Cómo reducir los costos del seguro médico del mercado

A principios de 2021, el Mercado de seguros médicos aún puede ser su mejor opción para obtener un seguro médico adecuado si no está cubierto por un empleador, el plan de un cónyuge o padre, o alguna otra fuente.

Y si se las arregla con bajos ingresos, es imprescindible buscar un plan en el Mercado. Puede ser elegible para ahorros adicionales que reducen la cantidad que paga por su factura mensual de seguro médico. deducibles, copagosy coseguro.

El mercado de seguros médicos

Si no tiene seguro médico a través de un trabajo, Seguro médico del estado, Seguro de enfermedad, la Programa de seguro médico para niños (CHIP) u otra fuente, puede comprar un plan en el Mercado de seguros médicos.

El Marketplace (o "Exchange") se creó como parte del Ley de Asistencia Asequible (ACA) de 2010, también conocido como Obamacare. La mayoría de la gente puede usar CuidadoDeSalud.gov solicitar e inscribirse en un seguro médico, pero hay 13 estados que han establecido su propio mercado.

Cobertura requerida para los planes del mercado

La ACA trajo varios beneficios clave a los planes de seguro médico. Una es que una compañía de seguros no puede negarle cobertura (o cobrarle más) si tiene un condición preexistente. Otro es que cuidado preventivo—Cosas como chequeos y exámenes de rutina— está cubierto al 100%, incluso si no ha cumplido con su deducible aún.

Además, todos los planes que se ofrecen en el Mercado deben cubrir los siguientes beneficios de salud esenciales:

• Servicios para pacientes ambulatorios
• Cobertura de lactancia
• Atención para recién nacidos y niños (incluida la atención dental y de la vista)
• Servicios de emergencia
• Cobertura de planificación familiar
• Hospitalización
• Servicios de laboratorio
• Servicios de salud mental y trastornos por abuso de sustancias
• Terapia física y ocupacional
• Atención de paternidad, maternidad y recién nacidos
• Medicamentos recetados
• Servicios preventivos y de bienestar y manejo de enfermedades crónicas

Los servicios preventivos incluyen (pero no se limitan a):

• Asesoramiento y detección de abuso de alcohol
• Examen de presión arterial
• Prueba de colesterol
• Examen de detección de cáncer colorrectal
• Examen de detección de depresión
• Examen de detección de diabetes (tipo 2)
• Asesoramiento dietético
• Detección del VIH
• Vacunas de inmunización
• Mamografías
• Examen de obesidad

Cuándo solicitar cobertura

Puede ser elegible para un período de inscripción especial si tiene un evento clasificatorio. Eso sucede si pierde su cobertura médica existente; casarse o divorciarse; tener un bebé o adoptar un niño; mudarse a un código postal o condado diferente; o tiene un cambio en los ingresos.

De lo contrario, debe buscar, solicitar y comprar un plan de seguro médico durante el período de inscripción abierta.

Introducción a Marketplace

Para comenzar, visite www.healthcare.gov o la versión del sitio de su estado. De cualquier manera, obtendrá una comparación rápida de los planes que están disponibles para usted.

La base de datos le permite elegir entre cuatro niveles de seguro médico: Bronce, plata, oro y platino. Los planes Bronze son los menos costosos, pero requieren los copagos y deducibles más altos. Los planes Platinum son los más caros y pueden tener más detalles de los que desea o puede pagar.

Durante el proceso de inscripción, sabrá si es elegible para el Crédito fiscal de prima avanzada o un Reducción de costos compartidos—Y si es así, sabrá cuánto puede ahorrar. Si califica para los ahorros, debe comprar su plan a través del Mercado. 

Comparación de planes de salud

Cuando navega por Marketplace, encontrará que sus opciones provienen de compañías de seguros de salud, incluidos grandes nombres como Blue Cross, Cigna y UnitedHealthcare. La mezcla que obtienes depende de dónde vivas.

Cada empresa ofrece una gama de planes de salud dentro de los cuatro niveles metálicos. Los niveles indican el porcentaje aproximado de los costos que pagará el plan por sus servicios de atención médica:

Nivel de plan	El plan paga	Tu pagas
Bronce	60%	40%
Plata	70%	30%
Oro	80%	20%
Platino	90%	10%

Los planes Bronze, por ejemplo, brindan el nivel más bajo de cobertura (60%), pero tienen las primas mensuales más bajas. A medida que aumenta el nivel del plan, también aumentan la cobertura y su prima mensual.

Incluso dentro del mismo nivel metálico, aún podrá elegir entre varias opciones de cobertura. Estas opciones afectan tanto sus primas como los costos de bolsillo por deducibles, copagos, y coseguro. Dado que el Mercado permite que varias aseguradoras privadas ofrezcan planes, un plan de una empresa puede costar más o menos que el mismo plan ofrecido por una aseguradora diferente.

Por ejemplo, un plan Silver de una compañía puede costarle más por adelantado para su deducible mensual, pero sus gastos de bolsillo serán mucho más bajos. Por el contrario, un plan Silver de otra aseguradora podría costar menos cada mes, pero pagará más por los gastos de atención médica debido a los montos más altos de deducibles, copagos y coseguros.

Cómo reducir los costos de los seguros del mercado

Depende de tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y el tamaño de la familia, puede ser elegible para las Reducciones de costos compartidos y un Crédito fiscal para la prima para reducir sus costos de atención médica.

Reducciones de costos compartidos

Una reducción de costos compartidos es un descuento disponible solo en los planes Silver. Esta reducción puede ayudar a reducir sus costos de desembolso personal para:

• Deducibles: La cantidad que debe por los servicios cubiertos antes de que entre en vigencia el seguro médico.
• Copagos: Un monto fijo que paga por los servicios de atención médica cubiertos.
• Coaseguro: Su parte de los costos del servicio de atención médica cubierto.
• Desembolso máximo: Lo máximo que pagará en un año por los gastos de salud cubiertos.

