Definición de Generación X (Gen X)

¿Qué es la Generación X (Gen X)?

Generación X, que a veces se abrevia como Generación X, es el nombre que se le da a la generación de estadounidenses nacidos entre mediados de la década de 1960 y principios de la de 1980. Los años exactos que componen la Generación X varían. Algunos investigadores (demógrafos William Straus y Neil Howe, por ejemplo) ubican los años de nacimiento exactos desde 1961 hasta 1981, mientras que Gallup ubica los años de nacimiento entre 1965 y 1979. Pero todos coinciden en que la Generación X sigue la Baby boom generación y precede a la Generación Y o la milenario Generacion. 

Entendiendo la Generación X

El nombre "Generación X" proviene de una novela de Douglas Coupland, Generación X: Cuentos para una cultura acelerada, publicado en 1991. Aunque es más útil para el marketing que para la sociología, la teoría generacional: la suposición de que las personas nacen dentro del mismo período de tiempo se puede considerar un grupo con puntos de vista, valores, gustos y hábitos similares, y la idea de un brecha generacional ha ganado una amplia aceptación en los EE. UU.

Las generaciones estadounidenses cubiertas en la teoría son:

• Generacion mas grande (nacido alrededor de 1901 a 1924)
• Generación silenciosa (circa 1925 a 1945)
• Baby Boomers (circa 1946 a 1964)
• Generación X (circa 1965 a 1985)
• Generación Millennial (circa 1985 a 2000)

Los nacidos después del 2000 se consideran Generación Z o post-milenial.

La Generación X cuenta con alrededor de 65 millones, mientras que los baby boomers y los millennials tienen cada uno alrededor de 72 millones de miembros. A la Generación X también se la conoce como la “generación de la llave del cerrojo”, ya que a menudo se les dejaba sin supervisión en casa después de la escuela hasta que sus padres regresaban del trabajo. 

Al igual que la generación silenciosa, la Generación X se ha definido como una generación "intermedia". El poder adquisitivo y los ahorros del grupo se vieron comprometidos primero por el busto de puntocom, y segundo por el crisis financiera de 2008 y el Gran Recesión. En términos de poder social y político, la Generación X se encuentra entre los baby boomers, que alcanzaron la mayoría de edad durante las eras de Vietnam y Reagan y los millennials de la era de Obama.

Gen X vs. Baby Boomers y Millennials

La vigésima Encuesta Anual de Jubilación de Trabajadores de Transamerica, publicada en 2020, compara la Generación X, los baby boomers y los millennials. Entre sus hallazgos:

• Los miembros de la Generación X creen que les será mucho más difícil lograr seguridad financiera que sus padres (80%), en comparación con los millennials (77%) y los baby boomers (73%).
• En las tres generaciones, la Generación X tiene muchas más probabilidades de tener deudas de tarjetas de crédito. (52%), los millennials tienen más probabilidades de tener préstamos para estudiantes (26%) y los boomers tienen más probabilidades de estar libres de deudas (25%).
• La Generación X es la que tiene menos probabilidades de utilizar un asesor financiero (37%), en comparación con los millennials (42%) y los baby boomers (45%).

Situación financiera de la Generación X

Durante las próximas décadas habrá una importante transferencia de riqueza —en conjunto, alrededor de $ 30 billones— de los baby boomers a las generaciones más jóvenes, incluidos sus hijos de la Generación X. Y lo van a necesitar. 

La generación X representa solo el 16% de la riqueza del país, mientras que los baby boomers tienen más de la mitad (56%), un análisis de Reserva Federal muestran los datos del economista Gray Kimbrough. En 2008, a una edad promedio de 35 años, la Generación X poseía solo el 9% de la riqueza del país, menos de la mitad de lo que tenían los baby boomers cuando tenían 35 años.

Ahorros para la jubilación

Casi el 60% de los encuestados de la Generación X en la encuesta de Transamerica "están totalmente de acuerdo" o "algo de acuerdo" en que están creando una reserva suficiente. La Generación X tiene un promedio de $ 64,000 en ahorros para la jubilación. No es sorprendente que los baby boomers tengan la mayor cantidad, $ 144,000, y los millennials, la menor cantidad, $ 23,000. El nueve por ciento de la generación X no tiene ahorros para la jubilación.

