Las mejores cuentas IRA Roth

IRA Roth y IRA tradicionales son muy similares, pero difieren en la forma en que se gravan. Con una IRA tradicional, las contribuciones se gravarán con el retiro de fondos de la cuenta. Con una cuenta IRA Roth, usted paga impuestos sobre las contribuciones que coloca en la cuenta y no paga impuestos una vez que retira el dinero a la edad de 59½ años o más. Si se retira antes de los 59½ años con una cuenta IRA tradicional o Roth, está sujeto a un impuesto adicional del 10% por retiros anticipados, a menos que califique para una excepción.

Tanto las IRA Roth como las IRA tradicionales brindan un crecimiento libre de impuestos de sus contribuciones hasta que se jubile, por lo que encontrar el corredor en línea adecuado para construir su patrimonio de jubilación es crucial. Los corredores y asesores robóticos que seleccionamos tienen excelentes herramientas de planificación y generación de informes para la jubilación. También analizamos tarifas anuales bajas o nulas para administrar su IRA, para que pueda mantener ese dinero creciendo para su jubilación.

Las mejores cuentas Roth IRA:

• Inversiones de fidelidad
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Wealthfront
• Finanzas M1
• Mejoramiento

Inversiones de fidelidad

Fidelity está mejorando sus herramientas de planificación de la jubilación destinadas a involucrar a los millennials con un juego llamado Five Money Musts, que alienta a los nuevos inversores a ingresar a los mercados utilizando fondos.

Para aquellos que están más avanzados en el camino hacia la jubilación, existen herramientas para ayudarlos a organizarse como se acerca la fecha de jubilación, incluida una explicación clara de cómo y cuándo tomar el Seguro Social pagos. Fidelity ofrece de todo, desde cuentas administradas hasta autoservicio, y su asesor automático, Fidelity Go, se puede utilizar para IRA.

Transferir el saldo 401 (k) de un empleador a una IRA es un proceso que puede ser engorroso y lleno de pasajes sinuosos, pero Fidelity explica claramente los pasos necesarios. Sus calculadoras de jubilación y herramientas para establecer objetivos están escritas en un inglés sencillo y son fáciles de usar.

Charles Schwab

Schwab ofrece una amplia gama de activos en los que invertir y excelentes herramientas de negociación de opciones. Su sección Retiro y planificación de la plataforma web ayuda a los clientes a comprender los tipos de cuentas disponibles, incluido cómo transferir un antiguo 401 (k) a una IRA. Puede hacerlo solo o contratar a un asesor profesional para que lo guíe en su viaje.

Las carteras inteligentes de robo-asesoría de Schwab se pueden utilizar con cualquier tipo de IRA, si prefiere utilizar su servicio automatizado sin cargo. A medida que se acerca la jubilación, el sitio de Schwab está lleno de formas de generar ingresos de manera segura hasta la fecha objetivo y más allá. Vale la pena tomar el Cuestionario sobre ingresos por jubilación solo para ver qué áreas de la libertad financiera es posible que desee estudiar más a fondo.

Merrill Edge

Las ofertas educativas de Merrill Edge se basan en la experiencia de inversión, la etapa de la vida, los eventos de la vida y la jubilación, guiando a los clientes con artículos, videos, seminarios web y cursos en línea. Casi todas las herramientas disponibles miran hacia el futuro a largo plazo con un gran enfoque en la planificación de la jubilación, por lo que tener una IRA aquí tiene mucho sentido.

La función Portfolio Story de Merrill es una excelente herramienta para planificar la jubilación e invertir para lograr objetivos. Está personalizado para cada cliente y muestra su asignación de activos y su progreso hacia su objetivo en un diseño atractivo. Puede profundizar para obtener más información sobre una participación en particular utilizando la función Stock Story de Merrill, que también proporciona detalles sobre las calificaciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) de una empresa. Una calculadora de operaciones hipotéticas proyecta cómo una operación podría afectar a toda su cartera.

Merrill ha realizado una gran inversión en sus aplicaciones móviles, lo que refleja la cantidad de clientes que acceden a sus servicios utilizando teléfonos inteligentes y tabletas. Las aplicaciones móviles también incluyen una gran cantidad de contenido de orientación y planificación de la jubilación.

Wealthfront

Wealthfront le permite abrir IRA tradicionales, IRA Roth, IRA SEP y reinversiones 401 (k) junto con una variedad de cuentas sujetas a impuestos. La planificación y el seguimiento de objetivos es donde brilla Wealthfront. Su tablero muestra todos sus activos y pasivos, lo que le brinda un control visual rápido de la probabilidad de alcanzar sus objetivos. A medida que realiza cambios en la vida, como un nuevo trabajo, un cónyuge, tener o adoptar un hijo o comprar una casa, sus planes de Wealthfront se ajustan en consecuencia.

