Definición de la prima de diferencial de rendimiento (YSP)
¿Qué es una prima de margen de rendimiento (YSP)?
Una prima de diferencial de rendimiento (YSP) es una forma de compensación que agente hipotecario, actuando como intermediario, recibe del prestamista originario por vender una tasa de interés a un prestatario que está por encima de la del prestamista tasa par para el cual el prestatario califica. En ocasiones, el YSP se puede aplicar para cubrir los costos asociados con el préstamo, por lo que el prestatario no tiene que pagar tarifas adicionales.
Como resultado de la legislación que se aprobó en 1999, la prima del margen de rendimiento ahora debe estar razonablemente relacionada con los servicios reales que el corredor hipotecario presta al comprador de la vivienda. La prima del diferencial de rendimiento también debe ser divulgada por ley en el Formulario HUD-1 cuando el préstamo esté cerrado.
Conclusiones clave
- Una prima de margen de rendimiento (YSP) es una compensación adicional que se paga a un corredor de hipotecas como compensación por colocar un préstamo con un interés más alto con un prestatario.
- Cualquier YSP se incluirá en el formulario HUD-1 presentado al cierre.
- La prima del margen de rendimiento es una de las muchas tarifas asociadas con la compra de una propiedad o una casa.
- En 1999, se aprobó una legislación, diseñada para proteger a los compradores de viviendas contra las exorbitantes tarifas de primas de distribución de rendimiento.
Cómo funciona la prima de diferencial de rendimiento (YSP)
Los prestatarios compensan directamente a los corredores hipotecarios cuando el prestatario paga una comisión de apertura cuando el prestamista le paga al corredor una prima de margen de rendimiento o una combinación de estos. Si no hay una tarifa de originación, lo más probable es que el prestatario esté de acuerdo en pagar una tasa de interés superior a la tasa de mercado.
Pagar una tasa de interés por encima de las tasas del mercado para compensar a un corredor / prestamista hipotecario no es necesariamente algo malo para el prestatario, ya que puede reducir los costos iniciales de la hipoteca.
No existe tal cosa como un 100% hipoteca sin costo para el prestatario. Si un prestatario no paga los costos de cierre o las comisiones, terminará pagando esas tarifas distribuidas a lo largo de la vida del préstamo en forma de pagos mensuales ligeramente más altos.
Tenga en cuenta que si un prestatario espera mantener la hipoteca por un período breve, pagar una tasa de interés relativamente alta puede ser más económico que pagar tarifas elevadas por adelantado. Se debe realizar un análisis de costo-beneficio completo antes de firmar cualquier contrato.
Tasas a la par y corredores hipotecarios
La tasa a la par es la tasa de interés estándar ofrecida por un prestamista hipotecario según los términos del préstamo y la solvencia del prestatario. Esta tasa está libre de ajustes como puntos de cierre, puntos de descuento (hipoteca), tarifas o comisiones.
Cuando un comprador de vivienda decide trabajar con un agente hipotecario, el corredor podrá comparar préstamos de una variedad de bancos y compañías hipotecarias. Por su trabajo, el corredor recibirá una comisión. En lugar de recibir una comisión en efectivo, muchos corredores reciben una compensación en forma de prima de margen de rendimiento, que es un ajuste al alza en la tasa a la par. Todos los ajustes hechos a la tasa de par deben ser revelados en el contrato de préstamo y acordados al cierre en el declaraciones de liquidación (el formulario HUD-1).