Ορισμός ασφάλισης εμπορικής πίστωσης (TCI)

Η ασφάλιση εμπορικών πιστώσεων (TCI) είναι μια μέθοδος προστασίας μιας επιχείρησης από την αδυναμία πληρωμής των εμπορικών πελατών της προϊόντα ή υπηρεσίες, είτε λόγω πτώχευσης, αφερεγγυότητας είτε πολιτικής αναταραχής σε χώρες όπου ο εμπορικός εταίρος λειτουργεί.

TCI - μερικές φορές αναφέρεται ως "ασφάλιση εισπρακτέων λογαριασμών", "ασφάλιση οφειλετών" ή "ασφάλιση πιστωτικών πιστώσεων" - επομένως βοηθά τις επιχειρήσεις να προστατεύσουν το κεφάλαιό τους και να σταθεροποιηθούν το χρήμα ρέει. Μπορεί επίσης να τους βοηθήσει να εξασφαλίσουν καλύτερους όρους χρηματοδότησης από τράπεζες, οι οποίες έχουν την εμπιστοσύνη ότι οι πελάτες τους εισπρακτέους λογαριασμούς θα αποπληρωθεί.

Τι είναι η ασφάλιση εμπορικής πίστωσης (TCI);

Πολλοί εμπορικοί αγοραστές ζητούν πίστωση για να πραγματοποιήσουν μεγάλες αγορές αγαθών ή υπηρεσιών, αλλά ο δανεισμός σε αυτούς τους πελάτες θέτει έναν προμηθευτή σε κίνδυνο να μην αποπληρωθεί. Εάν, για παράδειγμα, ο πελάτης υποβάλει αίτηση πτώχευσης, ο πιστωτής λαμβάνει συχνά μόνο ένα μέρος των οφειλών του ή τίποτα απολύτως. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για ακάλυπτα χρέη, όπου ο πιστωτής δεν έχει εξασφαλίσεις για την υποστήριξη του δανείου.

Ο TCI μετριάζει αυτόν τον κίνδυνο αποζημιώνοντας τους ασφαλισμένους για το απλήρωτο χρέος μέχρι τα ισχύοντα όρια κάλυψης. Ένα από τα πλεονεκτήματα της TCI είναι ότι οι εταιρείες μπορούν με μεγαλύτερη εμπιστοσύνη να χορηγήσουν πίστωση σε νέες ή υφιστάμενες πελάτες, ασφαλείς εν γνώσει του ότι θα εξοφληθούν ανεξάρτητα από τα οικονομικά του πελάτη υγεία. Επομένως, η ασφάλιση μπορεί να βοηθήσει τις εταιρείες να αναπτύξουν την επιχείρησή τους χωρίς να αναλαμβάνουν αδικαιολόγητο κίνδυνο.

Οι κορυφαίοι πάροχοι TCI περιλαμβάνουν μεταφορείς όπως AIG, Zurich Insurance Group, Chubb, Coface, Euler Hermes και Atradius. ο Τράπεζα εξαγωγών-εισαγωγών των Ηνωμένων Πολιτειών (EXIM), ο επίσημος οργανισμός εξαγωγικών πιστώσεων της χώρας, παρέχει επίσης πιστωτική ασφάλιση που προστατεύει ξένους λογαριασμούς από αφερεγγυότητα και πολιτικό κίνδυνο. Οι επιχειρήσεις που είναι ασφαλισμένες μέσω EXIM λαμβάνουν το 85% έως 95% του ποσού του τιμολογίου σε περίπτωση που ο αγοραστής δεν πληρώσει.

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση εμπορικής πίστωσης

Όπως συμβαίνει με κάθε ασφαλιστικό προϊόν, το κόστος αντικατοπτρίζει τον προβλεπόμενο κίνδυνο που θέτει ο αντισυμβαλλόμενος στον ασφαλιστή. Κατά την αξιολόγηση του κινδύνου μιας επιχείρησης, οι ασφαλιστές εξετάζουν μια ποικιλία κριτηρίων, όπως το όγκος συναλλαγών ένας πελάτης ασχολείται με, το πιστοληπτικη ΙΚΑΝΟΤΗΤΑ των αγοραστών του, τη βιομηχανία στην οποία δραστηριοποιείται και τους όρους αποπληρωμής με τους οποίους οι αγοραστές έχουν συμφωνήσει. Συνήθως, η κάλυψη κοστίζει λιγότερο από το 1% του όγκου των ασφαλισμένων πωλήσεων, σύμφωνα με την Meridian Finance Group, μια ειδική ασφαλιστική μεσιτεία.

Οι επιχειρήσεις μπορούν συχνά να κλιμακώσουν την ασφαλιστική τους κάλυψη ανάλογα με τον προϋπολογισμό τους και προφίλ κινδύνου. Για παράδειγμα, μπορεί να έχουν την επιλογή να καλύψουν έναν συγκεκριμένο πελάτη - ειδικά αν πρόκειται για έναν μεγάλο ή ιδιαίτερα επικίνδυνο λογαριασμό - ή έναν επιλεγμένο αριθμό πελατών. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν επίσης δευτερεύουσα κάλυψη που ξεκινά μόνο όταν η κύρια πολιτική αποτυγχάνει να καλύψει ολόκληρο το ποσό μιας αξίωσης.

Με βάση την οικονομική κατάσταση των καλυπτόμενων εμπορικών εταίρων ενός πελάτη, οι ασφαλιστικοί φορείς εκχωρούν συνήθως στον καθένα ένα συγκεκριμένο πιστωτικό όριο. Σε περίπτωση που ο αγοραστής δεν πληρώσει για αγαθά ή υπηρεσίες, ο ασφαλιστής θα καλύψει μόνο ζημίες μέχρι το ανώτατο όριο αποζημίωσης.

Ενώ ορισμένοι αερομεταφορείς συμπεριλαμβάνουν μη πληρωμή λόγω εμπορικών εμπάργκο ή άλλων κρατικών γεγονότων στην κάλυψη TCI, άλλοι ασφαλιστές προσφέρουν ένα ξεχωριστό προϊόν γνωστό ως "ασφάλιση πολιτικού κινδύνου.. " Μια τέτοια προστασία μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντική για τις επιχειρήσεις που λειτουργούν σε παραδοσιακά ασταθείς περιοχές, συμπεριλαμβανομένων των πολυεθνικών εταιρειών και των μεγάλων αλυσίδων φιλοξενίας.

Πλεονεκτήματα του TCI

Για ορισμένες εταιρείες η δυνατότητα να προσφέρουν γενναιόδωρους όρους πίστωσης στους αγοραστές μπορεί να προσελκύσει μεγαλύτερους αγοραστές ή να ανοίξει την πόρτα σε πιθανή επέκταση σε νέες γεωγραφικές αγορές. Η TCI γενικά διευκολύνει τις επιχειρήσεις να παραχωρήσουν πίστωση, επειδή ο κίνδυνος αθέτησης μετριαστεί σημαντικά. Σε βιομηχανίες όπου οι περισσότεροι από τους σημαντικότερους ανταγωνιστές φέρουν ήδη TCI, η ύπαρξη στρατηγικής μετριασμού των απωλειών μπορεί να είναι απαραίτητη μόνο για να παραμείνει ανταγωνιστική.

Η προσφορά μεγαλύτερων πιστωτικών ορίων στους αγοραστές βοηθά επίσης τις εταιρείες να δημιουργήσουν οικονομίες κλίμακας. Επειδή οι πελάτες μπορούν να αγοράσουν μεγαλύτερες ποσότητες, μια εταιρεία μπορεί να βρεθεί να αγοράζει μεγαλύτερα ποσά από τους δικούς της προμηθευτές, δημιουργώντας τη δυνατότητα να διαπραγματευτεί καλύτερες τιμές.

Εναλλακτικές λύσεις για το TCI

Η TCI δεν είναι η μόνη επιλογή στο τραπέζι για τις εταιρείες που ανησυχούν για απώλειες απαιτήσεων. Ακολουθούν άλλες τρεις πιθανές στρατηγικές.

Αυτοασφάλιση

Μια εναλλακτική λύση είναι να αυτοασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι η επιχείρηση δημιουργεί το δικό της αποθεματικό κεφάλαιο ειδικά σχεδιασμένο για την κάλυψη ζημιών από απλήρωτους λογαριασμούς. Το μειονέκτημα αυτής της στρατηγικής είναι ότι μια εταιρεία μπορεί να χρειαστεί να διαθέσει ένα σημαντικό κεφάλαιο για την πρόληψη ζημιών αντί να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα για την ανάπτυξη της επιχείρησης.

Παράγοντες τρίτων

Μια άλλη εναλλακτική εταιρεία είναι να πουλήσουν τους λογαριασμούς των απαιτήσεών τους σε τρίτα μέρη γνωστά ως "παράγοντας», Το οποίο στη συνέχεια επιχειρεί να εισπράξει τις ίδιες τις απαιτήσεις. Ωστόσο, ένας παράγοντας αγοράζει συνήθως το δικαίωμα σε αυτές τις απαιτήσεις με σημαντική έκπτωση - συνήθως 70% έως 90% του τιμολογημένου ποσού. Ο πιστωτής μπορεί να λάβει μεγαλύτερο ποσοστό εάν ο συντελεστής καταφέρει να εισπράξει ολόκληρο το χρέος, αλλά πρέπει ακόμα να πληρώσει ένα σημαντικό τέλος για τις υπηρεσίες του παράγοντα.

Πιστωτική επιστολή αγοραστή

Τέλος, οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο εξωτερικό μπορούν να αποκτήσουν ένα πίστωση τραπεζική από τον αγοραστή. Ουσιαστικά, είναι εγγύηση από την τράπεζα της αγοραστικής εταιρείας ότι ο πωλητής θα πληρωθεί εξ ολοκλήρου έως μια συγκεκριμένη ημερομηνία. Ένα από τα μειονεκτήματα είναι ότι αυτά μπορούν να ληφθούν και να πληρωθούν μόνο από τον αγοραστή, ο οποίος μπορεί να είναι απρόθυμος να πληρώσει έως και το 3% του ποσού της συναλλαγής για την εγγύηση της τράπεζας. Επιπλέον, η πιστωτική επιστολή αφορά μόνο έναν μεμονωμένο αγοραστή, βάζοντας το βάρος στον προμηθευτή να προστατεύσει τις άλλες απαιτήσεις του.

Η ανάπτυξη της αγοράς TCI

Σύμφωνα με μια έκθεση 2021 της Allied Market Research, η υιοθέτηση του TCI επιταχύνθηκε κατά τη διάρκεια της οικονομικής ύφεση του 2020, η οποία χρησίμευσε ως υπενθύμιση του δυνητικού προβλήματος της αγοράς και της απώλειας των απαιτήσεων έσοδα. Η παγκόσμια αγορά TCI έφτασε τα 9,39 δισεκατομμύρια δολάρια το 2019 και αναμένεται να φτάσει τα 18,14 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2027, σύμφωνα με τις προβλέψεις της εταιρείας έρευνας. Αυτό αντιπροσωπεύει έναν σύνθετο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 8,6%.