5 pasos clave para la planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación es un proceso de varios pasos que evoluciona con el tiempo.. Para tener una jubilación cómoda, segura y divertida, debe crear el colchón financiero que lo financie todo. La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria y quizás aburrida: planificar cómo llegará allí.

La planificación para la jubilación comienza pensando en sus metas de jubilación y cuánto tiempo tiene para cumplirlas. Luego, debe analizar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorra ese dinero, debe invertirlo para que pueda crecer. La última parte sorpresa son los impuestos: si ha recibido deducciones de impuestos a lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, una factura de impuestos significativa le espera cuando comience a retirar esos ahorros. Hay formas de minimizar el impacto de los impuestos de jubilación mientras ahorra para el futuro, y de continuar con el proceso cuando llegue ese día y realmente se jubile.

Nos ocuparemos de todos estos problemas aquí. Pero primero, comience por aprender los cinco pasos que todos deben seguir, sin importar su edad, para construir un plan de jubilación sólido.

1. Comprenda su horizonte temporal

Su edad actual y la edad de jubilación prevista crean la base inicial de una estrategia de jubilación eficaz. Cuanto más tiempo transcurra entre el día de hoy y la jubilación, mayor será el nivel de riesgo que puede soportar su cartera. Si es joven y le quedan más de 30 años hasta la jubilación, debe tener la mayoría de sus activos en inversiones más riesgosas, como acciones. Aunque habrá volatilidad, las acciones han superado históricamente a otros valores, como los bonos, durante largos períodos de tiempo. La palabra principal aquí es "largo", que significa al menos más de 10 años.

Además, necesita rendimientos que superen la inflación para que pueda mantener su poder adquisitivo durante la jubilación. “La inflación es como una bellota. Comienza siendo pequeño, pero si se le da el tiempo suficiente, puede convertirse en un poderoso roble. Todos hemos escuchado, y queremos, un crecimiento compuesto de nuestro dinero. Bueno, la inflación es como un "anti-crecimiento compuesto", ya que erosiona el valor de su dinero. Una tasa de inflación aparentemente pequeña del 3% erosionará el valor de sus ahorros en un 50% durante aproximadamente 24 años. No parece mucho cada año, pero si se le da suficiente tiempo, tiene un gran impacto ", dice Chris Hammond, asesor financiero de Savannah, Tennessee, y fundador de RetirementPlanningMadeEasy.com.

En general, cuanto mayor sea su edad, más debe centrarse su cartera en los ingresos y la preservación del capital. Esto significa una asignación más alta en valores, como bonos, que no le dará los rendimientos de las acciones, pero será menos volátil y proporcionará ingresos que puede usar para vivir. También tendrá menos preocupación por la inflación. Una persona de 64 años que planea jubilarse el próximo año no tiene los mismos problemas sobre un aumento en el costo de vida que un profesional mucho más joven que acaba de ingresar a la fuerza laboral.

Debe dividir su plan de jubilación en varios componentes. Supongamos que un padre quiere jubilarse en dos años, pagar la educación de su hijo a los 18 años y mudarse a Florida. Desde la perspectiva de la formación de un plan de jubilación, la estrategia de inversión se dividiría en tres períodos: dos años hasta la jubilación (todavía se hacen contribuciones al plan), ahorrar y pagar la universidad, y vivir en Florida (retiros regulares para cubrir gastos de gastos). Un plan de jubilación de etapas múltiples debe integrar varios horizontes de tiempo, junto con los correspondientes liquidez necesidades, para determinar la estrategia de asignación óptima. Tu tambien deberias ser reequilibrio su cartera a lo largo del tiempo a medida que cambia su horizonte temporal.

2. Determinar las necesidades de gastos de jubilación

Tener expectativas realistas sobre hábitos de gasto posteriores a la jubilación le ayudará a definir el tamaño requerido de una cartera de jubilación. La mayoría de la gente cree que después de la jubilación, su gasto anual representará solo entre el 70% y el 80% de lo que gastaba anteriormente. A menudo se demuestra que tal suposición no es realista, especialmente si la hipoteca no se ha cancelado o si se producen gastos médicos imprevistos. Los jubilados a veces también pasan sus primeros años derrochando en viajes u otros objetivos de la lista de deseos.

“Para que los jubilados tengan suficientes ahorros para la jubilación, creo que la proporción debería estar más cerca del 100%”, dice David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fundador, presidente y director ejecutivo de Key Wealth Partners, LLC, en Litiz, Pensilvania. “El costo de vida aumenta cada año, especialmente los gastos de atención médica. Las personas viven más y quieren prosperar en la jubilación. Los jubilados necesitan más ingresos durante más tiempo, por lo que deberán ahorrar e invertir en consecuencia ".

Como, por definición, los jubilados ya no trabajan ocho o más horas al día, tienen más tiempo para viajar, hacer turismo, comprar y participar en otras actividades costosas. Los objetivos precisos de gastos de jubilación ayudan en el proceso de planificación, ya que más gastos en el futuro requieren ahorros adicionales hoy. “Uno de los factores, si no el más grande, en la longevidad de su cartera de jubilación es su tasa de retiro. Tener una estimación precisa de cuáles serán sus gastos durante la jubilación es muy importante porque afectará cuánto retira cada año y cómo invierte su cuenta. Si subestima sus gastos, fácilmente sobrevive a su cartera, o si exagera sus gastos, puede arriesgarse no vivir el tipo de estilo de vida que desea durante la jubilación ”, dice Kevin Michels, CFP, EA, planificador financiero y presidente de Planificación patrimonial de Medicus en Draper, Utah. Su longevidad también debe tenerse en cuenta al planificar la jubilación, para que no dure más que sus ahorros. La esperanza de vida media de las personas está aumentando.

Además, es posible que necesite más dinero del que piensa si desea comprar una casa o financiar la educación de sus hijos después de la jubilación. Esos desembolsos deben tenerse en cuenta en el plan general de jubilación. Recuerde actualizar su plan una vez al año para asegurarse de estar al día con sus ahorros. “La precisión de la planificación de la jubilación se puede mejorar especificando y estimando las actividades de jubilación anticipada, teniendo en cuenta los gastos inesperados en la jubilación intermedia y pronosticando qué pasaría si los costos médicos de la jubilación tardía ”, explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente y director ejecutivo, Gestión patrimonial de Whitehouse, en Vancouver, Washington.

3. Calcular la tasa de rentabilidad de la inversión después de impuestos

Una vez que se determinan los horizontes de tiempo esperados y los requisitos de gasto, tasa de rendimiento real después de impuestos debe calcularse para evaluar la viabilidad de que la cartera produzca los ingresos necesarios. Una tasa de rendimiento requerida superior al 10% (antes de impuestos) es normalmente una expectativa poco realista, incluso para inversión a largo plazo. A medida que envejece, este umbral de rendimiento disminuye, ya que las carteras de jubilación de bajo riesgo se componen en gran medida de valores de renta fija de bajo rendimiento.

Si, por ejemplo, una persona tiene una cartera de jubilación por valor de $ 400 000 y necesidades de ingresos de $ 50 000, suponiendo sin impuestos y la preservación del saldo de la cartera, se basan en un rendimiento excesivo del 12,5% para obtener por. Una de las principales ventajas de planificar la jubilación a una edad temprana es que la cartera se puede ampliar para salvaguardar una tasa de rendimiento realista. Usando una cuenta de inversión bruta para la jubilación de $ 1 millón, el rendimiento esperado sería un 5% mucho más razonable.

Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, los rendimientos de las inversiones generalmente están sujetos a impuestos. Por lo tanto, la tasa de rendimiento real debe calcularse después de impuestos. Sin embargo, determinar su estado fiscal cuando comience a retirar fondos es un componente crucial del proceso de planificación de la jubilación.

4. Evaluar la tolerancia al riesgo vs. Objetivos de inversión

Ya sea usted o un administrador de dinero profesional quien está a cargo de las decisiones de inversión, una asignación de cartera adecuada que equilibre las preocupaciones de aversión al riesgo y los objetivos de retorno es posiblemente el paso más importante en la planificación de la jubilación. ¿Cuánto riesgo está dispuesto a correr para alcanzar sus objetivos? ¿Deberían reservarse algunos ingresos en bonos del Tesoro libres de riesgo para los gastos necesarios?

