Cómo obtener un seguro médico

Si necesita contratar un seguro médico, está en buena compañía. Por tercer año consecutivo, la cantidad de personas sin seguro en los Estados Unidos aumentó en 2019, un aumento de más de un millón con respecto a 2018.Explicaremos cada opción para comprar su propio seguro médico para que pueda decidir qué camino podría ser mejor para usted.

Opción 1: utilice el mercado de seguros médicos del gobierno

El Mercado de seguros médicos a menudo se lo conoce como el "intercambio" de seguro médico. Dependiendo de sus ingresos y su elegibilidad para otros servicios de salud. cobertura de seguro, puede calificar para subsidios, también llamados créditos fiscales para las primas, cuando compra un seguro médico a través del mercado.

Usted puede comprar una póliza de mercado incluso si es elegible para un seguro a través de su empleador, y no está de más ver si puede encontrar un plan mejor para su situación. Sin embargo, es probable que no sea elegible para recibir subsidios si tiene acceso a una cobertura basada en el trabajo.

La inscripción abierta para la cobertura de 2021 comienza el 1 de noviembre de 2020. Por lo general, el período de inscripción abierta finaliza a mediados de diciembre. Sin embargo, en 2021, el período de inscripción abierta se amplió del 15 de febrero al 15 de mayo de 2021.Luego, el 23 de marzo de 2021, el presidente Biden anunció que los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) están extendiendo el acceso al Período de Inscripción Especial (SEP) hasta el 15 de agosto. Los contribuyentes podrán utilizar este tiempo adicional para aprovechar los nuevos ahorros a través del Plan de Rescate Americano. Esta acción proporciona a los afiliados nuevos y actuales tres meses adicionales para inscribirse o reevaluar sus necesidades de cobertura a través del mercado de seguros federal (CuidadoDeSalud.gov).

Los intercambios estatales pueden tener fechas de inscripción ligeramente diferentes. Es importante comprar una póliza durante este período de inscripción anual porque no podrá comprar una póliza. por el resto del año, a menos que tenga un evento de vida calificado como mudarse, casarse o tener una niño.

Puede presentar su solicitud en línea, por teléfono o en persona. Si necesita ayuda para presentar la solicitud, puede trabajar con un navegador de mercado en algunos estados, un asesor de solicitudes certificado o personal de asistencia en persona. Debe ser ciudadano estadounidense o estar legalmente en el país para comprar un plan de mercado.

Comience su búsqueda de una política de mercado en Healthcare.gov. Ingrese su código postal y se le indicará que compre una póliza a través del mercado federal. Si su estado tiene su propio mercado, se le redirigirá al sitio web de su estado. También puede encontrar enlaces directos a intercambios estatales en Healthcare.gov's "El mercado en su estado" página.

Si no está seguro de si califica para Medicaid o CHIP, puede averiguarlo visitando el sitio web de Medicaid de su estado o por llenando una solicitud en Healthcare.gov.

Opción 2: trabajar con un agente o corredor

Un agente o corredor puede ayudarlo a encontrar una buena póliza porque tienen experiencia en la evaluación de planes de seguro médico. El gobierno federal Encuentre ayuda local La herramienta puede ayudarlo a localizar un corredor de seguros privado capacitado en el mercado. Para conocer la mayor cantidad de opciones y obtener el asesoramiento menos sesgado, es posible que desee trabajar con un corredor que venda planes de mercado y no comerciales.

Las compañías de seguros de salud pagan a los corredores cuando venden pólizas. Los consumidores no pagan una tarifa a los corredores, ni pagan primas más altas por trabajar con ellos. “Agente” generalmente significa alguien que solo vende pólizas de una compañía de seguros, mientras que “corredor” significa alguien que vende pólizas de varias compañías de seguros.

Los corredores de seguros privados también pueden mostrarle opciones en sitios de inscripción privados de compañías de seguros y corredores web. Sin embargo, si desea calificar para los subsidios, debe solicitarlos a través de Healthcare.gov o su intercambio estatal.

Los navegadores de seguros médicos del gobierno solo le mostrarán los planes de mercado disponibles a través de Healthcare.gov. Todos estos planes son elegibles para subsidios y la ayuda de un navegador es gratuita.

Opción 3: Compre directamente de una aseguradora

El Mercado de seguros médicos no incluye todos los planes de seguro médico disponibles. Algunas personas pueden encontrar un plan que satisfaga mejor sus necesidades de cobertura o su presupuesto fuera del mercado. Cuando esté comprando una póliza en el sitio web de una sola aseguradora, por supuesto, solo verá las opciones disponibles de una aseguradora. Deberá visitar varios sitios web de aseguradoras para ver todas sus opciones si desea comprar directamente.

