¿Doble ingreso sin hijos (DINK)? Ignore este consejo de jubilación

Los consejos para la jubilación tienden a centrarse en las familias: cómo equilibrar los costos de criar a los hijos y llevarlos a la universidad, mientras se las arregla para ahorrar lo suficiente para su jubilación.

Por supuesto, no todas las parejas tienen hijos. Como el nombre sugiere, "doble ingreso, sin hijos" (DINK) los hogares tienen dos ingresos y no tienen hijos. Si es un DINK, se aplican diferentes consejos de jubilación.

Para algunos, nada es más vital para la experiencia humana que tener hijos. Estas personas lo ven casi como un deber sagrado: dar nietos a sus padres, propagar la especie y / o saborear la indescriptible alegría de ser padres.

Luego están el resto de nosotros, una pequeña minoría sin duda, que creemos que el cambio de pañales y los gritos infantiles son, respectivamente, la tarea y el sonido más desagradable que se pueda imaginar. Desde ese punto de vista, cada dólar gastado en criar hijos se gastaría mejor en otra parte. Para aquellos atrincherados en la última categoría, o los más jóvenes que estén pensando en unirse a sus filas, algunas de las reglas estándar sobre planificación de jubilación no apliques.

El costo de criar a un niño

Los padres tienden a subestimar el costo de criar a un hijo. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) estima que los padres pueden esperar gastar $ 233,610 en comida, refugio y otras necesidades para criar a un niño hasta los 17 años. Y eso ni siquiera considera el costo de la universidad.

Esa cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas gubernamentales que un intento científico de calcular el costo exacto de la crianza de los hijos. Aún así, es lo suficientemente grande como para reforzar la creencia de los que voluntariamente no tienen hijos de que tomaron la decisión correcta. Y esos son los gastos por solo uno niño.

Por supuesto, puede usar el mismo moisés y juguetes para varios niños, pero si planea reproducir las 2.3 veces necesarias para evitar de la población, parece que la persona promedio también podría considerar la opulencia como matemáticamente incompatible con la crianza de un familia.

Qué hacer con ese dinero extra

Entonces, ¿qué podría hacer con los casi $ 13,750 adicionales al año que de otra manera podrían haber ido a todo, desde guantes hasta Pablum y lecciones de violín?

Para los DINK, la planificación de la jubilación no es solo moderadamente más fácil que para los padres; más bien, es exponencialmente más fácil. Si el primer mandamiento de la planificación de la jubilación es "comenzar temprano", entonces "tener la menor cantidad posible de dependientes" es el n. ° 1a.

Como Bob Maloney de Asesores financieros de Squam Lakes en Holderness, N.H., dice: "Por cada dólar gastado en la educación de los niños, la planificación de la jubilación se ve perjudicada proporcionalmente".

Esos $ 13,750 adicionales al año pueden ser de gran ayuda para hacer crecer sus ahorros.

La regla del 4% para la jubilación

Una regla financiera popular dice que las tendencias actuariales, costo de la vida los datos de gastos e ingresos per cápita se pueden resumir en un número único y conveniente (4%) para fines de planificación de la jubilación.

De acuerdo con la Regla del 4%, este es el porcentaje que debería poder retirar de su fondo de jubilación cada año sin temor a quedarse sin dinero. Se supone que está dejando la fuerza laboral a la edad de jubilación tradicional (65 o 66 años) y, por lo tanto, requiere un ahorro de dinero que totalice 25 veces sus gastos anuales.

¿Gastar más o jubilarse antes?

Si ha estado ahorrando $ 13,750 adicionales por año a lo largo de 18 años de su mejor vida laboral, el dinero que de otro modo se habría gastado en niños, la conclusión es clara.

Si lo desea, puede retirar más del 4% y gastar un poco más extravagantemente cada año de su jubilación o incluso jubilarse antes.

Los DINK pueden ignorar esa regla del 4%

Reducir el 3% de una cuenta de jubilación de $ 1,5 millones equivale a retirar el 4% de una cuenta de jubilación de $ 1,125 millones. Pase sus años de trabajo acumulando la diferencia de $ 375,000 y posiblemente podría jubilarse ocho años antes.

La regla del 4% podría ser una buena teoría, pero ¿es válida en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado que popularizó la regla a principios de la década de 1990, reconoce que 4.5% o 5%, o incluso más, podría ser apropiado para inversionistas posicionados en valores con valores significativamente más altos. volatilidadY, por lo tanto, tasas de rendimiento potencialmente más altas.

Una interpretación alternativa es que, si desea seguir invirtiendo en valores conservadores, una forma posible de aumentar su porcentaje de reducción anual es comenzar con un mayor margen de error.

Los DINK pueden ahorrar (e invertir) más

Simplificando enormemente todas las diferentes variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar $ 13,750 adicionales por año durante 18 años. Y comencemos a los 25, una edad razonable para tener el primer hijo.

Con una tasa de rendimiento del 4,5%, compuesto anualmente, la persona diligente sin hijos puede disfrutar de $ 393,536 adicionales que un padre no recibe. Además, suponga que el dinero ahora permanece invertido al 4.5% sin más contribuciones hasta los 65 años, que el dinero aumenta a $ 1,036,438. Esa es una buena olla con la que comenzar el período de la vida al que se hace referencia acertadamente como los años dorados.

Cuando una pareja opta por no multiplicarse, dicha pareja ha aumentado su capacidad para ampliar su fondo de jubilación. Un socio menos en casa con los niños significa un socio más en la fuerza laboral.

Si ambos socios reciben un coincidencia del empleador en 401 (k) contribuciones, hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge con una contribución de hasta $ 19,500 anuales en 2021, el camino hacia la jubilación se vuelve considerablemente más ancho y suave.

Impuestos y otras consideraciones

"Una palabra de precaución probablemente sea sobre su situación fiscal", dice consultor de inversiones Dominique J. Henderson Sr., propietario de DJH Capital Management LLC en DeSoto, Texas. "Una pareja típica sin hijos tendrá un mayor responsabilidad fiscal y, por lo tanto, necesitaría encontrar formas de inversión más eficientes desde el punto de vista fiscal ".

También señala que probablemente se necesitarán menos seguros de vida. "El cónyuge sobreviviente volvería a trabajar en algún momento y todavía no tendría dependientes que mantener, por lo que este número es mucho menor que el de la familia típica".

Todavía se aplican algunos consejos

Para las parejas que se han comprometido a anteponer egoístamente sus intereses a los de una descendencia hipotética e inexistente, se siguen aplicando muchos de los mismos consejos de jubilación destinados a los padres.

Aplazar Seguridad Social pagos hasta los 70 años y Ser estratégico sobre cuándo y cómo utilizar los beneficios conyugales.. No retire su 401 (k) antes de tiempo, ya que esto resultaría en una multa del 10%.

Si surge la oportunidad, refinanciar su hipoteca en el camino a una tasa más atractiva. Eso debería ser relativamente fácil, dado que presumiblemente usted y su cónyuge tienen un crédito combinado más alto puntaje como resultado de tener una mayor capacidad para realizar pagos hipotecarios, gracias a dos ingresos y ninguna niños.

La línea de fondo

No todo es cuantificable y los padres serían los primeros en discutir este punto. Las recompensas psicológicas que conlleva ver a un hijo graduarse de la universidad, forman una familia de propios, o incluso simplemente crecer sin ser arrestados nunca son difíciles de poner una cifra en dólares en.

Pero las personas que han analizado los costos y beneficios de criar hijos y han decidido que lo primero superan a los últimos encontrarán que renunciar a esos intangibles los colocará en un camino más fácil para Jubilación.