5 Λανθασμένες αντιλήψεις λογαριασμού αγοράς αγοράς

Επενδύοντας μπορεί να είναι μια επικίνδυνη προσπάθεια. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν δεσμευτείτε σε οποιοδήποτε επενδυτικό όχημα. Εάν επενδύετε σε μετοχές, πρέπει να αναλάβετε τον κίνδυνο της αστάθειας της αγοράς και της οικονομίας. Τα ομόλογα φέρουν μαζί τους τόσο επιτόκια όσο και πληθωριστικούς κινδύνους. Αλλά αν βρίσκεστε στην αγορά για κάτι που είναι αρκετά ασφαλές, υπάρχει πάντα ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος.

Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος εξυπηρετούν τον χρήσιμο σκοπό να διατηρήσουμε τα χρήματά μας ασφαλή και ρευστά. Συχνά όμως παρεξηγούνται και κακώς χρησιμοποιούνται. Τι είναι όμως αυτά; Και πώς αποφεύγετε μερικά από τα λάθη που κάνουν οι περισσότεροι όταν επενδύουν σε αυτά τα οχήματα με χαμηλό επιτόκιο;

Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε για τα πέντε μεγαλύτερα λάθη που κάνουν οι επενδυτές όταν πρόκειται για λογαριασμούς χρηματαγοράς.

Τι είναι οι λογαριασμοί χρηματαγοράς;

Πρώτον, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε αυτούς τους λογαριασμούς και τι προσφέρουν.

Λογαριασμοί στην αγορά χρήματος είναι λογαριασμούς κατάθεσης πραγματοποιούνται σε τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Συχνά αναφέρονται ως λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος (MMDA), συχνά διαθέτουν χαρακτηριστικά που τους κάνουν να ξεχωρίζουν από τους άλλους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Θεωρούνται ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσετε τα χρήματά σας προσωρινά, ειδικά όταν η αγορά μαινόταν με αστάθεια και δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για κανένα άλλο ασφαλές καταφύγιο.

Όταν διαθέτετε λογαριασμό στην αγορά χρήματος, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι το υπόλοιπό σας είναι ασφαλισμένο από το υπόλοιπο Federal Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) έως $ 250,000. Υπάρχει συνήθως ένα απαιτούμενο ελάχιστο υπόλοιπο. Ένας επενδυτής του οποίου το υπόλοιπο πέφτει κάτω από το ελάχιστο συνήθως επιβαρύνεται με προμήθεια.

Πολλοί λογαριασμοί MM διαθέτουν δυνατότητα εγγραφής ελέγχου και χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, ένας επενδυτής έχει περιορισμένο αριθμό συναλλαγών - συνολικά έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές ανά μήνα, σύμφωνα με το Κανονισμός της Federal Reserve D. Τα τέλη επιβάλλονται στους καταναλωτές που υπερβαίνουν το προβλεπόμενο όριο.

Αυτοί οι λογαριασμοί είναι έντοκοι-γενικά μονοψήφιοι αποδόσεις-και μπορεί να πληρώσουν λίγο περισσότερο από έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μπορούν να επενδύσουν σε σταθερά κεφάλαια χαμηλού κινδύνου, όπως ομόλογα Treasury (ομόλογα Τ) και συνήθως πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ενώ οι αποδόσεις μπορεί να μην είναι πολλές, οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος είναι ακόμα μια αρκετά καλή επιλογή σε περιόδους αβεβαιότητας.

Δεν είναι ταμεία της αγοράς χρημάτων

Είναι λάθος ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος για ένα ταμείο της αγοράς χρήματος, αλλά υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο χρηματοπιστωτικών μέσων.

ΕΝΑ ταμείο αγοράς χρήματοςείναι αμοιβαίο κεφάλαιο που χαρακτηρίζεται από επενδύσεις χαμηλού κινδύνου και χαμηλής απόδοσης. Αυτά τα κεφάλαια επενδύουν σε πολύ ρευστά περιουσιακά στοιχεία, όπως μετρητά και μετρητά ισοδύναμα χρεόγραφα. Γενικά επενδύουν επίσης σε χρεόγραφα υψηλής πιστοληπτικής διαβάθμισης που λήγουν βραχυπρόθεσμα. Η είσοδος και η έξοδος από ένα ταμείο MM είναι σχετικά εύκολη, καθώς δεν υπάρχουν φορτία που σχετίζονται με τις θέσεις.

