Οι τιμές των CD έχουν ανέβει ξανά σε κάθε περίοδο—Αλλά θα είναι ο Νοέμβριος η κορύφωση;
Αξιολογούμε ανεξάρτητα όλα τα προτεινόμενα προϊόντα και υπηρεσίες. Εάν κάνετε κλικ στους συνδέσμους που παρέχουμε, ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση. Μάθε περισσότερα.
Βασικά Takeaways
- Τα μέσα επιτόκια CD αυξήθηκαν σε κάθε σημαντικό όρο τον περασμένο μήνα, με τέσσερις όρους να βλέπουν τα επιτόκια να φτάνουν σε νέο υψηλό, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της FDIC.
- Οι αποδόσεις των CD έχουν αυξηθεί από τις αρχές του 2022 λόγω της επιθετικής μάχης της Ομοσπονδιακής Τράπεζας ενάντια στον υψηλό πληθωρισμό δεκαετιών.
- Τώρα μπορείτε εύκολα να κερδίσετε 5,00% ή περισσότερο σε οποιονδήποτε όρο της επιλογής σας, με πολλές επιλογές στην κατάταξή μας τα καλύτερα CD προσφέροντας ποσοστά μεταξύ 5,75% και 6,00% ΑΠΥ.
- Αν και η Fed θα μπορούσε να αυξήσει ξανά τα επιτόκια, οι ενθαρρυντικές ειδήσεις για τον πληθωρισμό κάνουν τις χρηματοπιστωτικές αγορές να πιστεύουν συντριπτικά ότι οι αυξήσεις της Fed έχουν φτάσει στο τέλος τους.
- Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι τα ποσοστά CD έχουν επιτέλους κορυφωθεί, με τους μέσους όρους επιτοκίων του Νοεμβρίου πιθανότατα να αρχίζουν να μειώνονται.
Οι τιμές CD αυξήθηκαν και στους 7 όρους, Ρύθμιση εγγραφών σε 4
Μια φορά το μήνα, λαμβάνουμε σκληρούς και γρήγορους αριθμούς από το Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) για το πώς έχουν αλλάξει τα μέσα επιτόκια πιστοποιητικού καταθέσεων. Αντιπροσωπεύοντας όλες τις τράπεζες FDIC τον Οκτ. Στις 31, δημοσιεύτηκαν χθες οι πιο πρόσφατοι μέσοι όροι επιτοκίων CD—και ήταν μια ρόδινη αναφορά.
Για 13η φορά από τότε που τα επιτόκια των καταθέσεων άρχισαν να ανεβαίνουν τον Φεβρουάριο του 2022, ο μέσος όρος των επιτοκίων και για τους επτά κύριους όρους του CD —από 3 μήνες σε 5 χρόνια— αυξήθηκε σε σύγκριση με τον προηγούμενο μήνα.
Για CD 6 μηνών, αυτό αντιπροσωπεύει την 20η συνεχόμενη μηνιαία αύξηση του επιτοκίου. Και το μέσο επιτόκιο CD 1 έτους αυξήθηκε για 22 συνεχόμενους μήνες, μείον έναν μήνα όταν παρέμεινε σταθερό.
Όχι μόνο αυτό, αλλά στους τέσσερις συντομότερους όρους των 3 μηνών, 6 μηνών, 1 έτους και 2 ετών, οι μηνιαίοι μέσοι όροι FDIC έφτασαν σε νέα ρεκόρ τον Οκτώβριο —τα υψηλότερα επίπεδά τους σε περισσότερα από 20 χρόνια. Ιδιαίτερα αξιοσημείωτη ήταν η άνοδος του μέσου όρου επιτοκίου CD τριών μηνών, ο οποίος εκτινάχθηκε κατά 20 μονάδες βάσης. Τα κέρδη στους άλλους τρεις όρους επιτόκιο ρεκόρ κυμάνθηκαν από 4 έως 6 μονάδες βάσης.
