Definición de seguro de vida colectivo a término

¿Qué es el seguro de vida colectivo a término?

El seguro de vida colectivo a término es un tipo de seguro a término en el que se emite un contrato para cubrir a varias personas. El grupo más común es una empresa, donde el contrato se emite al empleador, quien luego ofrece cobertura como beneficio a los empleados. Muchos empleadores brindan, sin costo, una cantidad básica de cobertura grupal, así como la posibilidad de comprar cobertura complementaria y cobertura para los cónyuges e hijos de los empleados. El seguro de vida colectivo a término es relativamente económico en comparación con el seguro de vida individual. Como resultado, la participación es alta.

Cómo funciona el seguro de vida grupal a término

Aproximadamente el 85% de las empresas ofrecen un seguro de vida grupal pagado por la empresa como beneficio, informa la Society for Human Resource Management.Las pólizas de seguro de vida colectivas generalmente se escriben como seguro temporal y se ofrece a los empleados que cumplen con los requisitos de elegibilidad, como ser un empleado permanente o 30 días después de la contratación. La cobertura de seguro de vida grupal a término se puede ajustar para eventos de vida que califiquen o durante un período de inscripción abierta.

La cantidad estándar de cobertura suele ser equivalente al salario anual del empleado cubierto. Los empleadores suelen pagar la mayor parte o la totalidad de las primas de la cobertura básica. Por lo general, se ofrecen cantidades adicionales, normalmente en múltiplos del salario anual del empleado, por una prima adicional que paga el empleado.

Los miembros asegurados reciben certificados de seguro como prueba de cobertura. Al igual que con los seguros de vida individuales, los asegurados eligen a sus beneficiarios.

Ventajas y desventajas del seguro de vida colectivo a término

La cobertura de término grupal es generalmente económica, especialmente para las personas más jóvenes, y es posible que no se requiera que los participantes pasen por suscripción ya que todos los empleados elegibles están cubiertos automáticamente. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro temporal individuales, que suelen fijar una tasa de 20 a 30 años, la mayoría de los planes grupales tienen bandas de tarifas en las que el costo del seguro aumenta automáticamente en incrementos, por ejemplo, a las edades de 30, 35, 40, etc. Las primas para cada banda de tarifas se describen en el documento del plan.

Si bien es económico, en muchos casos, la cantidad de cobertura que ofrece el seguro de vida grupal puede no ser suficiente y debe combinarse con un plan individual. Los empleadores o los grupos de asociaciones que ofrecen el seguro a menudo limitan la cobertura total disponible para los empleados o miembros en función de cosas como la tenencia, salario base, número de dependientes y estados de empleo como tiempo completo, asociado o ejecutivo, con la cantidad de cobertura disponible que varía según grupo. Por lo general, los empleadores ofrecen múltiplos del salario de un empleado o cantidades fijas, como $ 20 000 o $ 50 000. Muchos planes grupales solo cubren el salario base de una persona. Se pueden excluir otras formas de compensación, como bonificaciones, comisiones, reembolsos o incentivos que se informan como ingresos, por ejemplo, un reembolso de automóvil o adjudicación de acciones restringidas.

Otra razón por la que el seguro colectivo debe considerarse complementario es que depende del empleo. La cobertura termina automáticamente cuando termina el empleo de una persona y, en ese momento, puede ser más difícil (o más costoso) obtener un seguro individual. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de continuar la cobertura convirtiendo el término grupal en una póliza permanente individual. Las opciones de conversión varían, pueden no ser automáticas y pueden requerir suscripción. En consecuencia, una persona podría recibir una calificación y ofrecerle una póliza con una prima mucho más alta. Además, las políticas disponibles al realizar la conversión pueden ser limitadas y no siempre son los productos más competitivos.

Requisitos para el seguro de vida grupal a término

Por lo general, todos los empleados se inscriben automáticamente en la cobertura base una vez que cumplen con los requisitos de elegibilidad. Los requisitos varían y pueden incluir trabajar una cierta cantidad de horas por semana o una cierta cantidad de tiempo como empleado. La disponibilidad de cobertura de término grupal complementario es diferente. En algunos planes, la inscripción solo está disponible cuando una persona está inicialmente empleada o en un evento de vida calificado, como el nacimiento de un niño. En otros planes, se puede agregar cobertura de término grupal complementario durante los períodos de inscripción abierta. La cobertura complementaria puede requerir suscripción. Por lo general, es un proceso de suscripción simplificado mediante el cual el solicitante de seguro responde algunas preguntas para determinar la elegibilidad en lugar de tener que pasar por un examen físico. Luego, el transportista decide si ofrecerá o no la cobertura adicional.

Consideraciones Especiales

Los empleadores pueden proporcionar a los empleados $ 50,000 de cobertura de seguro de vida a término colectivo libre de impuestos como beneficio. Cualquier monto de cobertura superior a $ 50,000 que pague un empleador debe reconocerse como un beneficio imponible e incluirse en la W-2.

Si un empleador diferencia, lo cual está permitido, al ofrecer diferentes cantidades de cobertura a grupos selectos de empleados, los primeros $ 50,000 de cobertura puede convertirse en un beneficio imponible para ciertos empleados, como funcionarios corporativos, individuos altamente remunerados o propietarios con una participación del 5% o más en el negocio.

Incluso si una póliza a término es adecuada para sus circunstancias actuales, vale la pena comparar la oferta de su empleador con los planes de otras empresas para asegurarse de que recibirá la mejor seguro de vida a término política posible. También es importante revisar la cobertura que seleccionó durante la inscripción abierta para asegurarse de que el plan aún se ajuste a sus necesidades.