Definición de seguro de gastos finales

¿Qué es el seguro de gastos finales?

El seguro de gastos finales es un seguro de vida política que tiene un pequeño beneficio de muerte y es más fácil obtener la aprobación. El seguro de gastos finales también se denomina "seguro de funeral", "seguro de entierro"," Seguro de vida completo de emisión simplificada "o" seguro de vida completo modificado ". Todos son términos de marketing que utiliza la industria de seguros para vender pequeñas pólizas de vida entera con un valor nominal (beneficio por muerte) de $ 2,000 a $ 50,000

No hay diferencia entre el seguro de gastos finales y el seguro de vida normal, salvo el hecho de que las aseguradoras venden pólizas más pequeñas para hacerlo más asequible, dice Richard P. Sabo, un planificador financiero y experto en fraude de seguros en Gibsonia, Pensilvania. El seguro de gastos finales tiene una muerte Beneficio diseñado para cubrir gastos como un funeral o servicio conmemorativo, embalsamamiento y un ataúd, o cremación. Sin embargo, los beneficiarios pueden usar el beneficio por fallecimiento para cualquier propósito, desde pagar impuestos a la propiedad hasta tomar vacaciones.

“Comercializan el seguro de gastos finales a las personas mayores y comienzan a pensar en los costos de su funeral, y hacen que parezca que necesitan hacerlo para cuidar de su familia ”, dice Sabo. “Algunas personas ya poseen pólizas de seguro de vida existentes que pueden utilizarse para pagar los gastos finales, por lo que realmente necesitan una nueva ¿política?" Otra situación en la que el seguro de gastos finales puede resultar redundante es si alguien ya ha pagado por adelantado sus gastos funerarios, agrega.

¿Cómo funciona el seguro de gastos finales?

Supongamos que está jubilado, ya no tiene seguro de vida a través de su empleador y no tiene una póliza de seguro de vida individual. Tampoco tiene ahorros cómodos y le preocupa la carga financiera que dejará sobre su cónyuge y / o hijos cuando muera.

Se comunica con un agente de seguros de vida y comienza el proceso de solicitud, que incluye responder algunas preguntas básicas sobre su salud. El beneficio por fallecimiento es excelente, pero las primas no son asequibles debido a su edad y salud. Desafortunadamente, no emiten pólizas con un beneficio por fallecimiento lo suficientemente pequeño como para que las primas del seguro se ajusten a su presupuesto. En este punto, puede darse por vencido y asumir que no puede pagar un seguro de vida.

El seguro de vida para gastos finales está diseñado para resolver este problema. "Las compañías de seguros crearon estas pólizas para absorber el riesgo de algunos problemas médicos graves", dice Anthony Martin, director ejecutivo de Choice Mutual, una empresa de corretaje de seguros de vida para gastos finales. "Esto significa que la mayoría de las personas mayores, a pesar de su mala salud, aún pueden obtener una póliza".

Beneficios por muerte más pequeños

El menor beneficio por fallecimiento del seguro de gastos finales hace que las primas sean más asequibles, como señala Sabo anteriormente. Y la política es permanente. No importa cuándo muera, sus herederos obtendrán el beneficio por fallecimiento que desea que tengan, siempre que haya pagado sus primas.

Es posible que no cubra todo, como el pago de una hipoteca importante, pero el seguro de gastos finales al menos ayudará a sus seres queridos. pagar las facturas: facturas directamente relacionadas con su muerte, facturas que tendrán más dificultades para pagar sin sus ingresos, o cualquier otra cosa demás.

Sin embargo, si su familia tiene otras formas de pagar sus gastos finales, debe pensarlo dos veces antes de comprar una póliza. La siguiente tabla destaca los pros y los contras del seguro de gastos finales. También muestra cómo el apodo es solo un término de marketing.

Comprensión del seguro de gastos finales

Como ocurre con cualquier tipo de seguro de vida, las primas del seguro de gastos finales dependen de su edad y salud; donde lo permita la ley estatal, también pueden depender de su género. Cuanto mayor sea y menos saludable sea, mayores serán sus tarifas para una determinada cantidad de seguro. Los hombres tienden a pagar tarifas más altas que las mujeres debido a su menor esperanza de vida. Y, dependiendo de la aseguradora, es posible que califique para una tarifa más baja si no usa tabaco. 

Algunas compañías de seguros emiten pólizas de gastos finales a personas desde el nacimiento hasta los 85 años. Sin embargo, dependiendo de la póliza y la aseguradora, puede haber una edad mínima (como 45) y una edad máxima (como 85) en las que puede presentar la solicitud. El beneficio por fallecimiento más grande que puede seleccionar puede ser menor cuanto mayor sea su edad. Las pólizas pueden ascender a $ 50,000 siempre que tenga menos de 55 años, pero solo ascienden a $ 25,000 una vez que cumpla 76 años. Algunas aseguradoras ofrecen el mismo beneficio máximo por fallecimiento a todos los solicitantes, independientemente de su edad. 

Como se mencionó anteriormente, el seguro de gastos finales es un tipo de seguro de vida total. Las pólizas de por vida son bastante fáciles de entender en lo que respecta a seguro de vida permanente va. Una vez que tenga su póliza, las primas no pueden aumentar y el beneficio por fallecimiento no puede disminuir. A diferencia de una póliza a término, una póliza de por vida no vence cuando llega a cierta edad. Una póliza de por vida también acumula valor en efectivo contra el que puede pedir prestado, aunque cualquier préstamo que no se pague cuando fallezca reducirá la cantidad de dinero que reciben sus beneficiarios.

Cuando solicite un seguro de gastos finales, no tendrá que lidiar con un examen médico ni permitir que la compañía de seguros acceda a sus registros médicos. Sin embargo, deberá responder algunas preguntas de salud. Debido a las cuestiones de salud, no todos calificarán para una póliza con cobertura que comienza el primer día.

Emisión garantizada: un tipo especial de seguro de gastos finales

Los solicitantes con problemas de salud graves solo calificarán para una póliza que no requiera preguntas médicas, un examen o registros médicos. Estas pólizas de emisión garantizada siempre tienen un período de espera de dos a tres años antes de que se paguen los beneficios.

Si el asegurado fallece durante el período de espera, los beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza. Sin embargo, recibirán una devolución de las primas que pagó el titular de la póliza, más intereses, generalmente a una tasa anual del 10%. Para obtener más información sobre las pólizas de emisión garantizada, incluido cómo las compañías de seguros de vida pueden permitirse ofrecerlas, lea nuestro artículo sobre seguro de vida con emisión garantizada.

Ejemplo de la vida real de seguro de gastos finales

Usando la herramienta de cotización en línea de Choice Mutual, encontramos que para un hombre de 68 años en California, una póliza de seguro de gastos finales de $ 25,000 con preguntas de salud y La cobertura inmediata puede costar de $ 156 a $ 180 por mes, mientras que una sin preguntas de salud (una póliza de emisión garantizada con un período de espera) puede costar de $ 234 a $ 345 por mes.Digamos que el hombre tiene insuficiencia cardíaca congestiva y solo califica para una póliza de emisión garantizada con un período de espera de dos años. Si compra la póliza más cara con la prima mensual de $ 345, después de dos años habrá pagado $ 8,280 en primas. Sus beneficiarios saldrán adelante si muere entre el primer día del año tres (cuando el finaliza el período de espera) y al final del sexto año, cuando las primas pagadas serán aproximadamente iguales a la muerte beneficio.

Las personas sanas no deben comprar en una empresa que solo vende pólizas de emisión garantizada, porque pagarán un precio innecesariamente más alto y la cobertura no comenzará el primer día. Es posible que ni siquiera quieran comprar una póliza de gastos finales, según Sabo. La advertencia es que debes estar lo suficientemente saludable para calificar. Sabo dice que un hombre no fumador de 68 años en California podría obtener una póliza de vida universal garantizada de $ 25,000 por aproximadamente $ 88 por mes. Esta póliza caducaría a los 100 años, por lo que brinda menos cobertura que una póliza de por vida. Deberá tener en cuenta su propia salud y presupuesto cuando decida si una compensación como esta vale la pena.

