Los 5 mejores seguros por discapacidad a largo plazo de 2021
Como escritora independiente durante los últimos 11 años, Stephanie ha escrito para Credit Karma, The Balance, Quicken y RateGenius, entre muchas otras, y se desempeñó como editora gerente de Dough Roller. Es experta en seguros y pequeñas empresas. Obtuvo una Licenciatura en Ciencias en Biología (designación Pre-Med) de la Universidad de Baylor, además de una especialización en inglés. Actualmente está trabajando para obtener su designación CFP®.
Brisa
Al reclamar nuestro mejor lugar en general, Breeze simplifica la obtención de cobertura al tomar tan solo 15 minutos para solicitar y comprar una póliza de discapacidad en línea. No se requiere un examen médico para la mayoría de los solicitantes y la cobertura comienza desde $ 9 al mes.
La suscripción automatizada hace que sea rápido y fácil comprar cobertura si califica
El proceso 100% en línea significa que la mayoría de las personas no necesitarán hablar con un agente.
No se requieren exámenes médicos para la mayoría de los solicitantes
No se puede cancelar y cobertura de renovación garantizada hasta los 65 o 67 años
Las opiniones de los consumidores son escasas para la aseguradora más joven entre nuestras "5 mejores"
Existen limitaciones de cobertura con respecto a viajes al extranjero y salud mental.
Algunos productos y tarifas no están disponibles para los residentes de Nueva York
Aunque Breeze es una compañía de seguros digital relativamente nueva, fundada solo en 2019, su sencillo proceso de compra la convierte en nuestra mejor opción para la cobertura individual por discapacidad a largo plazo.
Las pólizas están suscritas por Assurity, una aseguradora calificada A- por AM Best que ha brindado cobertura desde 1890.Breeze utiliza algoritmos y tecnología de suscripción automatizada para cambiar la forma en que compramos seguros por discapacidad, ofreciendo cotizaciones rápidas en línea y cobertura a clientes de todo el país.
Es muy fácil solicitar una póliza de discapacidad a largo plazo a través de esta selección principal, lo que lleva 10 minutos o menos a través de un proceso 100% en línea. Si es elegible, incluso puede comprar esta cobertura con solo unos pocos clics, y muchos clientes no requieren un examen médico. Por ejemplo, si tiene entre 18 y 50 años, probablemente no sea necesario un examen médico siempre que compre $ 4,000 o menos en cobertura mensual.
Períodos de eliminación (o espera) en las pólizas Breeze varían de 30 a 365 días. Los beneficios pueden durar uno, dos, cinco o 10 años, o pueden durar hasta que cumpla la edad de jubilación (65 o 67, según su póliza). Por lo general, sus opciones de beneficios alcanzarán un máximo de entre el 60% y el 80% de sus ingresos.
Las opciones disponibles en las pólizas de discapacidad a largo plazo de Breeze incluyen aumento automático de beneficios, asegurabilidad garantizada, propia ocupación, complementos DI suplementarios y cláusulas adicionales de beneficios por discapacidad residual. Si bien Breeze ofrece cobertura para una variedad de ocupaciones e industrias, los trabajadores pueden encontrar que sus opciones de pólizas son un poco más limitadas. Además, algunos productos y tarifas no estarán disponibles para los residentes de Nueva York, donde las pólizas Breeze están suscritas por una rama separada de Assurity.
guardián
Con cuatro tipos de pólizas que se ofrecen y una gran cantidad de cláusulas adicionales y opciones de cobertura, Guardian Life es nuestra opción preferida para personalizar su seguro de discapacidad. Las opciones incluyen pólizas grupales y cobertura de seguro complementario. Para ayudarlo a personalizar aún más su póliza, puede elegir entre cláusulas adicionales como un aumento de beneficios futuros, Renovación garantizada y protección de préstamos estudiantiles, lo que le permite personalizar completamente una póliza de acuerdo con tus necesidades.
Variedad de cláusulas adicionales y opciones de pólizas para elegir
Las cotizaciones están disponibles en línea para algunos solicitantes.
Descuentos disponibles para ocupaciones preferidas, como un 10% de descuento para médicos.
Muchos solicitantes necesitarán hablar con un representante para obtener una cotización y / o comprar cobertura.
Los períodos de eliminación pueden durar hasta 720 días
Las políticas no están orientadas a planes grupales y trabajadores profesionales.
Es probable que se requiera un examen médico (a menos que esté comprando una cobertura complementaria)
Fundada en 1860 y respaldada por Berkshire Life Insurance Company of America, Guardian Life ofrece una serie de opciones de seguro por discapacidad, incluida la cobertura a largo plazo. La compañía tiene una calificación A ++ de AM Best.
