Los bancos planean ofrecer tarjetas de crédito sin puntajes de crédito

Chase, U.S. Bank, Wells Fargo y otros importantes emisores de tarjetas de crédito han anunciado un nuevo programa piloto para facilitar la aprobación de una tarjeta de crédito a los consumidores sin un puntaje crediticio. Los bancos planean compartir información de cuentas corrientes y de ahorros para desarrollar una forma alternativa de medir la solvencia crediticia de los solicitantes, según un Informe del Wall Street Journal.

Los bancos ayudarán a que las tarjetas de crédito sean más accesibles

Históricamente, ha sido extremadamente difícil obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, incluso una

tarjeta de crédito asegurada—Sin puntaje de crédito. Si bien algunas compañías de tarjetas de crédito permiten co-firmantes, muchos emisores importantes no lo hacen.

Ahora, sin embargo, algunos de los bancos más grandes de EE. UU. Están trabajando a instancias de los reguladores para pensar en formas de evaluar la responsabilidad financiera fuera del sistema crediticio. En lugar de centrarse en tratos anteriores con los acreedores, los emisores de tarjetas buscarían en las cuentas bancarias de un solicitante para evaluar su responsabilidad financiera.

Si un solicitante no tiene un puntaje de crédito, por ejemplo, pero no tiene sobregiros o cheques devueltos en su cuenta corriente, eso podría mejorar sus probabilidades de ser aprobado para una tarjeta de crédito.

Este no es un concepto completamente nuevo. Pétalo causó sensación en la industria de las tarjetas de crédito en 2018 cuando lanzó una nueva tarjeta de crédito que no requería una puntuación de crédito para su aprobación. En cambio, la empresa de tecnología financiera solicitó que los solicitantes conectaran sus cuentas financieras y la empresa desarrollaría un puntaje de flujo de efectivo en función de cómo administraban su dinero.

Ese mismo año, FICO anunció un nuevo sistema de calificación crediticia que incluye cómo los consumidores administran sus cuentas bancarias. Hasta ahora, ningún banco lo ha utilizado.

Sin embargo, algunos grandes bancos han ejecutado iniciativas a pequeña escala con el concepto. Chase, Bank of America y otros han modificado sus modelos de riesgo para los clientes existentes con historial crediticio limitado o nulo para incluir la actividad de la cuenta bancaria con el mismo banco.

El nuevo programa piloto, que comenzará a finales de este año, va más allá, con unos 10 bancos que aceptaron intercambiar datos. Los solicitantes no están obligados a tener una cuenta bancaria con el emisor de la tarjeta de crédito al que están solicitando.

Los bancos también están discutiendo posibles asociaciones con agregadores de datos financieros como Plaid y Finicity para considerar el historial de pagos de alquiler y servicios públicos de un solicitante en las solicitudes de crédito.

Por qué es importante el acceso al crédito

Cuando se trata de la deuda del consumidor, la deuda de la tarjeta de crédito está lejos de ser ideal. Pero según FICO, más de 50 millones de adultos en los EE. UU. No tienen un puntaje crediticio tradicional. Entonces, cuando necesitan crédito, se ven obligados a depender de opciones mucho más caras y, a veces, depredadoras, que incluyen préstamos de día de pago.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor destacó el problema en un informe de 2015, que muestra que los adultos negros y latinos tenían más probabilidades de no tener puntaje crediticio que los adultos blancos y asiáticos.

Sin un puntaje crediticio, es prácticamente imposible acceder a otras formas de crédito, como préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios e incluso préstamos privados para estudiantes, especialmente a tasas razonables.

El próximo programa piloto obtuvo su chispa inicial del Proyecto REACh, abreviatura de Mesa Redonda para el Acceso y el Cambio Económicos. El esfuerzo fue lanzado por la Contraloría de la Moneda y desafió a los banqueros, fintech ejecutivos y líderes de organizaciones sin fines de lucro para desarrollar ideas sobre cómo aumentar el acceso al crédito para los desfavorecidos comunidades.

Un sistema de suscripción que considere datos crediticios alternativos puede facilitar que las personas de estas comunidades califiquen para una tarjeta de crédito. Y si usan la tarjeta para demostrar buenos hábitos crediticios, puede ayudarlos a construir un historial crediticio, abriendo más oportunidades para préstamos para automóviles, hipotecas y más a precios razonables.