| Όρος CD | Έκθεση FDIC Οκτωβρίου 2023 (μέσος όρος APY) | Έκθεση FDIC Νοεμβρίου 2023 (μέσος όρος APY) | Μηνιαία Αλλαγή (ποσοστιαίες μονάδες) | Ρεκόρ μέσος όρος από το 2009* |
| 3 μήνες | 1.42% | 1.62% | + 0.20 | Ο τρέχων μέσος όρος είναι το ρεκόρ |
| 6 μήνες | 1.39% | 1.43% | + 0.04 | Ο τρέχων μέσος όρος είναι το ρεκόρ |
| 1 χρόνος | 1.79% | 1.85% | + 0.06 | Ο τρέχων μέσος όρος είναι το ρεκόρ |
| 2 χρόνια | 1.50% | 1.55% | + 0.05 | Ο τρέχων μέσος όρος είναι το ρεκόρ |
| 3 χρόνια | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,40% (Αύγουστος 2023) |
| 4 χρόνια | 1.30% | 1.32% | + 0.02 | 1,34% (Αύγουστος 2023) |
| 5 χρόνια | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,41% (Αύγουστος 2023) |
Τα σημερινά ιστορικά υψηλά ποσοστά CD συνοδεύονται από συγχαρητήρια Federal Reserve, το οποίο πεζοπορούσε επιθετικά το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων μεταξύ Μαρτίου 2022 και Ιουλίου 2023 για την καταπολέμηση του μεταπανδημικού πληθωρισμού. Στις τελευταίες 14 συνεδριάσεις της, η κεντρική τράπεζα αύξησε το επιτόκιο αναφοράς 11 φορές για μια σωρευτική αύξηση 5,25%—φτάνοντάς το στο υψηλότερο επίπεδό της από το 2001. Αυτό με τη σειρά του ώθησε τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις να προσφέρουν όλο και υψηλότερα επιτόκια λογαριασμούς ταμιευτηρίου, λογαριασμούς χρηματαγοράς, και CD — ανεβάζοντας και αυτές τις επιστροφές σε ιστορικά επίπεδα.
Το FDIC άρχισε να υπολογίζει και να δημοσιεύει αυτούς τους μέσους όρους μόλις το 2009. Μπορούμε λοιπόν να πούμε με βεβαιότητα ότι οι μέσοι όροι σήμερα είναι υψηλότεροι από οποιαδήποτε άλλη στιγμή τα τελευταία 14 χρόνια. Αλλά επειδή τα επιτόκια CD και το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων συσχετίζονται τόσο άμεσα, είναι δίκαιο να πούμε ότι δεν έχουμε είδαμε τόσο υψηλά επιτόκια CD σε πιθανώς 22 χρόνια, δεδομένου ότι το επιτόκιο των Fed Funds δεν ήταν τόσο υψηλό έκτοτε 2001.
Κερδίστε 3 έως 4 φορές περισσότερα κάνοντας αγορές για τα καλύτερα CD
Οι μηνιαίοι μέσοι όροι του FDIC είναι κυρίως χρήσιμοι για την κατανόηση της γενικής τάσης των ποσοστών CD. Αλλά κανένας αγοραστής CD δεν θα πρέπει να είναι ικανοποιημένος με τίποτα ακόμη και κοντά στο μέσο όρο. Αυτό συμβαίνει επειδή είναι εύκολο να βρείτε πιστοποιητικά που πληρώνουν 3 με 4 φορές ο εθνικός μέσος όρος — μερικές φορές ακόμη και 5 φορές — ψωνίζοντας από την ημερήσια κατάταξή μας του καλύτερες τιμές CD σε εθνικό επίπεδο.
Πάρτε για παράδειγμα τις χρεώσεις CD 6 μηνών. Ο εθνικός μέσος όρος είναι ένα συντριπτικό 1,43% APY. Αλλά με το καλύτερο CD 6 μηνών διαθέσιμο σε εθνικό επίπεδο, μπορείτε να κερδίσετε ένα εντυπωσιακό 6,00% APY, με πολλές άλλες επιλογές που πληρώνουν 5,75% APY ή καλύτερα. Το ίδιο ισχύει και με τους άλλους όρους CD—μπορείτε σχεδόν πάντα να κερδίζετε τουλάχιστον τρεις φορές περισσότερα από τον εθνικό μέσο όρο με μία από τις καλύτερες προσφορές της χώρας.
Τα CD είναι ένα εξαιρετικά ασφαλές μέρος για να βάλετε τα χρήματά σας. Όλα τα πιστοποιητικά στην κατάταξή μας προσφέρονται από ομοσπονδιακά ασφαλισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις (είτε από FDIC ή το NCUA), που σημαίνει ότι ακόμη και στην απίθανη περίπτωση που το ίδρυμα αποτύχει, οι καταθέσεις σας έως και 250.000 $ προστατεύονται.
Τα ποσοστά CD έχουν κορυφωθεί;
Στις δύο τελευταίες συνεδριάσεις της Fed, η επιτροπή καθορισμού των επιτοκίων επέλεξε να διατηρήσει τα επιτόκια στα τρέχοντα επίπεδα. Τα μέλη της Fed ήθελαν να αφήσουν χρόνο για την εμφάνιση περισσότερων οικονομικών δεδομένων, ώστε να μπορέσουν να αξιολογήσουν καλύτερα τον αντίκτυπο της υστέρησης των προηγούμενων αυξήσεων επιτοκίων. Αλλά στη συνέντευξη Τύπου μετά την ανακοίνωση την 1η Νοεμβρίου, ο πρόεδρος της Fed Τζερόμ Πάουελ κατέστησε σαφές ότι η διατήρηση των επιτοκίων αυτή τη στιγμή δεν σημαίνει απαραίτητα ότι η επιτροπή έχει τελειώσει με αυξήσεις.
