4 Alternativas a pedir prestado o retirar fondos de jubilación

Pedir prestado de su 401 (k) o retirar dinero de su IRA antes de jubilarse es generalmente una mala idea porque puede retrasar años en alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación. No solo pierde la oportunidad de ganar retornos compuestos sobre el dinero que retira o pide prestado, pero las personas generalmente dejan de hacer contribuciones cuando hacen un retiro o toman un préstamo de su plan, lo que los hace retroceder aún más.

Dependiendo de su edad y cómo planea usar el dinero, también puede estar sujeto a multas y una factura de impuestos sobre la renta más alta.

Antes de tomar un préstamo, analice detenidamente las formas de recaudar dinero aumentando tus ingresos (tomar un trabajo secundario temporalmente, por ejemplo) o reducir sus gastos. Es más, es posible que tenga posesiones que pueda vender en eBay, Craigslist, Poshmark o Facebook para ganar dinero extra.

Quizás necesites un presupuesto para ayudarlo a rastrear sus entradas y salidas. Si ninguna de estas opciones puede proporcionarle todo el dinero que necesita, a continuación se muestran las alternativas de préstamo menos costosas a considerar.

Préstamo con garantía hipotecaria

Si es dueño de una casa, determine si tiene suficiente capital para pedir prestado contra el valor de su casa. La equidad es la diferencia entre el monto del préstamo hipotecario y el valor de su casa. Con el tiempo, usted gana equidad en su vivienda al cancelar el saldo de su hipoteca y mediante la apreciación del mercado del valor de su vivienda.

En 2020, la mayoría de los prestamistas requerirán que tenga al menos un 20% de capital y retenga esa cantidad después de contratar un préstamo con garantía hipotecaria.Por lo tanto, si su casa vale $ 200,000, deberá tener $ 40,000 en valor líquido más el monto mínimo del préstamo para ser elegible para un préstamo con garantía hipotecaria. Si el monto mínimo de un préstamo con garantía hipotecaria de un prestamista es de $ 10,000, deberá tener $ 50,000 en capital.

La tasa de interés promedio nacional de un préstamo con garantía hipotecaria era de aproximadamente 5.33% a partir de noviembre. 18 de 2020, según Bankrate, que es bajo en comparación con otras formas de endeudamiento, como tarjetas de crédito.Sin embargo, los propietarios de viviendas ya no pueden deducir los intereses pagados por un préstamo con garantía hipotecaria (o línea de crédito con garantía hipotecaria), A menos que el préstamo se utilice para la renovación de la vivienda que ancla el préstamo. La deducción fue eliminada o prohibida desde 2018 hasta finales de 2025 debido a la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 por el Congreso de los Estados Unidos. Si su necesidad financiera tiene algún otro propósito, ya no obtendrá una deducción de impuestos.

Para determinar si tiene el valor líquido requerido, calcule el valor de su casa observando el Zestimate de la valor de mercado utilizando Zillow.com o utilice un sitio web de bienes raíces para buscar precios de venta recientes de viviendas similares a tuyo. A continuación, mire el último estado de cuenta de su hipoteca para ver cuánto debe todavía de su préstamo y reste el monto adeudado del valor de mercado para obtener su capital.

Recuerde, los prestamistas querrán que usted retenga el 20% del valor neto de su casa incluso después de obtener el préstamo, así que reste la cantidad en dólares en la que se traduce el 20% de su capital total para determinar cuánto podría tomar prestado.Además, tenga en cuenta que los prestamistas tienen mínimos para préstamos con garantía hipotecaria, por lo que si solo tiene $ 1,000 en capital por encima del 20% requerido, es posible que no pueda obtener un préstamo.

Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen costos de cierre considerables, que deberá tener en cuenta para ver si esta opción de préstamo tiene sentido.

Refinanciamiento de retiro de efectivo

Una opción similar es refinanciar su hipoteca y sacar efectivo al cierre. Si sigue esta ruta, aumentará el saldo de su hipoteca y le llevará más tiempo liquidar su hipoteca a menos que refinancia a un plazo más corto.