Debe asegurarse de sentirse cómodo con los riesgos que se toman en su cartera y saber qué es necesario y qué es un lujo. Esto es algo de lo que debería hablar seriamente no solo con su asesor financiero, sino también con los miembros de su familia. "No sea un 'microgerente' que reacciona al ruido diario del mercado", aconseja Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de 7 Doce Cartera en Springville, Utah. “Los inversores de 'helicópteros' tienden a sobregestionar sus carteras. Cuando los diversos fondos mutuos de su cartera tengan un mal año, agrégueles más dinero. Es algo así como la crianza de los hijos: el niño que necesita su amor con mayor frecuencia se lo merece menos. Las carteras son similares. El fondo mutuo con el que no está satisfecho este año puede ser el de mejor desempeño el próximo, así que no se salga de él ".

"Los mercados pasarán por largos ciclos de altibajos y, si está invirtiendo dinero, no necesitará toque durante 40 años, puede permitirse ver el valor de su cartera subir y bajar con esos ciclos ", dice John R. Frye, CFA, director de inversiones y cofundador, Gestión de activos de grúas, LLC, en Beverly Hills, California. “Cuando el mercado decae, compre, no venda. Niégate a ceder al pánico. Si las camisetas salieran a la venta, con un 20% de descuento, querrías comprarlas, ¿verdad? ¿Por qué no las acciones si salieron a la venta con un 20% de descuento?

5. Manténgase al tanto de la planificación patrimonial

La planificación patrimonial es otro paso clave en un plan de jubilación completoy cada aspecto requiere la experiencia de diferentes profesionales, como abogados y contadores, en ese campo específico. El seguro de vida también es una parte importante de un plan de sucesión y del proceso de planificación de la jubilación. Tener un plan patrimonial adecuado y una cobertura de seguro de vida asegura que sus activos se distribuyan en un de su elección y que sus seres queridos no experimentarán dificultades financieras después de su muerte. Un plan cuidadosamente delineado también ayuda a evitar un proceso de sucesión costoso y, a menudo, largo.

La planificación fiscal es otra parte crucial del proceso de planificación patrimonial. Si una persona desea dejar activos a miembros de la familia o una organización benéfica, se deben comparar las implicaciones fiscales de regalar los beneficios o pasarlos por el proceso de sucesión.

Un enfoque de inversión de plan de jubilación común se basa en producir rendimientos que cubran los gastos de vida anuales ajustados a la inflación mientras se preserva el valor de la cartera. Luego, la cartera se transfiere a los beneficiarios del fallecido. Debe consultar a un asesor fiscal para determinar el plan correcto para la persona.

“La planificación patrimonial variará a lo largo de la vida de un inversor. Desde el principio, son necesarios asuntos como los poderes y los testamentos. Una vez que comienzas una familia, un confianza puede ser algo que se convierta en un componente importante de su plan financiero. Más adelante en la vida, la forma en que le gustaría que se desembolsara su dinero será de suma importancia en términos de costos e impuestos ”, dice Mark T. Hebner, fundador y presidente, Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "Trabajar con un El abogado de planificación patrimonial de pago de honorarios puede ayudarlo a preparar y mantener este aspecto de sus finanzas generales. plan."

La línea de fondo

La carga de la planificación de la jubilación recae sobre las personas ahora más que nunca. Pocos empleados pueden contar con un empleador pensión de beneficio definido, especialmente en el sector privado. El cambio a planes de contribución definida, como 401 (k), también significa que administrar las inversiones se convierte en su responsabilidad, no en la de su empleador.

Uno de los aspectos más desafiantes de la creación de un plan de jubilación integral es lograr un equilibrio entre las expectativas de rendimiento realistas y un nivel de vida deseado. La mejor solución es centrarse en crear una cartera flexible que pueda actualizarse periódicamente para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y los objetivos de jubilación.