¿Qué es un beneficiario irrevocable?
¿Qué es un beneficiario irrevocable?
Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado. El beneficiario debe aceptar cualquier cambio en los derechos de compensación de estas entidades.
Conclusiones clave
- Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado.
- Un beneficiario irrevocable es una versión más férrea de un beneficiario. Sus derechos están garantizados y, a menudo, deben aprobar cualquier cambio en la política.
- Los beneficiarios irrevocables no pueden ser eliminados una vez designados a menos que estén de acuerdo, incluso si son cónyuges divorciados.
- Los niños a menudo se denominan beneficiarios irrevocables, para asegurar su herencia o asegurar los pagos de manutención infantil.
- Nombrar un beneficiario irrevocable también puede tener beneficios de planificación patrimonial, especialmente si la póliza de seguro se deposita en un fideicomiso irrevocable.
Entender a un beneficiario irrevocable
Un beneficiario irrevocable tiene ciertos derechos garantizados sobre los activos mantenidos en la póliza o fondo. Es un estado más férreo que el de un beneficiario revocable, cuyo derecho a los bienes puede ser denegado o modificado en determinadas circunstancias.
Con una vida póliza de seguros, el titular de la póliza puede designar a un beneficiario irrevocable o revocable para recibir un pago en caso de fallecimiento. Si alguien figura como beneficiario irrevocable, no es posible negar los ingresos de la póliza después de la muerte del asegurado. Tampoco se realizan cambios en los términos de pago de la póliza, a menos que el beneficiario los acepte.
Por ejemplo, un cónyuge que es un beneficiario irrevocable tiene derecho al pago de una póliza incluso después de un divorcio. El excónyuge debe estar de acuerdo con los cambios en la póliza antes o después del fallecimiento del asegurado. Incluso el asegurado no puede cambiar el estado de un beneficiario irrevocable una vez que ha sido nombrado.
Los beneficiarios irrevocables también deben ser notificados si la póliza caduca o si se intenta cancelarla.
En algunos estados, un beneficiario irrevocable tiene derecho a vetar cualquier cambio en una póliza de seguro, incluida la cancelación. En otros estados, solo pueden desafiar elementos que los afecten directamente, como el pago.
Los beneficiarios irrevocables también entran en juego si desea utilizar una póliza de seguro como garantía para un préstamo. El prestamista, como un banco, se convertiría en el beneficiario irrevocable de la póliza, lo que significa que sería tiene derecho al valor en efectivo y / o el beneficio por fallecimiento si incumplió con la deuda o falleció antes de que se cancelara reembolsado. Este proceso se llama cesión colateral. Si el préstamo se paga en su totalidad (mientras esté vivo), la asignación se elimina y el prestamista ya no es el beneficiario del beneficio por fallecimiento.
Beneficios de tener un beneficiario irrevocable
La principal ventaja de nombrar a un beneficiario irrevocable es que garantiza que el dinero vaya a donde usted quiere. Difícil de cambiar durante su vida y virtualmente imposible de modificar después de su muerte, es de los legados de los que está 100% seguro y no quiere tener que preocuparse por mantenerse al día.
Los niños a menudo se denominan beneficiarios irrevocables. Si un padre quisiera garantizar dinero a un niño, el padre podría designar a ese niño como beneficiario irrevocable, asegurando así que el niño recibirá beneficios por muerte de la póliza de seguro de vida o del fondo segregado contrato. O un padre puede convertir a su cónyuge en un beneficiario irrevocable, para asegurarse de que esta persona tenga los medios para mantener a su descendencia de manera adecuada y no dependa de otra persona.
Como una forma de salvaguardar una herencia, hacer que un beneficiario sea irrevocable puede ser especialmente importante en esta era de matrimonios múltiples y familias mezcladas. Un padrastro no puede "separar" a un hijo de un matrimonio anterior o alterar o desafiar una política después de su muerte. En caso de un divorcio complicado, podría ser preferible nombrar a un hijo como beneficiario irrevocable de la póliza, en lugar de un cónyuge.
Ventajas de la planificación patrimonial
Los beneficiarios pueden proteger los activos de otras formas. La designación de un beneficiario prevalece sobre cualquier tipo de legado realizado en un testamento, y no tiene que pasar por un proceso sucesorio. El destinatario obtendrá los fondos más rápido de esta manera.
Los beneficiarios irrevocables también pueden desempeñar un papel en la planificación patrimonial. Si nombra a un beneficiario en una póliza de seguro de vida y luego coloca esa póliza en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT), las ganancias se consideran retiradas de su patrimonio, evitando así posibles bienes y impuestos sobre donaciones después de tu muerte. Un fiduciario designado puede supervisar la confianza y distribuir los bienes, lo que puede ser útil en el caso de beneficiarios menores o irresponsables.
Aunque los beneficiarios irrevocables están bastante bien protegidos para empezar, los fideicomisos irrevocables ofrecen un capa de protección contra desafíos legales, también. Un beneficiario no puede ser demandado por un acreedor por estos fondos porque (excepto por el pago real), el dinero es propiedad del fideicomiso, no del individuo.
Beneficiarios irrevocables y divorcios
Un tribunal puede ordenar a un asegurado que designe a su excónyuge como beneficiario designado. La mayoría de las veces, esto se ve en los casos en que hay hijos dependientes, manutención de los hijos o pensión alimenticia de por medio.
En tal caso, el excónyuge puede trabajar con un abogado especializado en divorcios para persuadir a un tribunal de hacer que el asegurado designe al excónyuge como beneficiario irrevocable para asegurar la manutención de los hijos. Sin embargo, el tribunal también puede modificar la política si se considera que el pago es excesivo en con respecto a lo que se necesita para mantener al niño o en un momento en que los niños ya no son vistos como dependientes.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que la ley estatal finalmente decide los derechos de los beneficiarios a una póliza de seguro, ya sean beneficiarios revocables o beneficiarios irrevocables. Los titulares de pólizas deben tener claro con cualquier beneficiario cuáles serán los términos y condiciones de una póliza de seguro de vida.
Preguntas frecuentes sobre beneficiarios irrevocables
¿Con qué frecuencia debo revisar a mis beneficiarios?
Algunos planificadores financieros, incluidas las propias compañías de seguros, recomiendan que revise a sus beneficiarios anualmente. Eso podría ser innecesario, especialmente si ha nombrado beneficiarios irrevocables. Sin embargo, siempre que se produzca un cambio importante en la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o muerte) definitivamente debe vigilar a sus beneficiarios.
¿Es un beneficiario irrevocable un beneficiario principal?
Sí, los beneficiarios irrevocables siempre serán los beneficiarios principales. Tienen prioridad sobre los beneficiarios revocables, lo que obliga a esos otros a pasar a un estado secundario o terciario. Sería extremadamente raro que un beneficiario irrevocable ocupe el segundo lugar.
¿Cómo puedo eliminar a un beneficiario irrevocable?
No sin dificultad. Parte de las ventajas del estado de beneficiario irrevocable es su permanencia. En general, un beneficiario irrevocable solo puede ser removido si el beneficiario acepta ser desplazado, renunciando voluntariamente a su estatus.