Definición de flotación hacia abajo de bloqueo de tasa hipotecaria

¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecario flotante hacia abajo?

El termino tasa de interés hipotecario bloquear el flotador hacia abajo se refiere a un financiación opción que bloquea en el tasa de interés en una hipoteca con la opción de reducirla si las tasas de mercado caen durante el período de bloqueo. Un bloqueo de tasa típico proporciona al prestatario seguridad contra un aumento durante el período de bloqueo de tasa. La opción de flotación hacia abajo permite específicamente al prestatario aprovechar una caída en las tasas de interés durante el período de bloqueo.

Cómo funciona un bloqueo de tasa hipotecaria flotante

A hipoteca tasa fija flotante hacia abajo es un tipo de producto hipotecario que ofrece a los prestatarios seguridad y flexibilidad cuando las tasas de interés fluctúan. La flotación de la tasa hipotecaria permite al prestatario fijar su tasa hipotecaria. Pero si las tasas caen durante el suscripción proceso, pueden optar por la opción flotante para que la hipoteca se procese a la tasa más baja. Esta puede ser una opción sensata cuando las tasas hipotecarias fluctúan o si han estado subiendo y bajando durante un corto período de tiempo.

Los prestatarios pueden solicitar ejercer la opción flotante en cualquier momento antes del cierre de la hipoteca para aprovechar una tasa de interés hipotecaria más baja. El ejercicio de la opción de flotación puede ocurrir tan pronto como una semana después de que comience el procedimiento hipotecario, dependiendo de los términos con el prestador. Los términos deben definir el período de tiempo en que se aplica el bloqueo, que podría ser de 30 o 60 días. El período de tiempo permite al prestatario aprovechar las tasas de interés mejoradas mientras solicitud de hipoteca está siendo procesado.

Los prestamistas pueden ofrecer una opción de tasa flotante fija a los prestatarios porque no quieren que comprendan o financien su préstamo con otra institución o corredor. Idealmente, el prestamista quiere el negocio del prestatario a largo plazo porque los bancos ganan los intereses de la hipoteca menos los costos para el banco por el servicio de la hipoteca.

La opción de flotación hacia abajo en un bloqueo de tasa tiene un costo. El prestatario paga un tarifa para la flexibilidad de la opción de flotación hacia abajo, que podría ser de unos pocos o varios cientos de dólares dependiendo de la prestador. Como resultado, los bloqueos de tasa con una opción de flotación hacia abajo son más costosos que los bloqueos de tasa sin la opción de flotación hacia abajo.

Consideraciones Especiales

Aunque pueden tener disponible la opción de flotación hacia abajo, los prestatarios no reciben automáticamente tasas más bajas. Esto significa que es su responsabilidad optar por la tasa más baja, ya que el prestamista no tiene la obligación de informar al prestatario que las tasas han bajado. El prestatario debe llamar a la hipoteca corredor o prestamista para realizar la solicitud de la opción de flotación.

Aquí hay otra consideración. Si las tasas caen y se estabilizan, luego parecen estar en la parte inferior del ciclo de tasas, probablemente no tenga sentido pagar por la opción de flotación descendente. Es posible que los prestatarios quieran que las tasas bajen lo suficiente como para pagar más que la tarifa de la opción flotante. Una caída del 5,10% al 5,00% durante el proceso de suscripción probablemente no sea suficiente para compensar el costo de la opción de flotación. Pero si existe la expectativa de que las tasas pasen del 5,10% al 4,60%, los ahorros en el a largo plazo probablemente eclipsaría la tarifa del flotador, lo que lo convierte en una buena opción.

Refinanciación puede ser una opción si las tasas caen lo suficientemente bajas como para ahorrar dinero a largo plazo y lo suficiente para cubrir el costos de cierre de una nueva hipoteca. Muchos prestamistas permiten a los prestatarios refinanciar tan pronto como seis meses después del cierre de la hipoteca. En otras palabras, si pierde la flotación a la baja y las tasas caen medio punto porcentual o más, siempre puede refinanciar y aprovechar la tasa más baja.

Bloqueo de tasa hipotecaria Float Down vs. Hipoteca convertible con tasa ajustable (ARM)

El bloqueo de la tasa hipotecaria comienza con el bloqueo de la tasa o con una hipoteca de tasa fija, pero el prestatario puede ejercer la opción de tomar una tasa más baja si las tasas bajan. La opción de obtener la tasa más baja caduca normalmente dentro de los 30 a 60 días. A hipoteca convertible con tasa ajustable (ARM), por otro lado, permite al prestatario aprovechar las tasas más bajas durante algunos años antes de convertirse en un hipoteca de tasa fija.

Un hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa de presentación introductoria mucho más baja, pero después de un período establecido, generalmente de tres a 10 años, la tasa se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. La tarifa generalmente se ajusta cada seis meses y puede subir o bajar según los términos descritos en el contrato.

Los ARM convertibles se comercializan como una forma de aprovechar la caída de las tasas de interés y, por lo general, incluyen condiciones específicas. El institución financiera generalmente cobra una tarifa para cambiar el ARM a una hipoteca de tasa fija.

Ejemplo de un bloqueo de tasa hipotecario flotante hacia abajo

Digamos que un prestatario encuentra una casa y hace una oferta. Ahora están en proceso de suscribir la hipoteca antes del cierre en 30 días. El prestatario decide aprovechar una opción flotante porque las tasas de interés han caído en los últimos meses. Así es como puede verse su opción de flotación hacia abajo de bloqueo de tasa:

• El tipo de interés fijo de la hipoteca es del 4,25% durante 30 años.
• El prestatario paga una tarifa por la opción de reducir el bloqueo de la tasa de la hipoteca.
• Dos semanas después, las tasas hipotecarias caen al 3,80% y el prestatario ejerce la opción de flotación a la baja.
• Al cierre, la tasa de la hipoteca se fija en 3,80% durante la vida de la hipoteca. En otras palabras, el 3,80% es la tasa fija durante la vida de la hipoteca.