La vida universal garantizada, como la de toda la vida, no vence siempre que compre una póliza que cubra el resto de su vida. Puede comprar una póliza que lo cubra hasta los 121 años para obtener la máxima protección, o hasta los 100 años, o hasta una edad más joven si está tratando de ahorrar dinero y no necesita cobertura después de, digamos, los 90 años. Cuesta menos que el seguro de gastos finales porque no tiene un componente de valor en efectivo.

Cuando el seguro de vida "regular" es mejor

“Si puede permitirse comprar una póliza más grande para cumplir con los beneficios mínimos por fallecimiento de la compañía, entonces es mejor que compre un seguro de vida regular”, dice Sabo.Martin está de acuerdo. Él dice que la mayoría de las compañías de seguros requieren un valor nominal mínimo de $ 50,000 a $ 100,000 en seguros tradicionales de vida entera o de término. Los montos nominales más altos darán lugar a primas más altas de las que algunas personas pueden pagar, aunque el costo por cada $ 1,000 de cobertura es menor que el de una póliza de gastos finales. Dijo que muchos de sus clientes que podrían calificar fácilmente para una póliza tradicional total o temporal eligen el gasto final porque solo quieren $ 20,000 o $ 30,000 de cobertura y las reclamaciones de estas pólizas a menudo se pagan más rápido que las reclamaciones de políticas.

Sabo explica que muchas compañías de seguros de vida han aumentado sus beneficios mínimos por muerte a $ 50,000 porque no vale la pena el tiempo para procesar la solicitud y hacer toda la suscripción para los más pequeños políticas. “Algunas empresas se especializan en seguros de gastos finales y han creado un sistema y suscripción para vender pólizas más pequeñas y obtener ganancias más pequeñas, pero están haciendo volumen”, dice.

Opción intermedia: seguro de gastos finales con beneficios graduales

Existe un tercer tipo de seguro de gastos finales, y es una póliza de beneficios graduales con un período de espera parcial. Este tipo de póliza podría pagar del 30% al 40% del beneficio por fallecimiento si el asegurado fallece durante el primer año La póliza está en vigor, y podría pagar del 70% al 80% si el asegurado muere durante el segundo año en que la póliza está en vigencia. fuerza. Si el asegurado muere después de esos dos primeros años, la póliza pagaría el 100% del beneficio por fallecimiento.

Si tiene condiciones de salud que son solo semi-graves, podría calificar para una póliza de beneficios graduados en lugar de una póliza de emisión garantizada. Los ejemplos incluyen entrar en remisión del cáncer en los últimos 24 meses, tener insuficiencia cardíaca congestiva o recibir tratamiento por abuso de alcohol o drogas en los últimos 24 meses. En comparación, una afección más grave, como una enfermedad terminal, estar actualmente en tratamiento contra el cáncer o haberse sometido a una cirugía cardíaca en los últimos 12 meses, solo le permitiría calificar para una póliza de emisión garantizada en la que tendrá que esperar al menos dos años para cualquier cobertura.

Ninguna aseguradora ofrece el mejor seguro de gastos finales en todos los ámbitos, dice Martin. Es importante obtener ofertas de varias compañías de seguros para encontrar las que ven su salud de manera más favorable. Esas empresas probablemente le ofrecerán las mejores tarifas. Tratar de calificar para una póliza que tiene preguntas de salud es otra forma de mantener bajas las tarifas.

Incluso si tiene una respuesta menos que ideal a una pregunta de salud, no significa que todas las empresas lo rechazarán. Algunos pueden ofrecerle cobertura inmediata con primas más altas, una póliza de beneficios graduales o una póliza de emisión garantizada.

A veces, elegir la póliza menos costosa para la que califica tiene más sentido. Sin embargo, si está trabajando con un corredor de seguros de vida experimentado que vende pólizas de muchas compañías de seguros, en su lugar de un agente que solo vende el seguro de una compañía, su corredor puede aconsejarle sobre qué compañías son las más fáciles de trabajar con. Algunos brindan un mejor servicio a los solicitantes y asegurados que otros, según Martin. Dicho esto, algunas personas deberán elegir la opción menos costosa incluso si el servicio al cliente no es muy bueno.