El uso de datos de terceros por parte de Wealthfront lo hace increíblemente útil para todo tipo de planificación, no solo para la jubilación, y es posible que se encuentre ejecutando escenarios mucho más allá de sus necesidades de inversión a largo plazo. Incluso puede averiguar cuánto tiempo puede tomarse un año sabático del trabajo y los viajes, sin dejar de hacer que sus otros objetivos funcionen.

Wealthfont parece estar haciendo un fuerte movimiento para integrar todos sus servicios monetarios en una sola plataforma con su concepto de dinero autónomo, donde deposita su salario en la plataforma y maneja sus finanzas para tú. Este servicio aún no está en funcionamiento, pero es un enfoque principal para la empresa como parte del próximo lanzamiento importante. Como paso en esta dirección, Wealthfront lanzó un convertidor Roth IRA que automatiza el proceso de mover fondos de una IRA tradicional a una cuenta Roth IRA.

Finanzas M1

M1 Finance ofrece una combinación única de inversión automatizada con un alto nivel de personalización, lo que permite a los clientes crear una cartera adaptada a sus especificaciones exactas. Puede crear carteras que contengan ETF de bajo costo o utilizar acciones individuales, o ambas. El cliente objetivo de M1 tiene un enfoque a largo plazo y experiencia en el uso de un corretaje en línea tradicional para invertir en acciones y ETF.

M1 ofrece a estos clientes potenciales una alternativa de menor costo que permite transacciones de acciones fraccionadas y una gran cantidad de control sobre el contenido de la cartera. Ésta es la diferencia clave entre M1 y muchas otras ofertas, ya que a menudo cede gran parte del control a cambio de los servicios de gestión de cartera.

Con M1, puede elegir una de las más de 80 carteras de expertos o crear la suya propia. También puede crear pasteles (el nombre de M1 para los gráficos circulares que muestran combinaciones de activos en una cartera) a partir de otros pasteles y mantenerlos todos equilibrados según sus especificaciones. En general, M1 ofrece una plataforma notablemente flexible que incluye filtros de acciones y ETF para ayudar con la selección de inversiones. Este tipo de herramienta y el enfoque que hay detrás de ella todavía son poco frecuentes en el mundo de la asesoría robótica.

M1 no se marca a sí mismo como un servicio de asesoramiento; más bien, es una plataforma de inversión automatizada diseñada para encargarse de la gestión continua de la cartera que crea. Esta es una plataforma de inversión que puede hacer usted mismo y espera que sepa lo que está haciendo y por qué. Como tal, M1 no tiene muchas herramientas para establecer metas más allá de varias docenas de artículos sobre ahorros para la jubilación. Esto puede resultar discordante para los inversores que esperan más apoyo, pero los inversores intermedios pueden agradecer la falta de distracciones que se interpongan en el camino de la creación real de la cartera. Sin embargo, sus ofertas han resonado entre muchos inversores: en febrero de 2020, M1 anunció que había cruzado el umbral de mil millones de dólares de activos bajo gestión.

Mejoramiento

Hay varias formas de utilizar Betterment: puede sincronizar todas sus cuentas financieras para obtener una imagen general de sus activos sin invertir, puede invertir en una de sus carteras, o puede crear una cartera flexible con algunas de las suyas especificaciones. Las carteras se reequilibran cuando es necesario en lugar de en un cronograma establecido.

Betterment es una plataforma basada en objetivos, y hay muchas herramientas de planificación disponibles para los usuarios junto con muchos consejos. Puede adjuntar un objetivo de inversión específico a cada cartera, que se puede invertir en diferentes estrategias. Los fondos para objetivos a más largo plazo, como ahorrar para la jubilación, pueden asignarse a una de las empresas de mayor riesgo. carteras, mientras que los objetivos a más corto plazo, como financiar el pago inicial de una casa, pueden asignarse a la los de menor riesgo.

Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer una meta, y cada uno se puede monitorear por separado. La asignación de activos se muestra en un anillo, con acciones en tonos de verde y renta fija en tonos de azul. Si se está quedando atrás en el cumplimiento de sus objetivos de jubilación, Betterment lo alentará a dejar más de lado. Esta puede ser una sugerencia útil, especialmente para los inversores jóvenes que aún no sienten la urgencia de ahorrar para su jubilación.