Συχνά, όμως, οι επενδυτές ακούν την αγορά χρήματος και υποθέτουν ότι τα χρήματά τους είναι απόλυτα ασφαλή. Αλλά αυτό δεν ισχύει με χρηματιστήριο κεφάλαια. Αυτοί οι τύποι λογαριασμών εξακολουθούν να είναι επενδυτικό προϊόν και ως εκ τούτου δεν έχουν εγγύηση FDIC.

Οι αποδόσεις των κεφαλαίων της αγοράς χρήματος εξαρτώνται από τα επιτόκια της αγοράς. Μπορούν να ταξινομηθούν σε διαφορετικούς τύπους, όπως κεφάλαια πρώτου χρήματος που επενδύουν σε χρέη κυμαινόμενου επιτοκίου και εμπορικά χαρτί περιουσιακών στοιχείων εκτός του Δημοσίου ή Ταμεία που επενδύουν σε τυπικά χρέη που έχουν εκδοθεί από το αμερικανικό Δημόσιο, όπως γραμμάτια, ομόλογα και σημειώσεις.

Πληθωριστικοί Κίνδυνοι

Μια κοινή παρανόηση είναι να πιστεύετε ότι η τοποθέτηση χρημάτων σε λογαριασμό αγοράς χρήματος σας προστατεύει από αυτό πληθωρισμός. Αλλά αυτό δεν είναι απαραίτητα αλήθεια.

Πολλοί υποστηρίζουν ότι είναι καλύτερο να κερδίζετε μικρά ενδιαφέροντα σε μια τράπεζα παρά να μην κερδίζετε καθόλου, αλλά η υπέρβαση του πληθωρισμού μακροπρόθεσμα δεν είναι στην πραγματικότητα το νόημα ενός λογαριασμού αγοράς χρήματος. Ο ρυθμός πληθωρισμού ήταν χαμηλός το 2020— 1,36% τον Δεκέμβριο, ενώ ο 20ετής ιστορικός μέσος ρυθμός πληθωρισμού ήταν 2,1%. Εν τω μεταξύ, πληρώνει ο μέσος λογαριασμός της αγοράς χρήματος κάτω από 0,60% ενδιαφέρον. Επομένως, τα χρήματα που βρίσκονται σε λογαριασμό χρηματαγοράς δεν είναι πιθανό να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό.

Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι ο πληθωρισμός είναι χαμηλότερος από τον ιστορικό μέσο όρο των 20 ετών. Ακόμα και σε αυτήν την κατάσταση, τα επιτόκια που πληρώνουν οι τράπεζες σε αυτούς τους λογαριασμούς μειώνονται επίσης, επηρεάζοντας την αρχική πρόθεση του λογαριασμού. Έτσι, ενώ οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι ασφαλείς επενδύσεις, δεν σας προστατεύουν πραγματικά από τον πληθωρισμό.

Απλώς το σωστό υπόλοιπο

Οι μεταβαλλόμενοι ρυθμοί πληθωρισμού μπορούν να επηρεάσουν την αποτελεσματικότητα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος. Εν ολίγοις, η κατοχή υψηλού ποσοστού του κεφαλαίου σας σε αυτούς τους λογαριασμούς είναι αναποτελεσματική. Αλλά απαιτούν ένα μεγαλύτερο ελάχιστο υπόλοιπο από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Συνήθως συνιστώνται έξι έως 12 μήνες δαπανών διαβίωσης για το ποσό των χρημάτων που πρέπει να διατηρούνται σε μετρητά σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών για απρόβλεπτες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και γεγονότα ζωής. Από εκεί και πέρα, τα χρήματα ουσιαστικά κάθονται και χάνουν την αξία τους.

Τα χρήματα ως κουβέρτα ασφαλείας

Σε πολλές περιπτώσεις, έχουμε προγραμματιστεί να πιστεύουμε ότι η αποθήκευση χρημάτων είναι η πιο γόνιμη προσέγγιση. Αλλά αυτό δεν είναι απαραίτητα αλήθεια, ειδικά όταν πρόκειται για εξοικονόμηση χρημάτων στην αγορά χρήματος ή τυπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Είναι δύσκολο να έχετε χρήματα για τα οποία έχετε δουλέψει σκληρά για να εισχωρήσετε στην ανοιχτή αγορά, εκτεθειμένοι σε όλη την αβεβαιότητα που συνοδεύει. Δυστυχώς, οι άνθρωποι συχνά παραμένουν στη θέση τους σε μετρητά για πάρα πολύ καιρό αντί να τα επενδύουν, και όλα αυτά λόγω φόβου.

