¿Por qué la mayor parte del pago de mi hipoteca se destina a intereses?

Cada hipoteca El pago que realiza representa una combinación de interés y reembolso del principal. Durante la vigencia de la hipoteca, la proporción de intereses al principal cambiará. Así es como funciona.

¿Cómo funciona el interés hipotecario?

Con un tradicional, hipoteca de tasa fija, sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos durante la vigencia del préstamo, que podría ser, por ejemplo, 10, 20 o 30 años.

Inicialmente, el pago de su hipoteca se destinará principalmente a intereses, con una pequeña cantidad de capital incluido. A medida que pasan los meses y los años, la parte principal del pago aumentará de manera constante y la parte de los intereses disminuirá. Esto se debe a que los cargos por intereses se basan en el saldo pendiente de la hipoteca en un momento dado, y el saldo disminuye a medida que se paga más capital. Cuanto menor sea el capital de la hipoteca, menos intereses pagará.

Este proceso se conoce como amortización. Cuando obtiene una hipoteca, su prestamista puede proporcionarle una plan de amortización, mostrando el desglose de intereses y principal de cada pago mensual, desde el primero hasta el último.

Ejemplo de interés hipotecario a lo largo del tiempo

Para ilustrar cómo funciona la amortización, considere una hipoteca tradicional de tasa fija por $ 100,000 a una tasa de interés anual del 2% y un plazo de vencimiento de 30 años.

El pago mensual de la hipoteca se fijaría en $ 369,62.

El primer pago incluiría un cargo por intereses de $ 166,67 y un reembolso del principal de $ 202,95. El saldo pendiente de la hipoteca después de este pago sería de $ 99,797.05.

El próximo pago sería igual al primero, $ 369,62, pero con una proporción de interés diferente al principal. El cargo por intereses para el segundo pago sería de $ 166,33, mientras que $ 203,29 se destinarán al principal.

En el momento del último pago, 30 años después, el desglose sería de $ 369 para el principal y 62 centavos para los intereses.

Este ejemplo se aplica a un préstamo básico a tasa fija. Si tiene una variable- o hipoteca de tasa ajustable, también es probable que aplique una parte mayor de su pago mensual a los intereses al principio y una parte menor a medida que pasa el tiempo. Sin embargo, sus pagos mensuales también se ajustarán periódicamente, según las tasas de interés vigentes y los términos de su préstamo.

También existe un tipo de hipoteca menos común, llamado hipoteca solo con intereses, en el que la totalidad de su pago se destina a intereses durante un cierto período de tiempo, y ninguno se destina al capital.