Las pólizas a largo plazo pueden reemplazar hasta el 60% de sus ingresos, con beneficios que duran cinco, 10, 20 años o hasta que se jubile. Algunas pólizas le permitirán renovar su cobertura después de los 65 (o 67 años) si todavía está empleado y no está discapacitado. Cada póliza es diferente, pero un período de eliminación típico suele ser de 3 meses.
Dependiendo de su edad, ubicación y ocupación, es posible que pueda obtener una cotización en línea; otros deberán comunicarse con un representante de Guardian para obtener el precio de la cobertura. Cuando esté listo para seguir adelante con la compra de una póliza, deberá comunicarse con un agente directamente.
Si bien Guardian Life ofrece pólizas individuales de discapacidad a largo plazo, así como cobertura grupal y pólizas complementarias, hay más productos disponibles para grupos. Guardian ofrece pólizas de discapacidad a largo plazo para una variedad de profesiones, pero es cierto que prefieren ciertas ocupaciones, muchas de las cuales se encuentran en los campos médico o dental. De hecho, Guardian incluso ofrece un 10% de descuento si tiene una de esas "ocupaciones preferidas".
Seguridad
Ya sea que sea mecánico, soldador, oficial de la patrulla estatal o tenga otros ocupaciones, es probable que Assurity tenga cobertura por discapacidad para usted, lo que los convierte en nuestra mejor opción para ocupaciones. Las pólizas vienen con múltiples beneficios incorporados, así como con cláusulas adicionales para elegir.
La cobertura está disponible para muchas profesiones de alto riesgo.
Renovable condicionalmente hasta los 70 o 75 años si está empleado a tiempo completo
Los beneficios incorporados incluyen exención de prima, prestación por presunta discapacidad y más
Los períodos de beneficios van desde un año hasta la edad de jubilación
Plazo de eliminación de 30 a 365 días
La cláusula adicional no cancelable solo dura 5 años y no es aplicable en absoluto para algunas ocupaciones de mayor riesgo
No se puede comprar cobertura en línea
Las cotizaciones en línea no permiten mucha personalización
Assurity tiene una calificación A- de AM Best y sus raíces se remontan a 1890.Ofrecen pólizas con cobertura total o parcial dependiendo de si puede trabajar o no.
Si trabaja en una profesión de mayor riesgo, como electricista, soldador, oficial de la patrulla estatal, mecánico, etc., puede encontrar que comprar cobertura de seguro de ingresos por discapacidad es complicado y, a menudo, caro. De hecho, muchas empresas se negarán por completo a asegurar estas ocupaciones.
Assurity es una empresa que parece dar la bienvenida a las profesiones de alto riesgo, sin embargo, con su política Century + Individual Disability, lo que la convierte en nuestro proveedor preferido para esas ocupaciones de riesgo. Los períodos de beneficios pueden elegirse entre uno, dos, cinco o 10 años, o hasta la edad de jubilación (65 o 67, según la clase de suscripción y su edad), y los períodos de eliminación son de 30 a 365 días.
Sin embargo, obtener una cotización en línea no es tan intuitivo como con otras aseguradoras. No puede personalizar realmente sus beneficios o el período de espera, y se ve obligado a elegir entre las pocas opciones que genera automáticamente la herramienta de cotización de Assurity. Sin embargo, dado que deberá comunicarse con un agente para finalizar su cobertura y comprar una póliza, es posible que esto no importe.
Grupo Financiero Principal
Principal Financial Group ofrece algunos productos de seguro por discapacidad diferentes, incluido el programa DI simplificado. Esto permite a los consumidores obtener hasta $ 6,000 al mes en cobertura a largo plazo más rápido y con menos requisitos, como sin examen médico, lo que les otorga nuestro primer lugar en la categoría sin examen médico.
El proceso simplificado es rápido y fácil
El director combinará diferentes períodos de discapacidad para ayudar a alcanzar el período de eliminación de la póliza
Los beneficios de hasta $ 6,000 por mes están disponibles con suscripción simplificada
El requisito de empleo es de solo 20 horas por semana.
Las aplicaciones en línea no están disponibles
La respuesta final puede tardar unos días en recibirse.
Con una historia que se remonta a 1879, Principal Financial Group tiene un historial largo y exitoso de ofrecer cobertura de seguros de calidad. Tienen una calificación de solidez financiera A + de AM Best y ofrecen una variedad de productos de seguro por discapacidad para satisfacer las necesidades de los consumidores.
Ofertas principales pólizas de seguro de ingresos por discapacidad individual con hasta $ 20,000 en beneficios mensuales, aunque esto alcanza un máximo de $ 6,000 si desea una suscripción simplificada y sin examen médico. Los períodos de eliminación varían de 30 a 365 días, con beneficios que duran dos o cinco años, o hasta la jubilación (65, 67 o 70 años, según su póliza).
