Cómo pasar de no bancarizado o no bancarizado a bancarizado

La mayoría de los adultos estadounidenses dependen de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito para sus necesidades bancarias. Aún así, un informe de 2020 (el más reciente disponible) de la Reserva Federal encontró que el 22% de los adultos en los EE. UU. En 2019 eran no bancarizado o subbancarizado. Esto es lo que eso significa, junto con las estrategias para convertirse en banco.

No bancarizados

Según el informe de la Reserva Federal, el 6% de los adultos estadounidenses no estaban bancarizados en 2019. El término "no bancarizados" se refiere a las personas que no utilizan (o no tienen acceso a) los servicios financieros tradicionales, como tarjetas de crédito, cheques personales, cuentas de ahorro y préstamos. En cambio, las personas que no cuentan con servicios bancarios utilizan servicios financieros alternativos:préstamos de día de pago, órdenes de pago, servicios de cambio de cheques, préstamos de casas de empeño y similares, para satisfacer sus necesidades bancarias.

No bancarizados

Mientras tanto, el 16% de los adultos estadounidenses no tenían acceso a servicios bancarios en 2019. Las personas que no cuentan con servicios bancarios tienen algún tipo de cuenta bancaria, pero también utilizan servicios financieros alternativos para administrar sus finanzas y realizar compras. El 79% restante de los adultos estaban bancarizados, lo que significa que tenían una cuenta bancaria tradicional y no utilizaron ningún producto financiero alternativo durante todo el año.

¿Quiénes son los no bancarizados y los sub-bancarizados?

Según el informe de la Reserva Federal, las personas que no cuentan con servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios tienen más probabilidades de tener ingresos bajos, tener menos educación y pertenecer a un grupo minoritario racial o étnico:

• El catorce por ciento de las personas con ingresos inferiores a $ 40.000 no estaban bancarizados, frente al 1% de las personas con ingresos entre $ 40.000 y $ 100.000. Menos del 1% de las personas con ingresos superiores a $ 100.000 no estaban bancarizadas.
• El doce por ciento de las personas con un título de escuela secundaria o menos no estaban bancarizados, en comparación con el 1% de las que tenían una licenciatura o más.
• El catorce por ciento de los adultos negros y el 10% de los adultos hispanos no estaban bancarizados, frente al 3% de los adultos blancos y el 6% de los adultos en general.

Estas estadísticas indican que las personas no bancarizadas o sub-bancarizadas también pueden haber enfrentado históricamente barreras para acceder a los servicios bancarios tradicionales.

Desiertos bancarios

Aproximadamente una quinta parte de los adultos estadounidenses utilizan servicios financieros alternativos porque necesitan o prefieren realizar transacciones financieras fuera de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito. Una explicación es la falta de opciones bancarias convenientes y asequibles en algunas áreas. Estos "desiertos bancarios" son más comunes en las comunidades rurales, donde las grandes instituciones financieras dudan en establecer una tienda debido a que las poblaciones son pequeñas y tienen un potencial de ganancias limitado.

Según un informe de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria, los desiertos bancarios impactan desproporcionadamente a las poblaciones de minorías raciales; El 25% de todos los cierres de bancos rurales entre 2008 y 2016 se produjeron en secciones censales de mayoría y minoría. Esto es especialmente problemático porque las familias en estas áreas “han demostrado tener movilidad limitada y tasas más bajas de acceso a la computadora ”, según el informe, lo que significa que la banca móvil y en línea puede no ser una opción práctica para todos familia.

Los desiertos bancarios son inconvenientes para las personas que desean acceder a los servicios financieros tradicionales, incluidos los préstamos. Sin embargo, hay consecuencias más nefastas: las personas en los desiertos bancarios deben optar por alternativas de mayor costo, perder oportunidades para construir historiales crediticios, y es menos probable que crezcan financieramente instruidos—todo lo cual crea barreras para la creación de riqueza.

Discriminación en la banca

Los desiertos bancarios no son el único desafío que enfrentan los miembros de grupos minoritarios raciales para generar riqueza, ya que el racismo continúa reforzando la brecha de riqueza racial en los EE. UU. Redlining—Una práctica discriminatoria que impedía que las poblaciones de minorías raciales y étnicas tuvieran acceso al crédito— es un factor. Si bien las leyes actuales protegen a los prestatarios de las líneas rojas y otras prácticas crediticias discriminatorias, las consecuencias de la línea roja persisten hoy y afectar negativamente las tasas de interés, las tasas de aprobación de préstamos, las tasas de propiedad de vivienda y el patrimonio personal.

Banca de segunda oportunidad

Es posible que se les haya negado una cuenta corriente a las personas no bancarizadas o que no cuentan con servicios bancarios debido a errores monetarios pasados ​​o antecedentes crediticios irregulares. Por lo general, cuando solicita una cuenta corriente, el banco evalúa su informe de ChexSystems, un tipo de reporte de crédito que muestra acciones y actividades negativas de la cuenta bancaria. Si el banco concluye que usted es demasiado arriesgado según la información del informe, puede denegar su solicitud.

Una forma de mejorar un historial crediticio deficiente es con lo que se llama una cuenta bancaria de "segunda oportunidad". Cuando abre uno, el banco omite el informe de ChexSystems o pasa por alto sus errores financieros. De esa manera, puede abrir una cuenta corriente y crear un historial crediticio positivo para ayudarlo a pasar de no bancarizado a bancarizado. Una vez que haya tenido una cuenta bancaria de segunda oportunidad durante un tiempo específico, puede ser elegible para una cuenta estándar.

Por ley, puede obtener una copia gratuita de su informe de ChexSystems al menos una vez al año. Para conseguirlo:

• Solicite uno en el sitio web de ChexSystems
• Llame al 1-800-428-9623
• Descargue y envíe por correo un formulario de solicitud a Chex Systems Inc., Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Descargue y envíe por fax un formulario de solicitud al (602) 659-2197

Tarjetas de crédito aseguradas

Otra forma de generar crédito, y hacer la transición de no bancarizado a bancarizado, es utilizar un tarjeta de crédito asegurada. Con este tipo de tarjeta de crédito, realiza un depósito de garantía reembolsable que sirve como límite de crédito y le impide gastar más de lo que puede pagar.

Las tarjetas de crédito aseguradas son ideales para personas con crédito malo o limitado porque generalmente son fáciles de conseguir. Además, estas tarjetas suelen tener tarifas anuales bajas y depósitos mínimos pequeños, y algunas incluso ofrecen recompensas por el gasto diario. Una vez que haya usado la tarjeta por un tiempo y acumulado su crédito, finalmente puede calificar para una tarjeta de crédito de consumo regular sin garantía.

Banca Gig Economy

La economía de los conciertos, compuesta por autónomos, contratistas independientesy estafadores secundarios, está cambiando el panorama bancario. Con ingresos impredecibles, la creciente fuerza laboral de conciertos exige opciones bancarias flexibles con menos comisiones, mínimos de cuenta más bajos y aplicaciones móviles sólidas.

Numerosos bancos en línea y aplicaciones de banca móvil ahora ofrecen servicios bancarios sin cargo dirigidos a autónomos, propietarios de pequeñas empresas y emprendedores. sin saldos mínimos de cuenta, sin cargos por sobregiro y acceso a cajeros automáticos sin cargo. Busque "cheques sin cargo" para encontrar servicios bancarios locales y en línea opciones.

La línea de fondo

Aproximadamente una quinta parte de los adultos en los EE. UU. No cuentan con servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios. Una de las mayores desventajas de no utilizar los servicios financieros tradicionales es que las alternativas (préstamos de día de pago, servicios de cambio de cheques y similares) son costosas. De hecho, los adultos estadounidenses no bancarizados y sub-bancarizados gastaron $ 189 mil millones en honorarios e intereses en finanzas productos en 2018 (los datos más recientes disponibles), según un informe de Financial Health Red. Otra desventaja es que las personas que no cuentan con servicios bancarios y que no cuentan con servicios bancarios tienen oportunidades limitadas para generar crédito y, en última instancia, acumular riqueza.

Banca de segunda oportunidad y las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser buenas opciones para ayudarlo a generar crédito y pasar de no bancarizado o no bancarizado a bancarizado. Además, busque bancos que ofrezcan cheques sin cargo, para que pueda quedarse con una mayor parte de su dinero. Para aumentar sus posibilidades de éxito, haga todo lo posible por ceñirse a un presupuesto, gaste solo lo que pueda pagar y siempre pague sus facturas a tiempo.