Bancos de Internet: pros y contras

Averiguar dónde realizar operaciones bancarias comienza con una decisión sobre el tipo de institución que desea. ¿Prefiere un banco con sucursales físicas y su propio cajeros automáticos (Cajeros automáticos) o una alternativa solo en línea que le brinda una experiencia puramente en línea o de banca móvil?

Los bancos tradicionales y en línea, también conocidos como bancos directos, le ofrecen acceso a su cuenta en línea y capacidad de transferir dinero o realizar otras tareas con unos pocos clics del cursor o toques en su teléfono pantalla. Ambos están sujetos a las mismas leyes y regulaciones; las cuentas solo en línea están garantizadas por el Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) al igual que las cuentas de los bancos tradicionales. La seguridad es la misma en general, y ambos tipos emplean medidas como cifrado para proteger sus fondos e identidad.

Pero incluso si ambos tipos se han convertido en primos cercanos de alguna manera, siguen existiendo distinciones importantes. Los bancos directos aprovechan sus costos más bajos para ofrecer mejores tasas de interés y, a menudo, tarifas más bajas.

Ladrillo y mortero Las instituciones ofrecen una variedad conveniente de opciones para depósitos y otras transacciones, incluida la opción de servicio presencial en una sucursal bancaria cuando lo necesite. Si está indeciso acerca de los bancos de Internet, este artículo puede ayudarlo. Describe los principales pros y contras de esta parte del sector bancario.

Banca en línea: una historia rápida

A medida que la comercialización de Internet evolucionó a principios de la década de 1990, los bancos tradicionales comenzaron a buscar formas de brindar servicios en línea a sus clientes. Aunque limitado al principio, el éxito de estos primeros esfuerzos llevó a muchos bancos a expandir su presencia en Internet a través de sitios web mejorados con la capacidad de abrir nuevos cuentas, descargar formularios y procesar solicitudes de préstamo.

Esto llevó al nacimiento y al auge de los bancos solo en Internet. Estas instituciones ofrecen banca en línea y otros servicios financieros sin una red de sucursales. El primer banco directo completamente funcional asegurado por la FDIC fue el Security First Network Bank, que comenzó a operar en octubre. 18, 1995. Security First y los que siguieron pudieron ofrecer una mayor Tasas de interés en cuentas de depósito y tarifas de servicio reducidas, todo debido a los costos más bajos debido a la falta de gastos generales.

A medida que crecía la elección en los bancos virtuales, también lo hacía el entusiasmo de los clientes por la banca en línea. Más del 60% de los titulares de cuentas realizan al menos parte de sus operaciones bancarias en Internet, según las últimas informe sobre el comportamiento bancario de la FDIC.

Ventajas de los bancos de Internet

A pesar de la creciente presencia virtual de los bancos tradicionales, los competidores que solo operan en línea todavía ofrecen algunas ventajas claras para los consumidores.

Mejores tarifas, tarifas más bajas

La falta de infraestructura significativa y los costos generales permiten que los bancos directos paguen tasas de interés más altas o rendimientos porcentuales anuales (APY) en ahorros. Los más generosos ofrecen entre un 1% y un 2% más de lo que ganará en las cuentas de un banco tradicional, una brecha que realmente puede sumarse a un saldo elevado. Si bien algunos bancos directos con APY especialmente generosos ofrecen solo cuentas de ahorro, la mayoría de ellos ofrecen otras opciones, incluidas cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito (CD) y CD sin penalización para retiro anticipado.

Es menos probable que te golpeen con un amplia gama de tarifas en un banco directo, incluidos los asociados con mantener una cuenta abierta con un saldo bajo, realizar depósitos directos o pagar con cheque o tarjeta de débito. Es más probable que las cuentas en los bancos directos no tengan saldo mínimo o tarifas de servicio.

Mejores experiencias en línea

Los bancos tradicionales están invirtiendo fuertemente para mejorar su presencia y servicio virtual, incluido el lanzamiento de aplicaciones y la actualización de sitios web. Pero en general, los bancos directos parecen mantener una ventaja en lo que respecta a la experiencia de la banca en línea.

Una encuesta de Bain and Company de 2018 a clientes de banca minorista encontró los bancos tradicionales quedaron rezagados con respecto a los bancos directos en las áreas que más les importaban a los clientes, incluida la calidad de la experiencia bancaria y la velocidad y simplicidad de las transacciones.

Contras de los bancos de Internet

La banca con una institución en línea también tiene sus inconvenientes e inconvenientes.

Sin relaciones personales

Un banco tradicional brinda la oportunidad de conocer al personal de su sucursal local. Eso puede ser una ventaja si necesita servicios financieros adicionales, como un préstamo, o cuando tenga que hacer cambios en sus acuerdos bancarios. Un gerente de banco generalmente tiene cierta discreción para cambiar los términos de su cuenta si cambian sus circunstancias personales, o para revertir una tarifa obligatoria o cargo por servicio.

Menos flexibilidad con las transacciones

El contacto en persona con un empleado bancario no se trata solo de conocerlo a usted y sus finanzas. Para algunas transacciones y problemas, es invaluable dirigirse a un sucursal bancaria.

Tomemos, por ejemplo, el depósito de fondos, la más básica de las transacciones bancarias. Depositando un cheque es posible con un banco directo utilizando su aplicación bancaria para capturar tanto el anverso como el reverso del cheque. Sin embargo, depositar efectivo es francamente engorroso en muchos bancos en línea. Por lo tanto, vale la pena consultar la política del banco si esto es algo que planea hacer con frecuencia. Las transacciones internacionales también pueden ser más difíciles, o incluso imposibles, con algunos bancos directos.

La ausencia de cajeros automáticos propios

Dado que carecen de sus propios cajeros automáticos, los bancos en línea confían en que los clientes utilicen una o más redes de cajeros automáticos, como las de AllPoint y Cirrus. Si bien estos sistemas ofrecen acceso a decenas de miles de máquinas en todo el país, incluso en todo el mundo, vale la pena comprobar las máquinas disponibles cerca de donde vive y trabaja.

Consulte también las tarifas que pueda acumular por el uso del cajero automático. Si bien muchos bancos directos ofrecen acceso gratuito a los cajeros automáticos de la red o reembolso cualquier cargo mensual en el que incurra, a veces hay límites en la cantidad de transacciones gratuitas en cajeros automáticos que puede realizar en un mes determinado.

Servicios más limitados

Es posible que algunos bancos directos no ofrezcan todos los servicios financieros integrales que ofrecen los bancos tradicionales, como seguros y cuentas de corretaje. Los bancos tradicionales a veces ofrecen servicios especiales a clientes leales, como tarifas preferenciales y asesoramiento de inversión sin cargo adicional.

Además, los servicios de rutina como la notarización y el banco garantía de firma no están disponibles en línea. Estos servicios son necesarios para muchas transacciones financieras y legales.

La línea de fondo

Los bancos tradicionales y los que solo operan en línea tienen sus ventajas. Básicamente, debe decidir si los servicios y el toque personal de una institución física compensar los costos a menudo más altos, en términos de tasas de interés más bajas y tarifas más numerosas, de la banca allí.

También vale la pena considerar dividir su negocio entre uno de cada uno. Es cierto que este arreglo puede no ser práctico para usted y las tarifas por tener varias cuentas pueden ser un problema. Pero tener cuentas tanto en un banco tradicional como en un banco en línea puede facilitar lo mejor de ambos mundos: tasas de interés más altas, junto con acceso a ayuda en persona con transacciones y problemas cuando necesito.