Η Μεγάλη cessφεση οδήγησε μόνο τους ήδη επιφυλακτικούς επενδυτές πιο μακριά στην τρύπα κουνελιών για την αποθήκευση μετρητών. Αλλά οι αποδόσεις υψηλής απόδοσης στα χρήματά σας μπορούν να προέλθουν μόνο από διαφορετικές επενδύσεις. Πριν από πενήντα χρόνια, μπορούσατε να μαζέψετε χρήματα σιγά σιγά κάθε μέρα και να είστε σίγουροι ότι θα είστε εντάξει, αλλά οι σύγχρονοι καιροί υπαγορεύουν ένα πολύ διαφορετικό μέλλον για την οικονομική μας σταθερότητα. Σήμερα, η πρόκληση είναι να ξεπεράσουμε το φυσικό μας αντανακλαστικό για να το κρατήσουμε όλο αυτό.

Διαχωρίστε το

Η διαφοροποίηση των περιουσιακών στοιχείων είναι ένας από τους θεμελιώδεις νόμους της επένδυσης. Τα μετρητά δεν διαφέρουν. Εάν επιμένετε να κρατάτε όλα τα χρήματά σας σε λογαριασμούς χρηματαγοράς, κανένας λογαριασμός δεν πρέπει να κρατά περισσότερα από το ποσό των 250.000 δολαρίων που έχει ασφαλιστεί από FDIC. Δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπουμε οικογένειες ή κτήματα με πολλαπλούς τραπεζικούς λογαριασμούς να ασφαλίζουν τα χρήματά τους όσο το δυνατόν περισσότερο.

Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, ο διαχωρισμός των χρημάτων σε τρεις «κουβάδες» μπορεί να αποδειχθεί χρήσιμος. Έχοντας διαθέσει χρήματα για βραχυπρόθεσμα (ένα έως τρία χρόνια), τα μεσοπρόθεσμα (τέσσερα έως 10 χρόνια και μακροπρόθεσμα (10 χρόνια συν) μπορεί να οδηγήσει τους επενδυτές σε μια πιο λογική προσέγγιση για το πόσο-και πόσα-χρήματα πρέπει να σωθείς. Για μια πιο τακτική προσέγγιση, μπορούμε να εφαρμόσουμε τους ίδιους κάδους και να εκτιμήσουμε την ανοχή σας στον κίνδυνο με ρεαλιστικό τρόπο.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να βάλετε μακροπρόθεσμα χρήματα σε άλλα επενδυτικά οχήματα χαμηλού κινδύνου, όπως μια πρόσοδο, ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ομόλογα ή Ταμειακά ομόλογα. Υπάρχουν αμέτρητες επιλογές για να διαιρέσετε την καθαρή σας αξία για να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο απώλειας της αξίας των χρημάτων σας που διατηρούνται σε μετρητά. Αρκετά επενδυτικά οχήματα εκτός από τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος προσφέρουν υψηλότερο ενδιαφέρον. Για πιο ανεκτικούς επενδυτές ή εκείνους που θέλουν να κρατήσουν κάποια χρήματα για βραχυπρόθεσμους και μεσοπρόθεσμους όρους, υπάρχουν κεφάλαια και επενδυτικές στρατηγικές που μπορούν να παρέχουν τις αποδόσεις που αναζητάτε - δεδομένου του χρόνου και του στομάχου σας αστάθεια. Αυτές οι προσεγγίσεις, μαζί με τη διαρκή κίνηση των χρημάτων για κάθε περίοδο της ζωής σας, μπορούν να βοηθήσουν να ξεπεράσουν τον τρέχοντα και τον μελλοντικό πληθωρισμό προστατεύοντας παράλληλα τα χρήματα από την απώλεια της αξίας τους. Είτε έτσι είτε αλλιώς, η επιθυμία για την πλήρη κατανόηση αυτών των προϊόντων είναι αυτό που θα σας επιτρέψει να πάρετε τη σωστή απόφαση για τον εαυτό σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος εξυπηρετούν έναν μοναδικό σκοπό: Για να κρατήσετε τα χρήματά σας παρκαρισμένα. Τα χρήματα, ωστόσο, δεν κάνουν τίποτα αν δεν μετακινηθούν και τελικά θα απαιτήσουν από τον επενδυτή να ερευνήσει τις επιλογές του και να επενδύσει πιο διαφορετικά.