Definición de cuenta asegurada por la FDIC

¿Qué es una cuenta asegurada por la FDIC?

Una cuenta asegurada por la FDIC es un banco o ahorro cuenta cubierta por el Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC), una agencia federal independiente responsable de salvaguardar los depósitos de los clientes en caso de quiebras bancarias. La cantidad máxima asegurable en una cuenta calificada es de $ 250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por categoría de propiedad.

Comprensión de una cuenta asegurada por la FDIC

Una cuenta asegurada por la FDIC significa que si tiene hasta $ 250,000 en una cuenta bancaria y el banco quiebra, la FDIC le reembolsa las pérdidas que sufrió. Para las personas, es posible que cualquier suma que exceda los $ 250,000 para un solo tipo de cuenta (por ejemplo, individual, conjunta, etc.) deba distribuirse entre varios bancos asegurados por la FDIC.

Para comprender cómo y por qué funciona la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el sistema moderno de ahorros y préstamos. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad; El dinero del depositante no entra en un cajón de la bóveda individualizada para esperar sin hacer nada hasta el futuro. retiro. En cambio, los bancos canalizan el dinero de las cuentas de depósito para hacer nuevos préstamos con el fin de generar ingresos a partir de los intereses.

El gobierno federal requiere que la mayoría de los bancos mantengan solo el 10% de todos los depósitos disponibles, lo que significa que el otro 90% se puede utilizar para otorgar préstamos. En otras palabras, si realizó un depósito bancario de $ 1,000, su banco puede tomar $ 900 de ese depósito y usarlo para financiar un préstamo de automóvil o un hipoteca de la casa.

Este tipo de banca se llama "banca de reserva fraccionaria, "ya que sólo una pequeña fracción del total de los depósitos se mantiene como reserva en el banco. La banca de reserva fraccionaria crea extra liquidez en el los mercados de capitales y ayuda a mantener bajas las tasas de interés, pero también puede crear un entorno bancario inestable.

Es posible que los clientes del banco puedan solicitar simultáneamente más del 10% de su dinero en cualquier momento. Cuando demasiados depositantes solicitan la devolución de su dinero, un supuesto "corrida bancaria, "el banco debe rechazar a algunos clientes con las manos vacías. Otros depositantes pueden perder la confianza y pedir la devolución de su dinero también, por temor a no poder recuperar sus ahorros. A menudo, esto puede crear un efecto de contagio que se propaga a otros bancos, provocando pánicos bancarios sistémicos.

Requisitos de la cuenta asegurada por la FDIC

Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con las obligaciones de depósito, la FDIC interviene y paga un seguro a los depositantes en sus cuentas. Una vez declarado "fallido", el propio banco es asumido por la FDIC, que vende los activos y paga todas las deudas adeudadas. Cuando un banco quiebra, los titulares de cuentas recuperan sus fondos casi de inmediato, hasta el monto asegurado. Si sus depósitos superan ese límite, tendrán que esperar hasta que la FDIC venda los activos del banco para recuperar cualquier exceso.

Se debe mantener una cuenta calificada en un banco que sea participante del programa FDIC. Los bancos participantes deben exhibir un letrero oficial en cada ventanilla o estación donde se reciben depósitos con regularidad. Depositantes puede verificar si un banco es miembro de la FDIC mediante una búsqueda en FDIC.gov.

Básicamente, todos depósito a la vista las cuentas que se convierten en obligaciones generales del banco están cubiertas por la FDIC. El tipo de cuentas que pueden estar aseguradas por la FDIC incluyen Órdenes de retiro negociables (AHORA), comprobación, ahorros y mercado de dinero cuentas de depósito, así como certificados de depósito (CD). Unión de Crédito Las cuentas también pueden estar aseguradas por hasta $ 250,000 si la cooperativa de crédito es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Las cuentas que no califican para la cobertura de la FDIC incluyen cajas de seguridad, inversión cuentas (que contienen acciones, bonos, etc.), los fondos de inversión, y seguro de vida políticas. Cuentas de jubilación individuales (IRA) están asegurados hasta $ 250,000, al igual que fideicomiso revocable cuentas, aunque la cobertura de un fideicomiso revocable se extiende a cada beneficiario elegible.