Por qué debería considerar una IRA Roth

Las cuentas IRA Roth son vehículos de inversión fantásticos. Esto se debe a que tienen grandes ventajas frente a los impuestos. Estas son algunas de las razones por las que una cuenta IRA Roth puede ser una gran oportunidad:

Con ventajas fiscales

Pague impuestos sobre sus contribuciones ahora y no cuando retire su dinero. Esto también significa que las ganancias que genera su cuenta no solo crecen libres de impuestos mientras están en la cuenta, usted no se verá afectado por el impuesto a las ganancias de capital, pero que cuando retire dinero de su cuenta al jubilarse, no pagará impuestos sobre eso. Si cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, esta es una gran ventaja.

No se requieren distribuciones mínimas (RMD)

No hay una edad a la que se vea obligado a retirar dinero. debido a RMD. Esto significa que puede dejar la cuenta completa a un hijo o nieto, proporcionando años de distribuciones libres de impuestos.

Posibilidad de retirar contribuciones

Con sus impuestos ya pagados, puede retirar sus aportes en cualquier momento, tanto libres de impuestos como de multas. Las contribuciones se refieren al dinero que usted pone y no a las ganancias de inversión en esas contribuciones. También te permite usar tu Roth como fondo de emergencia de respaldo, si lo necesita.

Diversificación fiscal en la jubilación

Cuando comience a retirar dinero de las cuentas de jubilación, como su 401 (k) y su IRA tradicional, su ingreso imponible aumentará. Esto también podría hacer que su categoría impositiva aumente. Pero debido a que el dinero en la cuenta Roth no es un ingreso imponible, le permite barajar las distribuciones para que no se empuje a una categoría impositiva más alta. Esto es especialmente útil en los años antes de llegar a 70½, cuando se activan los RMD.

¿Para quiénes son mejores las cuentas IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth son las mejores para aquellos cuyos ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) está por debajo del límite para 2020 ($ 124,000 si es soltero y $ 196,000 si está casado), y para aquellos que creen que estarán en una categoría impositiva más alta cuando se jubilen que ahora.

Independientemente, siempre es beneficioso tener sus ahorros para la jubilación diversificados en impuestos. Tenga en cuenta que los solteros con MAGI entre $ 124,000 y $ 139,000 ($ 196,000 y $ 206,000 para los casados ​​que presentan una declaración conjunta) pueden hacer contribuciones reducidas a una cuenta IRA Roth.

La diversificación de impuestos significa tener una variedad de cuentas de jubilación con el objetivo de maximizar los retiros sin empujarse a un nivel impositivo más alto.

Así es como funciona. Cuando puede retirar dinero sin multas de sus cuentas de jubilación a partir de los 59½ años, retira de sus ahorros IRA tradicionales hasta el límite de la siguiente categoría impositiva.

Luego, puede retirar ahorros adicionales de su cuenta IRA Roth, ya que no se suma a sus ingresos imponibles porque ya estaba gravada cuando se aportó por primera vez. Esto le permite mantener bajos sus ingresos imponibles y, al mismo tiempo, retirar una suma mayor de sus cuentas de jubilación.

¿Cómo califica para una cuenta IRA Roth?

• Si es soltero debe tener un ingreso bruto ajustado modificado inferior a $ 139,000 para contribuir, pero las contribuciones se reducen a partir de $ 124,000.
• Si está casado y presenta una declaración conjunta, su ingreso bruto ajustado modificado debe ser inferior a $ 206,000, con una eliminación a partir de $ 196,000.

¿Cuánto puedo contribuir a una cuenta IRA Roth?

Para 2019 y 2020, puede contribuir con un máximo de $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más al final del año) o su compensación imponible para el año, si está por debajo del número permitido.

¿Cómo crece una IRA Roth?

Una cuenta de jubilación, ya sea una IRA tradicional, una IRA Roth o una 401 (k), se acumula a medida que usted contribuye a la cuenta. Estas cuentas también crecen con el tiempo debido a interés compuesto. La capitalización significa que cada año sus contribuciones devengan intereses, su saldo aumenta. Al año siguiente, gana intereses sobre el saldo aumentado. Como resultado, la cantidad total de intereses devengados aumenta cada año, incluso si ya no contribuye a su cuenta.

Además de las cuentas que devengan intereses, el dinero de la jubilación, incluidos los fondos de su IRA Roth, se puede invertir en los mercados. Estos fondos podrían colocarse en acciones, ETF, fondos mutuos y una serie de otros activos financieros. Cuando estos activos aumentan de valor, pueden aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación.