Puntuaciones de karma crediticio: ¿Qué tan precisa es mi puntuación?

Credit Karma se compromete a proporcionarle su puntaje de crédito e informe de crédito gratis. Pero, ¿qué tan precisa y confiable es esta información? ¿Credit Karma le brinda exactamente la misma información a la que puede acceder un prestamista si solicita una hipoteca o un préstamo para un automóvil? Y, en realidad, ¿le está dando algo que no puede obtener en otro lugar?

Primero, necesita saber qué es Credit Karma y qué hace, y en qué se diferencia su VantageScore del puntaje FICO más familiar.

¿Qué es el karma crediticio?

Credit Karma es mejor conocido por sus puntajes de crédito e informes de crédito gratuitos. Sin embargo, se posiciona más ampliamente como un sitio web que ofrece a sus usuarios "la oportunidad de construir un mejor futuro financiero".

Para usar Credit Karma, debe proporcionarle información personal básica, generalmente solo su nombre y los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social. Con su permiso, Credit Karma accede a sus informes de crédito, compila un VantageScore y lo pone a su disposición.

VantageScore o FICO: ¿Importa?

VantageScore no es FICO, para Fair Isaac Corp. Son los dos mayores competidores en el negocio de la creación de modelos de puntuación que se utilizan para calificar la solvencia de los consumidores. Para complicar las cosas, ambos actualizan sus modelos ocasionalmente y los prestamistas usan diferentes versiones con resultados ligeramente diferentes.

Su puntaje debe ser aproximadamente el mismo en cualquier modelo.Un modelo puede poner un poco más de peso en la deuda médica impaga. Es posible que se tarde más en registrar una solicitud de préstamo. Pero si su crédito es "bueno" o "muy bueno" según un sistema, debería ser el mismo en el otro.

Qué más ofrece Credit Karma

Credit Karma accederá a su información crediticia de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de crédito al consumidor. (El tercero es Experian.) Aparecerá con su propia calificación independiente basada en VantageScore. Luego recibirá su calificación actual de VantageScore y los informes crediticios más detallados que la respaldan.

Más servicios Credit Karma

Pero, además de este servicio gratuito, Credit Karma tiene otros servicios relacionados, incluido un servicio de monitoreo de seguridad y alertas para nuevas verificaciones de crédito sobre usted. Fuera de Credit Karma, muchos de los mejores servicios de monitoreo de crédito proporcionar alertas y servicios similares.

Y, una vez que tenga su información personal, puede buscar ofertas personalizadas para una tarjeta de crédito, una préstamo de automóvil o préstamo hipotecario, y su búsqueda no aparecerá en su informe de crédito en Credit Karma ni en ningún otro lugar demás. Una sección estándar de los informes de crédito es "consultas", que enumera las solicitudes para su informe de los prestamistas a los que ha solicitado un préstamo.

Credit Karma también ofrece recomendaciones personalizadas sobre la gestión del dinero. (Ejemplo: "El préstamo de su automóvil es del 16%. ¡Es posible que esté pagando de más! ")

¿Quién dirige el karma crediticio?

Credit Karma es una empresa multinacional fundada en 2007 por Kenneth Lin, Ryan Marciano y Nichole Mustard. En la actualidad, Lin es director ejecutivo, Marciano es director de tecnología y Mustard es director de ingresos.

En diciembre de 2020, Intuit, la compañía detrás de TurboTax, cerró la adquisición de Credit Karma en un acuerdo valorado en $ 8.1 mil millones, incluido efectivo y acciones.

Cómo el karma crediticio genera dinero

El modelo de negocio de Credit Karma no es del todo altruista. Es un negocio con fines de lucro que hace dinero otorgándole una puntuación de crédito gratuita a cambio de aprender más sobre sus hábitos de gasto y cobrarle a las empresas para que le sirvan anuncios dirigidos.

Credit Karma coloca anuncios frente a sus usuarios, con la esperanza de que les respondan haciendo clic en ellos. Muchos de estos anunciantes son prestamistas, y Credit Karma puede ganar una tarifa si presenta la solicitud a través de uno de sus enlaces.

Sus datos personales son valiosos para los anunciantes, y pagan más para orientarlos. Con más de 100 millones de usuarios, este es un modelo de ingresos saludable para Credit Karma.

¿Es precisa su puntuación de karma crediticio?

Investopedia se acercó a Credit Karma para preguntarle por qué los consumidores deberían confiar en Credit Karma para proporcionarles una puntuación que sea una representación precisa de su solvencia.

