¿Cuándo debe obtener un seguro de vida suplementario?

Los empleadores generalmente brindan plazo seguro de vida cobertura para sus empleados, y la cantidad de cobertura suele ser un múltiplo del salario anual del empleado. Sin embargo, a veces la cantidad de cobertura que ofrece una empresa es insuficiente, especialmente si el empleado tiene una familia numerosa o grandes pasivos financieros. En esas situaciones, el seguro de vida complementario puede cubrir el déficit de cobertura y brindar protección adicional.

La vida a término puede no ser suficiente

La mayoría de los consumidores compran uno de los dos tipos de seguro de vida:

Seguro de término de vida o seguro de vida entera. Con el seguro de vida a término, el asegurado recibe cobertura por un período determinado, que se conoce como el término de la póliza de seguro. Tanto los empleadores como las empresas privadas ofrecen seguros temporales. Dado que la cobertura solo se aplica durante un período determinado, el seguro de vida temporal generalmente cuesta menos que el seguro de vida total, que cubre a una persona durante toda su vida.

Un problema importante con el seguro de vida temporal es que la mayoría de los asegurados dependen de su empleador para obtener este seguro y, como resultado, es posible que no tengan suficiente cobertura. Aproximadamente tres de cada 10 personas tienen un seguro de vida a través de su empleador, según una encuesta de principios de 2020 realizada por la Asociación de Investigación de Mercado y Seguros de Vida (LIMRA). Un estudio de 2015 realizado por LMRA encontró que el 65% de los empleados con patrocinio del empleador seguro de vida colectivo creían que necesitaban más seguro del que les proporcionaba su empleador. Un plan de empleador típico proporciona una cobertura equivalente a una o dos veces el salario anual del empleado. Por ejemplo, un empleado que gana $ 60,000 al año puede recibir una póliza de $ 120,000 sin costo alguno. Para un solo empleado o un empleado con un dependiente, esto puede ser adecuado. Sin embargo, un empleado con una familia más numerosa puede requerir varias veces esa cantidad de cobertura para cuidar a un cónyuge o hijos si mueren inesperadamente. El seguro complementario puede llenar los vacíos de un plan patrocinado por el empleador.

Toda la vida es cara

Las pólizas de vida entera presentan desafíos de déficit de cobertura similares. La mayoría de las pólizas de por vida cubren a las personas durante toda su vida y acumulan un valor en efectivo, lo que permite al asegurado retirar la póliza si es necesario. Sin embargo, dado que el seguro de vida entera ofrece una cobertura más completa, cuesta mucho más que el seguro de vida temporal. Para una persona con una familia numerosa, obtener la cantidad adecuada de seguro de vida completo puede resultar prohibitivamente caro. Por lo general, la compra de un seguro temporal complementario ofrece una opción más rentable.

El seguro complementario del empleador tiene limitaciones

Los consumidores a menudo compran un seguro complementario a través de sus empleadores. Una ventaja de hacerlo es que el empleado pasa por alto el examen médico que requeriría una aseguradora privada. Sin embargo, el seguro complementario patrocinado por el empleador puede tener limitaciones, por lo que es importante investigar detenidamente la cobertura. Primero, la cobertura puede ser una forma de seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D), que solo paga a los beneficiarios si el empleado muere a causa de un accidente o pierde una extremidad, audición o vista como consecuencia de un accidente. En segundo lugar, la cobertura patrocinada por el empleador puede ser una forma de póliza de seguro de entierro. En este caso, el seguro solo cubre los costos de funeral y entierro del empleado y puede tener un límite de entre $ 5,000 y $ 10,000. Finalmente, y quizás lo más importante, la mayoría de los planes complementarios patrocinados por el empleador no son portátiles. Por lo tanto, si el empleado deja su trabajo voluntariamente o es despedido, la cobertura se termina y esa persona tendría que solicitar la cobertura en un nuevo trabajo o a través de una empresa privada.

El seguro complementario privado puede ser la solución

Algunos empleadores brindan a los empleados la opción de comprar un seguro de vida complementario que aumenta la cobertura y no tiene estipulaciones, como AD&D o seguro de entierro. Esta opción puede ser ideal para empleados con familias numerosas, aunque dicho seguro también suele carecer de los portabilidad de seguros privados. Dado que el empleado promedio permanece con un empleador por menos de cinco años, comprar un seguro complementario a través de una compañía privada puede ser una mejor opción. Los empleados pueden determinar cuánto requieren por encima de la cantidad proporcionada por el empleador y comprar la cantidad correcta de cobertura. Si el empleado deja la empresa, mantendrá la cobertura complementaria. Además, si las situaciones de la vida cambian, la persona puede ajustar su cobertura en consecuencia.

La línea de fondo

En un mundo incierto, tener la cantidad adecuada de seguro de vida se ha vuelto más importante que nunca. Aunque muchos empleadores ofrecen un seguro de vida a término sin costo a sus empleados, es posible que la cobertura no sea suficiente. El seguro de vida completo puede tener un costo prohibitivo. La compra de un seguro de vida temporal complementario privado podría ser la respuesta. Dicho esto, los empleados deben asegurarse de comparar cualquier cosa que ofrezca su empleador con los planes de otras empresas para verificar que están obteniendo el mejor seguro de vida política posible.