαθέσιμες σε τουλάχιστον 40 πολιτείες. Και ενώ ορισμένες πιστωτικές ενώσεις απαιτούν από εσάς να κάνετε δωρεά σε μια συγκεκριμένη φιλανθρωπική οργάνωση ή ένωση για να γίνετε μέλος εάν δεν πληροίτε άλλες προϋποθέσεις κριτήρια (π.χ. δεν ζείτε σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή δεν εργάζεστε σε μια συγκεκριμένη εργασία), εξαιρούμε τις πιστωτικές ενώσεις των οποίων η απαίτηση δωρεάς είναι 40 $ ή περισσότερο. Για περισσότερα σχετικά με το πώς επιλέγουμε τις καλύτερες τιμές, διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας.