Πώς να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια

Εάν δανειστήκατε χρήματα για να πληρώσετε για το σχολείο, η πρώτη σας ερώτηση μπορεί να είναι πώς να εξοφλήσετε καλύτερα τα φοιτητικά σας δάνεια. Η σύντομη απάντηση είναι ότι δεν υπάρχει μαγική σφαίρα, αλλά σίγουρα υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να διευκολύνετε την επιστροφή του χρέους της εκπαίδευσης.

Το χρέος των φοιτητικών δανείων έφτασε στο ιστορικό υψηλό των 1,54 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2020, οπότε δεν είστε μόνοι. Ένα αυξανόμενο τμήμα της οικονομίας είναι αφιερωμένο στο να βοηθήσει τους Αμερικανούς να καταλάβουν πώς να εξοφλήσουν το φοιτητικό χρέος και υπάρχουν πολλά να μάθουν. Ξεκινήστε διαβάζοντας αυτήν την επισκόπηση για να κατανοήσετε τα βασικά. Στη συνέχεια, μάθετε και εξετάστε διάφορες επιλογές, όπως π.χ. ενοποίηση δανείων, δάνειο αναβολή, ή ανοχή, και σκεφτείτε πώς θα εργαστείτε πληρώνοντας φοιτητικά δάνεια σε άλλους οικονομικούς στόχους, όπως π.χ. εξοικονόμηση για προκαταβολή σε ένα σπίτι. Υπάρχουν ακόμη και σχέδια που επιτρέπουν τη συγχώρεση του δανείου, όπως θα δείτε παρακάτω.

Τώρα, αναθεωρήστε αυτές τις εννέα συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να αντιμετωπίσετε τα φοιτητικά σας δάνεια - και ακόμη και να τα εξοφλήσετε γρηγορότερα.

1. Μάθετε Τι Χρωστάτε

Το πρώτο βήμα για την αποπληρωμή του φοιτητικού χρέους είναι να γνωρίζετε τι χρωστάτε. Εάν δεν το έχετε κάνει ακόμα, αφιερώστε χρόνο για να καταλάβετε:

• Πόσα χρωστάτε, συνολικά, για όλα τα δάνεια σας.
• Σε ποιους υπηρέτες φοιτητικών δανείων χρωστάτε χρήματα και πόσα για κάθε δάνειο.
• Ποια από τα δάνεια σας είναι ομοσπονδιακά και ποια ιδιωτικά.
• ο ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για κάθε δάνειο.
• Το επιτόκιο για κάθε δάνειο.

Αφού ολοκληρώσετε αυτό το μέρος, μπορείτε να προχωρήσετε στο επόμενο βήμα, το οποίο είναι η επιλογή ενός προγράμματος αποπληρωμής.

2. Αξιολογήστε τις επιλογές αποπληρωμής φοιτητικού δανείου

Ο τρόπος αποπληρωμής των δανείων σας εξαρτάται από τρία πράγματα: το είδος των δανείων που χρωστάτε, πόσα μπορείτε να πληρώσετε και τους στόχους χρημάτων σας.

«Οι οικονομικοί στόχοι είναι διαφορετικοί για τον καθένα», λέει Joe DePaulo, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής του College Ave Student Loans. «Κάποιοι μπορεί να θέλουν μεγαλύτερο πρόγραμμα αποπληρωμής που να επιτρέπει μεγαλύτερη ευελιξία στον μηνιαίο προϋπολογισμό τους, ενώ άλλοι μπορούν να επιλέξουν ένα σχέδιο αποπληρωμής που τους επιτρέπει να εξοφλήσουν τα φοιτητικά τους δάνεια το συντομότερο δυνατό δυνατόν."

Υπάρχει ένα γκάμα επιλογών αποπληρωμής φοιτητικού δανείου να εξετάσει. Εάν χρειάζεστε ευελιξία και χρωστάτε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, μπορείτε να εξετάσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Υπάρχουν αρκετές επιλογές που υπολογίζουν τη μηνιαία πληρωμή σας με βάση το εισόδημά σας και το μέγεθος του νοικοκυριού και σας επιτρέπουν περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε τα δάνεια σας από ό, τι θα είχατε για ένα τυπικό πρόγραμμα αποπληρωμής 10 ετών.

Από την άλλη πλευρά, εάν θέλετε να εξοφλήσετε τα δάνεια σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα, ίσως θελήσετε να τηρήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που έχει το συντομότερο χρονικό διάστημα. Η αντιστάθμιση είναι ότι θα έχετε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Ο καλύτερος τρόπος για την αξιολόγηση των επιλογών αποπληρωμής δανείου είναι η χρήση α υπολογιστής αποπληρωμής δανείου, όπως αυτή που προσφέρει το Υπουργείο Παιδείας.

3. Χρησιμοποιήστε την περίοδο χάριτος προς όφελός σας

ο Περίοδος χάριτος είναι το χρονικό πλαίσιο στο οποίο δεν απαιτείται να πληρώσετε τα δάνεια σας. Με ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, η περίοδος χάριτος διαρκεί συνήθως τους πρώτους έξι μήνες μετά την αποχώρηση από το σχολείο. Το αν έχετε περίοδο χάριτος και πόσο διαρκεί με ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια εξαρτάται από τον δανειστή. Με ιδιωτικά δάνεια και μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια, λάβετε υπόψη ότι οι τόκοι εξακολουθούν να χρεώνονται κατά τη διάρκεια την περίοδο χάριτος και θα κεφαλαιοποιηθεί - θα προστεθεί στο συνολικό ποσό που οφείλετε - μετά την περίοδο χάριτος τελειώνει.

Ένας τρόπος για να λειτουργήσει η περίοδος χάριτος για εσάς είναι να κάνετε προκαταβολές έναντι των δανείων σας. Η εξόφληση κάποιου από το κεφάλαιο σημαίνει λιγότερους τόκους που προκύπτουν αργότερα. Τουλάχιστον, προσπαθήστε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές μόνο για τόκους κατά την περίοδο χάριτος για να μειώσετε όσα χρωστάτε.

Σημειώστε ότι οι τόκοι για φοιτητικά δάνεια από ομοσπονδιακές υπηρεσίες έχουν ανασταλεί προσωρινά έως τον Σεπτέμβριο. 30, 2021, το οποίο θα βοηθήσει στη μείωση του συνολικού ποσού που οφείλετε όταν αποφοιτήσετε. Από τις 30 Μαρτίου 2021, αυτή η ελάφρυνση επεκτάθηκε και σε δάνεια στο πρόγραμμα Ομοσπονδιακό Δάνειο Οικογενειακής Εκπαίδευσης (FFEL). Ακόμα και με τα ομοσπονδιακά δάνεια, εξακολουθεί να έχει νόημα να προσπαθήσουμε να εξοφλήσουμε το ομοσπονδιακό κεφάλαιο του δανείου κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

4. Εξετάστε το ενδεχόμενο ενοποίησης ή αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων

Η ενοποίηση και η αναχρηματοδότηση προσφέρουν δύο τρόπους για τον εξορθολογισμό της αποπληρωμής των φοιτητικών δανείων. Με ενοποίηση χρέους (ή ενοποίηση φοιτητικού δανείου), συνδυάζετε πολλαπλά δάνεια μαζί με επιτόκιο που αντανακλά το μέσο επιτόκιο που καταβλήθηκε σε όλα τα δάνεια σας. Αυτό μπορεί να γίνει με ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια για τη συγχώνευση πολλαπλών δανείων (και μηνιαίων πληρωμών δανείων) σε ένα.

Αναχρηματοδότηση είναι λίγο διαφορετικό. Λαμβάνετε ένα νέο δάνειο για να εξοφλήσετε τα παλιά δάνεια, οπότε καταλήγετε με μία μηνιαία πληρωμή. Αλλά αν αυτό το νέο δάνειο έχει χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με το μέσο επιτόκιο που πληρώνατε στα παλιά δάνεια, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα - εφόσον δεν παρατείνετε τη διάρκεια. Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί αναχρηματοδότηση ιδιωτικών φοιτητικών δανείων είναι ότι θα χρειαστείτε καλή πίστωση για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, κάτι που μπορεί να απαιτήσει τη μεταφορά ενός συνειδητοποιητή στο πλοίο.

Να είστε πολύ προσεκτικοί για να αποφύγετε τις απάτες φοιτητικών δανείων, τα οποία είναι ιδιαίτερα διαδεδομένα εάν προσπαθείτε να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνεια σας ή να διερευνήσετε τη συγχώρεση του δανείου.

5. Πληρώστε αυτόματα τα δάνεια σας

Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να σας βλάψουν πιστωτικό σκορ. Ο προγραμματισμός των πληρωμών δανείου σας που θα αφαιρούνται αυτόματα από τον λογαριασμό σας κάθε μήνα σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την καθυστέρηση πληρωμής ή για την καταστροφή της πίστωσής σας. Θα μπορούσατε επίσης να κερδίσετε κάποια εξοικονόμηση επιτοκίου εάν ο δανειστής σας προσφέρει έκπτωση επιτοκίου για τη χρήση αυτόματης πληρωμής - το κάνουν οι ομοσπονδιακοί εξυπηρετητές δανείων και πολλοί ιδιώτες δανειστές. Η έκπτωση μπορεί να είναι μόνο το ένα τέταρτο της εκατοστιαίας μονάδας, αλλά αυτό μπορεί να κάνει τη διαφορά στο πόσο γρήγορα εξοφλείτε τα δάνεια με την πάροδο του χρόνου.

6. Πληρώστε επιπλέον και να είστε συνεπείς

Ένα πράγμα που μπορεί να επιβραδύνει την αποπληρωμή του φοιτητικού σας δανείου είναι να πληρώσετε μόνο το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό. Ο Joshua Hastings, ο ιδρυτής του προσωπικού ιστολογίου χρηματοδότησης Money Life Wax, μπόρεσε να εξοφλήσει 180.000 $ σε φοιτητή δάνεια για περίοδο τριών ετών με μια εστιασμένη προσέγγιση, η οποία περιελάμβανε την πληρωμή επιπλέον των δανείων του κάθε φορά μήνας.

Εάν είστε σε θέση να πληρώσετε επιπλέον, μπορεί να θέλετε να στοχεύσετε ένα δάνειο κάθε φορά, ενώ πληρώνετε το ελάχιστο για όλα τα άλλα. Το ερώτημα είναι, χρησιμοποιείτε το χιονοστιβάδα χρέους ή χιονοστιβάδα χρέους?

«Όταν αποφασίζετε ποιο φοιτητικό δάνειο θα εξοφλήσει πρώτα, είναι καλύτερο να πάτε με αυτό που μπορεί να απελευθερώσει γρήγορα τις ταμειακές ροές. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να έχετε περισσότερα χρήματα για να ρίξετε στο επόμενο δάνειο », λέει ο Hastings. "Καθώς αυξάνετε τις ταμειακές σας ροές, είναι καλή ιδέα να μεταβείτε στα δάνεια υψηλών τόκων".

7. Εφαρμόστε «Βρέθηκαν χρήματα» στα υπόλοιπα δανείων

Τα χρήματα που βρέθηκαν δεν σημαίνουν απαραίτητα την αλλαγή που βρίσκετε ανάμεσα στα μαξιλάρια του καναπέ σας. Περιλαμβάνει όμως χρήματα που δεν έχουν προϋπολογιστεί ως μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας. Η χρήση των χρημάτων που βρέθηκαν είναι ένας άλλος τρόπος για να αποκτήσετε έλξη με την αποπληρωμή φοιτητικού δανείου. Αυτό περιλαμβάνει:

• Επιστροφές φόρων
• Εκπτώσεις
• Ετήσια μπόνους μισθών
• Εισόδημα από παράπλευρη εργασία
• Δώρα σε μετρητά που λαμβάνετε για γενέθλια ή διακοπές

Μπορείτε να εφαρμόσετε αυτά τα ποσά στο κεφάλαιο του δανείου σας για να αφαιρέσετε ένα μέρος του χρέους σας με τη μία. Άλλες ευκαιρίες για χρήση χρημάτων που βρέθηκαν για γρήγορη εξόφληση δανείων περιλαμβάνουν την κληρονομιά χρημάτων από συγγενείς ή τη λήψη διακανονισμού ως μέρος αγωγής.

8. Κοιτάξτε στα προγράμματα συγχώρεσης και αποζημίωσης

Η Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας έχει σχεδιαστεί για να προσφέρει ελάφρυνση φοιτητικού χρέους για φοιτητές που ακολουθούν σταδιοδρομία σε δημόσιες υπηρεσίες. Πραγματοποιείτε έναν καθορισμένο αριθμό πληρωμών ενώ εργάζεστε σε δημόσια εργασία και το υπόλοιπο συγχωρείται.

Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για συγχώρεση δανείου, μπορεί να μπορείτε να λάβετε βοήθεια με τα φοιτητικά σας δάνεια μέσω του εργοδότη σας. Συζητήστε με το τμήμα Ανθρώπινου Δυναμικού σας σχετικά με το εάν η επιστροφή δανείου για φοιτητές είναι διαθέσιμη ως παροχή υπαλλήλου και τι πρέπει να κάνετε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, α εταιρεία ελάφρυνσης χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να διαπραγματευτείτε χαμηλότερες πληρωμές ή ακόμη και μερική μείωση του χρέους.

9. Δοκιμάστε τις εβδομαδιαίες πληρωμές

Μια άλλη μέθοδος που μπορείτε να δοκιμάσετε με την αποπληρωμή φοιτητικών δανείων είναι η μετάβαση από μηνιαίες σε διμηνιαίες πληρωμές. Παρόμοια με την πραγματοποίηση διμηνιαίων πληρωμών σε υποθήκη, αυτή η τακτική σημαίνει ότι θα πρέπει να κάνετε μία επιπλέον πληρωμή δανείου ετησίως. Θα πρέπει να μιλήσετε με τον εξυπηρετητή του δανείου σας για να μάθετε αν οι αυτόματες πληρωμές ανά εβδομάδα είναι μια επιλογή, αλλά αν όχι, ενδέχεται να μπορείτε να πραγματοποιήσετε επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου ανά πάσα στιγμή μέσω της διαδικτυακής πρόσβασης στο λογαριασμό σας. Το αντίθετο του να πραγματοποιείτε επιπλέον εβδομαδιαίες πληρωμές μόνοι σας, έναντι αυτόματου, είναι ότι μπορείτε να το κάνετε πληρωμές όταν ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας και παραλείψτε τις εάν υπάρχει ένας μήνας που δεν έχετε επιπλέον μετρητά.

Η κατώτατη γραμμή

Η προληπτική αντιμετώπιση των φοιτητικών σας δανείων είναι το κλειδί για την αποπληρωμή τους νωρίτερα παρά αργότερα. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να διαχειριστείτε το χρέος σας πιο αποτελεσματικά, αλλά το χειρότερο που μπορείτε να κάνετε είναι το τίποτα.

"Αν διαπιστώσετε ότι αντιμετωπίζετε δυσκολίες στην καταβολή των ομοσπονδιακών ή ιδιωτικών πληρωμών φοιτητικού σας δανείου, μην αγνοήσετε το πρόβλημα ή υποθέστε ότι δεν υπάρχουν επιλογές", λέει ο DePaulo. "Επικοινωνήστε με τους υπαλλήλους δανείων σας για να συζητήσετε την κατάστασή σας και να προσπαθήσετε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για να επιστρέψετε στο σωστό δρόμο."