Los planes que cumplen con la ley ACA y que se venden fuera de los intercambios estatales y federales deben cumplir con las cobertura mínima esencial estándares de la Ley de Asistencia Asequible (ACA), como la cobertura de afecciones preexistentes, la provisión de beneficios esenciales y la atención preventiva sin costo antes de que alcance su deducible. También puede comprar productos que no cumplan con ACA planes a corto plazo (hasta 12 meses) fuera de los intercambios que pueden tener más exclusiones y menos beneficios. Preste mucha atención a lo que se está registrando si presenta la solicitud a través de un intercambio privado.

Si no presenta la solicitud a través del mercado federal, tenga en cuenta que no será elegible para recibir subsidios. Si su estado opera su propio mercado de seguros médicos, debe comprar su plan de seguro médico a través de su mercado estatal para asegurarse de que su plan sea elegible para recibir subsidios.

Si sus ingresos son demasiado altos para calificar para los subsidios, es posible que no le importe. Pero si termina ganando menos de lo esperado en el próximo año, podría terminar calificando inesperadamente para los subsidios, por lo que es posible que desee mantener abiertas sus opciones. Los subsidios se basan en cuánto gana en el año para el que compra la cobertura. Cuando se inscriba, solo obtendrá una estimación de sus subsidios en función de sus ingresos estimados.

Opción 4: Compre a través de una agencia de seguros de salud en línea

Corretaje de seguros de salud en línea, también llamados sitios web de inscripción privados o intercambios privados, ofrece ayudarlo a comparar planes de seguro médico u obtener el mejor plan disponible según la información que brinde ellos. La comparación de precios es inteligente, pero los consumidores deben comprender que estos sitios no les mostrarán todos los planes del mercado que cumplan con sus requisitos.

En cambio, estos intercambios privados mostrarán una selección de planes que les harán ganar una comisión si el consumidor se inscribe. Pueden mostrarse de manera más destacada o proporcionar más información sobre los planes que le otorgan a la corredora una comisión más alta.

Estos incentivos de marketing no significan necesariamente que los planes que ofrecen estos sitios no sean buenos planes. Simplemente significa que los consumidores deben ser conscientes de que es posible que no obtengan una imagen completa de sus opciones cuando visiten uno de estos sitios.

Los sitios web de inscripción privados pueden solicitarle información personal que los mercados federales y estatales no solicitan. Es posible que le pregunten sobre su altura, peso y afecciones preexistentes, factores que pueden afectar su elegibilidad para planes que no cumplen con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Su información personal también puede ser utilizada por la empresa detrás del sitio web al que se la proporciona, así como por sus socios comerciales, para comercializarle otros productos.

Al igual que con la compra de una póliza directamente de un Compañía de seguro de salud, no puede obtener créditos fiscales para las primas (subsidios) si compra su póliza de seguro médico a través de un intercambio privado.

Opción 5: Compre a través de una organización de membresía

Si pertenece a un sindicato, asociación de exalumnos, organización profesional o cualquier otro grupo grande, es posible que pueda adquirir un seguro médico a través de este a tarifas grupales. Freelancer’s Union, por ejemplo, ofrece seguro médico a través de su subsidiaria, Agencia de seguros para autónomos, ya través de uno de sus socios, HealthPlanServices.

Cuando busque un seguro médico a través de una asociación u organización de membresía, asegúrese de comprar un seguro y no solo un plan de descuento de servicios médicos. Los planes de descuento pueden ahorrarle dinero en recetas o anteojos, pero no le ayudarán si cancerarse. También tenga en cuenta que incluso si la asociación en sí es una organización sin fines de lucro, puede estar vinculada o incluso establecido por una agencia de seguros con fines de lucro a través de la cual vende pólizas a los miembros de la asociación.

Tenga cuidado con los ministerios que comparten la atención médica

Los ministerios que comparten la atención médica pueden resultar atractivos para las personas sanas que buscan una cobertura de bajo costo, pero no brindan un verdadero seguro médico. En cambio, ofrecen un arreglo en el que las personas que comparten la misma fe religiosa contribuyen a un fondo común de dinero que el ministerio distribuye a sus miembros para cubrir ciertos costos de atención médica. Estos ministerios generalmente no cubren condiciones preexistentes, pueden cobrar tarifas más altas según el estado de salud y no garantizan el reembolso incluso por las condiciones que cubren.

La línea de fondo

Si no obtiene un seguro médico a través del trabajo o de Medicare, tiene varias formas de solicitar la cobertura.

Si se siente cómodo investigando y comparando planes por su cuenta, puede solicitarlo usted mismo a través de Healthcare.gov. Visitar el sitio web del gobierno también puede indicarle si es elegible para Medicaid o CHIP.

Si necesita ayuda para encontrar el plan adecuado o para presentar una solicitud, puede trabajar con un asesor de asistencia de mercado, un navegador o un corredor. Todos los servicios de estas personas son gratuitos.

No tiene que comprar seguro médico a través del intercambio federal o del intercambio de su estado (o en absoluto), pero no será elegible para los créditos fiscales para las primas a menos que lo haga.

Por último, asegúrese de comprar una póliza durante la ventana de inscripción abierta anual. Es su mejor oportunidad para comprar una cobertura completa y asequible.