Ejemplos de cuentas aseguradas por la FDIC

La FDIC garantiza depósitos de hasta $ 250,000 por cuenta por persona. Para cuentas conjuntas, cada copropietario recibe la protección total de $ 250,000. Junto con muchos otros beneficios de una cuenta conjunta, una pareja o socios con una cuenta conjunta con $ 500,000 en depósito estarían completamente protegidos.

Varias cuentas mantenidas en el mismo banco bajo el mismo nombre del titular de la cuenta se suman para determinar la cantidad de depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por un total de $ 300,000 tendría $ 50,000 desprotegido.

Sin embargo, los límites de depósito son independientes para cada banco diferente, incluso para el mismo propietario. Diga John H. Doe tiene $ 200,000 en el Banco A y $ 150,000 adicionales en el Banco B. Aunque sus depósitos totales superan los $ 250,000, se considera que está totalmente cubierto siempre que ambos bancos estén asegurados por la FDIC.

Si el Sr. Doe transfiere los $ 150 000 al Banco A, pierde la cobertura de $ 100 000 ya que su depósito total en el Banco A es ahora de $ 350 000. Este seguro sobre los depósitos beneficia a los ahorradores en el sentido de que solo necesitan preocuparse por encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros en lugar de si su dinero está seguro.

Historial de cuentas aseguradas por la FDIC

La FDIC fue creada como parte del Ley bancaria de 1933 después de un período de cuatro años en el que casi 10,000 bancos estadounidenses quebraron o suspendieron sus operaciones. La mayoría de estos cierres se debieron a una corrida bancaria; los bancos no tenían suficiente dinero en sus bóvedas para satisfacer las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin sus ahorros.

El propósito de la FDIC era restaurar la fe de los estadounidenses en pánico después de la Caída del mercado de valores de 1929 y el inicio de la Gran depresion. Conceptualmente, la FDIC sirve como baluarte contra futuros pánicos bancarios. La FDIC "asegura", o garantiza, el valor de todos los depósitos a la vista de los bancos hasta una cierta cantidad, y la cifra total cubierta crece constantemente desde sus inicios.

Antes de 2006, la FDIC se autofinanciaba a través del Fondo de seguro bancario (BIF) y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros (SAIF). Estos estaban compuestos básicamente por seguros primas la FDIC cobraba a los bancos miembros la vivienda y la custodia de sus fondos.

En 2005, el presidente George W. Bush firmó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos para fusionar los fondos competidores. Desde entonces, todas las primas quedan en el Fondo de seguro de depósitos (DIF), del cual están cubiertos todos los depósitos asegurados por la FDIC.

Consideraciones Especiales

El fondo de reserva de la FDIC nunca se ha financiado por completo; de hecho, la FDIC normalmente está por debajo de su exposición total al seguro en más del 99%. El Congreso otorgó a la FDIC el poder de pedir prestado hasta $ 500 mil millones del Departamento de Tesorería, haciendo que el sistema esté respaldado efectivamente por Reserva Federal. En otras palabras, si la FDIC agota sus otras opciones, el gobierno intervendrá para brindar mayor respaldo financiero.

La FDIC también puede pedir prestado dinero al Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto ocurrió durante el crisis de ahorro y préstamo (S&L)en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestados varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de ahorro en quiebra.

Ventajas y desventajas de las cuentas aseguradas por la FDIC

Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un centavo de los fondos asegurados como resultado de una quiebra bancaria desde que su seguro debutó el 1 de enero. 1, 1934. Medida sobre la base de los méritos de prevenir el pánico bancario, la FDIC ha sido un éxito rotundo: la economía de los EE. UU. No ha sufrido un pánico bancario legítimo en los más de 80 años de la FDIC.

Sin embargo, la FDIC no es amada por todos. Los detractores creen que el seguro de depósito forzoso crea riesgo moral en el sistema bancario y alienta a los depositantes y bancos a adoptar comportamientos más riesgosos. Argumentan que los clientes no necesitan preocuparse por qué banco otorga préstamos más seguros si la FDIC los va a rescatar a todos de todos modos.