Πότε είναι τα προσωπικά δάνεια μια καλή ιδέα;

Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οτιδήποτε. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να ρωτήσουν τι σκοπεύετε να κάνετε με τα χρήματα, αλλά άλλοι θα θέλουν απλώς να είναι σίγουροι ότι έχετε τη δυνατότητα να τα επιστρέψετε. Αν και τα προσωπικά δάνεια δεν είναι φθηνά, μπορούν να είναι μια βιώσιμη επιλογή σε διάφορες συνθήκες. Δείτε πώς μπορείτε να αποφασίσετε εάν ένα είναι κατάλληλο για εσάς.

Πώς λειτουργούν τα προσωπικά δάνεια

Ορισμένα είδη δανείων προορίζονται για συγκεκριμένη αγορά. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με υποθήκη, να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο με δάνειο αυτοκινήτου και να πληρώσετε για το κολέγιο με φοιτητικό δάνειο. Με υποθήκη, το σπίτι σας χρησιμεύει ως

εγγύηση. Ομοίως, με ένα δάνειο αυτοκινήτου, το αυτοκίνητο που αγοράζετε θα είναι η εξασφάλιση.

Αλλά ένα προσωπικό δάνειο συχνά δεν έχει ασφάλεια. Επειδή είναι ακάλυπτος από την ιδιοκτησία που ο δανειστής θα μπορούσε να εκμεταλλευτεί εάν αθετήσετε το δάνειο, ο δανειστής παίρνει ένα μεγαλύτερο κίνδυνο και πιθανότατα θα σας χρεώσει υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι με υποθήκη ή αυτοκίνητο δάνειο. Το πόσο υψηλό θα είναι το ποσοστό σας μπορεί να εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του δικού σας πιστωτικό σκορ και αναλογία χρέους προς εισόδημα. 

Σε ορισμένες περιπτώσεις διατίθενται επίσης εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια. Η ασφάλεια μπορεί να είναι ο τραπεζικός σας λογαριασμός, το αυτοκίνητο ή άλλο ακίνητο. Ένα εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ευκολότερο να πληροί τις προϋποθέσεις και να φέρει κάπως χαμηλότερο επιτόκιο από ένα μη εξασφαλισμένο. Όπως και με οποιοδήποτε άλλο εξασφαλισμένο δάνειο, μπορεί να χάσετε την εξασφάλιση εάν δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με τις πληρωμές.

Ακόμα και με ένα ακατάσχετο προσωπικό δάνειο, φυσικά, η αποτυχία να πραγματοποιήσετε έγκαιρες πληρωμές μπορεί να είναι επιβλαβής για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να περιορίσει σημαντικά την ικανότητά σας να λάβετε πίστωση στο μέλλον. Η FICO, η εταιρεία πίσω από το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο πιστωτικό αποτέλεσμα, λέει ότι το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας στον τύπο του, αντιπροσωπεύοντας το 35% της πιστωτικής σας βαθμολογίας.

Πότε να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο

Πριν επιλέξετε ένα προσωπικό δάνειο, θα πρέπει να εξετάσετε εάν μπορεί να υπάρχουν λιγότερο δαπανηροί τρόποι για να δανειστείτε. Μερικοί αποδεκτοί λόγοι για την επιλογή προσωπικού δανείου είναι:

• Δεν έχετε και δεν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πιστωτική κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος.
• Τα πιστωτικά όρια στις πιστωτικές σας κάρτες δεν καλύπτουν τις τρέχουσες ανάγκες δανεισμού σας.
• Ένα προσωπικό δάνειο είναι η λιγότερο δαπανηρή επιλογή δανεισμού σας.
• Δεν έχετε καμία εγγύηση να προσφέρετε.

Μπορείτε επίσης να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο εάν πρέπει να δανειστείτε για ένα αρκετά σύντομο και καλά καθορισμένο χρονικό διάστημα. Τα προσωπικά δάνεια συνήθως διαρκούν από 12 έως 60 μήνες. Έτσι, για παράδειγμα, εάν έχετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό σε σας σε δύο χρόνια, αλλά δεν έχετε αρκετή ταμειακή ροή στο μεταξύ, ένα διετές προσωπικό δάνειο θα μπορούσε να είναι ένας τρόπος για να γεφυρώσετε αυτό το χάσμα.

Εδώ, για παράδειγμα, υπάρχουν πέντε περιπτώσεις όπου ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να έχει νόημα.

1. Ενοποίηση χρέους πιστωτικής κάρτας

Εάν χρωστάτε ένα σημαντικό υπόλοιπο σε μία ή περισσότερες πιστωτικές κάρτες με υψηλά επιτόκια, η λήψη προσωπικού δανείου για την εξόφλησή τους θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα. Για παράδειγμα, από τη στιγμή που γράφεται αυτό, το το μέσο επιτόκιο σε πιστωτική κάρτα είναι 19,24%, ενώ το μέσο επιτόκιο για προσωπικό δάνειο είναι 9,41%. Αυτή η διαφορά θα σας επιτρέψει να πληρώσετε το υπόλοιπο πιο γρήγορα και να πληρώσετε λιγότερους τόκους συνολικά. Επιπλέον, είναι ευκολότερο να παρακολουθείτε και να εξοφλείτε μια μεμονωμένη υποχρέωση και όχι πολλαπλές.