Bethy Hardeman, defensora principal del consumidor de Credit Karma, respondió: “Las puntuaciones y la información del informe crediticio de Credit Karma provienen de TransUnion y Equifax, dos de las tres principales agencias de informes crediticios. Proporcionamos puntajes de crédito VantageScore independientemente de ambas agencias de crédito. Credit Karma eligió VantageScore porque es una colaboración entre las tres principales agencias de crédito y es un modelo de puntuación transparente, que puede ayudar a los consumidores a comprender mejor los cambios en su crédito puntaje."

Credit Karma no es una agencia de crédito, lo que significa que no recopilan información de los acreedores. Los puntajes e informes crediticios que ve en Credit Karma reflejan su información crediticia según lo informado por TransUnion y Equifax, dos de las principales agencias de crédito al consumidor. Estos puntajes no son estimaciones de su calificación crediticia, lo que los hace precisos y confiables.

¿Qué es VantageScore?

Si bien el puntaje FICO es posiblemente el puntaje crediticio más conocido (y el que casi todos los gurú de las finanzas le aconsejará que realice un seguimiento), mucha gente no sabe que FICO no recauda información. FICO es un modelo que se utiliza para crear una puntuación al examinar sus archivos de las tres principales oficinas de informes crediticios.

VantageScore sigue prácticamente el mismo proceso, excepto que su modelo de puntuación fue creado por las agencias de informes crediticios. Aunque VantageScore es menos conocido por el público, afirma obtener 30 millones de personas más que cualquier otro modelo. Una ventaja es que puntúa a las personas con poca historial de crédito, también conocido como tener un archivo de crédito "delgado". Si eres joven, eso podría ser importante.

FICO vs. VantageScore: ¿Cuál es mejor?

VantageScore y FICO son programas de software que se utilizan para calcular calificaciones crediticias basadas en el historial de pagos y gastos de los consumidores. FICO, para Fair Isaac Corp., es el modelo más antiguo y más conocido, que se introdujo en 1989. VantageScore, lanzado en 2006, fue desarrollado por las tres principales agencias de crédito al consumidor, Experian, Equifax y TransUnion.

Debido a que son modelos diferentes, su VantageScore inevitablemente será un poco diferente de su puntaje FICO Score. De hecho, puede obtener un puntaje FICO diferente de varias fuentes en un momento dado, dependiendo de si la fuente utiliza una variedad especializada de FICO o el modelo base más utilizado, y cuál de sus muchas versiones es usado.

El punto clave es que su puntaje debe estar en el mismo rango en cualquiera o en todos esos modelos. No debe tener un VantageScore "bueno" y solo un puntaje FICO "justo".

Las diferencias

Las diferencias son relativamente menores:

• VantageScore está diseñado para realizar un seguimiento de los usuarios de crédito nuevos o poco frecuentes. Esto puede ser una ventaja para los adultos jóvenes o para cualquier persona que, por cualquier motivo, haya desaparecido del radar de los consumidores durante un tiempo.
• Cuando solicita un nuevo préstamo, su calificación crediticia se ve afectada. La ley de protección al consumidor requiere que las aplicaciones múltiples sean tratadas como una sola consulta para que usted no se vea afectado varias veces al comparar las compras. Dado que los dos rivales manejan estas consultas de manera un poco diferente, VantageScore puede costarle un poco más que FICO.
• Ambos compilan una calificación crediticia en el momento en que se solicita. El sistema FICO se basa en la información actual que se informa a las agencias de informes crediticios. El sistema VantageScore incorpora información sobre su comportamiento de gasto durante los últimos dos años.

La principal similitud

Tanto FICO como VantageScore tienen el mismo objetivo sencillo: predecir la probabilidad de que un consumidor no pague una deuda en algún momento de los próximos 24 meses.

Y es por eso que no debe preocuparse demasiado por las diferencias. Todos sus puntajes crediticios deben estar en el mismo rango general, pero nunca serán idénticos.

Diferentes prestamistas usan puntajes diferentes. Debido a que no puede predecir qué puntaje elegirán, es posible que no importe en qué puntaje confíe: FICO o VantageScore. Hay muchos otros modelos de puntuación y no hay una forma práctica de realizar un seguimiento de todos ellos o acceder a ellos.

¿Qué debería comprobar con regularidad?

Hardeman de Credit Karma recomienda elegir uno y seguir con él. “Puede resultar sorprendente saber que hay potencialmente cientos de puntajes crediticios”, dice. “Sin embargo, los puntajes de crédito son altamente correlativos. Eso significa que si calificó "bueno" en un modelo de puntuación, lo más probable es que tenga una calificación crediticia "buena" en todos los demás modelos. Ya sea que esté construyendo su crédito desde cero, trabajando para recuperarse después de una dificultad o simplemente en modo de mantenimiento, le recomiendo hacer un seguimiento de una puntuación para ver los cambios a lo largo del tiempo ".

