Cobertura de propietarios de viviendas en la era del clima catastrófico

Las mortales tormentas invernales que azotaron Texas a principios de 2021, luego de un verano de incendios forestales sin precedentes en California, han recordado a muchos estadounidenses la importancia de Seguro para propietarios de casas. A continuación se ofrecen algunos consejos sobre cómo protegerse, de un desastre mayor o de uno cotidiano.

El riesgo de catástrofes naturales está aumentando

Muchas partes de los EE. UU. Enfrentan una exposición cada vez mayor a condiciones climáticas adversas y desastres naturales, según el Programa federal de investigación de cambio global de EE. UU.

Pero una encuesta de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) de 2017 encontró que pocos propietarios lo estaban tomando en cuenta al comprar un seguro. Solo el 11% consideró cambiar los patrones climáticos al comprar cobertura y solo el 21% se vio influenciado por la probabilidad de incendios forestales, tornados o terremotos.

Si los consumidores han tardado en responder al cambio climático, las aseguradoras no. “Desde finales de la década de 1980, las catástrofes han estado ocurriendo con mayor frecuencia y gravedad, y son una consideración importante en el precio de los seguros para el hogar, señaló la NAIC en un informe de 2019.

En 2020, las pérdidas aseguradas por desastres naturales en los EE. UU. Totalizaron $ 95 mil millones, casi el doble del total de $ 51 mil millones para 2019.

Lo que generalmente cubren las pólizas para propietarios de viviendas

Una póliza estándar para propietarios pagará la reparación o reconstrucción de su casa si se daña o destruye a causa de un incendio, huracán, granizo, rayos u otras causas enumeradas en su póliza como peligros cubiertos.

Eso generalmente incluye daños causados ​​por el viento, la caída de ramas de árboles, hielo y otros objetos, daños causados ​​por el peso de la nieve o el hielo en la estructura y daños causados ​​por tuberías reventadas. También se cubren los daños causados ​​por las presas de hielo y el agua de las canaletas atascadas que se filtran en techos y paredes. Los daños causados ​​por la nieve impulsada por el viento y la lluvia helada están cubiertos si ingresaron a la casa porque fue dañada por el viento.

Las pólizas estándar también cubren estructuras separadas, como un garaje, un cobertizo para herramientas o una glorieta, pero generalmente se limitan a aproximadamente el 10% de la cobertura de la casa.

Además, la compañía de seguros puede pagar un hotel o alquiler si una casa se vuelve inhabitable por un peligro cubierto.

Estas pólizas estándar, conocidas como ISO HO-3, representan casi el 80% de la cobertura ocupada por el propietario, según la NAIC.Hay otras políticas que son más completas y algunas que son más básicas, por lo que es posible que los consumidores no siempre sepan lo que tienen.

"Una cosa potencial que los consumidores pueden preguntar es en qué se diferencia la póliza de una aseguradora de la póliza ISO HO-3", dice Daniel Schwarcz, defensor del consumidor de seguros y profesor de derecho en la Universidad de Minnesota. Escuela.

Lo que las pólizas para propietarios de viviendas a menudo no cubren

No asuma que su póliza cubre daños por inundaciones o terremotos. Por ejemplo, la cobertura contra terremotos no está incluida en las pólizas para propietarios de viviendas en California y, por lo general, requiere una póliza separada. "Otros estados pueden incluir terremotos u ofrecer un respaldo a su póliza existente", señala un portavoz del Insurance Information Institute.

Seguro contra inundaciones se ofrece por separado por el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, y también hay algunos aseguradoras privadas ahora en el mercado. Incluso si no vive en un área que normalmente es propensa a inundaciones, puede valer la pena considerar el seguro contra inundaciones. Por ejemplo, si la nieve derretida de una tormenta invernal se filtra en su casa desde cero y causa daños por agua, su póliza de propietario no lo cubrirá, pero una póliza contra inundaciones sí.

Y si bien las pólizas generalmente cubren los daños causados ​​por tormentas, los propietarios de viviendas en algunas regiones pueden enfrentar costos adicionales de bolsillo cuando ocurre. "Las políticas en los estados costeros desde Maine hasta Texas incluyen deducibles para huracanes y / o tormentas de viento ", explica Kelly Carter, portavoz de The Hartford Financial Services Group.

El daño de la tubería por explosión también puede ser complicado. Aunque generalmente está cubierto por una póliza típica para propietarios de viviendas, es posible que el propietario tenga que demostrar que tomó precauciones razonables para evitar que eso suceda, como mantener la calefacción encendida (si tenían calefacción en el tiempo).

Conozca su política y actualícela según sea necesario

Es importante revisar su cobertura periódicamente. Algunos expertos dicen que al menos una vez al año. Si no lo ha hecho, no está solo. Una encuesta de la NAIC encontró que uno de cada 10 propietarios no había revisado ni actualizado su póliza de seguro para propietarios de viviendas en más de cinco años.

En particular, "debe revisar la cobertura de su vivienda de vez en cuando para asegurarse de que no descienda por debajo del costo de reemplazar su vivienda. Si cae por debajo del 80% del costo total de reemplazo de su casa, su compañía de seguros puede reducir la cantidad que pagará en un reclamo ", señala la NAIC.

Además, haga un inventario y tome fotografías de sus posesiones para documentarlas. Eso puede ser útil no solo en caso de desastre, sino también para ayudarlo a determinar cuánta cobertura necesita.

La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas brindan cobertura para sus pertenencias personales que equivale al 50% al 70% del seguro de su hogar, según el Instituto de Información de Seguros.También puede agregar un endoso de propiedad personal o flotador a su póliza de propietario de vivienda para cubrir objetos de valor como joyas o obras de arte.

Si ocurre una catástrofe, "inicie su reclamo lo antes posible", aconseja Carter de The Hartford. "Llame a su aseguradora o profesional de seguros o vaya a su aplicación o sitio web para iniciar el proceso de reclamaciones. Tome fotos y videos de los daños, si es seguro hacerlo ".

Dada la magnitud de muchas de las calamidades actuales, es posible que se encuentre en una larga fila de asegurados esperando que le paguen.