Esto está muy por debajo de lo que las generaciones esperan que necesiten para jubilarse. La generación X y los baby boomers estiman que para sentirse financieramente seguros necesitarán $ 500,000 y los millennials $ 300,000. 

Efectos de la sincronización del mercado en la generación X

En promedio, los hogares de la Generación X comenzaron a trabajar, ahorrar e invertir durante un período de rendimientos de inversión más bajos que los baby boomers. Muchos hogares de la Generación X comenzaron a acumular ahorros en períodos de altas valoraciones de mercado, como el burbuja de tecnología y la burbuja de las puntocom de finales de la década de 1990 y en el período previo a la crisis financiera mundial de 2008. Los efectos de la consiguiente mercados bajistas todavía pesan mucho en sus carteras.

Solo el 44% de los trabajadores de la Generación X dijeron que se han recuperado por completo o no se vieron afectados por la Gran Recesión, en comparación con el 50% de los baby boomers, según la encuesta de Transamerica.

Además, el entorno actual de tipos de interés especialmente bajos también ha tenido un impacto adverso en su capacidad para aumentar los activos financieros. Mientras tanto, las primeras experiencias de los inversores de la Generación X con importantes caídas del mercado parecen haberlos hecho más aversión al riesgo.

Otros desafíos que enfrenta la generación X

Los niveles relativamente más bajos de riqueza de la generación X les dificultarán mantener los patrones de consumo de sus padres, los crecientes costos de la educación, la atención médica y la propiedad. Y luego está el síndrome del sándwich, el hecho de que esta generación ha llegado a la edad en la que apoya y educa a los niños al mismo tiempo que cuida a los padres que envejecen.

La generación X tiene ahora la deuda promedio más alta de cualquier generación, según una investigación de LendingTree. Aumentaron su deuda promedio en aproximadamente un 10%, o $ 11,898, entre 2016 y 2019 alcanzando $ 136,869. La deuda hipotecaria representó la mayor proporción (62%), seguida de la deuda estudiantil (10,7%), los préstamos para automóviles (13%), las tarjetas de crédito (8,6%) y los préstamos personales (5,7%).

Reinventar la jubilación para la generación X

El panorama de la jubilación es diferente para la Generación X que para sus padres. Una vez comunes, los planes de pensiones en el sector privado son raros y han sido reemplazados por planes de contribución definida, como un 401 (k). Y la generación X no cuenta con Seguridad Social para financiar su jubilación tampoco.

Es mucho más probable que los baby boomers (37%) esperen que el Seguro Social sea su principal fuente de ingresos para la jubilación, en comparación con solo el 26% de la Generación X, según la encuesta de Transamerica. De hecho, el 41% de la Generación X "está totalmente de acuerdo" en que el Seguro Social podría no existir cuando se jubilen, mientras que el 26% de los baby boomers sienten lo mismo ".

Transamerica descubrió que, en general, los trabajadores de las tres generaciones comparten razones financieras y relacionadas con el envejecimiento saludable para trabajar después de los 65 años. Pero los baby boomers tienen más probabilidades que las otras generaciones de hacerlo porque quieren los ingresos. La Generación X seguirá trabajando, ya que no pueden darse el lujo de jubilarse porque no han ahorrado lo suficiente. 

Planificación financiera para la generación X

El potencial de coacción financiera puede ser sustancial, pero se pueden tomar medidas para reducir el estrés, equilibrar los presupuestos y mitigar los efectos de eventos de la vida no planificados. Aquí hay algunas recomendaciones para que la Generación X ponga en orden sus vidas financieras y se ocupe de todas las capas de ese sándwich generacional: los niños, los padres y ellos mismos.

Hacer un plan patrimonial

Esto es de vital importancia si tiene hijos dependientes y aún no tiene un testamento u otros documentos necesarios. No desea que el destino de sus dependientes o sus pertenencias lo decida un juez en legalización de un testamento Tribunal. Entonces, ahora es el momento de hacer una cita con un planificación patrimonial abogado para obtener su testamento, testamento en vida, poderes notariales médicos y duraderos, y tal vez un fideicomiso en vida, creado para asegurar la transferencia rápida y sin problemas de todos sus dependientes, posesiones y responsabilidades a su herederos.