Limitaciones del karma crediticio

La primera pregunta es si necesita los servicios de Credit Karma, gratis o no. Y eso puede depender de la urgencia con la que necesite información detallada sobre el estado de su crédito. Recordar:

• Tú tienes un derecho legal a una copia de su puntaje de crédito e informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez cada 12 meses.
• Muchos bancos y prestamistas ofrecen a los titulares de cuentas acceso bajo demanda a sus puntajes crediticios. Por ejemplo, si tiene una tarjeta American Express, haga clic en Servicios de cuenta para ver su puntaje FICO y su historial FICO.

Eso es suficiente para la mayoría de nosotros la mayor parte del tiempo. Si está a punto de solicitar una hipoteca, o si está trabajando para mejorar su calificación crediticia, o si desea obtener el servicios que ofrece Credit Karma, es posible que desee este acceso a su informe de crédito y a los servicios relacionados que la empresa ofertas.

Su puntaje FICO Score puede diferir

Credit Karma utiliza dos de las tres principales agencias de crédito y califica su solvencia de acuerdo con el sistema VantageScore ampliamente utilizado (pero no tan ampliamente utilizado como FICO). Su puntaje debe estar dentro del mismo rango que en cualquier otro lugar, incluidas las principales agencias de crédito y sus numerosos competidores.

En el sitio de reseñas de clientes ConsumerAffairs.com, algunas personas han informado que su puntaje Credit Karma es bastante más alto que sus puntajes FICO. Se desconoce si estas publicaciones son confiables, pero vale la pena señalarlo.

Si su puntaje Credit Karma no es exacto, el problema probablemente esté en otra parte. Es decir, una de las oficinas cometió un error u omitió información. O es posible que la información se haya comunicado a una oficina pero no a otras.

Su puntaje de karma crediticio puede ser insuficiente

Credit Karma actualiza sus puntuaciones una vez por semana.Para la mayoría de las personas eso es suficiente, pero si planea solicitar crédito en un futuro próximo, es posible que necesite una actualización más oportuna.

Aunque el sistema de VantageScore es preciso, no es el estándar de la industria. Credit Karma funciona bien para el consumidor medio, pero es más probable que las empresas que aprueben o denieguen su solicitud miren su puntuación FICO.

El karma crediticio puede fomentar el endeudamiento

El modelo comercial de Credit Karma es obtener ingresos publicitarios y comisiones de los préstamos que obtiene a través del sitio. Aunque el sitio se posiciona como un asesor confiable, está motivado para inscribirlo en nuevos préstamos.

Use Credit Karma para monitorear su puntaje, no para obtener consejos sobre si debe asumir una nueva deuda.

La línea de fondo

Millones de personas usan Credit Karma para rastrear su puntaje crediticio. La empresa es muy transparente y ofrece sus servicios a través de VantageScore. Por lo tanto, ofrece una instantánea confiable de su estado crediticio actual.

Los puntajes de crédito se actualizan solo semanalmente, pero eso es suficiente para la mayoría de las personas la mayor parte del tiempo.

De hecho, ese cheque semanal puede ser particularmente valioso para los consumidores que están trabajando para reparar su calificación crediticia, por consumidores jóvenes que construyen una calificación crediticia por primera vez, y para compradores de préstamos ansiosos por sus propios solvencia.

También puede utilizar Credit Karma para detectar inexactitudes en su informe crediticio. Como aconseja Hardeman, “Sea proactivo y controle su crédito con regularidad para poder detectar inexactitudes o información fraudulenta. Asegúrese de disputar estas inexactitudes antes de solicitar un crédito ".

Tenga en cuenta que tiene otras opciones gratuitas para usar en lugar de Credit Karma o además de él. El emisor de su tarjeta de crédito o el banco pueden ofrecer una actualización en línea. Y usted tiene el derecho legal a obtener una copia completa de su informe crediticio una vez al año, disponible en annualcreditreport.com.

Credit Karma también puede ayudarlo a investigar productos de préstamos. Si está buscando un préstamo, tener un puntaje de crédito reciente y ofertas de crédito actuales en un solo lugar puede ser un servicio valioso.

No olvide que estas ofertas son el pan y la mantequilla de Credit Karma. Sus anunciantes están ansiosos por prestarle dinero, y puede que eso no sea lo mejor para su puntaje crediticio.