Ωστόσο, ένα προσωπικό δάνειο δεν είναι η μόνη επιλογή σας. Αντ 'αυτού, μπορεί να μπορείτε να μεταφέρετε τα υπόλοιπά σας σε μια νέα πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Μερικοί προσφορές μεταφοράς υπολοίπου ακόμη και να παραιτηθεί από το ενδιαφέρον για μια προωθητική περίοδο έξι μηνών ή περισσότερο.

2. Εξόφληση άλλων χρεών υψηλού επιτοκίου

Αν και ένα προσωπικό δάνειο είναι ακριβότερο από άλλα είδη δανείων, δεν είναι απαραίτητα το πιο ακριβό. Εάν έχετε ένα payday δάνειο, για παράδειγμα, είναι πιθανό να έχει πολύ υψηλότερο επιτόκιο από ένα προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα. Ομοίως, εάν έχετε ένα παλαιότερο προσωπικό δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα πληρούσατε σήμερα, η αντικατάστασή του με ένα νέο δάνειο θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα. Πριν το κάνετε, ωστόσο, φροντίστε να μάθετε αν υπάρχει προπληρωμή πρόστιμο για το παλαιό δάνειο ή αίτηση ή τέλη προέλευσης για το νέο. Αυτές οι αμοιβές μπορεί μερικές φορές να είναι σημαντικές.

3. Χρηματοδότηση βελτίωσης σπιτιού ή μεγάλης αγοράς

Εάν αγοράζετε νέες συσκευές, εγκαθιστάτε νέο φούρνο ή πραγματοποιείτε άλλη σημαντική αγορά, βγάζετε ένα προσωπικό δάνειο θα μπορούσε να είναι φθηνότερο από τη χρηματοδότηση μέσω του πωλητή ή την τοποθέτηση του λογαριασμού σε πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, εάν έχετε δημιουργήσει οποιαδήποτε ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, α δάνειο ιδίων κεφαλαίων ή γραμμή πίστωσης θα μπορούσε να είναι ακόμα λιγότερο ακριβό. Φυσικά, και τα δύο είναι εξασφαλισμένα χρέη, οπότε θα θέσετε το σπίτι σας σε κίνδυνο.

4. Πληρώνοντας για ένα σημαντικό γεγονός ζωής

Όπως συμβαίνει με κάθε σημαντική αγορά, η χρηματοδότηση ενός ακριβού γεγονότος, όπως ένα μπαρ ή νυχτερίδα mitzvah, ένα σημαντικό ορόσημο πάρτι επετείου ή ένας γάμος, θα μπορούσε να είναι λιγότερο ακριβό αν το πληρώσετε με προσωπικό δάνειο και όχι με ένα πιστωτική κάρτα. Όσο σημαντικά κι αν είναι αυτά τα γεγονότα, μπορεί επίσης να σκεφτείτε να μειώσετε κάπως εάν αυτό σημαίνει ότι θα χρεωθείτε για τα επόμενα χρόνια. Για τον ίδιο λόγο, ο δανεισμός για τη χρηματοδότηση διακοπών μπορεί να μην είναι μια καλή ιδέα, εκτός αν είναι το ταξίδι μιας ζωής.

5. Βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας

Η λήψη προσωπικού δανείου και η έγκαιρη εξόφλησή του θα μπορούσε να βοηθήσει στη βελτίωση του πιστωτικού σας αποτελέσματος, ειδικά εάν έχετε ιστορικό χαμένων πληρωμών για άλλα χρέη. Εάν η πιστωτική σας αναφορά εμφανίζει ως επί το πλείστον χρέος πιστωτικής κάρτας, η προσθήκη προσωπικού δανείου μπορεί επίσης να βοηθήσει το «πιστωτικό σας μείγμα». Το να έχετε διαφορετικά είδη δανείων και να δείξετε ότι μπορείτε να τα χειριστείτε υπεύθυνα, θεωρείται πλεονέκτημα για εσάς σκορ.

Τούτου λεχθέντος, ο δανεισμός χρημάτων που δεν χρειάζεστε πραγματικά με την ελπίδα να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια επικίνδυνη πρόταση. Καλύτερα να συνεχίσετε να πληρώνετε όλους τους άλλους λογαριασμούς σας εγκαίρως, ενώ προσπαθείτε επίσης να διατηρήσετε ένα χαμηλό αναλογία χρησιμοποίησης πιστώσεων (το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε ανά πάσα στιγμή σε σύγκριση με το ποσό που έχετε στη διάθεσή σας).

Η κατώτατη γραμμή

Τα προσωπικά δάνεια μπορεί να είναι χρήσιμα με τις κατάλληλες συνθήκες. Αλλά δεν είναι φθηνά και συχνά υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις. Αν σκέφτεστε ένα, το Investopedia's προσωπική αριθμομηχανή δανείου μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι θα σας κοστίσει.