«Δεν έχουμε πάρει αποφάσεις για μελλοντικές συναντήσεις», είπε ο Πάουελ. «Πηγαίνουμε συνάντηση με συνάντηση».
Από τότε όμως, ενθαρρυντικά στοιχεία για τον πληθωρισμό κυκλοφόρησε, και ως εκ τούτου, οι χρηματοπιστωτικές αγορές πιστεύουν τώρα με συντριπτική πλειοψηφία ότι η Fed δεν θα προβεί σε περαιτέρω αυξήσεις. Σύμφωνα με το FedWatch Tool του Ομίλου CME, η τρέχουσα πιθανότητα αύξησης των επιτοκίων της Fed σε οποιαδήποτε από τις επόμενες τρεις συνεδριάσεις (Δεκέμβριο, Ιανουάριο και Μάρτιο) είναι μόνο 5-7%.
Εάν αποδειχθεί αλήθεια ότι η εκστρατεία αύξησης επιτοκίων της Fed έφτασε στο τέλος της, αυτό μεταφράζεται σε ένα τέλος στην άνοδο και για τα επιτόκια CD. Και ενώ αναμένεται ότι το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων θα παραμείνει στο τρέχον επίπεδο για κάποιο χρονικό διάστημα, πολλές τράπεζες και πιστώσεις τα συνδικάτα θα αρχίσουν να μειώνουν τα υψηλά επιτόκιά τους μόλις αισθανθούν σίγουροι ότι δεν πρόκειται να προχωρήσουν περαιτέρω αυξήσεις της Fed ορίζοντας.
Στην πραγματικότητα, έχουμε ήδη δει α μαλακώνει με τους καλύτερους ρυθμούς CD τις τελευταίες δύο εβδομάδες. Τους τελευταίους δύο μήνες, έξι διαφορετικές προσφορές κοσμούσαν την καθημερινή μας κατάταξη με τις καλύτερες τιμές CD με απόδοση μεταξύ 6,00% και 6,50% APY. Ωστόσο, όλα αυτά τελικά αφαιρέθηκαν από την αγορά, μειώνοντας το κορυφαίο εθνικό επιτόκιο στο 5,80%. Ένα νέο CD 6,00% μόλις παρουσιάστηκε χθες, αλλά ο συνολικός αριθμός των CD στην κατάταξή μας που πληρώνουν 5,75% ή καλύτερα έχει επίσης μειωθεί.
Όλα αυτά δείχνουν ότι είναι η κατάλληλη στιγμή για να κλειδώσετε έναν ιστορικά υψηλό ρυθμό CD όσο μπορείτε ακόμα. Ίσως τα επιτόκια να παραμείνουν σταθερά για κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά υπάρχει πάντα ο κίνδυνος να αρχίσουν να κινούνται σταθερά προς τα κάτω. Και οι πιθανότητες αύξησης των επιτοκίων το 2024 φαίνονται όλο και πιο μικρές.
Για χρήματα που δεν θέλετε να δεσμεύσετε σε ένα CD, εξετάστε μία από τις επιλογές στην καθημερινή μας κατάταξη του καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και το καλύτερους λογαριασμούς χρηματαγοράς.
Πώς βρίσκουμε το καλύτερο CD και τις καλύτερες τιμές εξοικονόμησης
Κάθε εργάσιμη ημέρα, η Investopedia παρακολουθεί τα δεδομένα επιτοκίων περισσότερων από 200 τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων που προσφέρουν στην αγορά χρήματος, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD σε πελάτες σε εθνικό επίπεδο, εκτός από τον καθορισμό της ημερήσιας κατάταξης των λογαριασμών με τις υψηλότερες πληρωμές. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για τις λίστες μας, το ίδρυμα πρέπει να είναι ομοσπονδιακό ασφαλισμένο (FDIC για τις τράπεζες, NCUA για πιστωτικές ενώσεις) και η ελάχιστη αρχική κατάθεση του λογαριασμού δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $25.000.
Οι τράπεζες πρέπει να είναι διαθέσιμες σε τουλάχιστον 40 πολιτείες. Και ενώ ορισμένες πιστωτικές ενώσεις απαιτούν από εσάς να κάνετε δωρεά σε μια συγκεκριμένη φιλανθρωπική οργάνωση ή ένωση για να γίνετε μέλος εάν δεν πληροίτε άλλες προϋποθέσεις κριτήρια (π.χ. δεν ζείτε σε μια συγκεκριμένη περιοχή ή δεν εργάζεστε σε μια συγκεκριμένη εργασία), εξαιρούμε τις πιστωτικές ενώσεις των οποίων η απαίτηση δωρεάς είναι 40 $ ή περισσότερο. Για περισσότερα σχετικά με το πώς επιλέγουμε τις καλύτερες τιμές, διαβάστε την πλήρη μεθοδολογία μας.