Definición de la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA)
¿Qué es la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA)?
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) es una ley federal histórica, aprobada en 1985, que proporciona cobertura de seguro médico grupal continuo para algunos empleados y sus familias después de la pérdida del trabajo o otro evento clasificatorio.
Conclusiones clave
- La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) permite que muchos empleados permanezcan en los planes de salud grupales de sus empleadores durante un período de tiempo después de perder sus trabajos.
- Los empleadores del sector privado con más de 20 empleados generalmente deben brindar la opción de cobertura COBRA.
- Los empleados deben pagar el costo total del seguro, más una pequeña prima administrativa.
- Los beneficios de COBRA generalmente duran un máximo de 18 meses, pero los empleadores tienen la opción de extender ese período.
Comprensión de la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA)
La Ley de Presupuesto Ómnibus Consolidado (COBRA para abreviar, o la Ley COBRA como se le llama a veces, a pesar del despido) ofrece la continuación de la cobertura médica para los trabajadores que, de otro modo, perderían su seguro médico al perder su empleo. Básicamente, COBRA les permite permanecer en el plan de salud grupal de su empleador, aunque a un costo mayor. Además de los propios empleados, COBRA también puede brindar cobertura médica a los cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes.
Como parte de la Ley del Plan de Rescate Americano de 2021, el gobierno federal pagará las primas de seguro COBRA para las personas (y sus parientes cubiertos) que perdieron su trabajo como resultado de la pandemia de coronavirus desde el 1 de abril hasta el 1 de septiembre. 30, 2021.
COBRA solo se aplica a los planes de salud ofrecidos por empresas del sector privado y empresas con más de 20 empleados, así como a los gobiernos estatales y locales. No se aplica a los planes ofrecidos por el gobierno federal, las iglesias o algunas organizaciones relacionadas con la iglesia.
Los eventos que pueden calificar a un empleado o su familia para la cobertura COBRA incluyen la pérdida voluntaria o involuntaria del trabajo, reducción de horas trabajadas, fallecimiento del empleado o divorcio o separación legal del empleado y su esposa.
La cobertura COBRA generalmente tiene una duración máxima de 18 meses, pero puede extenderse a 36 meses en determinadas circunstancias. Los empleadores también tienen la opción de extender la cobertura por un período más largo que el requerido por COBRA.
Ventajas y desventajas de COBRA
COBRA no es gratis. A menudo se requiere que los participantes paguen el total prima por su cobertura, es decir, tanto su parte como la parte que su empleador podría haber pagado previamente, más una tarifa administrativa, por un total de hasta el 102% del costo del plan.
Debido a que los empleadores suelen pagar entre el 72% y el 83% de las primas de seguros, según el 2020 Employer de la Kaiser Family Foundation. Encuesta de beneficios de salud, optar por la cobertura COBRA a menudo significa que los costos de bolsillo de una persona para la cobertura aumentarán sustancialmente.
Aunque los participantes de COBRA generalmente pagarán más por su seguro que los empleados activos, COBRA aún puede ser menos caro que comprar un plan de salud individual (no grupal) con beneficios comparables, especialmente si el participante no lo hace calificar para un Ley de Asistencia Asequible subvención.
La cobertura de salud en sí no debería cambiar. De hecho, como señala la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados de EE. UU., "Si elige la continuación de la cobertura, la cobertura que se le otorgue debe ser idéntica a la cobertura actualmente disponible bajo el plan para empleados activos en situación similar y sus familias (generalmente, esta es la misma cobertura que tenía inmediatamente antes de la evento clasificatorio).
Consideraciones Especiales
Los planes de salud grupales deben informar a los empleados sobre su elegibilidad para la cobertura COBRA después de un despido u otro evento calificado. Por lo general, la cobertura COBRA está disponible para los empleados de tiempo completo (y algunos de medio tiempo) si el plan de salud grupal de su empresa estaba en vigor el año anterior.
La elegibilidad para la cobertura COBRA generalmente comienza el día después de que un empleado es despedido o experimenta otro evento calificativo. Los empleados deben tener al menos 60 días para decidir si aceptan o rechazan la cobertura. Si el empleado elige tomar la cobertura COBRA, el empleador a veces hará el primer pago. Después de eso, es responsabilidad del participante pagar las primas para mantener la cobertura en vigor.
Las empresas que no ofrecen beneficios de salud grupales a sus empleados están exentas de ofrecer cobertura COBRA. De manera similar, las empresas que van a la quiebra normalmente no tienen que adherirse a las normas de COBRA. requisitos, con ciertas excepciones para los jubilados que están cubiertos por un plan de la empresa en el momento de bancarrota. La cobertura de COBRA también se puede negar bajo ciertas circunstancias, como cuando los empleados fueron despedidos por mala conducta relacionada con sus trabajos.
Además de las regulaciones federales, muchos estados tienen sus propias leyes que rigen la continuación de la cobertura médica después de un evento calificativo. Por ejemplo, mientras que COBRA federal generalmente se aplica a empresas con más de 20 empleados, algunos estados exigen la cobertura de COBRA a empresas con tan solo dos trabajadores.