Comprar una casa con efectivo vs. Obtener una hipoteca

Efectivo vs. Hipoteca: una descripción general

Dondequiera que mire, escuchará lo malo que es tener deudas. Entonces, naturalmente, es lógico pensar que comprar una casa con efectivo, o invertir la mayor cantidad de efectivo posible en su casa para evitar la enorme deuda asociada con una hipoteca—Es la opción más inteligente para su salud financiera.

Pero hay mucho que considerar al contemplar la compra de una vivienda en lugar de financiación eso. Estas son algunas de las principales diferencias entre usar efectivo o sacar una hipoteca para comprar una casa.

Beneficios del efectivo

Pagar en efectivo por una vivienda elimina la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo y cualquier costo de cierre. "No hay hipoteca origen tarifas, tarifas de tasación u otras tarifas cobradas por los prestamistas para evaluar a los compradores ", dice Robert Semrad, JD, socio principal y fundador de DebtStoppers Bankruptcy Law Firm of Robert J. Semrad & Associates LLC, con sede en Chicago.

Pagar en efectivo también suele ser más atractivo para los vendedores. "En un mercado competitivo, es probable que un vendedor acepte una oferta en efectivo sobre otras ofertas porque no tiene que preocuparse por un comprador retirarse debido a la denegación de la financiación ", afirma Peter Grabel, director gerente de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. Una compra de vivienda en efectivo también tiene la flexibilidad de cerrar más rápido (si se desea) que una que involucra préstamos, lo que podría ser atractivo para un vendedor.

Estos beneficios para el vendedor no deberían tener un precio. "Un comprador en efectivo podría obtener la propiedad a un precio más bajo y recibir una especie de 'descuento por pronto pago'", dice Grabel.

¿Es mejor una hipoteca?

Por otro lado, la obtención de financiación también tiene importantes beneficios. "Incluso si un comprador tiene la capacidad de pagar en efectivo por una casa, podría tener sentido no invertir mucho dinero en efectivo para comprar bienes raíces", dice Grabel. Hacerlo podría limitar sus opciones si surgen otras necesidades en el futuro. Por ejemplo, si resulta que la casa necesita reparaciones o renovaciones importantes, puede ser difícil obtener una préstamo con garantía hipotecaria o hipoteca, ya que no sabes cuál es tu puntaje de crédito se verá en el futuro, cuánto valdrá la vivienda u otros factores que determinen la aprobación para el financiamiento.

Vender una casa comprada en efectivo también podría ser un problema si los propietarios se esforzaran mucho financieramente para comprarla. "Si los compradores de efectivo deciden que es hora de vender, deben asegurarse de tener suficiente reservas de efectivo para depositar como depósito en la nueva casa ", dice Grabel.

En resumen, "los compradores de efectivo deben asegurarse de irse para tener suficiente liquidez", dice Grabel. Al optar por una hipoteca, puede darse más flexibilidad financiera.

El pago de una hipoteca también puede proporcionar beneficios fiscales a los propietarios que detallar las deducciones versus tomar el deducción estándar. Y aunque no debe optar por una hipoteca solo para obtener una deducción, una obligación fiscal reducida nunca está de más.

"En la mayoría de los casos, los pagos de intereses hipotecarios son deducibles de impuestos", dice Semrad. El Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) Sin embargo, aprobada en 2017, casi duplicó las deducciones estándar, lo que hace que sea innecesario para muchos contribuyentes detallar, lo que significa que renuncian por completo al uso de la deducción fiscal por intereses hipotecarios. 

Por supuesto, con una hipoteca, termina pagando más en general, ya que viene con pagos de intereses que se acumulan con el tiempo. Pero, dependiendo del estado del mercado de valores, Semrad también señala que ahorrar en intereses hipotecarios pagar en efectivo podría no ser financieramente prudente. Podría estar ahorrando menos de lo que podría haber ganado si hubiera obtenido una hipoteca e hubiera invertido el efectivo que no gastó en su casa.

Consideraciones Especiales

En algunos casos, tener una hipoteca puede protegerlo de ciertos acreedores. La mayoría de los estados otorgan a los consumidores un cierto nivel de protección de los acreedores con respecto a su hogar. Algunos estados, como Florida, eximen completamente la casa del alcance de ciertos acreedores.

Otros estados establecen límites que van desde tan solo $ 5,000 hasta $ 550,000. "Eso significa que, independientemente del valor de la casa, los acreedores no pueden forzar su venta para satisfacer sus reclamaciones", dice Semrad. Esto se conoce como exención de vivienda, pero tenga en cuenta que no previene ni detiene un banco juicio hipotecario si el propietario incumple con su hipoteca. 

Así es como funciona: si su casa tiene un valor de $ 500,000 y la hipoteca de la casa es de $ 400,000, su exención de vivienda podría evitar la venta forzosa de su casa para pagar a los acreedores los $ 100,000 de capital en su hogar, siempre que la exención de vivienda de su estado sea de al menos $ 100,000. Si la exención de su estado es menos de $ 100,000, una fideicomisario de la quiebra aún podría forzar la venta de su casa para pagar a los acreedores con el valor neto de la vivienda en exceso de la exención.

Sin embargo, tener una hipoteca no protegerá completamente su dinero. "Si un propietario deja los fondos en el banco y financia la casa, un acreedor judicial podría derecho de retención la cuenta bancaria y utilizar la mayor parte de los fondos para satisfacer sus reclamaciones ", dice Semrad.

La línea de fondo

El mejor consejo al considerar si el dinero en efectivo o la hipoteca tiene más sentido es optar por la opción que le brinde el mayor rendimiento por su inversión. Además, pregúntese cuál le proporcionará un mayor retorno de su inversión.

"Pagar en efectivo el precio total de compra de una casa es similar a invertir en un bono que paga la misma tasa de interés que pagaría con un hipoteca ", dice James Bregenzer, propietario de Bregenzer Group LLC, una empresa de gestión de capital y capital privado en Indianápolis, Indiana. Por ejemplo, optar por no pagar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 5% es esencialmente lo mismo que obtener un rendimiento del 5% sobre el precio de la inversión.

Si decide comprar una casa con un préstamo, asegúrese de poder pagar fácilmente el capital y los intereses cada mes. Si decide ir con dinero en efectivo, asegúrese de tener suficiente para cubrir los costos continuos, como Impuestos de propiedad, Seguro para propietarios de casas, asociación de propietarios y otros cargos mensuales.