Y debido a que la liquidación de sucesiones puede ser un proceso emocionalmente delicado, haciendo esto ahora puede permitirle a usted y a su familia pensar en cómo se debe hacer esto desde una perspectiva lógica y tranquila.

Obtenga un plan financiero integral

Cuando tenía 20 años, administrar sus finanzas era una cuestión bastante simple de adquirir buenos hábitos financieros, como ahorrar y hacer un presupuesto. Ahora estás en un punto en el que tus finanzas son probablemente un poco más complicadas y una variable financiera, como la cantidad que contribuir al plan 401 (k) de su empresa, puede afectar varias otras áreas de formas que se están volviendo difíciles de calcular o predecir con cualquier exactitud.

Este impacto variable probablemente signifique que es hora de contratar a un asesor financiero o planificador financiero profesional que pueda tapar su flujo de efectivo. hoja de balance, tolerancia al riesgo, objetivos de inversión, horizonte temporal y tramo impositivo en un sofisticado programa de planificación financiera. Esto puede darle al menos una idea de dónde se encuentra realmente desde el punto de vista financiero y qué debe hacer en el futuro para llegar a donde desea estar en la edad de jubilación. Solo prepárate para ver algunos números desagradables al final, números que pueden indicar que no estarás capaz de jubilarse tan pronto como esperabas.

Administre su deuda

Si está pensando en comprar una casa, probablemente sea prudente mirar primero en un período de 15 años. hipoteca de tasa fija. Es posible que las tasas de interés nunca vuelvan a ser tan bajas, al menos durante la vida de un miembro de la Generación X, y un préstamo a 15 años solo cobra un tercio de interés que una hipoteca a 30 años. Si la carga de su deuda se ha vuelto inmanejable, busque una de las firmas legítimas de administración de deudas que lo ayudarán a controlarla.

Obtenga una ventaja sobre la planificación universitaria

Aunque la mayoría de los expertos advierten a los padres sobre la posibilidad de desviar los ahorros para la jubilación hacia los fondos universitarios de sus hijos, este es el momento de abrir una Cuenta de ahorros para la educación Coverdell o un Plan 529 fondo si no existe ninguno. Sus hijos pueden contribuir a estos fondos al igual que usted, y el dinero que herede de sus padres u otros parientes fallecidos también puede ser una fuente de financiamiento para la universidad. Abrir una cuenta de jubilación individual para ellos puede ser otra buena opción, siempre que esté seguro de que no retirarán las contribuciones para otros fines.

Obtenga una imagen financiera de los padres

Por supuesto, las conversaciones sobre dinero entre padres e hijos pueden ser incómodas. Pero si no ha hablado con sus padres sobre el estado de su salud y sus finanzas, entonces probablemente sea el momento de empezar a rodar en esta área. Si la salud de sus padres está empeorando y no tienen un plan de sucesión, entonces puede ser prudente desembolsar el dinero en efectivo usted mismo para pagar la operación si dan su consentimiento.

Consultar un abogado de derecho de la tercera edad para obtener asesoramiento si necesita ayuda para lidiar con problemas de atención administrada y elija a un hermano designado para que sea la persona de contacto para tratar estos asuntos. Un error común que cometen los hijos de padres ancianos es la sobreestimación de Seguro médico del estado, Medigap y Seguro de enfermedad cobertura. Entender lo que debe pagarse de su bolsillo puede determinar si la compra seguro de cuidados a largo plazo (si eso aún es factible) y las pólizas de seguro complementarias pueden ser beneficiosas.

Haga que los niños que regresan contribuyan

La presión de cuidar a los padres ancianos puede multiplicarse por el gasto de mantener a los hijos adultos. Exigir a los hijos que regresan a casa después de la universidad para ayudar con los gastos del hogar, incluido el pago del alquiler, la compra alimentos o ayudar con el cuidado de los ancianos, puede aliviar parte de la presión asociada con el apoyo a múltiples generaciones. También puede proporcionar a los niños algunas lecciones de vida en responsabilidad financiera y fiscal.