Definición del coeficiente de gastos de vivienda

¿Qué es un coeficiente de gastos de vivienda?

Un índice de gastos de vivienda es un índice que compara los gastos de vivienda con los ingresos antes de impuestos. Los prestamistas a menudo lo usan para calificar a los prestatarios para prestamos. Un índice de gastos de vivienda también puede denominarse índice inicial.

Cómo funciona un índice de gastos de vivienda

El índice de gastos de vivienda es una métrica que se utiliza al evaluar el perfil crediticio de un prestatario para un préstamo. Se considera con mayor frecuencia en un préstamo hipotecario cuando se analiza la capacidad de un prestatario potencial para pagar la deuda hipotecaria de una casa.

Esta relación se usa típicamente junto con deuda-ingresos al determinar el nivel máximo de crédito para otorgar a un prestatario. Los índices de ingresos son un componente esencial del proceso de suscripción y pueden evitar que un prestatario reciba aprobación crediticia incluso con una buena calificación crediticia.

Relación de gastos de vivienda vs. Relación deuda-ingresos

El índice de gastos de vivienda también se conoce como relación de front-end porque es un componente parcial de la relación deuda / ingresos total de un prestatario y puede considerarse primero en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. El índice de gastos de vivienda requiere revelar los ingresos antes de impuestos del prestatario, que es un factor esencial tanto para el índice de gastos de vivienda como para el índice de deuda a ingresos.

Al calcular el índice de gastos de vivienda, un asegurador sumará todas las obligaciones de gastos de vivienda de un prestatario, incluidos los posibles pagos de capital e intereses de la hipoteca, impuestos a la propiedad, riesgo seguro, seguro hipotecarioy cuotas de asociación.

Luego, la suma de los gastos de vivienda se divide por los ingresos antes de impuestos del prestatario para llegar al índice de gastos de vivienda. El índice de gastos de vivienda se puede calcular mediante pagos mensuales o pagos anuales. El umbral del índice de gastos de vivienda para las aprobaciones de préstamos hipotecarios suele ser del 28%.

Deuda a ingresos

Deuda a ingresos también es otro componente crítico de la aprobación de un préstamo. Cuando se le considera para un préstamo hipotecario, un emisor de crédito obtendrá la cantidad promedio de dinero que paga a los acreedores cada mes. Luego, el total se divide por los ingresos mensuales del prestatario para identificar su relación deuda-ingresos. Los prestatarios generalmente deben tener una relación deuda-ingresos del 36% o menos para la aprobación del préstamo.

Los suscriptores hipotecarios considerarán el estrés potencial que un pago hipotecario agregará al perfil crediticio de un prestatario. Por lo tanto, al determinar la cantidad máxima de hipoteca crédito disponible para un prestatario, un análisis de suscripción incluye escenarios hipotéticos de pagos hipotecarios y los efectos potenciales tanto en el índice de gastos de vivienda como en el índice de deuda a ingresos niveles.

Consideraciones Especiales

Un índice de gastos de vivienda superior al 28% estándar puede ser aceptable para los prestamistas en función de factores compensatorios, como un índice de préstamo a valor bajo y / o un historial crediticio excelente. Además, la solicitud conjunta con un coprestatario puede reducir el índice de gastos de vivienda, al igual que la elección de ciertos productos hipotecarios con pagos iniciales bajos.

Los prestatarios que piensan en una posible compra de préstamos hipotecarios pueden querer utilizar los niveles de 28% y 36% al planificar sus presupuestos mensuales. Mantener los gastos mensuales de vivienda en el 28% de los ingresos de un prestatario puede ayudar a crear una estimación de cuánto puede pagar un prestatario mensualmente en una hipoteca. En general, mantener la relación deuda / ingresos total muy por debajo del 36% también puede facilitar que un prestatario obtenga todo tipo de crédito y específicamente crédito hipotecario cuando solicita un préstamo hipotecario.