Las nuevas pólizas de atención a largo plazo ofrecen efectivo para envejecer en el lugar

A medida que evoluciona el mercado de cuidados a largo plazo (LTC), algunas aseguradoras se están moviendo hacia productos híbridos que ayudan Los titulares de pólizas envejecen en el lugar y evitan los hogares de ancianos o las instalaciones de vida asistida durante un período más largo de tiempo. La tendencia no solo puede beneficiar a los asegurados que prefieren permanecer en sus propios hogares, sino que también podría significar grandes ahorros para las propias aseguradoras.

Cómo funcionan las nuevas políticas

Las nuevas pólizas híbridas son productos de seguro de vida con cláusulas adicionales de LTC y un componente de efectivo que los asegurados pueden gastar como consideran adecuado para los servicios de LTC y, a veces, para las opciones de cuidado no tradicionales, como la atención de miembros de la familia y amigos. Son mucho más flexibles que las pólizas LTC convencionales.

En general, los productos híbridos ofrecen beneficios LTC si el titular de la póliza los necesita y un beneficio por fallecimiento del seguro de vida si no los necesita. Así que no son una propuesta de úselo o piérdalo.

Actualmente, las pólizas híbridas están disponibles en compañías como Brighthouse Financial, Nationwide, Securian Financial, River Source Life Insurance y Lincoln. Financial Group, que recientemente se convirtió en el primer operador en ofrecer una póliza híbrida con un componente variable vinculado al desempeño del mercado y, por lo tanto, al mercado riesgo.

La política MoneyGuard Market Advantage de Lincoln es la primera de la industria seguro de vida variable póliza con una extensión de beneficios de LTC jinete. La póliza proporciona "efectivo para cuidados flexibles", lo que permite a los asegurados utilizar hasta el 50% de su beneficio máximo diario, sin necesidad de recibos, para pagar a los cuidadores como miembros de la familia.

Las pólizas de Securian, Nationwide y Brighthouse también ofrecen beneficios en efectivo. Con el híbrido LTC de Nationwide, CareMatters, por ejemplo, los fondos se pueden usar de cualquier manera, tal vez para una rampa para sillas de ruedas, para pagar las tareas del hogar como la limpieza o cortar el césped o pagarle a un cuidador informal, como un miembro de la familia que falta al trabajo para que le brinde ese cuidado, según el portavoz de Nationwide, Charley Gillespie.

“Los aseguradores reconocen que los consumidores quieren estar en casa para recibir atención, y los consumidores quieren tener la flexibilidad para permitir que cualquiera les brinde atención”, dijo Gillespie.

El beneficio mutuo de envejecer en el lugar

Las pólizas que cubren algunos tipos de cuidados en el hogar no son un concepto nuevo. Los datos más recientes de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo muestran que el 51,5% de las nuevas reclamaciones de seguros LTC pagaron por la atención en el hogar del asegurado. Sin embargo, muchas pólizas no pagarán si la atención la brinda un miembro de la familia.

Las aseguradoras se dan cuenta de que la capacidad de permanecer en sus hogares y comunidades con familiares y otros potenciales cuidadores cerca no solo es lo que quieren muchos asegurados, sino que también puede desempeñar un papel importante en el mantenimiento de los costos de las reclamaciones. abajo.

Además de ser potencialmente aislante, la atención en un asilo de ancianos es la opción más cara. El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos es de $ 290 por día, o $ 105,850 por año, según el American Council on Aging. Puede ser más bajo en algunas áreas pero mucho más alto en otras — $ 500 por día, o $ 182,500 por año en el área de San Francisco, por ejemplo.

Por el contrario, un ama de casa (que brinda servicios como cocinar y limpiar) cuesta $ 24.50 por hora en promedio, mientras que un asistente de salud en el hogar (que brinda más atención personal práctica pero no atención médica) tiene un promedio de $ 25 por hora. En cualquier caso, es posible que solo se necesiten unas pocas horas al día para que una persona pueda permanecer en su hogar en lugar de mudarse a un hogar de ancianos o centro de vida asistida.

Las aseguradoras también están aprovechando las lecciones aprendidas de organizaciones como Friends Life Care Partners, una empresa de cuidados continuos con sede en Pensilvania. comunidad de jubilados sin muros "cuyos miembros permanecen en sus propios hogares y reciben la atención domiciliaria necesaria y los servicios relacionados a medida que edad. Utiliza una variedad de herramientas de evaluación para medir el riesgo de los miembros de, digamos, una caída o un derrame cerebral, y luego se dirige a ese riesgo, como por ejemplo: recomendar Tai Chi para el equilibrio o fisioterapia para fortalecer el edificio, antes de un incidente de salud que pueda requerir atención en un asilo de ancianos puede pasar. Menos del 3% de los miembros están en hogares de ancianos o centros de vida asistida, según la presidenta de la organización, Carol Barbour.

Varias aseguradoras tienen actualmente programas piloto para probar el valor de intervenciones similares con sus asegurados LTC. Hasta ahora, los resultados han sido alentadores, lo que sugiere que tales iniciativas podrían ser la próxima gran tendencia en el mundo de los seguros de cuidados a largo plazo.