La ley tributaria también ha modificado las deducciones por hipotecas. Desde 2018 hasta 2025, solo puede deducir los intereses hipotecarios de sus impuestos sobre préstamos de hasta $ 750,000 si detalla y el préstamo es para su residencia principal. Anteriormente, ese número era de $ 1 millón. Sin embargo, si está refinanciando un préstamo existente de más de $ 750,000, el umbral de $ 1 millón aún se mantiene.

Si tiene sentido o no refinanciar con retiro de efectivo depende de cómo se compare la tasa de interés de su hipoteca actual con la tasa de interés que podría obtener en una nueva hipoteca. Recuerde que puede pagar varios miles de dólares en costos de cierre para refinanciar la totalidad de su hipoteca.

Como las tasas de interés de las primeras hipotecas a 30 años (lo que obtiene cuando hace una refinanciación en efectivo) son de alrededor del 3.57% en mayo de 2020, según Bankrate,mientras que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria rondan el 5,33%,una refinanciación con retiro de efectivo puede ser menos costosa. Como resultado, los costos de cierre de una refinanciación con retiro de efectivo podrían valer la pena si necesita pedir prestada una gran suma. Asegúrese de comparar los costos de cierre, los pagos mensuales y los costos totales de interés durante la vigencia del préstamo para determinar si un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo es la opción más rentable.

Finalmente, si actualmente está pagando primas de seguro hipotecario y una refinanciación en efectivo le permitiría deshacerse de ellas, podría ser una mejor opción que un préstamo con garantía hipotecaria.

Préstamo personal

¿Qué pasa si no tienes una casa? O, si es propietario de una casa, tal vez no quiera pedir prestado más contra su casa, no tiene suficiente con garantía hipotecaria para obtener un préstamo, no puede obtener una buena tasa de interés en un refinanciamiento o no quiere pagar el cierre costos? Un préstamo personal puede ser una buena opción.

Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos hipotecarios porque no están garantizados. Eso significa que no están vinculados a ninguna garantía, nada que posea físicamente, como una casa o un automóvil. Si tu defecto—O no hacer sus pagos— en un préstamo hipotecario o para un automóvil, el prestamista puede incautar su casa o automóvil y venderlo para recuperar parte del dinero. Si no cumple con un préstamo personal, el prestamista puede demandarlo, pero no hay automóvil, casa u otros bienes de valor que el prestamista pueda reclamar. Como resultado, existe un mayor riesgo para el prestamista por los préstamos personales, lo que se traduce en una tasa de interés más alta para el prestatario, y ese interés no es deducible de impuestos.

Bankrate informó que las tasas de préstamos personales oscilaron entre el 5,95% y el 36% a partir de noviembre. 2020.Las tasas de los préstamos personales dependen del prestamista y de la solvencia del prestatario. Si usted tiene excelente crédito, es posible que pueda obtener un préstamo personal por no mucho más que una hipoteca, pero sin los costosos costos de cierre.

En mayo de 2020, Investopedia recomendado SoFi como mejor en general para préstamos personales y Marcus como mejor para consolidación de deuda. Para los prestatarios con buen crédito, LightStream es mejor, con Upstart mejor para aquellos con crédito justo y Avant para mal crédito.

Tarjeta de crédito 0% APR

Si tiene un crédito de bueno a excelente, puede solicitar una tarjeta de crédito en la que podría calificar para una transferencia de saldo de 0% APR o una tasa de introducción de 0% APR. Cualquiera de estas opciones podría ayudarlo a obtener el efectivo que necesita. La gran pregunta es si podrá reembolsar el saldo total de su tarjeta de crédito antes de que finalice el período de 0% APR. Este período puede variar de nueve a 18 meses, según la tarjeta.

De las opciones que hemos presentado en este artículo, una tarjeta de crédito es la más riesgosa porque te pone en una posición para terminar hasta con una deuda con intereses altos si no paga su préstamo a tiempo o si se atrasa en uno de sus pagos mínimos mensuales pagos.

La línea de fondo

No estamos diciendo que nunca deba tomar un préstamo de su 401 (k) o un retiro de su IRA. En algunas circunstancias, estas pueden ser sus mejores opciones. (retirar contribuciones de una cuenta IRA Roth, por ejemplo, está libre de multas y de impuestos en cualquier momento).Sin embargo, si está buscando una alternativa, considere un préstamo con garantía hipotecaria, un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo personal o una tarjeta de crédito con 0% APR.