Si bien puede obtener cotizaciones en línea, el proceso de solicitud no se ofrece en línea con la política de DI simplificada del director. En su lugar, deberá responder algunas preguntas con su asesor y luego completar una entrevista telefónica de 15 minutos con uno de los profesionales capacitados de Principal. Descubrirá si está aprobado para la cobertura dentro de unos días; Esta opción de póliza fácil y sin exámenes es la razón por la que Principal se gana el primer lugar por brindar seguro por discapacidad a largo plazo sin examen médico.
A diferencia de muchas otras empresas que requieren 30 horas de trabajo semanal para ser consideradas, Principal solo requiere que trabajes un mínimo de 20 horas a la semana para calificar para una póliza.
Hay muchos descuentos diferentes disponibles a través de Principal, incluido un descuento de afiliación del 10% y descuentos para ciertas asociaciones u organizaciones. Las opciones de política incluyen exención de prima, aumento de beneficios futuros, actualización de beneficios y cláusula de ocupación transitoria, todo para que pueda crear la póliza que más le convenga.
Mutual_de_Omaha
Si está buscando un seguro por discapacidad a largo plazo que le permita realmente personalizar su póliza y mantener la cobertura durante el mayor tiempo posible, Mutual of Omaha puede tener lo que necesita. Son nuestra mejor opción para obtener las mejores opciones de cláusula adicional de póliza, lo que le permite elegir entre características como asegurabilidad futura, cobertura de enfermedad crítica y devolución de la prima, por nombrar algunas.
Hasta $ 12,000 por mes en beneficios
Las primas se mantienen niveladas hasta los 67 años
Muchos beneficios de póliza incorporados
Múltiples ciclistas adicionales para elegir
El período de eliminación más corto es de 60 días.
La cobertura puede continuar hasta los 70 años, pero las primas aumentarán.
Cotizaciones no disponibles en línea
Las pólizas deben comprarse a través de un agente.
Mutual of Omaha, que ofrece cobertura de seguro desde 1909, se ha convertido en un nombre de confianza en todo Estados Unidos. Tienen una calificación de solidez financiera A + de AM Best y son una compañía Fortune 500 con casi 12 millones de miembros.
Mutual of Omaha ofrece actualmente dos categorías de cobertura de seguro por discapacidad: Protección de ingresos prioritarios y la Cartera de opciones de ingresos por discapacidad más completa. El producto de seguro por discapacidad a largo plazo de Mutual of Omaha se incluye en la cartera de opciones de ingresos por discapacidad categoría, que ofrece protección de ingresos a gran escala y personalizada para personas con cualquier presupuesto o preferencia. Los solicitantes tienen que elegir entre una póliza que no se puede cancelar con las primas bloqueadas por la duración de el período de beneficio o renovable garantizada con primas que podrían aumentarse si las ofertas de cobertura de la empresa cambiar.
Con esta póliza a largo plazo, disfrutará de una gran cantidad de beneficios incorporados que incluyen una presunta discapacidad total, exención de primas, discapacidad recurrente, beneficios de donante de trasplante, beneficios de rehabilitación y un beneficio para sobrevivientes. Si desea o necesita más, también puede agregar una cláusula adicional por enfermedad grave, una opción de aseguramiento futuro, una cláusula adicional de beneficios por gastos médicos accidentales o cláusula de devolución de beneficios premium, lo que le valió a Mutual of Omaha nuestro reconocimiento como el mejor para las opciones de ciclistas.
Los períodos de espera para la póliza de incapacidad a largo plazo son de 60 a 365 días, y los beneficios se pagan por períodos desde los seis meses hasta la edad de jubilación (67). También puede continuar la cobertura hasta los 70 años; sin embargo, las primas aumentan después de los 67 años.
Para obtener una cotización o comprar una póliza, deberá dirigirse directamente a un agente de Mutual of Omaha.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro por discapacidad a largo plazo?
El seguro por discapacidad a largo plazo es una cobertura destinada a proteger sus ingresos si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión. Si bien el seguro por discapacidad a corto plazo generalmente dura un máximo de dos años, la cobertura a largo plazo a menudo puede durar cinco o 10 años, si no hasta su jubilación.
El reclamo por discapacidad individual promedio dura más de 34 meses o casi tres años. Si no puede trabajar (o generar sus ingresos habituales) durante ese tiempo, podría encontrarse en un apuro financiero. Sin embargo, con el seguro de discapacidad a largo plazo adecuado, sus ingresos se mantendrían durante años. Podrá administrar mejor sus gastos habituales, incluso si no tiene trabajo durante un período prolongado.
¿Debería obtener un seguro por discapacidad a largo plazo?
Nadie espera encontrarse discapacitado. Desafortunadamente, sucede con frecuencia y puede afectarlo durante semanas, meses o incluso años. Tener cobertura de seguro por discapacidad recurrir podría hacer o deshacer el presupuesto de su hogar.
Más de la mitad de los hogares estadounidenses admitir vivir de cheque a cheque. Si esos ingresos desaparecieran repentinamente debido a una discapacidad inesperada, ¿aún podría administrar los gastos de su bolsillo? ¿Podrías hacerlo durante seis meses o incluso más?
Si no es así, definitivamente no estás solo. Supongamos que los gastos de su hogar totalizan $ 4,000 por mes; en el transcurso de seis meses, son $ 24,000 que necesitaría tener en ahorros de emergencia solo para mantenerse a flote. Sin embargo, con el seguro por discapacidad a largo plazo, un porcentaje de sus ingresos estaría protegido, lo que le permitiría sanar, recuperarse y seguir pagando sus facturas al mismo tiempo.
Si tiene los ahorros de emergencia a mano para mantener a flote a su familia durante una enfermedad o lesión inesperada, es posible que la discapacidad a largo plazo no sea necesaria. Sin embargo, si le preocupa quedarse sin ahorros, o si actualmente no está preparado para tal carga, vale la pena considerar una póliza.
¿Qué se considera una discapacidad a largo plazo?
Una discapacidad a largo plazo es una lesión, enfermedad o afección médica que afecta a una persona durante seis meses. o más, impidiéndoles trabajar en su trabajo habitual, a su ritmo habitual, o hacer su trabajo habitual. ingreso.
Es posible que se sorprenda al saber que aproximadamente el 90% de las discapacidades a largo plazo en la actualidad son el resultado de una enfermedad, no un accidente o lesión.Esto pone la discapacidad en el ámbito de la posibilidad para cualquiera de nosotros, sin importar cuán jóvenes, saludables o aparentemente seguros sean.
Las discapacidades a largo plazo pueden incluir cáncer, trastornos neurológicos o articulares y asma, por nombrar algunos. También podrían incluir lesiones, como las debidas a una caída o incluso a un accidente automovilístico.
Si tiene cobertura por discapacidad a largo plazo, puede proteger sus ingresos durante años, aunque deberá esperar hasta el final de su período de eliminación para comenzar a recibir fondos. Es por eso que algunas personas también tienen un seguro por discapacidad a corto plazo; Estas pólizas pueden tener períodos de espera tan cortos como cero días, lo que ayuda a cerrar la brecha para usted y su cuenta bancaria.
¿Cuánto tiempo dura la discapacidad a largo plazo?
Incluso después de que se apruebe la cobertura, los beneficios del seguro por discapacidad a largo plazo no entrarán en vigencia hasta que haya cumplido con el requisito del período de espera. Para la mayoría de las pólizas, esto es al menos 30 días, aunque fácilmente puede ser 60, 120, 365 o incluso 720 días.
Una vez que comiencen los beneficios, continuarán hasta que se alcance su límite predeterminado de beneficios. Este es el período de tiempo que eligió cuando compró la póliza y puede durar un número específico de años (a menudo de uno a 10) o hasta la jubilación. Cuanto más largo sea el período de beneficios, más pagará en primas por su cobertura.
¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad a largo plazo?
Al igual que con todas las pólizas de seguro, el costo del seguro por discapacidad a largo plazo dependerá de sus factores personales, así como de las características de la póliza que elija. Normalmente, sin embargo, las primas costarán entre el 1% y el 3% de sus ingresos anuales.
Como vimos en los ejemplos anteriores, una enfermera practicante de 35 años en Virginia podría esperar pagar alrededor de $ 150 a $ 170 por mes por $ 4,000 en cobertura de seguro por discapacidad, por un beneficio de 10 años. Sin embargo, esto podría variar mucho según la ubicación, los resultados de los exámenes médicos y las cláusulas adicionales.
Cómo elegimos el mejor seguro por discapacidad a largo plazo
Al crear esta lista, analizamos y comparamos más de 25 aseguradoras de discapacidad diferentes que ofrecen cobertura a largo plazo. Para elegir lo mejor para cada una de estas categorías de cobertura a largo plazo, consideramos una variedad de factores que incluyen la facilidad para obtener una cotización y comprar una póliza, disponibilidad de cobertura, precio, calificaciones de solidez financiera y póliza opciones.
También analizamos las opciones de personalización y las funciones disponibles, que permiten a los clientes crear realmente la política que mejor se adapte a sus necesidades y a las de su familia.