Por ejemplo, digamos que visita al médico y le cobran $ 100. Con su plan Silver particular, normalmente tiene un copago de $ 25. Debido a que califica para las reducciones de costos compartidos y eligió un plan Silver a través del Mercado, su copago puede ser tan bajo como $ 5.

De manera similar, si su plan tiene un deducible de $ 3,500, es posible que se reduzca a $ 500 con reducciones de costos compartidos. Básicamente, usted paga por un plan Silver, pero recibe la mayor cobertura de un plan de nivel metálico más alto, lo que reduce sus gastos de bolsillo.

Las reducciones de costos compartidos están disponibles solo para lo siguiente:

• Aquellos que no son elegibles para cobertura pública como Medicaid o el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP)
• Aquellos que no pueden obtener un seguro médico calificado a través de un empleador
• Aquellos cuyos ingresos caen entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza

Créditos fiscales premium avanzados

Muchas más personas califican para un crédito fiscal de prima avanzada, que reduce su factura mensual de seguro médico por la cobertura comprada a través del mercado. Al igual que las Reducciones de costos compartidos, debe no ser elegible para la cobertura pública y no puede obtener un seguro médico calificado a través de un empleador para calificar.

Si bien puede elegir cualquier plan de nivel metálico en el mercado, sus ingresos deben estar entre el 100 y el 400% del nivel de pobreza federal para calificar para el crédito fiscal. Para 2021, para ser elegible para un subsidio, debe ganar menos de $ 68,960 para una persona y $ 104,800 para una familia de cuatro. En cada caso, ese número representa cuatro veces la tasa de pobreza federal para 2020.

Para 2021 y 2022, el Ley del Plan de Rescate Americano de 2021 cambia la forma en que se aplican los Créditos fiscales de prima avanzada. La ley aumenta los créditos fiscales para las primas para todos los niveles de ingresos durante estos años. Anteriormente, los hogares con ingresos superiores al 400% del nivel de pobreza federal no eran elegibles para tales créditos fiscales. La ley permite a las familias que ganan más del 400% del nivel de pobreza reclamar créditos fiscales para las primas y, en cambio, establece un límite en el nivel de ingresos familiares que las familias deben pagar para las primas en el 8.5%. También se espera que otros tramos impositivos y niveles de ingresos vean primas más bajas debido al Plan de Rescate Estadounidense, a medida que aumenta el porcentaje de créditos fiscales en relación con los ingresos.

Los créditos fiscales para las primas se envían directamente desde el gobierno a su aseguradora de salud para reducir su prima mensual. Si califica, puede decidir cuánto del crédito aplicar a su prima cada mes, hasta el monto total.

Cuando presente su declaración de impuestos anual, "conciliará" los créditos fiscales para las primas que recibió y la cantidad real para la que califica, en función de sus ingresos finales de ese año. Si ha recibido más pagos de los que puede recibir, es posible que deba devolver el dinero cuando presente su declaración. Sin embargo, si debería haber tomado más, puede obtener un reembolso.

Elección de la cobertura catastrófica

Cuando complete una solicitud en línea, verá planes catastróficos enumerados entre las opciones de su plan solo si califica para ellos. Si califica para y elige un plan catastrófico, no será elegible para las Reducciones de costos compartidos ni para los créditos fiscales para las primas.

Un plan de salud catastrófico cubre tres visitas de atención primaria por año antes de que se alcance el deducible. También cubre los servicios preventivos sin costo para usted. La prima que paga cada mes debe ser considerablemente más baja que la de otros planes, pero los costos de bolsillo (deducibles, copagos y coseguro) son generalmente mucho más altos.

Puede ser elegible para un plan catastrófico si tiene menos de 30 años o si califica para un exención por dificultades, porque no puede pagar una cobertura médica. Esto se determina durante el proceso de solicitud y se basa en el tamaño y los ingresos de su familia.

Calificando para Medicaid

Dependiendo de sus ingresos y el tamaño de su familia, puede calificar para Medicaid, un programa que brinda cobertura médica a personas elegibles en las siguientes categorías:

• Personas, familias y niños de bajos ingresos
• Mujeres embarazadas
• Personas mayores
• Gente con discapacidades

Cada estado tiene sus propias reglas sobre quién califica para Medicaid. Bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la elegibilidad de Medicaid se expandió en muchos estados y un mayor número de personas calificaron para los beneficios. Si es elegible, puede obtener cobertura gratuita o de bajo costo y no necesitará comprar un plan del Mercado.

Muchos estados también tienen un programa separado, el Programa de seguro médico para niños (CHIP), que brinda servicios de salud seguro para niños sin seguro en familias de bajos ingresos que no califican para Medicaid pero no pueden pagar servicios privados cobertura.

Puede completar una solicitud en el Mercado de seguros médicos para averiguar si es elegible para los beneficios de Medicaid o CHIP. También puede visitar el sitio web de Medicaid de su estado para solicitar y averiguar si califica.

La línea de fondo

Muchas personas y familias podrán comparar y comprar su cobertura médica para 2021 a través del Mercado de seguros médicos. Después de completar una solicitud en línea, puede ver si califica para Medicaid, CHIP, reducciones de costos compartidos y / o créditos fiscales para las primas. También averiguará si es elegible para un plan catastrófico que cobra primas más bajas pero costos de bolsillo más altos.

Para encontrar información adicional sobre el Mercado de seguros médicos y ahorros adicionales, así como información específica del estado y cómo solicitarlo en su estado:

• Visitar www.healthcare.gov
• Llame al 1-800-318-2596
• Comuníquese con su compañía de seguros de salud actual